互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機構與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術和信息通信技術實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業(yè)務模式。本文作者基于自己的工作經(jīng)驗，對互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸業(yè)務中臺進行分析，希望對你有幫助。

互聯(lián)網(wǎng)金融主要包含三類參與機構：

1. 傳統(tǒng)金融機構的互聯(lián)網(wǎng)化，比如招商銀行、平安銀行；
2. 互聯(lián)網(wǎng)公司的金融化，比如螞蟻金服、度小滿；
3. 金融行業(yè)客戶占比高的科技企業(yè)，比如第四范式、同盾科技。

圖1

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質與金融的本質沒有區(qū)別，都是為了滿足了人們三大基本金融需求：投資、融資和支付，只是相比傳統(tǒng)金融的途徑和效率略有不同。

互聯(lián)網(wǎng)貸款與互聯(lián)網(wǎng)理財、互聯(lián)網(wǎng)支付相比而言，參與公司更多、資產(chǎn)規(guī)模更大、系統(tǒng)復雜度更高。其中互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務里最為復雜，我將以系列文章的方式為大家揭秘互聯(lián)網(wǎng)金融信貸系統(tǒng)。

從系統(tǒng)架構來看，金融系統(tǒng)可以分為前臺、中臺、后臺三大部分。中臺可以拆分成為業(yè)務中臺、數(shù)據(jù)中臺和技術中臺。

前臺主要是指面向用戶的應用，輕量級應用，重業(yè)務邏輯沉淀到業(yè)務中臺，實現(xiàn)復用。

中臺的核心是共享服務，為前臺而生，支持前臺的快速迭代創(chuàng)新和試錯。一般指面向企業(yè)內部的業(yè)務運營平臺，以提升內部作業(yè)效率為目標，追求穩(wěn)定，不需要快速迭代更新。

后臺一般指面向企業(yè)內部的業(yè)務運營平臺，以提升內部作業(yè)效率為目標，追求穩(wěn)定，不需要快速迭代更新。

圖2

前臺：

企業(yè)外部用戶最終使用的系統(tǒng)稱之為前臺，它是客戶接受消費金融服務、與金融機構溝通或進行營銷和銷售的接入接出點。主要實現(xiàn)客戶界面展現(xiàn)、用戶交互控制、會話管理、渠道設備驅動、個性化展現(xiàn)等功能等，如自盈APP端、自營H5站、線下門店、外部流量等都屬于前臺范疇。

供參考的系統(tǒng)架構如下：

圖3

中臺目前沒有標準的定義，百度百科中的說法是“中臺和前臺、后臺對應，指的是在一些系統(tǒng)中，被共用的中間件的集合,常見于網(wǎng)站架構和金融系統(tǒng)。

我理解它存在的目是更好地服務前臺的快速創(chuàng)新，進而更好地服務用戶，使企業(yè)真正做到自身能力與用戶需求的匹配。

中臺通常可以分為三個層面： 業(yè)務中臺，數(shù)據(jù)中臺和技術中臺。

業(yè)務中臺：

通過對共性的業(yè)務需求的提煉，提供復用性較高的、具有較高性能要求的服務。管理相關業(yè)務信息，使業(yè)務更輕量和更敏捷，將這些公共業(yè)務組合成統(tǒng)一的服務，供各類信貸業(yè)務使用，將信貸業(yè)務中臺自頂向下可以拆分成運營應用群、風險應用群、核心應用群。

運營應用群主要包括對于客戶運營和商戶運營的系統(tǒng)，比如運營管理系統(tǒng)、客服系統(tǒng)、消息中心、支付中心、商戶管理等；風險應用群主要包括與用戶風險管理相關的系統(tǒng)，比如審批系統(tǒng)、貸后管理系統(tǒng)、用戶中心、額度中心、反欺詐系統(tǒng)、決策引擎、風控數(shù)據(jù)平臺；核心應用群主要包括與信貸核心結清清算相關的系統(tǒng)，比如清結算系統(tǒng)、資金管理系統(tǒng)、產(chǎn)品中心、核算中心、賬務中心、財務系統(tǒng)。

