同盾已然是國(guó)內(nèi)互金行業(yè)的獨(dú)角獸，發(fā)展很快、接入的公司很多，所以今天想介紹下同盾。

一、宏觀

1、央行信用分

2017年6月中國(guó)網(wǎng)民7.5億；2015年9月央行征信系統(tǒng)有信貸記錄的人為3.7億，其中可形成個(gè)人征信報(bào)告信用評(píng)分的僅有2.75億人。 也就是全國(guó)近10億人是白戶沒(méi)有央行征信。

中國(guó)各類銀行2千多家、小貸公司和擔(dān)保公司各近1萬(wàn)家、持牌消費(fèi)金融20多家、正常運(yùn)營(yíng)P2P平臺(tái)2千多家。 在這樣的信用報(bào)告分布下、促使客戶流向分層；優(yōu)質(zhì)客戶分流到銀行的優(yōu)質(zhì)利率產(chǎn)品，小貸公司面對(duì)的是次級(jí)客戶。小貸公司隨之面對(duì)：如何構(gòu)建覆蓋面更廣泛的信用分。

2、欺詐

美國(guó)征信體系完善、更關(guān)注的是還款能力，判斷一個(gè)人到底能還多少錢、利率定多高、到底什么時(shí)候能還得上錢，如果還不上可能會(huì)走個(gè)人破產(chǎn)過(guò)程。

而在中國(guó)更關(guān)注的是還款意愿。擔(dān)心還款意愿，是害怕申請(qǐng)人故意來(lái)騙貸。貸款業(yè)務(wù)是用利息沖抵壞賬的業(yè)務(wù)。如果管控不好、騙貸用戶（壞賬）激增， 產(chǎn)品的財(cái)務(wù)模型迅速崩了、業(yè)務(wù)再做下去就好困難。

據(jù)資料，2016年全球網(wǎng)絡(luò)黑產(chǎn)的交易量已超過(guò)74萬(wàn)億中國(guó)GDP總量；國(guó)內(nèi)欺詐團(tuán)伙約160萬(wàn)個(gè)，每年欺詐鏈條設(shè)計(jì)的產(chǎn)值規(guī)模超千億。 而2016年我國(guó)的消費(fèi)信貸規(guī)模是22萬(wàn)億。

二、同盾

同盾已然是國(guó)內(nèi)互金行業(yè)的獨(dú)角獸，今天主要是想介紹下同盾。

同盾在2015年成立以提供反欺詐服務(wù)切入，逐漸形成“反欺詐－信用建設(shè)－智能數(shù)據(jù)分析”的數(shù)據(jù)服務(wù)公司。

征信分不好打很重要的原因是數(shù)據(jù)散落在各機(jī)構(gòu)中、數(shù)據(jù)孤島；像側(cè)重電商數(shù)據(jù)的芝麻分、側(cè)重社交關(guān)系的騰訊分、側(cè)重運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)的51信用分等。同盾宜反欺詐切入，能部分打破數(shù)據(jù)孤島的情況、形成反欺詐層面的全網(wǎng)聯(lián)防。

同盾在做這件事上有一些優(yōu)勢(shì)、是其他大電商平臺(tái)很難做到的，優(yōu)勢(shì)：

1. 系統(tǒng)完全自有，數(shù)據(jù)穩(wěn)定；
2. 只做風(fēng)險(xiǎn)，獨(dú)立第三方，不做市場(chǎng)引流，不做信貸業(yè)務(wù)；
3. 創(chuàng)新建模方法論，以傳統(tǒng)建模為主；
4. 負(fù)面客群識(shí)別效率高，補(bǔ)充負(fù)面信息，提高覆蓋范圍；
5. 對(duì)于線上行為識(shí)別高效，擁有6~7億的線上設(shè)備量。

同盾的應(yīng)用已經(jīng)很廣泛。同盾已與合作的7000多家機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)對(duì)接，涵蓋金融、電商、銀行、保險(xiǎn)、證券基金、理財(cái)、游戲、社交網(wǎng)絡(luò)、社區(qū)等領(lǐng)域。其中，金融行業(yè)占比50%，包括招商銀行、興業(yè)銀行、微粒貸、宜人貸、拍拍貸等。同盾單日API調(diào)用量過(guò)億，調(diào)用總量已達(dá)230億，日借貸調(diào)用量超500萬(wàn)。

據(jù)資料，同盾已監(jiān)測(cè)到100萬(wàn)人的欺詐人群，占中國(guó)從事網(wǎng)絡(luò)欺詐人群總數(shù)約160萬(wàn)的62.5%；在同盾的人工智能反欺詐模型中，被拒絕的10%的人群中有90%是欺詐分子。

