在風(fēng)控流程中，有一個(gè)很重要的環(huán)節(jié)，那就是人工信審。隨著進(jìn)件量的增加，如何將進(jìn)件以合理的方式分配給信審人員，保證審核工作的時(shí)效性、準(zhǔn)確性和公平性，就成了一個(gè)很關(guān)鍵的問(wèn)題。下面筆者就結(jié)合以往的操作經(jīng)驗(yàn)，說(shuō)說(shuō)自己的看法。

照例先放出本篇文章的腦圖，各位讀者可根據(jù)腦圖內(nèi)容選擇自己感興趣的部分閱讀。

一、設(shè)計(jì)分單策略的目的

請(qǐng)各位讀者想象以下幾種場(chǎng)景：

1. 有100單進(jìn)件，5名信審人員，需要在一天內(nèi)審核完所有進(jìn)件。結(jié)果未能按照要求完成審核工作，通過(guò)檢查發(fā)現(xiàn)，其中有人審核了30單，有人只審核了5單。
2. 信審員A，審核信用類貸款的逾期率是5%，審核抵押類貸款的逾期率是20%，系統(tǒng)每次都會(huì)分發(fā)這兩類的進(jìn)件給他審核。
3. 某一機(jī)構(gòu)推送進(jìn)件后，發(fā)現(xiàn)前面有大量的進(jìn)件在排隊(duì)等待審核，而該機(jī)構(gòu)的進(jìn)件出于某些原因，需要盡快完成審核。
4. 信審員B，前一天待審進(jìn)件數(shù)為5單，第二天開(kāi)始休假一周，之前分配給他的進(jìn)件按照要求需要第二天完成審核。

類似上述的場(chǎng)景還有很多，究其根本原因，是因?yàn)闆](méi)有一套合理的分單策略來(lái)處理進(jìn)件。一套好的策略，我認(rèn)為，單單保證進(jìn)件能被及時(shí)審核是不夠的，還要能彌補(bǔ)信審人員能力不足，從而保證每個(gè)進(jìn)件都被最優(yōu)對(duì)待。讀完本篇文章，相信各位讀者就能對(duì)上述問(wèn)題作出回答了。

二、都有哪些信審角色

1. 普通信審員

負(fù)責(zé)進(jìn)件的初審工作，是人工審核的第一道關(guān)卡，需要仔細(xì)核對(duì)借款人的每一項(xiàng)信息以及提供的材料。很多時(shí)候還需要致電借款人進(jìn)行核查（電核），初審結(jié)束后需要給出較為詳細(xì)的審核意見(jiàn)。

若借款人的信息或資料存在問(wèn)題，且該問(wèn)題未達(dá)到拒件程度，需要將進(jìn)件掛單，后續(xù)再進(jìn)行跟進(jìn)。

2. 信審組長(zhǎng)

負(fù)責(zé)進(jìn)件的復(fù)審工作，對(duì)于初審人員審核過(guò)的進(jìn)件，會(huì)利用自己更為豐富的經(jīng)驗(yàn)，給出進(jìn)一步的判斷，最終決定是放貸還是拒貸。

通常需要對(duì)自己小組成員的審核結(jié)果進(jìn)行分析，根據(jù)分析的結(jié)果對(duì)小組的審核工作進(jìn)行安排，讓每個(gè)人都能發(fā)揮應(yīng)有的作用。

3. 信審主管

不負(fù)責(zé)具體的審核工作，但是會(huì)對(duì)各信審小組的工作做統(tǒng)籌安排，制定信審政策。

對(duì)復(fù)核時(shí)存在的爭(zhēng)議問(wèn)題，需要根據(jù)自己的判斷給出裁定結(jié)果。

4. 復(fù)核員

負(fù)責(zé)審查已經(jīng)審核完成的進(jìn)件，目的是為發(fā)現(xiàn)誤判和漏判的，以便對(duì)問(wèn)題進(jìn)行總結(jié)，避免再次出現(xiàn)相同的問(wèn)題。發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后需要和信審組長(zhǎng)、普通信審員進(jìn)行溝通。若通過(guò)溝通不能達(dá)成一致的結(jié)論，則將問(wèn)題升級(jí)到信審主管處，由信審主管裁定。

三、幾種常見(jiàn)的進(jìn)件狀態(tài)

1. 待初審

進(jìn)件經(jīng)過(guò)風(fēng)控系統(tǒng)前面的審核流程（準(zhǔn)入規(guī)則、反欺詐模型、評(píng)分模型），流轉(zhuǎn)到待普通信審員審核，這是人工審核的第一關(guān)。

