本文從SWIFT技術出發(fā)，對跨境支付中應用的區(qū)塊鏈技術進行了分析和總結，幫助我們深入了解跨境支付中前沿技術的發(fā)展趨勢。

說到跨境支付，最繞不開的的就是SWIFT，每天通過SWIFT網(wǎng)絡進行的支付超過幾萬億美元，有200多個國家的過萬家金融機構參與交易。SWIFT運營著世界級的金融電文網(wǎng)絡，銀行和其他金融機構通過它與同業(yè)交換電文完成金融交易。

盡管SWIFT在跨境支付方面發(fā)揮了基礎性的作用，但是其高昂的手續(xù)費常常備受詬病。不僅如此，需要在特定的時間辦理跨進匯款業(yè)務、輸入各類信息、繁瑣的辦理手續(xù)以及較長的匯款時間嚴重影響了客戶的體驗。同時SWIFT還面臨者安全問題，包括支付風險和系統(tǒng)風險。可以說高昂的手續(xù)費和漫長的轉賬周期一直是跨境支付的痛點。

• 延時問題：在跨境匯款時，首先需要經(jīng)過代理行建立關系，中間方之間需要相互建立信用關系。由于中間代理層級多就產(chǎn)生了延時問題，跨境匯款經(jīng)常需要2-3個工作日的時間，資金的流動性由于延時而大幅度下降。
• 費用問題：匯款費用貴的原因在于基礎設施方面，如固定費用、金融伙伴、審核制度、全球機構和運行一個全球的支付網(wǎng)絡。不可忽視的是，不透明也是費用過高的重要因素，因為不透明降低了同行的競爭。此外，跨境匯款的每一個環(huán)節(jié)都要收費。
• 風險問題：比如中國的銀行把錢支付出去，美國的銀行違約倒閉了，就會導致中國的銀行連帶出現(xiàn)問題。
• 不利于反洗錢和反恐的要求：由于中間經(jīng)過的人太多，資金流動增加了不確定性和隱匿性，也增加了監(jiān)管的難度。

但是最近幾年，基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付即將改變這一格局。在區(qū)塊鏈技術去中心化的機制下，用戶能以更低的費用和更快的速度完成跨境轉賬。

一、區(qū)塊鏈技術及實踐

區(qū)塊鏈技術，也稱為分布式賬本技術，近年來在科技和金融領域受到廣泛關注。區(qū)塊鏈技術是利用塊鏈式數(shù)據(jù)結構來驗證與存儲數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點共識算法來生成和更新數(shù)據(jù)、利用密碼學的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎架構與計算范式。

區(qū)塊鏈本質上是一種互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)庫技術。通俗來講，如果將數(shù)據(jù)庫比作一個大賬本，讀寫數(shù)據(jù)庫相當于記賬行為，每個人都可以在賬本上記賬，并通過競爭記賬機制，在一段時間內找出記賬記得最快、最好的人，授予其一次記賬權利，并向整個系統(tǒng)里的其他人同步新增賬本信息。相當于改變數(shù)據(jù)庫所有的記錄，發(fā)給全網(wǎng)的其他每個節(jié)點。去中心化、公開透明、不可篡改、不可偽造是區(qū)塊鏈技術的主要特征。區(qū)塊鏈的基本原理理解起來并不難，涉及的幾個基本概念如下：

• 交易：一次操作，導致賬本狀態(tài)的一次改變，如添加一條記錄；
• 區(qū)塊：記錄一段時間內發(fā)生的交易和狀態(tài)結果，是對當前賬本狀態(tài)的一次共識；
• 鏈：由一個個區(qū)塊按照發(fā)生順序串聯(lián)而成，是整個狀態(tài)變化的日志記錄。

在基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付實踐方面，不得不提到的是Ripple（瑞波），它成立于2012年，致力于建立一個去中心化的全球匯款系統(tǒng)。Ripple網(wǎng)絡引入了兩個機制，一是推出瑞波幣，瑞波幣作為Ripple網(wǎng)絡的基礎貨幣，就像比特幣一樣可以在整個Ripple網(wǎng)絡中自由流通。