供參考的系統(tǒng)架構如下：

圖4

數(shù)據(jù)中臺：

通過對數(shù)據(jù)的采集、存儲、計算、加工，形成統(tǒng)一數(shù)據(jù)資源中心，為應用提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)服務，以及為決策提供支持。

比如對用戶行為數(shù)據(jù)的分析就是不同信貸產(chǎn)品都要做的事，就可以通過數(shù)據(jù)中臺來解決數(shù)據(jù)分散在各個產(chǎn)品上的問題。

數(shù)據(jù)中臺自頂向下分為在線服務、數(shù)據(jù)服務、數(shù)據(jù)探索、計算引擎、存儲引擎。

存儲引擎包含Hadoop數(shù)據(jù)倉庫、元數(shù)據(jù)倉庫、圖數(shù)據(jù)倉庫、分析數(shù)據(jù)倉庫，將來源渠道多元EB級別的數(shù)據(jù)進行標準化，實現(xiàn)跨越數(shù)據(jù)的整合。

計算引擎提供大數(shù)據(jù)計算能力，流計算實現(xiàn)準實時數(shù)據(jù)計算，離線計算實現(xiàn)定時計算，圖計算實現(xiàn)風控反欺詐計算分析。

數(shù)據(jù)探索實現(xiàn)數(shù)據(jù)質量管理，通過交叉驗證的方式保證數(shù)據(jù)源與目標數(shù)據(jù)的一致性，提供數(shù)據(jù)計算調度作業(yè)管理等。

數(shù)據(jù)服務為上層在線業(yè)務，以API形式提供數(shù)據(jù)服務，數(shù)據(jù)中臺服務化的窗口。

在線服務是利用數(shù)據(jù)服務提供的能力，支持精細化營銷、智能運營、實時授信、客服應用、自動反欺詐、風險評分、指標應用、報表應用、用戶行為分析等服務。

圖5

技術中臺：

提供整個企業(yè)架構的應用連接能力和軟硬件基礎設施重用能力，通過將技術組件與技術能力進行整合、封裝，對外提供簡易、一致、易用的技術能力。

技術中臺主要包括研發(fā)效能、高可用、中間件、運維管理、基礎設施等組成部分。

研發(fā)效能部分主要是指針對測試和開發(fā)的管理，包括持續(xù)交付、代碼服務、任務管理、需求管理、接口測試、終端測試、集成測試、性能測試、研發(fā)協(xié)作等。

高可用部分主要是針對性能的管理，包括灰度/藍綠發(fā)布、單元化、容災、故障隔離等。

中間件部分主要是指系統(tǒng)軟件所提供的基礎服務，包括微服務、服務開發(fā)框架、消息隊列、分布式事務、全鏈路跟蹤、數(shù)據(jù)訪問代理、分布式緩存、分布式調度、終端開發(fā)框架、分布式數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)同步工具、運維云平臺等。

運維管理主要是指對IT運行環(huán)境、IT業(yè)務系統(tǒng)和IT運維人員進行綜合管理，包括發(fā)布部署、配置中心、環(huán)境資源管理、應用編排、彈性伸縮、監(jiān)控服務、容器服務、運維分析等。

基礎設施主要指用于連接計算機和用戶的硬件，包括計算、網(wǎng)絡、存儲、安全、虛擬化、服務器、容器引擎、資源調度等。

圖6

后臺：

一般指支撐企業(yè)內部日常運作和管理的應用系統(tǒng)，如財務、生產(chǎn)、倉儲、采購、營銷、內部協(xié)同辦公系統(tǒng)等。實施中臺化戰(zhàn)略后，用戶、權限、日志等可抽取到中臺，為多個不同應用提供統(tǒng)一的能力，在此就不做詳細介紹。

以上是通過實際的例子介紹了互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的整體業(yè)務架構及技術架構，后續(xù)將通過多篇文章繼續(xù)介紹和拆解互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的核心功能和系統(tǒng)設計。

作者：芬太克，微信公眾號：芬太克，帝都互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理。北京大學碩士，5年+互聯(lián)網(wǎng)信貸領域產(chǎn)品經(jīng)驗。

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