通常在對(duì)模型的參數(shù)進(jìn)行調(diào)整或增加了新的反欺詐規(guī)則后，也需要引入人工審核，來(lái)判斷調(diào)整的參數(shù)和增加的規(guī)則對(duì)進(jìn)件的通過(guò)率產(chǎn)生的影響。這一檢驗(yàn)工作一般由普通信審員來(lái)進(jìn)行。

2. 待復(fù)審

經(jīng)過(guò)初審后，按照系統(tǒng)的風(fēng)控流程，會(huì)流轉(zhuǎn)到信審組長(zhǎng)審核，這是人工審核的第二關(guān)，通常也是最后一關(guān)。

并非所有系統(tǒng)的風(fēng)控流程都有復(fù)審，是否需要復(fù)審要根據(jù)公司的實(shí)際業(yè)務(wù)來(lái)設(shè)計(jì)。在某些業(yè)務(wù)環(huán)境中，必須要經(jīng)過(guò)初審、復(fù)審兩個(gè)步驟，才能得到最終結(jié)果（通過(guò)/拒絕）。而在另外一些業(yè)務(wù)環(huán)境中，需要對(duì)比反欺詐模型和初審的結(jié)果，若結(jié)果一致可確定進(jìn)件通過(guò)，若結(jié)果不一致則需要引入復(fù)審來(lái)做最終判斷。

3. 掛單

在人工審核過(guò)程中，通常由于借款人提供的某項(xiàng)信息不符合要求，但其嚴(yán)重程度又未能達(dá)到拒件的標(biāo)準(zhǔn)，所以會(huì)先將進(jìn)件掛起，待后續(xù)跟進(jìn)。計(jì)算信審員的手中待審核進(jìn)件數(shù)時(shí)，通常不計(jì)算掛單的進(jìn)件。

一般出現(xiàn)的掛單情況：

1. 信審人員電核時(shí)，借款人電話正在通話中或無(wú)人接聽(tīng)；
2. 進(jìn)件中的缺少某項(xiàng)材料或提供的材料不符合要求，需要重新提供；
3. 借款人命中某些反欺詐規(guī)則（例如：數(shù)據(jù)顯示有案件在身），需要提供特定的材料（結(jié)案證明）。

之所以會(huì)有掛單狀態(tài)，主要原因有兩點(diǎn)：

• 效率：分單時(shí)一般會(huì)根據(jù)信審員手中待審核的進(jìn)件數(shù)進(jìn)行分配，掛單的進(jìn)件屬于短時(shí)間內(nèi)無(wú)法產(chǎn)生結(jié)果的，所以掛單不參與計(jì)數(shù)，有益于審核效率的提高；
• 考核：進(jìn)件的審核完成時(shí)限是對(duì)于信審員的一條考核指標(biāo)，而掛單則說(shuō)明進(jìn)件有不能在規(guī)定時(shí)間內(nèi)審核完的風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)因此而影響到信審員的考核；

4. 通過(guò)

進(jìn)件通過(guò)審核，最終確認(rèn)放款。

5. 拒絕

進(jìn)件未通過(guò)審核，最終被拒貸。

四、幾種常見(jiàn)的分單規(guī)則

1. 根據(jù)產(chǎn)品類型

不同類型的產(chǎn)品會(huì)收集不同的借款人信息（包括基本信息和資料附件），其審核難度、耗費(fèi)時(shí)長(zhǎng)都會(huì)有所差異。再加上不同的公司傾向的產(chǎn)品不同（對(duì)主營(yíng)產(chǎn)品的定位不同），所以對(duì)各種類型產(chǎn)品的進(jìn)件數(shù)量、審核時(shí)限、審核質(zhì)量等會(huì)有不同的要求。

這些因素決定了需要按照不同的產(chǎn)品類型來(lái)分單，以便保證能滿足公司主營(yíng)產(chǎn)品的審核要求。

2. 根據(jù)進(jìn)件渠道

通過(guò)不同渠道推送的進(jìn)件，其資產(chǎn)質(zhì)量、產(chǎn)品類型、提供的材料種類等因素會(huì)有差別，再加上公司和各渠道簽署協(xié)議時(shí)的約定可能也有所區(qū)別，所以對(duì)審核的要求也會(huì)有差異。

這些因素就決定了需要用不同的信審員來(lái)審核不同渠道的進(jìn)件，以便能更好的應(yīng)對(duì)各渠道進(jìn)件的差異性。

3. 根據(jù)優(yōu)先級(jí)

