金融科技的主要技術(shù):移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)與云計(jì)算
現(xiàn)代金融實(shí)際上是和科技結(jié)合最緊密的行業(yè),本文對(duì)金融的本質(zhì)做了簡(jiǎn)單的介紹,方便大家了解金融科技是什么,并分別對(duì)金融科技中的主要技術(shù):移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算三個(gè)部分展開了詳細(xì)說(shuō)明,與大家分享。
在《金融科技離我們很遠(yuǎn)嗎?不,我們天天使用》一文中,我們大概討論了金融科技是什么、以及金融科技的前世今生。今天主要介紹一下金融科技中的主要技術(shù)的應(yīng)用。
01?為什么這些科技被稱為“金融科技”
在《金融科技離我們很遠(yuǎn)嗎?不,我們天天使用》一文中,我們對(duì)金融科技主要技術(shù)的縮寫ABCD做了解釋,即:
- AI:人工智能
- Blockchain:區(qū)塊鏈
- Cloud Computing:云計(jì)算
- Big Data:大數(shù)據(jù)
為什么會(huì)把這些科技稱之為“金融科技”呢?
這些科技被稱為“金融科技”,并非特指只能用在金融領(lǐng)域的技術(shù)。這是從金融角度出發(fā),將對(duì)金融領(lǐng)域有影響的技術(shù)納入至金融科技范疇。
金融的本質(zhì)是什么?用人話說(shuō),就是資金流通的含義。
以銀行為例,銀行最核心的三個(gè)職能是存、貸、匯,銀行就是資金流通的中介。
- “存”是指吸收存款,付給客戶存款利息,并承諾一定額度內(nèi)保證安全。
- “貸”是指發(fā)放貸款,將資金提供給有用款需要的客戶,收取客戶的貸款利息,產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)銀行承擔(dān)。
- 至于“匯”,就是指轉(zhuǎn)賬匯兌,銀行依托網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)及資金池,安全高效的進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移,同時(shí)收取一定比例手續(xù)費(fèi)。
這個(gè)過程中,存款利息和貸款利息之間的差額,就是銀行作為中介賺的錢。
銀行經(jīng)營(yíng)的本質(zhì),也就是管理和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力。
金融科技要做的事情,就是用科技的手段輔助金融業(yè)務(wù)的處理,使業(yè)務(wù)成本更低、效率更高、風(fēng)險(xiǎn)更低,幫助金融機(jī)構(gòu)賺更多的錢。
云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、5G、AR/VR、物聯(lián)網(wǎng)等新興科技的出現(xiàn),為金融領(lǐng)域的創(chuàng)新提供了更多可能,所以這些技術(shù)被稱為“金融科技”。
關(guān)于金融科技的這些關(guān)鍵技術(shù)相關(guān)原理和作用,每一項(xiàng)展開后都會(huì)有龐大的體系,要深入理解,能讓人徹底迷失。
但幸好,我們不用重新去發(fā)明輪子。我們需要關(guān)心的,只是新的技術(shù)能不能解決老的問題。
接下來(lái),我盡量嘗試用言簡(jiǎn)意賅的語(yǔ)言來(lái)說(shuō)明金融科技是如何解決問題、如何改變金融的。
本次先介紹移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及云計(jì)算三大塊。
02?移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)
傳統(tǒng)的金融渠道位置相對(duì)固定,要么在網(wǎng)點(diǎn)辦業(yè)務(wù),要么在PC終端辦理業(yè)務(wù)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的突飛猛進(jìn),將隨時(shí)隨地快速處理金融問題變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)。
只要我們有一部手機(jī),我們就可以快速的進(jìn)行查詢賬單、查看消費(fèi)流水、用手機(jī)快捷轉(zhuǎn)賬、買份理財(cái)、定投一份基金等操作。
也是手機(jī)的使用,讓我們能實(shí)現(xiàn)出門不帶錢、不帶銀行卡,還能“靠臉”吃飯。
在《銀行4.0》(Bank 4.0)這本書的封面上,寫了這樣一句非常扎銀行老鐵心的一句話:
銀行無(wú)處不在,就是不在銀行網(wǎng)點(diǎn)。
這里說(shuō)的“無(wú)處不在”,其實(shí)就是指的基于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù),讓金融也能實(shí)現(xiàn)貼身服務(wù)。
在4G時(shí)代,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)徹底改變了人和金融機(jī)構(gòu)的交互方式,5G時(shí)代來(lái)臨,整個(gè)服務(wù)形態(tài)還可能發(fā)生更大的變化。這可能是這一代金融人的危機(jī),也可能是更大的機(jī)遇。
這里順便問大家兩個(gè)小問題:
- 你上一次去銀行是多久之前?