瑞波幣是一個網(wǎng)絡內的工具，主要作用是防止垃圾請求攻擊；作為橋梁貨幣，成為各種貨幣兌換的中間物。相比比特幣，瑞波幣更透明一些，沒有漲跌風險，交易速度更快。二是引入網(wǎng)關系統(tǒng)，網(wǎng)關是Ripple網(wǎng)絡中資金進出的大門，它類似于貨幣存取和兌換機構，允許人們把法定貨幣、虛擬貨幣注入或抽離Ripple網(wǎng)絡，并可充當支付雙方的橋梁，相當于SWIFT協(xié)議中的銀行，這使得瑞波幣之外的轉賬可以在陌生人之間完成。

Ripple系統(tǒng)中最重要的不是瑞波幣，而是Ripple支付協(xié)議。Ripple的分布式外匯交易可以讓用戶無須中間人，也無須其他兌換所就能完成交易。任何人都可以在全球的訂單池中輸入買單或賣單，無須網(wǎng)絡費用，也沒有最低數(shù)額限制。

二、與傳統(tǒng)跨境支付模式的對比

三、區(qū)塊鏈技術在跨境支付領域的前景展望

區(qū)塊鏈技術可以解決跨境匯款成本和效率問題的共同基礎是去中心化技術，即交易雙方不再需要依賴一個中央系統(tǒng)來負責資金清算并存儲所有的交易信息，而是可以基于一個不需要進行信任協(xié)調的共識機制直接進行價值轉移。

1. 更快捷

傳統(tǒng)跨境支付模式中，銀行會在日終對支付交易進行批量處理，通常一筆跨境支付需要至少24小時才能完成。另外，傳統(tǒng)支付模式中，銀行間需要進行人工對賬，這也會耗費一些時間。而基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付接近于“實時”，并且是自動的，它可以7×24小時不間斷服務。匯款方可以很快知道收款方是否已經(jīng)收到款，從而了解這筆支付是否出現(xiàn)了延遲或者其他問題。

2. 更便宜

傳統(tǒng)跨境支付模式中會涉及到四塊成本：支付處理成本、接收費用、財務運營成本和對賬成本。一般而言，匯款人的匯款費用是匯款金額的7.68%，銀行使用代理銀行完成一筆跨境支付的平均成本在25-35美元，該成本是使用自動交換中心完成一筆境內結算支付成本的10倍以上。而基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付能降低成本，在B2B跨境支付業(yè)務中的應用將使每筆交易成本從約26美元下降到15美元。其中，約75%為中轉銀行的支付網(wǎng)絡維護費用，25%為合規(guī)、差錯處理以及外匯匯兌成本。

3. 更多流動性

傳統(tǒng)跨境支付模式中，銀行為了保持流動性，需要在銀行賬戶中持有多個國家或地區(qū)的貨幣。這種賬戶被稱為“往來賬戶”。由于匯款行難以預知代理行具體何時會確認自己的轉賬信息，不得不在往來賬戶中持有一定量的外幣。而基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付模式中，銀行只需要使用數(shù)字貨幣。

4. 更平等

區(qū)塊鏈技術的應用是一場信任革命，你不需要去相信哪個節(jié)點或者機構，只需要相信區(qū)塊鏈技術就可以了。傳統(tǒng)跨境支付模式中，并不是所有銀行都能加入SWIFT或者說加入SWIFT并不經(jīng)濟。而基于區(qū)塊鏈技術的跨境支付模式則更為平等。區(qū)塊鏈技術能讓所有銀行，不管大小都能成為平等交易的主體，而這種支付模式所仰仗的是所有使用區(qū)塊鏈技術的機構對區(qū)塊鏈技術的信任。

盡管區(qū)塊鏈技術確實能夠在內部邏輯和運行方式上較好地保障數(shù)據(jù)安全，但仍難以抵擋黑客對外部設施如用戶電子錢包、交易平臺等的攻擊，且匿名機制使得用戶的貨幣被盜后難以獲得法律保障。除此之外，也面臨著政策風險，即政策要求一般會對用戶的跨境資金轉移進行監(jiān)管以防洗錢等行為，而類似區(qū)塊鏈技術的匿名機制則為這種行為提供了便利，必然會引起監(jiān)管部門的關注。

跨境支付，由于其在全球范圍內仍缺乏一個低成本的解決方案，不同國家或地區(qū)之間還存在文化、政治、宗教等因素的差異，區(qū)塊鏈技術這一去中心化、去信任化的模式是一個非常有吸引力的解決方案，但是具體的技術路線和實踐效果仍然有待觀察和檢驗。

作者：辛克；個人微信公號：辛克派

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