編輯導(dǎo)語(yǔ)：隨著電商形態(tài)的發(fā)展和移動(dòng)支付的成熟，二清平臺(tái)也在市場(chǎng)上出現(xiàn)，而這一模式其實(shí)潛藏著一定問(wèn)題，大量結(jié)算資金也許會(huì)被沉淀至平臺(tái)機(jī)構(gòu)賬戶中，導(dǎo)致后續(xù)的其他風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。這就要求對(duì)二清平臺(tái)的治理提上日程。本篇文章里，作者就二清平臺(tái)這一模式進(jìn)行了解讀，一起來(lái)看一下。

伴隨互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電商及支付業(yè)態(tài)逐步得到完善。但與此同時(shí)，也滋生了一些問(wèn)題，如一批沒(méi)有支付牌照、但是通過(guò)支付公司進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展的二清平臺(tái)也如雨后春筍般的發(fā)展起來(lái)。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士保守估計(jì)，目前國(guó)內(nèi)大大小小的電商平臺(tái)已超過(guò)10萬(wàn)家，而擁有正規(guī)支付牌照的機(jī)構(gòu)僅有10余家，自2017年起，央行就電商二清問(wèn)題重拳整治市場(chǎng)，亂局能否打破，市場(chǎng)常規(guī)化還需要多久？

在去年9月舉行的《中國(guó)國(guó)際工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新大會(huì).金融科技》分論壇上，MallBook創(chuàng)始人謝奉見(jiàn)就當(dāng)前電商二清的問(wèn)題做了詳細(xì)闡述，并表示該市場(chǎng)背景下的二清明顯是違規(guī)業(yè)務(wù)。

但現(xiàn)在反而有很多平臺(tái)為了吸引商家入駐提供各種優(yōu)惠服務(wù)，把二清市場(chǎng)作為創(chuàng)新或業(yè)務(wù)的亮點(diǎn)。從近幾年爆雷的同程生活、淘集集、貝店，還是長(zhǎng)租公寓事件等，都折射出一個(gè)問(wèn)題：二清業(yè)務(wù)的野蠻生長(zhǎng)，給行業(yè)發(fā)展帶來(lái)的隱患越來(lái)越大，其逃避監(jiān)管的手段越來(lái)越隱蔽，欺騙性也越來(lái)越強(qiáng)，成為“支付之殤”。

一、電商與二清之間的必然聯(lián)系

隨著移動(dòng)支付的誕生，帶動(dòng)了電商經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，加上近幾年疫情的影響。越來(lái)越多的消費(fèi)者將消費(fèi)習(xí)慣往線上偏移。然而在整個(gè)電商業(yè)態(tài)當(dāng)中，消費(fèi)者和商家對(duì)于二清領(lǐng)域是非常陌生的。

家住上海浦東區(qū)的趙女士就是其中一個(gè)受害者。趙女士入駐到某電商平臺(tái)成為該平臺(tái)的商家，但是最近幾個(gè)月出現(xiàn)大面積拖欠貨款的情況，她在5月份咨詢?cè)虻臅r(shí)候，平臺(tái)要么告知是“新業(yè)務(wù)上線，要拉長(zhǎng)賬期、壓貨款”，要么是以“更換服務(wù)器系統(tǒng)出了問(wèn)題”等各種理由搪塞，但問(wèn)題直至9月還未解決，這也讓這在該平臺(tái)經(jīng)營(yíng)店鋪的商家意識(shí)到平臺(tái)可能出現(xiàn)了問(wèn)題。

據(jù)了解，一般情況下，入駐的商家和平臺(tái)是合作共贏的關(guān)系。消費(fèi)者在平臺(tái)上購(gòu)買產(chǎn)品，每筆交易的資金都會(huì)由平臺(tái)代收，直到消費(fèi)者收到入駐商家的貨物并確認(rèn)后，平臺(tái)才會(huì)根據(jù)與入駐商家的分潤(rùn)協(xié)議，將貨款結(jié)算給商家。

但是由于本該給入駐商家的資金都存放在平臺(tái)中，且沒(méi)有起到資金風(fēng)險(xiǎn)存管的作用，一旦平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不善或故意挪用商家資金，必然會(huì)導(dǎo)致商家的辛苦賺來(lái)的錢血本無(wú)歸。

趙女士表示，以往消費(fèi)者支付后，貨品三天就能到消費(fèi)者手上，如果沒(méi)有質(zhì)量問(wèn)題，基本上第五天錢就能到賬，但5月份以來(lái)，她發(fā)現(xiàn)店鋪有4萬(wàn)多筆訂單，累計(jì)67.8萬(wàn)元貨款1個(gè)月過(guò)去了卻遲遲沒(méi)有到賬，她一追問(wèn)才得知，其它入駐該電商平臺(tái)的商家同樣沒(méi)收到貨款。

