隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)的需求日益增長(zhǎng)。未來(lái)，保險(xiǎn)行業(yè)將如何發(fā)展？互聯(lián)網(wǎng)會(huì)在其中起到什么作用？

10月14日，據(jù)財(cái)聯(lián)社報(bào)道：360金融集團(tuán)已通過(guò)收購(gòu)方式獲得了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，收購(gòu)對(duì)象為廣東眾康永道保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司——這意味著又一家互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。

其實(shí)360金融已經(jīng)算起步晚的了，現(xiàn)在基本上有頭有臉的互聯(lián)網(wǎng)公司都開始賣保險(xiǎn)了。頭部平臺(tái)如：螞蟻、騰訊、百度、字節(jié)跳動(dòng)、美團(tuán)京東等都沒有缺席的，早賣早賺錢。

目錄：

1. 啥是保險(xiǎn)
2. 為啥都去賣保險(xiǎn)了
3. 為啥是這個(gè)時(shí)間點(diǎn)保險(xiǎn)火了
4. 小維洞見
5. 結(jié)語(yǔ)

啥是保險(xiǎn)

保險(xiǎn)指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

從經(jīng)濟(jì)角度看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排；

從法律角度看，保險(xiǎn)是一種合同行為，是一方同意補(bǔ)償另一方損失的一種合同安排；

從社會(huì)角度看，保險(xiǎn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器”；

從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法。

保險(xiǎn)的分類方式有很多種，但是我更傾向根據(jù)功能進(jìn)行分類：

為啥都去賣保險(xiǎn)了

現(xiàn)在有不少互金行業(yè)人事，以及各行各業(yè)的人轉(zhuǎn)行賣起了保險(xiǎn)。而且各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)也紛紛開始賣保險(xiǎn)了。

原因就在于，賣保險(xiǎn)很賺錢。

我們看看兩家賣保險(xiǎn)發(fā)家的企業(yè)：攜程和慧擇。

賣保險(xiǎn)的攜程

早在2017年國(guó)慶期間，有文章稱，攜程在機(jī)票、火車票等預(yù)訂環(huán)節(jié)，會(huì)默認(rèn)捆綁保險(xiǎn)、且交互設(shè)計(jì)隱蔽，很難發(fā)現(xiàn)和取消。隨后，藝人韓雪“攜程在手，看清楚再走”的微博聲討，把輿論推向高潮。

我們都知道賣保險(xiǎn)賺錢，但是你不知道的是攜程在售的保險(xiǎn)產(chǎn)品堪稱暴利。

“機(jī)票代理點(diǎn)在航意險(xiǎn)上手續(xù)費(fèi)抽成比例高達(dá)保費(fèi)的95%，已經(jīng)是業(yè)內(nèi)公開的秘密?！边@意味著一張20塊的航意險(xiǎn)，攜程從中就會(huì)拿走19塊，保險(xiǎn)公司只能拿走1塊錢。

攜程收入來(lái)源中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比40%，毛利潤(rùn)超過(guò)90%。

賣保險(xiǎn)的慧擇

專注保險(xiǎn)的自媒體，其中一些對(duì)于保險(xiǎn)公司而言也有很高的開發(fā)價(jià)值。對(duì)于這些平臺(tái)來(lái)說(shuō)，其受眾與保險(xiǎn)的連接可強(qiáng)可弱，需要借助有效運(yùn)營(yíng)，完成用戶教育以及轉(zhuǎn)化。

據(jù)了解，近日風(fēng)險(xiǎn)管家就啟動(dòng)了一項(xiàng)星球動(dòng)力計(jì)劃，與諸多行業(yè)媒體以及自媒體合作，通過(guò)自媒體內(nèi)容生產(chǎn)以及多渠道發(fā)布，實(shí)現(xiàn)流量的共享。

慧擇的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)印證著，1萬(wàn)多個(gè)自媒體營(yíng)銷號(hào)組成的超級(jí)矩陣，就是慧擇超過(guò)行業(yè)老大的法寶。2019年上半年，慧擇收入的74.5%來(lái)自它們。

據(jù)招股書數(shù)據(jù)，慧擇自媒體營(yíng)銷號(hào)的數(shù)量近兩年一直處于增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，2017年至2019年上半年分別為14564個(gè)、17050個(gè)和17587個(gè)。

為啥這個(gè)時(shí)間點(diǎn)保險(xiǎn)火了

人們保險(xiǎn)意識(shí)加強(qiáng)