公司根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況，會(huì)對(duì)不同的產(chǎn)品類型，不同渠道的進(jìn)件進(jìn)行優(yōu)先級(jí)的劃分。進(jìn)件池中待分配的進(jìn)件，會(huì)按照設(shè)定的優(yōu)先級(jí)進(jìn)行排序，優(yōu)先級(jí)高的會(huì)先分配給信審員進(jìn)行審核。

4、根據(jù)信審小組（信審員）

每一名信審員，都會(huì)有自己擅長(zhǎng)審核的產(chǎn)品類型。有人擅長(zhǎng)信用類，有人擅長(zhǎng)抵押類，有人擅長(zhǎng)精英貸，有人擅長(zhǎng)工薪貸。所以，需要對(duì)信審員進(jìn)行分組，讓不同組的信審員審核不同類型的產(chǎn)品，是提高工作效率和業(yè)績(jī)的一種方式。

統(tǒng)計(jì)每名信審人員審核的進(jìn)件數(shù)、通過(guò)率、逾期率、壞賬率等數(shù)據(jù)，通過(guò)分析得出每名信審員擅長(zhǎng)審核的進(jìn)件類型，然后對(duì)信審人員進(jìn)行分組。

5. 根據(jù)待審核進(jìn)件數(shù)量

按照信審員手中持有的待審核進(jìn)件數(shù)進(jìn)行分單，需要遵循以下幾條規(guī)則：

1. 對(duì)信審員設(shè)置待審核進(jìn)件數(shù)的上限，未達(dá)到上限即可接到分單，達(dá)到則不參與分單；
2. 在所有信審員手中的待審核進(jìn)件都未達(dá)到上限時(shí)，優(yōu)先給手中待審件數(shù)最少的人分單；
3. 存在兩個(gè)信審員待審核進(jìn)件數(shù)未達(dá)上限且相同時(shí)，優(yōu)先給最后一次接到分單的時(shí)間最早的人分單；

6. 根據(jù)工作時(shí)間

某些公司信審員的工作時(shí)間是排班制，目的是保證每天的進(jìn)件都能及時(shí)得到審核。為滿足這個(gè)要求，需要對(duì)信審員按照排班時(shí)間進(jìn)行分單，在信審員工作期間對(duì)其分單，休息期間不分單。

五、分單規(guī)則的組合

所謂的分單策略，是根據(jù)上面描述的多條分單規(guī)則，按照一定邏輯進(jìn)行排列組合，從而形成一套策略。分單策略大體可分兩部分，一部分是對(duì)進(jìn)件池中待分配的進(jìn)件進(jìn)行排序，另一部分是分配給信審員時(shí)執(zhí)行的分單規(guī)則。

下面舉例說(shuō)明如何對(duì)分單規(guī)則進(jìn)行組合，實(shí)際設(shè)計(jì)系統(tǒng)時(shí)不一定會(huì)用到所有的規(guī)則（也可能會(huì)增加新規(guī)則），應(yīng)以實(shí)際業(yè)務(wù)為準(zhǔn)。

1. 分單全局流程圖

2. 待分單進(jìn)件如何排序

結(jié)合上述分單規(guī)則中的第1、2、3項(xiàng)，按照產(chǎn)品類型和渠道類型的優(yōu)先級(jí)，進(jìn)行排序。

具體操作如下：

1. 給出產(chǎn)品類型和渠道類型這兩大類的優(yōu)先級(jí)，即進(jìn)件是優(yōu)先按照產(chǎn)品類型排序，還是按照渠道類型排序；
2. 然后將進(jìn)件的產(chǎn)品類型和渠道類型中包含的產(chǎn)品和渠道分別列出，并給出優(yōu)先級(jí)，優(yōu)先級(jí)代表了分單的先后順序；
3. 根據(jù)之前給出的優(yōu)先級(jí)，先排大類的順序，再排大類中各項(xiàng)的順序。

例如：某公司渠道類型的優(yōu)先級(jí)高于產(chǎn)品類型，渠道類型中的優(yōu)先級(jí)從高到底按照渠道一、渠道二、渠道三排列，產(chǎn)品類型中的優(yōu)先級(jí)從高到底按照產(chǎn)品一、產(chǎn)品二、產(chǎn)品三排列。