- 你覺得網(wǎng)點(diǎn)會(huì)不會(huì)消失?
03?大數(shù)據(jù)
在十幾年前,網(wǎng)友還說(shuō)這句話,“在互聯(lián)網(wǎng)上,沒人知道你是條狗”。
但是現(xiàn)在已經(jīng)不一樣了。大家會(huì)知道。
在大數(shù)據(jù)時(shí)代,實(shí)際上我們每個(gè)人的信息和行為都無(wú)所遁形。我們看過的每一件商品、每一次消費(fèi)、每一次點(diǎn)擊、每一個(gè)評(píng)論,實(shí)際上都會(huì)作為數(shù)據(jù)被匯總起來(lái),數(shù)據(jù)經(jīng)過加工處理后,將各類不規(guī)則數(shù)據(jù)形成規(guī)則數(shù)據(jù),最終為業(yè)務(wù)使用帶來(lái)價(jià)值。
你讀到這里時(shí),就已經(jīng)貢獻(xiàn)很多數(shù)據(jù)了!
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),最關(guān)鍵的數(shù)據(jù)是客戶數(shù)據(jù)??蛻魯?shù)據(jù)又可以細(xì)分為三大類。
(1)客戶及賬戶數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)包括了客戶是誰(shuí)、客戶有什么特征、開通了哪些金融服務(wù)、賬面存了多少錢、貸了多少錢、他的職業(yè)、年收入以及可能存在的風(fēng)險(xiǎn)問題等。這些信息是相對(duì)保密的,也是屬于金融機(jī)構(gòu)的核心資產(chǎn),幾乎不會(huì)對(duì)外共享;
(2)客戶交易數(shù)據(jù)。這部分?jǐn)?shù)據(jù)是基于客戶進(jìn)行業(yè)務(wù)處理過程中沉淀的數(shù)據(jù),包括有交易行為、交易結(jié)果、訪問行為、關(guān)聯(lián)操作等。這部分?jǐn)?shù)據(jù)產(chǎn)生產(chǎn)生的數(shù)據(jù)量最大,關(guān)鍵的客戶行為洞察及風(fēng)險(xiǎn)防范,都要依靠這些數(shù)據(jù)來(lái)發(fā)揮價(jià)值;
(3)客戶外部數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)指的是第三方提供的客戶數(shù)據(jù),例如電商平臺(tái)、訂票網(wǎng)站、航空公司、電信機(jī)構(gòu)、工商系統(tǒng)、聯(lián)網(wǎng)核查等系統(tǒng),這些數(shù)據(jù)基本上要靠買或者合作才能拿到。
大數(shù)據(jù)客戶信息視圖例子
大數(shù)據(jù)通過數(shù)據(jù)挖掘、分析、可視化等技術(shù),讓海量而復(fù)雜數(shù)據(jù)間的關(guān)聯(lián)關(guān)系展現(xiàn)出來(lái),在運(yùn)用到產(chǎn)品設(shè)計(jì)、精準(zhǔn)營(yíng)銷、信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)防控、差異化服務(wù)等環(huán)節(jié)。
幾年前,馬云說(shuō)過,未來(lái)一定是“一切數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化,一切業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化”。
馬云又一次說(shuō)對(duì)了!
