金融系統(tǒng)一般都配置有反欺詐運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，本文作者對(duì)反欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的運(yùn)營(yíng)總原則、運(yùn)營(yíng)框架及工作進(jìn)行了分析，并提出了一些建設(shè)反欺詐運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的思考建議，一起來(lái)看一下吧。

金融系統(tǒng)一般都配置有反欺詐運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，本文提出建設(shè)反欺詐運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)的幾點(diǎn)思考建議。

一、反欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控運(yùn)營(yíng)總原則

事前：建立新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品需求風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審機(jī)制，在業(yè)務(wù)開(kāi)展前，進(jìn)行新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的需求風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審，便于規(guī)則涉及和風(fēng)險(xiǎn)分析，加強(qiáng)新產(chǎn)品新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控。

事中：進(jìn)行交易風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、分析、評(píng)估、控制。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)交易進(jìn)行有效干預(yù)。

事后：建立完善的案件核查機(jī)制，守住風(fēng)控運(yùn)營(yíng)“閉環(huán)管理”原則。

二、反欺詐風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控運(yùn)營(yíng)框架及工作

1. 總體框架原則

案件還原->特征提取->規(guī)則策略->風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別->風(fēng)險(xiǎn)處置->案件還原。

案件還原：回顧風(fēng)險(xiǎn)案件的經(jīng)過(guò)，剖析風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型、作案手法、案件動(dòng)機(jī)以及與業(yè)務(wù)流程的契合點(diǎn)。

特征提取：對(duì)案件進(jìn)行分析，找出欺詐特此，形成心的有效策略，反哺規(guī)則模型。

規(guī)則策略：規(guī)則、模型、策略的制定與調(diào)優(yōu)。

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：通過(guò)規(guī)則策略識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生預(yù)警單。

風(fēng)險(xiǎn)分析：對(duì)預(yù)警但中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行甄別，風(fēng)險(xiǎn)案件確認(rèn)。

風(fēng)險(xiǎn)處置：對(duì)風(fēng)險(xiǎn)案件處置決策，對(duì)高危信息進(jìn)行名單管控風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)記等。

2. 常見(jiàn)組織架構(gòu)

扁平式架構(gòu)：反欺詐項(xiàng)目有科技部門(mén)牽頭，以系統(tǒng)建設(shè)為核心，具體的反欺詐運(yùn)營(yíng)由各業(yè)務(wù)部門(mén)輔助。

特點(diǎn)：建設(shè)周期短、獨(dú)立運(yùn)營(yíng)信息流轉(zhuǎn)快速，人員投入?。粵Q策分散發(fā)展力弱、風(fēng)控非專(zhuān)職人員成長(zhǎng)弱；適合小行。

大風(fēng)控性架構(gòu)：基于風(fēng)控底層“能力”訴求處罰，由轉(zhuǎn)載業(yè)務(wù)部門(mén)或風(fēng)控團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)。風(fēng)控系統(tǒng)建設(shè)只是欺詐一個(gè)階段，該系統(tǒng)接受來(lái)自各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)的風(fēng)控需求，風(fēng)控策略、核查工作由牽頭部門(mén)承接運(yùn)營(yíng)（核查可能外包、分行聯(lián)動(dòng)）。

特點(diǎn)：建設(shè)周期長(zhǎng)，決策集中，可拓展性高，專(zhuān)職風(fēng)控人員成長(zhǎng)快；跨部門(mén)，信息流轉(zhuǎn)慢、人員投入大，適合大行。

三、項(xiàng)目實(shí)施建議

1. 平臺(tái)建設(shè)工作

工作重點(diǎn)：各業(yè)務(wù)渠道的需求對(duì)接、梳理風(fēng)險(xiǎn)場(chǎng)景、平臺(tái)參數(shù)配置。

需要評(píng)估的工作：各業(yè)務(wù)場(chǎng)景、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、監(jiān)管政策、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)案例、可獲取的流水字段、對(duì)接方式、該渠道系統(tǒng)的改造量等。

系統(tǒng)服務(wù)：反欺詐系統(tǒng)通過(guò)簡(jiǎn)單配置即可接入新的業(yè)務(wù)渠道及場(chǎng)景。

2. 數(shù)據(jù)分析工作

工作重點(diǎn)：預(yù)警信息整體情況進(jìn)行分析整理，重大異常情況核實(shí)并出具專(zhuān)題報(bào)告；編制各種統(tǒng)計(jì)報(bào)告，定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件案例、特征演變、驅(qū)動(dòng)隱私進(jìn)行歸類(lèi)分析；定期提交風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警質(zhì)量、處置情況及業(yè)務(wù)針對(duì)性改進(jìn)措施的報(bào)告。

