金融科技是新生事物嗎？其實不是，現(xiàn)代金融實際上是和科技結(jié)合最緊密的行業(yè)。本文會介紹一下金融科技是什么，以及金融科技的前世今生。

01?前言

金融科技是近幾年的一個熱詞，也是備受資本追捧的一個領域。

我們經(jīng)常會看見“金融科技人才吃香，年薪百萬”、“XXX金融科技服務商獲得千萬美元投資”等等吸引人眼球的話題。很多人其實挺納悶的，這個金融科技到底是什么？是高大上概念，還是不接地氣的玩意兒，又或者是割韭菜的新套路？

本文會介紹一下金融科技是什么，以及金融科技的前世今生。

02?金融科技沒有那么高大上，我們每天都在使用

實際上，金融科技沒有那么高大上，也沒有離我們太遠，可能我們每天都在使用。

例如，我們在微信里給朋友轉(zhuǎn)個帳、發(fā)個紅包，或者在早餐鋪子掃聚合支付碼、便利店刷臉支付、掃乘車碼坐公交地鐵等情況，實際上用了移動支付技術；

• 當我們把零錢存到余額寶，每天有點收益，想用時能隨時提取，本質(zhì)上就是貨幣基金運用；
• 當我們淘寶或者京東購物時，使用的花唄或者白條，實際上就是虛擬信用卡；
• 當我們急需周轉(zhuǎn)，可以通過借唄、微粒貸進行快速借款，本質(zhì)上就是小額信貸；

另外，芝麻信用、微信支付分本質(zhì)上也是基于大數(shù)據(jù)的個人征信。

除了這些使用超級APP中運用了金融科技，在傳統(tǒng)手機銀行中實際也已經(jīng)有了很多金融科技的運用。

• 例如我們可以通過語音進行轉(zhuǎn)賬；
• 例如通過手機查找離自己最近的網(wǎng)點，提取預約取號；
• 例如手機銀行上咨詢問題時，回答我們問題的可能是智能機器人；
• 例如我們可以通過手機銀行進行財富體檢，手機銀行會建議我們一些理財方案；
• 例如手機銀行上也能快速申請貸款，授信速度還挺快。

很多手機銀行也越來越不像傳統(tǒng)的手機銀行，越來越像是超級APP，把金融和我們的生活場景給緊密結(jié)合起來了。

所以說，金融科技實際上沒有那么玄乎，我們不經(jīng)意間，可能已經(jīng)接觸或者使用了。

03?金融科技是新生事物嗎

金融科技是新生事物嗎？其實不是。現(xiàn)代金融實際上是和科技結(jié)合最緊密的行業(yè)。

以中國銀行業(yè)為例，銀行業(yè)的發(fā)展，實際就是中國信息化的發(fā)展。

第一階段（上世紀70年代）：信息孤島階段

在這個階段，已經(jīng)開始使用計算機信息技術來代替手工操作。但是網(wǎng)點柜臺的電子化非常原始，信息獨立存儲，運行慢、數(shù)據(jù)散，信息可控度差。

第二階段（上世紀80年代初至80年代末）：互聯(lián)互通階段

在這一階段，網(wǎng)點按照計算機設備，中心城市成功大型機把網(wǎng)點連接起來，能實現(xiàn)同城通存通兌。這是中國金融業(yè)的第一次大聯(lián)機。但是受限于系統(tǒng)局限性，主要解決了中心城市的業(yè)務聯(lián)網(wǎng)，城市外的廣大地區(qū)網(wǎng)點電子化依然原始，城市之間業(yè)務也無法整合。

第三階段（上世紀90年代至2005年）：銀行信息化階段

1991年，中國人民銀行衛(wèi)星通信系統(tǒng)的電子聯(lián)行正式運行，標志中國金融科技信息的建設進入全面網(wǎng)絡化階段。這階段最大的特點就是數(shù)據(jù)大集中，簡單說，就是用戶無論在哪發(fā)生的交易行為，總行都能實時的掌握。在這一階段，電子化營業(yè)網(wǎng)點覆蓋了達95%以上，中國銀行業(yè)IT水平趕超國際水平。

第四階段：（2005年至今）：金融科技階段

在這一階段，各家銀行的電子渠道飛速發(fā)展，銀行把業(yè)務搬到網(wǎng)上。此外，第三方支付平臺開始逐漸入場，銀行零售業(yè)務的蛋糕正在被逐漸切分。2013年，“余額寶”的橫空是標志性的事件，這一年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，同時從這年開始，銀行業(yè)危機意識空前高漲，開始變著法用科技武裝自己。

此后，大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、智能設備、RPA等新技術在銀行各個業(yè)務領域進行運用，大行還成立了自己的金融科技公司。

如今大家常說的“金融科技”，實際上指的是運用新技術解決原來的金融業(yè)務問題，從而提升業(yè)務效率和業(yè)務質(zhì)量，降低業(yè)務風險和管理成本。本質(zhì)上，這和過去四十多年銀行信息化發(fā)展是完全一致的。

那么我們?yōu)槭裁磿杏X“金融科技”很新奇，甚至是在顛覆金融行業(yè)呢？很大程度上，這也和資本密集進入金融科技領域有關系，甚至一度成為圈錢的熱地，P2P就是其中典型的項目。

但是，關于P2P算不算金融科技，這個問題我們后面會有篇文章專門討論。

04?金融科技的現(xiàn)狀

就在幾年前，各路專家、學者們對互聯(lián)網(wǎng)金融存在大量爭議，有人認為它是攪局者，有認為是顛覆者，還有人認為這是偽命題，同時還在為未來是“互聯(lián)網(wǎng)金融”還是“金融互聯(lián)網(wǎng)”而各有說辭。

然而隨著P2P暴雷、眾籌失靈、大學生裸貸、互聯(lián)網(wǎng)高利貸等事件頻發(fā)，監(jiān)管的要求也越來越嚴格，”互聯(lián)網(wǎng)金融”這個詞被提及的次數(shù)也越來越少，最終“金融科技”（ Financial Technology ，簡稱FinTech，讀音近于“范太克”）扛起時代大旗。

至此，狂野進擊的野蠻式互聯(lián)網(wǎng)金融終于落幕，正規(guī)軍陸續(xù)登場，金融科技進入新階段。

在今天，說起金融科技領域，主要技術縮寫為ABCD，即：

• AI：人工智能
• Blockchain：區(qū)塊鏈
• Cloud Computing：云計算
• Big Data：大數(shù)據(jù)

在下一篇，我們將會對這些關鍵技術及其運用領域做個介紹。

05?總結(jié)

整體而言，國家政策持續(xù)鼓勵金融科技在合法合規(guī)條件下的創(chuàng)新發(fā)展和應用，在《金融科技(FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019-2021年)》明確提出未來三年金融科技工作的指導思想、基本原則、發(fā)展目標、重點任務和保障措施，并指出：金融科技是技術驅(qū)動的金融創(chuàng)新。

但是，金融科技一定會是振興中國的利器和工具嗎？

我不覺得，這個世界從來不存在一點突破、全面開花的邏輯。

從今年的疫情也能看見，一個國家真正的強勢，是來源于科技、教育、醫(yī)療、制造以及民生問題等，這都比金融要來的更重要。這在個前提下，金融發(fā)揮其資金融通的作用即可。

所以，對金融科技不過度追捧，也不可以貶低，客觀看待即可。

本文由 @creeps 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議