魯迅說(shuō)過(guò)：“你可以沒有文化，但是不可以不懂法律”。

以下幾條是保險(xiǎn)在不同法律條款中的說(shuō)明摘要：

• 《合同法》受益保險(xiǎn)金不用于抵債；
• 《保險(xiǎn)法》保單是不被查封罰沒的財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)是不存在爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)分配；
• 《婚姻法》保險(xiǎn)是不用公證的婚前專屬財(cái)產(chǎn)；
• 《個(gè)人所得稅法》保險(xiǎn)是免稅的財(cái)產(chǎn)；
• 《保險(xiǎn)法》壽險(xiǎn)公司不得解散。

《人民日?qǐng)?bào)》曾發(fā)文：養(yǎng)老不能只靠政府，還得大家一塊來(lái)！

由于計(jì)劃生育等原因，養(yǎng)老金目前已經(jīng)開始出現(xiàn)斷層，未來(lái)光靠政府養(yǎng)老，已經(jīng)無(wú)法保證能夠獲得退休之前的生活保障了。

為此，很多人開始意識(shí)到，需要購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的意義。

互聯(lián)網(wǎng)深度耕耘

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)并不是這幾年才興起的，但是感覺這幾年似乎到達(dá)了巔峰。

早些年，這些大的流量平臺(tái)雖然擁有海量的流量，但由于用戶的跨度較大，所以一開始很難做到精準(zhǔn)分層。所以大多數(shù)，都只是賣一些消費(fèi)型的意外險(xiǎn)，例如：人身意外險(xiǎn)，運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，航空延誤險(xiǎn)等。

但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，流量巨頭積累的數(shù)據(jù)量逐漸增加，開始可以很容易地依據(jù)用戶的行為以及標(biāo)簽進(jìn)行篩選分類，這為其精準(zhǔn)開發(fā)、銷售保險(xiǎn)奠定了基礎(chǔ)。

如今，一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開始嘗試銷售長(zhǎng)期復(fù)雜的健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷演變，轉(zhuǎn)化難度不斷加深。

保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)提高

早些年，保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)普遍偏低，很多人根本不知道自己賣的保險(xiǎn)條款如何，然后根據(jù)培訓(xùn)的話術(shù)把身邊親友殺熟一遍、結(jié)束，導(dǎo)致親友買一堆無(wú)用保險(xiǎn)。

所以，無(wú)論從媒體上還是從親朋好友的口中，得到的關(guān)于保險(xiǎn)的信息都是負(fù)面居多。

最近這兩年，大家有沒有發(fā)現(xiàn)，朋友圈突然多出來(lái)了好多保險(xiǎn)從業(yè)人員，原本各行各業(yè)的也都轉(zhuǎn)行去賣保險(xiǎn)了，其中不乏有原來(lái)銀行、互金行業(yè)的從業(yè)人員。這

對(duì)整個(gè)行業(yè)來(lái)說(shuō)是個(gè)好現(xiàn)象，但是何時(shí)能刷新保險(xiǎn)在人們心中的形象，還有待時(shí)間考驗(yàn)。

小維洞見

保險(xiǎn)不是投資品，保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，人生的保障，資金的安全，特殊法律保護(hù)等等。每個(gè)人在不同階段，都需要一定的保險(xiǎn)來(lái)保障自己。

但是隨著“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”進(jìn)入大眾視野，未來(lái)一定會(huì)有越來(lái)越多的推送告訴你需要買這個(gè)保險(xiǎn)，需要買那個(gè)保險(xiǎn)。畢竟互聯(lián)網(wǎng)擁有你的大數(shù)據(jù)，可以對(duì)你進(jìn)行畫像分析，給你精準(zhǔn)推薦。

但是本身保險(xiǎn)的定制化需求非常嚴(yán)重，一般互聯(lián)網(wǎng)提倡的短頻快與保險(xiǎn)行業(yè)的深度定制有悖。所以互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，盡管開始深耕保險(xiǎn)行業(yè)，意圖打造一個(gè)“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”新格局，似乎并不那么簡(jiǎn)單。

保險(xiǎn)行業(yè)有自己的玩法，例如保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人會(huì)對(duì)投保人的家庭情況、子女教育、出國(guó)留學(xué)計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃都需要深度定制。

未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)+人工智能，似乎是定制化保險(xiǎn)銷售的一個(gè)方向；但是目前來(lái)看似乎大多數(shù)人并不想將自己的私密信息放到互聯(lián)網(wǎng)上。

數(shù)據(jù)安全與保護(hù)，越來(lái)越受到重視，未來(lái)機(jī)遇與挑戰(zhàn)將會(huì)并存。

結(jié)語(yǔ)

在真的花錢買保險(xiǎn)之前，一定好好好給自己科普一下保險(xiǎn)姿勢(shì)。不要人云亦云，也一定要好好審閱下保險(xiǎn)的條款。

切記：不要花錢買一堆不需要的保險(xiǎn)。

凡事升維思考下，世界大不一樣。

作者：升維洞察；微信公眾號(hào)：升維洞察

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