編輯導(dǎo)語(yǔ)：去年，“微信支付寶收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”等與微信支付寶付款碼相關(guān)的詞條屢次登上熱搜，給很多小微商戶(hù)帶來(lái)了很多煩惱與困惑，很多不法分子此時(shí)也盯上了這些慌張的小微商戶(hù)，設(shè)計(jì)了代辦等相關(guān)騙局。

2月22日，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)、微信支付、支付寶分別發(fā)布公告，對(duì)此前中國(guó)人民銀行針對(duì)個(gè)人收款碼的相關(guān)規(guī)定作出回應(yīng)。

總結(jié)各方回應(yīng)，現(xiàn)行“個(gè)人收款碼”不關(guān)閉、不停用、功能不變，針對(duì)使用個(gè)人收款碼的小微商戶(hù)等群體推出“個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼”，用戶(hù)自愿申領(lǐng)。

這一回應(yīng)源自于2021年10月13日，央行官網(wǎng)發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。

《通知》規(guī)定對(duì)于具有明顯經(jīng)營(yíng)活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶(hù)收款條碼，并參照?qǐng)?zhí)行特約商戶(hù)有關(guān)管理規(guī)定，不得通過(guò)個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)。

相關(guān)規(guī)定本意是降低個(gè)人收款條碼被不法分子利用的風(fēng)險(xiǎn)隱患，卻“誤傷”了許多小微商戶(hù)?！锻ㄖ烦雠_(tái)后，相關(guān)規(guī)定被網(wǎng)友誤讀為“微信、支付寶收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”，甚至傳出要追溯個(gè)人收款碼過(guò)去四年收支情況追繳稅款的謠言。

疫情以來(lái)，“地?cái)偨?jīng)濟(jì)”興起，很多流動(dòng)經(jīng)營(yíng)的地?cái)倲傊髟诮?jīng)營(yíng)中使用個(gè)人收款碼收款，《通知》的規(guī)定以及后續(xù)傳言讓他們擔(dān)憂：自己的生意能否繼續(xù)？后續(xù)經(jīng)營(yíng)成本是否會(huì)上升？隨著中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)、微信支付、支付寶的公告陸續(xù)發(fā)布，小微商戶(hù)才吃下了一顆“定心丸”。

但在謠言與辟謠數(shù)次交鋒中，小微商戶(hù)的焦慮一直沒(méi)有得到緩解。有銀行工作人員向字母榜表示，近期對(duì)公業(yè)務(wù)部門(mén)收到小企業(yè)的咨詢(xún)明顯增多。此外，有不法分子盯上了這部分人群，設(shè)計(jì)了代辦、升級(jí)收款碼等相關(guān)騙局。

01

去年11月26日，“微信支付寶收款碼不能用于經(jīng)營(yíng)收款”的消息沖上微博熱搜，該消息源頭是2021年10月13日，央行官網(wǎng)發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）》。

緊接著的11月27日，就有媒體和專(zhuān)家對(duì)消息進(jìn)行了辟謠，稱(chēng)相關(guān)說(shuō)法為“標(biāo)題黨”，系對(duì)于央行通知的誤讀。

但市場(chǎng)情緒已被點(diǎn)燃。消息出現(xiàn)當(dāng)日，市場(chǎng)中上市第三方支付公司股價(jià)隨之拉升拉卡拉（300773）早盤(pán)漲幅超過(guò)15%，移卡(9923.HK)盤(pán)中拉升一度漲超16%。

消息通過(guò)微信群等渠道迅速傳播，還衍生出了其他謠言，比如2月16日，微博話題“微信支付寶回應(yīng)追查個(gè)人收款碼近4年數(shù)據(jù)”沖上熱搜。

有消息稱(chēng)微信、支付寶將追溯過(guò)去四年個(gè)人收款碼數(shù)據(jù)，并追繳相關(guān)稅收，微信、支付寶官方當(dāng)即進(jìn)行辟謠。騰訊客服在近期回復(fù)中也加入了辟謠相關(guān)信息。

謠言的廣泛傳播給小微商戶(hù)帶來(lái)的焦慮，讓一些機(jī)構(gòu)從中尋到了商機(jī)，許多代辦公司營(yíng)業(yè)執(zhí)照的中介開(kāi)始蹭熱度推廣自身業(yè)務(wù)。

而從彼時(shí)市場(chǎng)反饋來(lái)看，該項(xiàng)規(guī)定被解讀為引導(dǎo)支付寶、微信支付改變?cè)心Ｊ?，利好在支付領(lǐng)域強(qiáng)化數(shù)字人民幣的作用，銀行借此開(kāi)始推廣旗下聚合收款碼和數(shù)字人民幣收款碼，近期已有建行銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、浦發(fā)銀行、長(zhǎng)沙銀行等多家銀行的員工，都在朋友圈發(fā)文力推各自的聚合收款碼。