04??云計(jì)算
金融行業(yè)對(duì)系統(tǒng)運(yùn)行的安全性和穩(wěn)定性的要求非常高,所以基本上使用更成熟穩(wěn)定的IOE的基礎(chǔ)設(shè)施。所謂IOE,分別指以BM小型機(jī)、Oracle數(shù)據(jù)庫(kù)和EMC存儲(chǔ)設(shè)備。
但是IOE有個(gè)很大的特點(diǎn),就是貴!的!要!死!
Oracle的標(biāo)配的是IBM生產(chǎn)的小型機(jī)、EMC生產(chǎn)的存儲(chǔ)硬件。基本上一臺(tái)小型機(jī)就要500萬(wàn),兩臺(tái)小型機(jī)就要配300萬(wàn)的EMC存儲(chǔ)。
就拿銀行來(lái)說(shuō),大行也許咬咬牙還能用的起,中小銀行稍一折騰,就要傷筋動(dòng)骨了。
怎么辦?那就要去掉對(duì)IOE的依賴。
這句話說(shuō)起來(lái)簡(jiǎn)單,但是做起來(lái)很難。
但這個(gè)問題實(shí)際上不止是金融行業(yè)的問題,這是全球各大企業(yè)都會(huì)遭遇的問題。云計(jì)算的提供了很好的解決思路。
簡(jiǎn)單的說(shuō),云計(jì)算對(duì)軟件開發(fā)部署模式實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新創(chuàng)新,通過分布式處理架構(gòu)實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)處理能力的無(wú)限擴(kuò)展。
云計(jì)算采用數(shù)據(jù)復(fù)制、多副本、讀寫分離等技術(shù)彌補(bǔ)基礎(chǔ)軟硬件的不足,滿足系統(tǒng)高性能、高可用和容災(zāi)備份等方面的要求。
云計(jì)算采用了分布式中間件或分布式數(shù)據(jù)庫(kù),實(shí)現(xiàn)聯(lián)機(jī)交易處理的一致性等事務(wù)管理要求。
云計(jì)算一般分為公有云、私有云、混合云幾種方式,形象一點(diǎn)來(lái)說(shuō),幾種云的區(qū)別如下:
- 餓了要吃飯,在家里自己做飯屬于自建私有云,需要建造廚房購(gòu)買鍋碗瓢盆柴米油鹽等,吃完飯還需要自己刷鍋洗碗等運(yùn)維工作,費(fèi)時(shí)費(fèi)力;
- 外面餐館提供的就相當(dāng)于公有云服務(wù),按需胡吃海塞吃完結(jié)賬抹嘴走人,餐館后廚如何安排做菜順序并加快出菜速度就是負(fù)載均衡和虛擬化概念;
- 請(qǐng)廚師到家里上門做飯則屬于典型的混合云,在資產(chǎn)安全的情況下優(yōu)先使用公有云。
對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō),出于安全和資源定制考慮,私有云是最好的解決方案,同時(shí)兼顧靈活性,混合云也是可選方案。
現(xiàn)在云計(jì)算發(fā)展到什么程度了?
已經(jīng)到社會(huì)主義初級(jí)階段了。
05 小結(jié)
限于篇幅,本文僅對(duì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算三個(gè)技術(shù)領(lǐng)域做了介紹,后續(xù)文章會(huì)對(duì)其他技術(shù)領(lǐng)域再做介紹。
從我的觀點(diǎn)來(lái)看,最重要的不是知道技術(shù)或科技本身是怎么實(shí)現(xiàn)的,最重要的不是知道技術(shù)或科技本身是怎么實(shí)現(xiàn)的,最關(guān)鍵是要知道如何使用技術(shù),最終讓技術(shù)為業(yè)務(wù)創(chuàng)造更大價(jià)值。
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作者:無(wú)冬之冬,金融科技領(lǐng)域產(chǎn)品專家,持續(xù)更新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、互聯(lián)網(wǎng)、金融科技及個(gè)人成長(zhǎng)相關(guān)經(jīng)驗(yàn);公眾號(hào):無(wú)冬之冬
本文由 @creeps 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可,禁止轉(zhuǎn)載
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