目前市場(chǎng)上二清問(wèn)題凸顯，商家入駐風(fēng)險(xiǎn)很大。一位業(yè)內(nèi)人士透露，市場(chǎng)上95%以上的電商平臺(tái)都涉嫌二清違規(guī)。趙女士卻表示，自己從未聽(tīng)說(shuō)過(guò)二清，只聽(tīng)朋友說(shuō)在這個(gè)平臺(tái)開(kāi)店能賺錢，平臺(tái)抽取的傭金也不多，可以試試，也沒(méi)想過(guò)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

早在2017年監(jiān)管層在關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)之際，就留意到不少電商類平臺(tái)在實(shí)際從事業(yè)務(wù)的過(guò)程中使用的是“大商戶”和“二清”模式。因?yàn)橘Y本的涌入，不少互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)近年來(lái)發(fā)展得很快，但對(duì)于監(jiān)管而言，在合規(guī)性問(wèn)題沒(méi)有解決的情況下，風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨著規(guī)模的膨脹與日俱增。

二、市場(chǎng)需求給了電商二清發(fā)展的機(jī)會(huì)

除了有資本、有背景的頭部電商企業(yè)，如美團(tuán)、拼多多、淘寶、京東等，整個(gè)市場(chǎng)持牌并具有收單資質(zhì)的機(jī)構(gòu)不足二十家。但從事二清支付的平臺(tái)卻有過(guò)萬(wàn)家。究其原因，市場(chǎng)需求給予了二清野蠻生長(zhǎng)的空間。

一方面是電商的快速發(fā)展，近幾年來(lái)不同的電商概念被不斷炒作成新業(yè)態(tài)、新模式，如社交電商、直播電商、S2B2B電商等，讓許多創(chuàng)業(yè)者趨之若鶩，都想在市場(chǎng)中分一杯羹；另一方面是隨著疫情被按下暫停鍵，中大型企業(yè)紛紛嘗試通過(guò)自建電子商務(wù)平臺(tái)加速線下轉(zhuǎn)型升級(jí)，整合供應(yīng)鏈上下游資源，希望通過(guò)線上生意尋找新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)。

而代收貨款業(yè)務(wù)是電商歷史遺留下的問(wèn)題，只要涉及到撮合電商業(yè)務(wù)，就必定會(huì)牽扯到二清支付。另外，過(guò)往的監(jiān)管漏洞也都給予了電商二清發(fā)展的空間。

許多電商平臺(tái)交易流量大，第三方支付企業(yè)和銀行出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等自身利益考量，往往會(huì)對(duì)二清問(wèn)題行為采取允許或者容忍的態(tài)度，某些第三方支付機(jī)構(gòu)甚至把二清市場(chǎng)作為創(chuàng)新或業(yè)務(wù)拓展的抓手。

事實(shí)上，銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)一定程度的容忍亦或是拓展業(yè)務(wù)的“私心”鑄就了如今利益鏈條的形成。

三、電商二清所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)將與日俱增

二清模式有別于正規(guī)的結(jié)算模式，正規(guī)的結(jié)算模式是通過(guò)銀聯(lián)、銀行或第三方支付公司直接結(jié)算，消費(fèi)者在平臺(tái)上購(gòu)買產(chǎn)品，所支付的資金都會(huì)劃轉(zhuǎn)到持牌機(jī)構(gòu)的監(jiān)管賬戶當(dāng)中，由持牌機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金管理，在交易完成之前，平臺(tái)不可隨意挪用。

但是二清模式下，由于款項(xiàng)直接經(jīng)過(guò)平臺(tái)再結(jié)算給商戶，大量結(jié)算資金會(huì)沉淀于平臺(tái)機(jī)構(gòu)賬戶，“因此二清模式的最大風(fēng)險(xiǎn)就在于資金游離于銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)控制之外，一旦平臺(tái)挪用資金甚至跑路，商戶將無(wú)法拿到結(jié)算款，這也是商戶的最大風(fēng)險(xiǎn)。”

在二清業(yè)務(wù)模式中，由于沒(méi)有監(jiān)管機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)串聯(lián)，導(dǎo)致一個(gè)中型的電商平臺(tái)，一年的交易規(guī)模可能過(guò)百億，一天賬上趴著幾億的資金很正常。

在支付環(huán)節(jié)里，支付機(jī)構(gòu)僅僅提供一個(gè)支付接口，只能了解該平臺(tái)的整體交易量，但是對(duì)于背后的交易場(chǎng)景、交易真實(shí)性、結(jié)算方式并不能完全掌握。由于資金并未受到有效監(jiān)管，監(jiān)管部門并不知情，在此期間，資金處于無(wú)監(jiān)管狀態(tài)，風(fēng)險(xiǎn)必然就會(huì)與日俱增。

