下面這篇文章是筆者整理分析關(guān)于消費金融數(shù)字化專題研究中商業(yè)畫布對消費金融的行業(yè)屬性做系統(tǒng)性的相關(guān)內(nèi)容，對商業(yè)畫布感興趣或者是想了解關(guān)于商業(yè)畫布的同學(xué)一起往下看看叭！

此文是消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的第一篇，不同行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型與其行業(yè)屬性有較強關(guān)聯(lián)度，所以此篇會使用商業(yè)畫布對消費金融的行業(yè)屬性做系統(tǒng)性分析，之于后續(xù)的消費金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型分析做行業(yè)背景鋪墊。

一、商業(yè)畫布是什么？

商業(yè)畫布是一種用于梳理商業(yè)模式的思維方式和工具，可以幫助我們描述商業(yè)模式、評估商業(yè)模式和改變商業(yè)模式，并以一種及其簡練的、可視化的、一張紙的方式表現(xiàn)出來。商業(yè)畫布主要包含客戶細分、價值主張、渠道通路、客戶關(guān)系、收入來源、核心資源、關(guān)鍵業(yè)務(wù)、重要合作和成本結(jié)構(gòu)等九個模塊。

二、消費金融概念界定

消費金融（或消費貸）是指以消費為目的的貸款服務(wù)，用來滿足用戶日常消費的借貸需求。 根據(jù)消費金融業(yè)務(wù)是否依托于場景、放貸資金是否會直接劃入消費場景中，又可以將消費金融分為消費貸和現(xiàn)金貸。

廣義消費金融包括所有以消費為目的的貸款服務(wù)，包括住房按揭貸款、汽車消費金融、一般耐用品消費和日常消費小額信貸。

• 狹義消費金融要在廣義消費金融基礎(chǔ)上去除住房按揭貸款。
• 本文所研究對象為狹義消費金融。

三、消費金融公司概念界定

銀監(jiān)會在《消費金融公司試點管理辦法》中對于消費金融公司做了明確界定，消費金融公司是指經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。

目前消費金融公司有一個核心的標(biāo)志是需要獲取到消費金融牌照，持牌經(jīng)營。且消費金融公司不可吸收存款，僅可經(jīng)營小額（不超過20萬）的消費類貸款。

四、消費金融公司商業(yè)畫布分析

1. 消費金融公司關(guān)鍵業(yè)務(wù)-我要做什么？

《消費金融公司試點管理辦法》中對于消費金融公司的業(yè)務(wù)范圍做了明確界定。經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)，消費金融公司可以經(jīng)營下列部分或者全部人民幣業(yè)務(wù)：

• 發(fā)放個人消費貸款；
• 接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款；
• 向境內(nèi)金融機構(gòu)借款；
• 經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券；
• 境內(nèi)同業(yè)拆借；
• 與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)；
• 代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品；
• 固定收益類證券投資業(yè)務(wù)；
• 經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。

梳理一下，主要是包括：

（1）貸款端

個人消費貸款業(yè)務(wù)

（2）融資端

1. 接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款。
2. 向境內(nèi)金融機構(gòu)借款。
3. 經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券。
4. 境內(nèi)同業(yè)拆借。

（3）代理業(yè)務(wù)

1. 與消費金融相關(guān)的咨詢、代理業(yè)務(wù)。
2. 代理銷售與消費貸款相關(guān)的保險產(chǎn)品。

（4）投資業(yè)務(wù)

固定收益類證券投資業(yè)務(wù)；

當(dāng)然這個主要界定了消費金融公司可以開展的業(yè)務(wù)范疇，并不意味著消費金融公司需要開展所有的業(yè)務(wù)范圍，所以在實際的業(yè)務(wù)開展過程中，消費金融公司以開展個人消費貸款業(yè)務(wù)為主，其他業(yè)務(wù)作為輔助或者并不開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