也有不法分子盯上了廣大小微商戶(hù)，以代辦、升級(jí)收款碼為名目進(jìn)行詐騙。微信支付在2月22日官方公告中提醒用戶(hù)“若有相關(guān)人員上門(mén)推廣，請(qǐng)謹(jǐn)防詐騙”。

從去年10月至今，央行這則通知泛起層層漣漪，由此引發(fā)輿論場(chǎng)上謠言與辟謠數(shù)次交鋒，直到2月22號(hào)才隨著官方公告宣告平息。其中，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)公告稱(chēng)，現(xiàn)行“個(gè)人收款碼”不關(guān)閉、不停用、功能不變。

微信支付稱(chēng)，2022年3月1日之后，結(jié)合用戶(hù)收款情況，將陸續(xù)通過(guò)微信收款助手消息通知等方式發(fā)出邀請(qǐng)，在用戶(hù)自愿情況下提供個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼。

支付寶則表示，2022年3月1日之后，支付寶的個(gè)人收款碼可繼續(xù)使用，享受包括提現(xiàn)免費(fèi)等一系列現(xiàn)有服務(wù)；3月1日起，支付寶的個(gè)人收款碼可升級(jí)為個(gè)人經(jīng)營(yíng)收款碼。

02

其實(shí)細(xì)讀《通知》不難看出，規(guī)定針對(duì)的是“收款條碼被出租、出借、出售或用于違法違規(guī)活動(dòng)”，而非正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)；被禁止的是“個(gè)人靜態(tài)收款條碼被用于遠(yuǎn)程非面對(duì)面收款”，而非經(jīng)營(yíng)收款。謠言明顯誤解、夸大了事實(shí)。

但造謠者正是利用了大多數(shù)網(wǎng)民不會(huì)去看官網(wǎng)文件，且對(duì)支付行業(yè)相關(guān)術(shù)語(yǔ)不了解的特點(diǎn)，制造并傳播謠言，由此引發(fā)了一系列市場(chǎng)異動(dòng)。

據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心近日發(fā)布的第48次《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，截至2021年6月，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付用戶(hù)規(guī)模達(dá)8.72億。

有數(shù)據(jù)顯示，目前線下掃碼支付市場(chǎng)共包含巨頭提供的商戶(hù)碼、個(gè)人碼以及第三方的聚合支付三大類(lèi)途徑，掃碼支付市場(chǎng)年規(guī)模約40-50萬(wàn)億元，其中聚合支付約15萬(wàn)億元。

涉及數(shù)億人、數(shù)十萬(wàn)億交易規(guī)模，支付工具的變動(dòng)牽一發(fā)而動(dòng)全身，這也意味著，涉及支付工具的政策制定會(huì)相對(duì)謹(jǐn)慎，更多是循序漸進(jìn)，而非一刀切：巨量資金沉淀在微信、支付寶等平臺(tái)，一旦停用很可能引發(fā)市場(chǎng)的連鎖反應(yīng)。

實(shí)際上，從央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表態(tài)來(lái)看，將個(gè)人收款碼用于商家收款混淆了交易性質(zhì)，影響風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)效果，不利于借助支付服務(wù)為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)賦能增值，同時(shí)存在利用“跑分平臺(tái)”將賭博等非法用途隱匿于日常交易場(chǎng)景等多重風(fēng)險(xiǎn)。

所謂“跑分”就是利用個(gè)人的收款碼，為別人進(jìn)行代收款，隨后賺取傭金。

“跑分平臺(tái)”實(shí)際是從事境外詐騙、賭博、色情、洗錢(qián)等非法行為的網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。

在2月21日，中國(guó)人民銀行還發(fā)布了一條公告，表示原定2022年3月1日起施行的《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)盡職調(diào)查和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》（中國(guó)人民銀行 銀保監(jiān)會(huì) 證監(jiān)會(huì)令〔2022〕第1號(hào)）因技術(shù)原因暫緩施行。

該《辦法》披露于1月26日，一經(jīng)發(fā)布便引發(fā)熱議，一度登上熱搜。輿論主要聚焦于《辦法》中有關(guān)“3月1日起個(gè)人存取款超5萬(wàn)元要登記”的規(guī)定，其目的主要是預(yù)防和遏制洗錢(qián)和恐怖融資活動(dòng)。

事實(shí)上，打擊線上線下各類(lèi)洗錢(qián)、詐騙行為已經(jīng)成為央行政策的一個(gè)長(zhǎng)期目標(biāo)。上述規(guī)定由于技術(shù)原因暫緩，但并不意味著日后不實(shí)行。

未來(lái)隨著政策推進(jìn)，可能藏匿洗錢(qián)詐騙等非法活動(dòng)的交易場(chǎng)景都將趨向于規(guī)范化，本次付款碼風(fēng)波并非瞄準(zhǔn)小微商戶(hù)的飯碗，而是為了加強(qiáng)行業(yè)管理，斬?cái)喾欠ㄦ湕l，更好保障個(gè)體工商戶(hù)資金安全。

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