剛過(guò)去的2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融在爭(zhēng)議中快速發(fā)展的一年，已經(jīng)到來(lái)的2016年注定又是互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵一年。作為一名剛?cè)胄械腜M，更是互金的菜鳥(niǎo)PM，在不斷的了解金融，有困惑也有收獲，最想思考清楚的是，互聯(lián)網(wǎng)能給金融帶來(lái)什么。

或者用情懷的角度講，互聯(lián)網(wǎng)究竟該給金融帶來(lái)什么？

本文是個(gè)人的思考，不代表所就職平臺(tái)的觀點(diǎn)，其中的不成熟的內(nèi)容僅由本人承擔(dān)。

金融是否需要互聯(lián)網(wǎng)

要討論互聯(lián)網(wǎng)能給金融帶來(lái)什么，首先需要清楚一點(diǎn)，金融是否需要互聯(lián)網(wǎng)？

電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)+、O2O，浮躁的東西太多，火了一陣又一陣。至少在聲勢(shì)上，顛覆也好、改造也罷，大部分傳統(tǒng)行業(yè)都被互聯(lián)網(wǎng)攪得天翻地覆；但金融業(yè)有著自己獨(dú)特的優(yōu)越感，并不會(huì)輕易退讓。如果說(shuō)傳統(tǒng)實(shí)業(yè)立足于基本的供需理論，依賴于自然科學(xué)的進(jìn)步提高效率；那么金融業(yè)則是在供需理論上創(chuàng)造出更多的概念，并作為社會(huì)科學(xué)的重要組成部分。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為自然科學(xué)的一種表現(xiàn)形式提高傳統(tǒng)實(shí)業(yè)生產(chǎn)效率的同時(shí)，也同時(shí)能用平等、服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)精神影響和改造實(shí)業(yè)。比如共享經(jīng)濟(jì)提高社會(huì)效率的同時(shí)，更重要的是打破了傳統(tǒng)的賣方買方角色平衡，財(cái)產(chǎn)所有者也是服務(wù)提供者，買賣過(guò)程沒(méi)有所有權(quán)的轉(zhuǎn)移；其實(shí)這是服務(wù)業(yè)的特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的意義在于大大擴(kuò)張了服務(wù)業(yè)的領(lǐng)地。

然而，金融業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的需求只限于技術(shù)本身，金融并不會(huì)主動(dòng)歡迎互聯(lián)網(wǎng)精神。因?yàn)榛趶?qiáng)大的創(chuàng)造力、創(chuàng)新能力，金融業(yè)有自身的精神；相信在金融從業(yè)者心中，金融業(yè)遠(yuǎn)勝于互聯(lián)網(wǎng)的歷史讓其表現(xiàn)出來(lái)的創(chuàng)造力絲毫不亞于互聯(lián)網(wǎng)，這也是金融有優(yōu)越感的原因。

那么，金融的精神是什么？

貨幣、貿(mào)易，金融本來(lái)的價(jià)值在于資金融通、互通有無(wú)，促進(jìn)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步；但是我們對(duì)金融的印象更多的是資本、股權(quán)、投機(jī)、趙家人、博弈，就連貨幣理論流傳最廣的卻是“貨幣戰(zhàn)爭(zhēng)”，人性的貪嗔癡被無(wú)限放大，金融似乎也變成了一個(gè)工具。

工具本身是中立的；工具背后的技術(shù)是一個(gè)放大器，放大的是人性。

放大的是人性的哪一方面，取決于使用工具的方式。

金融起源于上層階級(jí)，更久遠(yuǎn)的來(lái)講，起源于統(tǒng)治階級(jí)；這一方面是金融優(yōu)越性的根源，另一方面也使的金融有史以來(lái)更多的是為了少數(shù)人服務(wù)的。二八法則體現(xiàn)的淋漓盡致，大部分普通人對(duì)于金融要么近而遠(yuǎn)之，要么如羊群般被隨意支配。

所以，至少?gòu)臍v史來(lái)看，金融放大的更多是“性本惡”。遠(yuǎn)到歐洲的郁金香事件，近到俄羅斯的MMM；小到散戶的盲目逐利，大到一次次的經(jīng)濟(jì)危機(jī)；但仍有無(wú)數(shù)人趨之若鶩。

當(dāng)然，在這樣的背景下，我們對(duì)于普通人只需告誡“金融有風(fēng)險(xiǎn)，請(qǐng)謹(jǐn)慎遠(yuǎn)離”就好。

然而，這樣的方法在當(dāng)今卻不再奏效。互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，雙重放大作用使得金融的能力達(dá)到幾何倍數(shù)的增加，“普惠金融”被不斷提及。當(dāng)金融虎視眈眈的沖向以往從未染指的長(zhǎng)尾市場(chǎng)時(shí)，我們不由得懷疑，“普惠金融”真的是來(lái)普及恩惠的嗎？甚至面對(duì)此起彼伏的“金融走入農(nóng)村”的聲音，鑒于“心本惡”的本質(zhì)，社會(huì)中最脆弱的這群人是不是睜大恐懼的眼睛：這是不是狼來(lái)了？

