電商平臺(tái)如何避免“平臺(tái)二清”問題、“資金池”風(fēng)險(xiǎn)呢？筆者通過研究發(fā)現(xiàn)，微信支付生態(tài)下的微信支付境內(nèi)服務(wù)商分賬、微信支付電商收付通就能很好解決這個(gè)問題。

如果你的產(chǎn)品是平臺(tái)電商，那整個(gè)流程中必不可缺少環(huán)節(jié)就是分賬。

分賬帶來的“平臺(tái)二清”問題簡直是中小企業(yè)的噩夢。

最近恰好在研究這一塊的業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)，特別是“微信電商收付通”剛剛發(fā)布，資料巨少，研究得我腦子頭發(fā)已經(jīng)豎起，避免重復(fù)踩坑，分享給大家

“平臺(tái)二清”是指即在沒有支付牌照的情況下，從事資金清結(jié)算業(yè)務(wù)。電商平臺(tái)均有代收貨款再行結(jié)算的特點(diǎn)，這之中存在一定的賬期，容易形成所謂的“資金池”風(fēng)險(xiǎn)。

01 需求場景

我們是旅游電商平臺(tái)，用戶通過平臺(tái)購買某旅游商品，支付了1000元，此時(shí)1000元先進(jìn)到平臺(tái)資金賬號(hào)，等到用戶出游后評(píng)價(jià)，平臺(tái)將1000元抽取一定傭金，并分賬給商家。

很明顯，此需求用戶支付的1000元先進(jìn)入了平臺(tái)（平臺(tái)并無相關(guān)支付牌照資質(zhì)），通過一定的賬期之后再分給商家，正中“平臺(tái)二清”問題，屬于違規(guī)操作。

目前基于微信支付生態(tài)有兩項(xiàng)工具可以為你規(guī)避“平臺(tái)二清”問題的風(fēng)險(xiǎn)：

1. 微信支付境內(nèi)服務(wù)商分賬

https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/api/allocation_sl.php?chapter=24_1&index=1

2. 微信支付電商收付通

https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/apiv3/wxpay/ecommerce/guide/chapter1_1.shtml

兩個(gè)工具的模式很相近，都利用微信支付平臺(tái)提供資金凍結(jié)的能力，將所有需要分賬的訂單，待分賬資金將先凍結(jié)，服務(wù)商可根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)情況，在交易完成后調(diào)分賬接口，傳輸分賬指令，微信支付平臺(tái)將根據(jù)服務(wù)商的指令進(jìn)行分賬。接下來詳細(xì)說明這兩個(gè)工具的一些約束。

02 境內(nèi)服務(wù)商分賬

先開通服務(wù)商然后作為平臺(tái)，選擇商戶入駐成為特約服務(wù)商開通分賬，做賬目控制。

1. 分賬時(shí)間控制

目前30天內(nèi)調(diào)用分賬是默認(rèn)值，最高可延長至365天，此時(shí)間意味著最長賬期時(shí)間，不能超過。

2. 分賬比例控制

分賬的最大比例為30%，不支持修改！

3. 分賬鎖定資金

這個(gè)待分賬金額鎖定，是鎖定在服務(wù)商的特約商戶上。

4. 分賬指令

目前分賬功能不支持先解凍一部分執(zhí)行分賬，然后再解凍一部分進(jìn)行分賬，分賬不支持銀行卡， 提供普通商戶號(hào)id、openid（個(gè)人） 可以直接分賬。

03 電商收付通

先開通服務(wù)商然后作為平臺(tái)方提供服務(wù)，調(diào)用API進(jìn)行二級(jí)商戶入駐參與分賬。

電商收付通不僅僅包含分賬，主體功能主流程如下：

1. 二級(jí)賬戶定義

這個(gè)二級(jí)商戶和境內(nèi)服務(wù)商分賬的商戶概念不同，這邊要求專屬的二級(jí)商戶才可以獲得分賬的錢，且不支持個(gè)人openid。

2. 二級(jí)商戶入駐

這邊有個(gè)坑，二級(jí)商戶的定義和 微信支付商戶不是同一概念，這邊的二級(jí)商戶只要提供證件信息，然后服務(wù)商可以直接把這個(gè)信息變成 微信支付商戶，類似私有化的概念（在這個(gè)電商收付通服務(wù)商下）。

3. 分賬比例和凍結(jié)周期

發(fā)起分賬方最多30%的分賬給其他人， 平臺(tái)抽取傭金API 最多30%。默認(rèn)凍結(jié)180天，不可以申請(qǐng)修改（有好多網(wǎng)友問如果二級(jí)商戶如果有服務(wù)商綁定了，那么是否還能綁定我們的，事實(shí)上商付通不存在這種情況，因?yàn)橹疤岬竭@邊的二級(jí)商戶是私有的）。

4. 回退補(bǔ)差

現(xiàn)實(shí)操作的場景遠(yuǎn)比正常交易流程要復(fù)雜，會(huì)涉及解凍金額的補(bǔ)差或退款，這一塊電商收付通也做了支持，可參考補(bǔ)差和退款接口。

04 核心小節(jié)

整體來說對(duì)于分賬的訴求，境內(nèi)服務(wù)分賬和電商收付通沒太大差異：

• 境內(nèi)服務(wù)分賬，對(duì)申請(qǐng)資質(zhì)沒有特殊要求，電商收付通依賴于有主體一致的ICP許可證
• 境內(nèi)服務(wù)分賬和電商收付通都依賴微信服務(wù)商商戶號(hào)，單獨(dú)普通商戶實(shí)現(xiàn)不了分賬功能
• 境內(nèi)服務(wù)分賬只限于分賬功能，電商收付通支持合并訂單等一系列平臺(tái)電商場景服務(wù)
• 電商收付通的二級(jí)商入駐支持API信息提交開通，并且與普通商戶號(hào)隔離，境內(nèi)服務(wù)分賬二級(jí)商戶則利用現(xiàn)有商戶id，個(gè)人openid可進(jìn)行直接分賬

目前還未申請(qǐng)到微信電商收付通的資質(zhì)，等實(shí)際接入過程中可能會(huì)推翻以上的一些描述和結(jié)論，有空跟大家再次分享。

作者：趙周宇，公眾號(hào)：zhaozhoufish

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