1. 渠道一的進(jìn)件永遠(yuǎn)排在渠道二前面，渠道二的進(jìn)件永遠(yuǎn)排在渠道三前面；
2. 同樣是渠道一的進(jìn)件，產(chǎn)品一的永遠(yuǎn)排在產(chǎn)品二前面，產(chǎn)品二的永遠(yuǎn)排在產(chǎn)品三前面；
3. 當(dāng)渠道類型和產(chǎn)品類型相同時(shí)，按照實(shí)際的進(jìn)件順序排序，先進(jìn)入的排在前面。

3. 信審人員分單策略

結(jié)合上述分單規(guī)則中的第四、五、六項(xiàng)，按照信審小組、待審核進(jìn)件數(shù)和工作時(shí)間給信審員進(jìn)行分單。具體操作如下：

1. 確認(rèn)符合當(dāng)前工作時(shí)間段的信審員的編號(hào)，僅向當(dāng)前在工作時(shí)間段內(nèi)的信審員分單；
2. 不同的信審小組審核不同的渠道類型和產(chǎn)品類型的進(jìn)件，按照對(duì)應(yīng)的類型分單；
3. 根據(jù)待審核進(jìn)件數(shù)的分單規(guī)則對(duì)小組中的信審員分單。

例如：某公司有A、B、C三名信審員，工作時(shí)間都是9：00-18：00，其中A和B審核渠道一的進(jìn)件，C審核渠道二的進(jìn)件，渠道一和渠道二是同一種類型的產(chǎn)品，信審員的進(jìn)件數(shù)上限是50個(gè)。

1. 渠道一的進(jìn)件，只會(huì)分給A和B，渠道二的進(jìn)件，只會(huì)分給C；
2. 若A手中待審核進(jìn)件數(shù)是49件，B是48件，則下一次進(jìn)件會(huì)分給B；
3. 若A和B手中持有的進(jìn)件數(shù)都是50件，則系統(tǒng)停止分單；
4. 若A和B手中持有的進(jìn)件數(shù)都是48件，之前最后一次給A分單實(shí)在10：00，給B分單是在10：01，則下一次進(jìn)件會(huì)分給A；
5. 工作時(shí)間之外，進(jìn)件會(huì)停留在待分單進(jìn)件池，不會(huì)進(jìn)行分配。

4. 分單策略流程圖

六、人工分單功能說(shuō)明

前面講的分單策略，主要是通過(guò)系統(tǒng)進(jìn)行分單，人工介入的只是優(yōu)先級(jí)、分組、數(shù)量設(shè)置等參數(shù)設(shè)置。但是，只靠系統(tǒng)操作是不夠的，還需要有人工對(duì)分單進(jìn)行干預(yù)，來(lái)保證整個(gè)分單策略能夠正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

1. 從待審核狀態(tài)退回到待分單進(jìn)件池

通過(guò)人工操作，將已經(jīng)分配還未審核的進(jìn)件，從待審核狀態(tài)退回到待分單進(jìn)件池。

如遇到審核員不能及時(shí)對(duì)已分配的進(jìn)件進(jìn)行審核，可以通過(guò)信審主管/組長(zhǎng)進(jìn)行操作，對(duì)待審核的進(jìn)件進(jìn)行重新分配。

2. 對(duì)待分配進(jìn)件指定審核人員

通過(guò)人工操作，將未分配的進(jìn)件，分配給信審人員。

如遇到某進(jìn)件在系統(tǒng)中設(shè)置的優(yōu)先級(jí)不高，但是卻需要盡快審核的情況，可以通過(guò)信審主管/組長(zhǎng)進(jìn)行操作，分配給信審人員。

3. 對(duì)審核中的進(jìn)件更換審核人員

通過(guò)人工操作，將審核中的進(jìn)件（包括初審和復(fù)審）從之前的審核人員，更換成其他審核人員。

如遇到某信審員休假、換組、離職等情況，造成已分配的進(jìn)件無(wú)法及時(shí)被審核，可以通過(guò)信審主管/組長(zhǎng)進(jìn)行操作，更換新的信審員。

七、總結(jié)

看完這篇文章后，開(kāi)篇時(shí)說(shuō)的那幾種場(chǎng)景，是不是已經(jīng)有解決方案了？分單策略的核心，就是對(duì)制定的各種分單規(guī)則，按照一定的邏輯進(jìn)行排列組合，最后形成一個(gè)滿足當(dāng)前業(yè)務(wù)需要的方案。希望這篇文章能夠?qū)φ谠O(shè)計(jì)風(fēng)控系統(tǒng)的同學(xué)有幫助。

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作者：打醬油的熊，公眾號(hào)（打醬油的白熊）

本文由 @打醬油的熊 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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