2. 消費金融公司價值主張-我能給別人提供什么？

作為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要一環(huán)，消費金融公司的核心價值在于金融普惠。為金融可得性較低的群體提供適配的金融服務(wù)。

3. 消費金融公司核心資源-我是誰？我擁有什么？

消費金融公司核心資源是消費金融牌照，通過持有消費牌照帶來的一定市場空間及資金優(yōu)勢。

消費金融目前是強監(jiān)管行業(yè)，在強監(jiān)管背景下，消費金融供給主體主要包括以下四類：

①商業(yè)銀行

②消費金融公司

③小貸公司

④互聯(lián)網(wǎng)金融平臺

消費金融牌照為消費金融公司帶來了一定的比較優(yōu)勢與市場空間。

4. 消費金融公司重要伙伴分析-誰可以幫我？

中國消費金融的產(chǎn)業(yè)鏈主要包括以下關(guān)鍵環(huán)節(jié)，分別是：獲客-風(fēng)控-放款-貸后管理。這些關(guān)鍵產(chǎn)業(yè)鏈上的供應(yīng)商構(gòu)成消費金融公司重要伙伴。

1. 獲客端：需要大量的流量支持及細分流量場景支持，主要包括：生態(tài)場景供應(yīng)商、貸款超市供應(yīng)商、廣告投放供應(yīng)商、內(nèi)容分發(fā)渠道等。
2. 風(fēng)控端：需要大量征信數(shù)據(jù)及第三方數(shù)據(jù)增信以及相應(yīng)的風(fēng)控技術(shù)支撐，供應(yīng)商主要包括：征信機構(gòu)、第三方數(shù)據(jù)機構(gòu)、技術(shù)服務(wù)商、增信機構(gòu)等。
3. 放款側(cè)：則需要資金支撐，所以資金方則為消費金融公司重要伙伴，包括：股東、提供資金的同業(yè)、助貸機構(gòu)、ABS券商等。
4. 貸后管理：則主要與催收機構(gòu)合作。

5. 消費金融公司客戶關(guān)系-我怎么和客戶打交道？

消費金融公司與客戶之間的關(guān)系為借貸關(guān)系。與其他商業(yè)模式有差異的部分在于：

1. 客群會進行篩選，有一定的授信門檻，并非全客群準(zhǔn)入；
2. 客群流失原因中除了客戶主動流失，還有因客戶資質(zhì)變化導(dǎo)致的主動淘汰機制；
3. 客戶關(guān)系的穩(wěn)定是基于客戶穩(wěn)定的貸款需求及還款能力。

6. 消費金融公司渠道通路-我怎么讓別人找到我？

消費金融的渠道通路主要包括兩類，傳統(tǒng)的信貸主要依靠業(yè)務(wù)經(jīng)理及線下網(wǎng)點來進行獲客及客戶維護。互聯(lián)網(wǎng)平臺更多依靠互聯(lián)網(wǎng)渠道：APP、小程序、短信、微信、電話等輕量化觸點成為客戶關(guān)系維護的關(guān)鍵渠道。

7. 消費金融公司客戶細分-我能幫助誰？

受限于資金成本，消費金融公司融資成本高于銀行略低于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及小貸公司，故消費金融公司的主要客群為銀行未覆蓋的次優(yōu)客群，幫助這部分客群解決消費信貸可得性低的問題。

8. 消費金融公司成本結(jié)構(gòu)-我要付出什么？

消費金融公司的成本結(jié)構(gòu)較為簡單，主要包括：資金成本、業(yè)務(wù)成本、風(fēng)險成本，利潤空間主要來自于三項成本的壓降及信貸余額的擴張。

9. 消費金融公司收入來源-我能得到什么？

消費金融公司目前主要的收入來源來自于為客戶提供資金后獲得的利息收入，當(dāng)然在經(jīng)營范圍內(nèi)也可以通過代理業(yè)務(wù)及投資業(yè)務(wù)獲取收入，但是目前的主要收入來源還是來自于利息收入，開展其他業(yè)務(wù)的消費金融公司較少。