系統(tǒng)服務(wù)：反欺詐系統(tǒng)提供風(fēng)險(xiǎn)大盤(pán)服務(wù)，運(yùn)營(yíng)人員可以通過(guò)規(guī)則有效率報(bào)表、預(yù)警核查統(tǒng)計(jì)標(biāo)進(jìn)行分析。

3. 運(yùn)營(yíng)策略工作

工作重點(diǎn)：規(guī)則策略的制定、調(diào)優(yōu)、欺詐模型管理；每日的規(guī)則量、核查工作量的配備調(diào)整；定期規(guī)則核查，了解規(guī)則運(yùn)行情況。

系統(tǒng)服務(wù)：提供策略配置、版本管理、試運(yùn)行等全生命周期的策略管理。方便用戶進(jìn)行策略效果分析、策略優(yōu)化和快速調(diào)整。各業(yè)務(wù)場(chǎng)景中使用規(guī)則與模型進(jìn)行融合，有效提供對(duì)常委欺詐的識(shí)別能力。

工作方法：

1）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的手段

主要是規(guī)則、模型、關(guān)聯(lián)圖譜這三種。

1. 規(guī)則：部署難度低、精準(zhǔn)度中、通用性高、維護(hù)難度低，有一定程度的誤抓；
2. 模型：部署難度中等、精準(zhǔn)度高、通用性中、維護(hù)難度高，需要依賴(lài)黑樣本，一個(gè)模型只負(fù)責(zé)一類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，模型建設(shè)調(diào)整時(shí)間長(zhǎng)；
3. 關(guān)聯(lián)圖譜：部署難度高，通用性低，維護(hù)難度高，但支持N層關(guān)系鏈路的展示，挖掘度高。

2）規(guī)則使用流程

規(guī)則配置、規(guī)則修改、規(guī)則試運(yùn)行、規(guī)則權(quán)限配置、規(guī)則上線、規(guī)則下線、規(guī)則遷移、導(dǎo)入導(dǎo)出等。

3）規(guī)則模型調(diào)參參考原則

• 策略的準(zhǔn)確率（疑似率）：1%-5%；
• 預(yù)警率：5/10000~10/10000
• 案例量與涉案資金量。

4）管控策略

放行、校驗(yàn)（密碼、用戶隱私信息）、短信、人臉生物特征、動(dòng)作限制（金額限制、名單限制）、賬戶封鎖、人工核查。

5）運(yùn)營(yíng)策略調(diào)整分析

準(zhǔn)確率高，案件少，無(wú)需調(diào)整。準(zhǔn)確率高，案件沒(méi)有減少，則認(rèn)為覆蓋率不在，需擴(kuò)大規(guī)則覆蓋率；準(zhǔn)確率低，預(yù)警率高，案件多，認(rèn)為策略沒(méi)有效果，需大范圍調(diào)整。

3. 運(yùn)營(yíng)核查工作

工作重點(diǎn)：核查處理（預(yù)警單預(yù)判、下發(fā)核查、反饋結(jié)果的預(yù)警單管控處理、名單管理、異常交易識(shí)別等）；客戶外呼：抽樣核實(shí)預(yù)警單，外呼確認(rèn)高風(fēng)險(xiǎn)交易事中事后確認(rèn)，客戶投訴處置。

系統(tǒng)服務(wù)：反欺詐系統(tǒng)提供完整的預(yù)警處理流程，觸發(fā)規(guī)則后的流水將生成預(yù)警單，可以進(jìn)行篩選，支持預(yù)警但單下發(fā)，支持在線核查反饋（電話核查、上下文核查）。

5. 其他工作

1）運(yùn)營(yíng)工作培訓(xùn)：風(fēng)險(xiǎn)原理培訓(xùn)、核查要點(diǎn)培訓(xùn)、話術(shù)培訓(xùn)、新案例或新建核查方案培訓(xùn)。

2）反欺詐系統(tǒng)應(yīng)急處理機(jī)制：設(shè)置策略值班機(jī)制，設(shè)立系統(tǒng)異常預(yù)警機(jī)制（如核查單數(shù)量異常波動(dòng)、規(guī)則準(zhǔn)確率異常波動(dòng)、外呼客戶描述名下趨同、黑名單類(lèi)大量稽查）。

6. 反欺詐運(yùn)營(yíng)崗位配置

平臺(tái)建設(shè)（X人）、數(shù)據(jù)分析（X人）、策略運(yùn)營(yíng)（X人）、運(yùn)營(yíng)核查（X人）。