三、同盾分

同盾貸前審核報(bào)告中，同盾分范圍是0-100分。評(píng)分分三個(gè)檔次，0-20低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，系統(tǒng)建議通過(guò)審核；20-80分，較大風(fēng)險(xiǎn)區(qū)，系統(tǒng)建議進(jìn)行人工審核；80-100分，系統(tǒng)檢測(cè)出高危風(fēng)險(xiǎn)，建議直接拒絕。

雖然通常80-100分區(qū)域的客戶被稱為網(wǎng)貸黑名單客戶（網(wǎng)貸黑戶），但很多網(wǎng)貸公司實(shí)踐中已經(jīng)把“黑戶”標(biāo)準(zhǔn)減低到70分甚至60分，也就是說(shuō)，如果某客戶同盾分雖然不到80分，但是如果超過(guò)60分，實(shí)際上也是很難下款的。

同盾貸前審核報(bào)告主要包括三大部分：

1. 掃描建議。包含：同盾評(píng)分及風(fēng)險(xiǎn)建議
2. 基本信息。包含：客戶姓名、身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、歸屬地
3. 貸前風(fēng)險(xiǎn)情況。是同盾報(bào)告的核心部分，包括5項(xiàng)核查內(nèi)容：個(gè)人基本信息核查、風(fēng)險(xiǎn)信息掃描、多平臺(tái)借貸申請(qǐng)檢測(cè)、關(guān)聯(lián)人信息掃描、客戶行為檢測(cè)

我們看下同盾貸前審核報(bào)告的例子：

四、貸前風(fēng)險(xiǎn)情況詳細(xì)介紹

第三部分貸前風(fēng)險(xiǎn)情況是同盾報(bào)告的核心部分，包括5項(xiàng)核查內(nèi)容，分別是個(gè)人基本信息核查、風(fēng)險(xiǎn)信息掃描、多平臺(tái)借貸申請(qǐng)檢測(cè)、關(guān)聯(lián)人信息掃描、客戶行為檢測(cè)。

1、個(gè)人基本信息核查

主要是核驗(yàn)身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)格式是否正確，身份證姓名和號(hào)碼是否對(duì)應(yīng)，是否偽冒身份，身份證和手機(jī)號(hào)歸屬地是否是風(fēng)險(xiǎn)集中地區(qū)，

2、風(fēng)險(xiǎn)信息掃描

是將客戶的基本信息與系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)比對(duì)，核查該客戶是否已經(jīng)進(jìn)入系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注名單數(shù)據(jù)庫(kù)，一般通過(guò)身份證號(hào)碼或手機(jī)號(hào)進(jìn)行信息匹配。

常見(jiàn)的風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注名單類型有：異常借款、信用異常、機(jī)構(gòu)代辦、垃圾注冊(cè)、信貸逾期、法院結(jié)案、失信被執(zhí)行人等。

（1）異常借款

命中異常借款風(fēng)險(xiǎn)名單的人數(shù)最多，一般是由于操作不當(dāng)，違反了同盾系統(tǒng)的反欺詐規(guī)則。目前，同盾系統(tǒng)的反欺詐規(guī)則多達(dá)上萬(wàn)條，稍不注意就會(huì)被系統(tǒng)納入到異常借款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注名單。

比較常見(jiàn)的違規(guī)情況有：

1. 填寫的個(gè)人信息多變；
2. 頻繁變換申請(qǐng)?jiān)O(shè)備或網(wǎng)絡(luò)環(huán)境（用wifi申請(qǐng)網(wǎng)貸是大忌）；
3. 同時(shí)申請(qǐng)多家平臺(tái)；
4. 手機(jī)號(hào)正常使用不足3個(gè)月；
5. 手機(jī)通訊錄、通話記錄有網(wǎng)貸黑名單人員；
6. 手機(jī)短信中有多個(gè)小貸公司發(fā)的信息；
7. 有瀏覽博彩等不良網(wǎng)站的記錄；
8. 夜晚12:00至早上6:00申請(qǐng)借款；
9. 用“復(fù)制+粘貼”填寫個(gè)人信息；
10. 使用技術(shù)性欺詐手段。

（2）信用異常

信用異常是指客戶存在影響正常還款的異常信息，比如，以前有過(guò)信貸逾期記錄、網(wǎng)貸待還款負(fù)債過(guò)高、工作頻繁變動(dòng)、收入不穩(wěn)定、存在借東墻補(bǔ)西墻嫌疑等情況。