2020年1月，曾被指或?qū)⑽磥?lái)超過(guò)拼多多的社交電商平臺(tái)——淘集集，因挪用商戶資金，老板卷款超200億跑路給商家?guī)?lái)巨大的損失。

2021年7月，曾獲紅杉資本、IDG資本、歡聚集團(tuán)等知名風(fēng)投機(jī)構(gòu)過(guò)億美元投資的同程生活、貝店等頭部社區(qū)團(tuán)購(gòu)平臺(tái)轟然倒塌，原因就是因?yàn)橘Y金無(wú)監(jiān)管，導(dǎo)致平臺(tái)資金鏈斷裂商家擠兌，最終以一地雞毛的方式落下帷幕。

因此，二清就像顆定時(shí)炸彈，從歷史教訓(xùn)來(lái)看，這個(gè)炸彈時(shí)刻都將爆炸。

四、解決二清有什么特效藥

不論是央行217號(hào)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付業(yè)務(wù)政治工作的通知》、281號(hào)《中國(guó)人民銀行關(guān)于規(guī)范支付創(chuàng)新業(yè)務(wù)的通知》、296號(hào)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）》及最高檢、法院《關(guān)于辦理非法從事資金支付結(jié)算業(yè)務(wù)、非法買賣外匯刑事案件適用法律若干問(wèn)題的解釋》都以規(guī)范支付、打擊二清為核心，對(duì)違規(guī)開(kāi)放交易結(jié)算接口、違規(guī)多次清算業(yè)務(wù)等嚴(yán)厲打擊，嚴(yán)肅查處。

2019年2月支付清算協(xié)會(huì)也將支付結(jié)算違法違規(guī)行為列為重點(diǎn)舉報(bào)事項(xiàng)，建立了支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)收單機(jī)構(gòu)監(jiān)管加劇。

今年4月21日，央行與中宣部、中央維穩(wěn)辦等14部委聯(lián)合發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，從具體安排來(lái)看，央行加大了對(duì)支付機(jī)構(gòu)各類業(yè)務(wù)的整治工作。尤其值得關(guān)注的是，央行強(qiáng)調(diào)將開(kāi)展無(wú)證機(jī)構(gòu)整治工作。

央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》也自9月正式開(kāi)始執(zhí)行。短短幾十天時(shí)間內(nèi)，監(jiān)管層連續(xù)發(fā)文，劍指支付結(jié)算各種亂象，其中最核心的莫過(guò)于對(duì)于二清的整頓。

這樣的頻繁整頓加上陸續(xù)的事件上演，不僅讓電商從業(yè)者繃緊了神經(jīng)，也讓上游支付提供分警惕起來(lái)，整個(gè)行業(yè)在承受著史上最嚴(yán)格清掃整頓潮。專項(xiàng)整治將陸續(xù)展開(kāi)，作為支付領(lǐng)域的一項(xiàng)重要整治內(nèi)容，二清市場(chǎng)正經(jīng)歷大規(guī)模摸底，其監(jiān)管目標(biāo)，直指直至取締。

不僅在政策的發(fā)布上，監(jiān)管的落實(shí)上同時(shí)進(jìn)行，作為行業(yè)的一份子，許多金融科技服務(wù)商也在不斷進(jìn)行研發(fā)創(chuàng)新。自2015年起，MallBook就與多家銀行及支付機(jī)構(gòu)達(dá)成深度戰(zhàn)略合作，針對(duì)平臺(tái)型企業(yè)的二清問(wèn)題，提供資金收款、記賬、分賬、清算的綜合方案?；阢y行及支付機(jī)構(gòu)的賬戶體系建設(shè)，能夠有效保障平臺(tái)交易在途資金的安全，為商戶提供全面合規(guī)的經(jīng)營(yíng)條件。

針對(duì)二清問(wèn)題，要想肅清市場(chǎng)，理倒是理不亂，但是剪肯定不好剪斷。

因此，市場(chǎng)確實(shí)對(duì)一些二清業(yè)務(wù)有相關(guān)方面的需求，從產(chǎn)業(yè)鏈的角度上出發(fā)來(lái)說(shuō)二清在一定程度上也是產(chǎn)業(yè)鏈下的專業(yè)化的分工。這種分工也許從效率上是好的分工，但是在風(fēng)險(xiǎn)上也有一定問(wèn)題。所以如何解決不打破鏈條又解決安全性卻是需要考慮的重要課題。

本文由 @大魚(yú)吃黑熊 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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