（3）機(jī)構(gòu)代辦

有些人缺乏網(wǎng)貸申請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)或?yàn)槭∈?，?huì)找專業(yè)的借款中介幫忙申請(qǐng)網(wǎng)貸。目前，市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)很多家貸款中介服務(wù)平臺(tái)。同盾大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)針對(duì)機(jī)構(gòu)代辦情況，設(shè)置了專門的風(fēng)控規(guī)則。

例如，同盾系統(tǒng)在某一被拒絕的用戶中，關(guān)聯(lián)出來(lái)了一個(gè)失信的身份證和設(shè)備，而且發(fā)現(xiàn)其設(shè)備有較多的申請(qǐng)行為，系統(tǒng)會(huì)認(rèn)定存在機(jī)構(gòu)代辦嫌疑，那么，這個(gè)被關(guān)聯(lián)出來(lái)的用戶或?qū)⑿枰獓?yán)格的人工審核，甚至可以直接拒絕。

（4）垃圾注冊(cè)

垃圾注冊(cè)是指惡意借款人利用自動(dòng)化腳本、計(jì)算機(jī)程序或雇傭自然人的方式，模擬正常合法的用戶在網(wǎng)站上進(jìn)行注冊(cè)，給網(wǎng)站的正常運(yùn)營(yíng)帶來(lái)惡劣影響。同盾科技通過(guò)對(duì)注冊(cè)行為進(jìn)行監(jiān)測(cè)，結(jié)合同盾的設(shè)備指紋技術(shù)，發(fā)現(xiàn)異常行為，保證網(wǎng)站的正常運(yùn)營(yíng)。

（5）貸款逾期

顯示信貸逾期記錄是大數(shù)據(jù)風(fēng)控報(bào)告的重要功能之一。目前，同盾大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)主要用于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，主要記錄網(wǎng)貸逾期情況，包括逾期發(fā)生的時(shí)間、金額范圍、逾期天數(shù)以及逾期次數(shù)。

（6）法院結(jié)案或失信被執(zhí)行人

目前，法院結(jié)案及失信被執(zhí)行人信息都是公開(kāi)的，同盾大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)可以利用網(wǎng)絡(luò)爬蟲(chóng)技術(shù)從互聯(lián)網(wǎng)收集到，并與信貸申請(qǐng)客戶進(jìn)行比對(duì)。

3、多平臺(tái)借貸申請(qǐng)檢測(cè)

此部分是同盾報(bào)告主體部分，體現(xiàn)了同盾科技跨行業(yè)跨平臺(tái)聯(lián)防聯(lián)控的風(fēng)控理念。一般根據(jù)近7天、1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、12個(gè)月、18個(gè)月、24個(gè)月、60個(gè)月這八個(gè)時(shí)段，顯示借款人在多個(gè)平臺(tái)申請(qǐng)借款的記錄，并依據(jù)不同時(shí)段借款次數(shù)的多少，劃分高、中、低三個(gè)檔次的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，一般近7天內(nèi)有大于等于兩次申請(qǐng)記錄就屬于高風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，還會(huì)顯示申請(qǐng)借款的機(jī)構(gòu)類型；如下圖。

4、關(guān)聯(lián)人信息掃描

主要核查借款人重要關(guān)聯(lián)人的信用狀況。一般借款都需要填寫1-2個(gè)重要聯(lián)系人，一般是配偶或直系親屬，配偶或直系親屬的信用狀況對(duì)借款人信用也有很大影響，如果重要關(guān)聯(lián)人的信用狀況非常糟糕，也直接影響借款的借貸申請(qǐng)。

5、客戶行為檢測(cè)

就是異常行為監(jiān)測(cè)。常見(jiàn)的異常行為如下：

• 3個(gè)月內(nèi)身份證關(guān)聯(lián)多個(gè)申請(qǐng)信息，一般3個(gè)月內(nèi)，在不同放貸機(jī)構(gòu)身份證關(guān)聯(lián)的手機(jī)號(hào)、家庭地址、郵箱數(shù)大于等于兩個(gè)，系統(tǒng)就顯示異常行為信息；
• 3個(gè)月內(nèi)身份證關(guān)聯(lián)工作單位地址大于等于2，工作單位信息與借款人還款能力密切相關(guān)，這部分異常行為信息，系統(tǒng)會(huì)重點(diǎn)顯示；
• 3個(gè)月內(nèi)申請(qǐng)信息關(guān)聯(lián)多個(gè)身份證，特別是同一個(gè)手機(jī)號(hào)關(guān)聯(lián)多個(gè)身份證，有中介代辦的嫌疑。

作者：AnnieLi (微信公眾號(hào)：AnnieLiO)，美團(tuán)產(chǎn)品經(jīng)理

本文由 @AnnieLi 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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