我們要做的并不是想辦法解釋清楚，讓普通大眾放下警惕，放心的解開(kāi)錢袋子；當(dāng)然相信這很容易辦到。我們真正要做的，是讓金融改變“性本惡”的本質(zhì)，回歸“性本善”的真諦。

金融不需要互聯(lián)網(wǎng)精神，但社會(huì)需要互聯(lián)網(wǎng)精神

互聯(lián)網(wǎng)雖然歷史不如金融久遠(yuǎn)，但其誕生于底層，最豐富、最廣泛的應(yīng)用也在底層，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)更是讓互聯(lián)網(wǎng)平等、服務(wù)的精神抵達(dá)每一個(gè)長(zhǎng)尾；最重要的是，互聯(lián)網(wǎng)擁有自制力，更懂得克制?；ヂ?lián)網(wǎng)也有黑客、也有暗網(wǎng)，但這些陰暗面保持著嚴(yán)格的界限，社會(huì)上更多的還是陽(yáng)光。

所以，雖然金融不需要互聯(lián)網(wǎng)精神，但社會(huì)需要互聯(lián)網(wǎng)精神。

尤其當(dāng)我們談到P2P的時(shí)候，2015年太多的P2P跑路，太多的事情刷新著人們的價(jià)值觀：E租寶、泛亞、MMM等等，每一個(gè)的背后不是血與淚？如果不加控制，這樣的勢(shì)頭下去，當(dāng)所謂的“普惠金融”真正到達(dá)每個(gè)長(zhǎng)尾的時(shí)候，會(huì)有多么難以想象的事情發(fā)生？

實(shí)際上問(wèn)題也不是沒(méi)有解決的方法，互聯(lián)網(wǎng)金融中介平臺(tái)，無(wú)非連接兩端，資產(chǎn)端和資金端。資產(chǎn)端，平臺(tái)跟銀行、跟票據(jù)、跟基金、跟私募、跟供應(yīng)鏈、甚至跟個(gè)人對(duì)接，保證按時(shí)按規(guī)定、有借有還；這是目前問(wèn)題出的最多的地方，來(lái)源于很多的不合法、人性的貪婪，例如非法集資、例如E租寶的奢侈浮夸生活；問(wèn)題暴露了，對(duì)癥下藥就行，我們也看到了國(guó)家的政策、監(jiān)管，不斷完善的法律、不斷嚴(yán)格的管控，2016是一個(gè)鎮(zhèn)痛期，但我們相信渡過(guò)了，整個(gè)行業(yè)會(huì)變得健康。

但是，資金端呢？

資金端的健康顯然沒(méi)有得到應(yīng)用的重視。

人民的儲(chǔ)蓄率高，大量閑散的儲(chǔ)蓄沒(méi)有得到很好的利用，只是靜靜地躺在銀行的帳戶里；一方面我們想促進(jìn)消費(fèi)，另一方面我們想讓閑散的資金對(duì)社會(huì)發(fā)揮更大的作用。于是，眾多理財(cái)平臺(tái)如雨后春筍，而且用高收益總能快速吸引大量的用戶。然后，有的平臺(tái)抵不住誘惑，做了非法的事情；有的平臺(tái)謹(jǐn)小慎微，艱難走在合法合規(guī)的道路上。最關(guān)鍵的是，大部分平臺(tái)并不知道這些熙熙攘攘、來(lái)來(lái)往往的長(zhǎng)尾用戶，究竟是怎么樣的心態(tài)；用長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度看，平臺(tái)能給用戶帶來(lái)真正有價(jià)值的東西是什么。

或許對(duì)于財(cái)務(wù)自由的用戶，在平臺(tái)上投資幾百萬(wàn)幾千萬(wàn)，坐享利息，支撐常規(guī)開(kāi)支；但是，他們還可以選擇信托、可以有專門(mén)的理財(cái)師，更重要的是他們?nèi)匀皇怯脩糁械纳贁?shù)，并不是長(zhǎng)尾用戶，顯然也不是“普惠金融”的終極目的。那么，對(duì)于真正的長(zhǎng)尾用戶，一個(gè)月少則幾百幾千，多則幾萬(wàn)的投資，利息也就幾十最多一兩百；另一方面選擇平臺(tái)、各自不同的計(jì)息提現(xiàn)規(guī)則等等，花的時(shí)間成本值不值得？特別是對(duì)于奮斗中的年輕人，具體到某個(gè)個(gè)體，他到底是應(yīng)該省錢理財(cái)呢，還是該提前消費(fèi)提升生活質(zhì)量呢？

問(wèn)題的根源不在于答案是什么，而在于這樣的思考方式對(duì)不對(duì)。

現(xiàn)在絕大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)平臺(tái)關(guān)注的只有兩點(diǎn)：安全與收益。這與傳統(tǒng)的理財(cái)平臺(tái)是沒(méi)有本質(zhì)的區(qū)別的；可是，錢安全了，比銀行收益高了，就夠了嗎？通過(guò)提升自我創(chuàng)造的價(jià)值是不是比每個(gè)月一兩百的利息更有意義呢？

問(wèn)題在于，現(xiàn)在的理財(cái)平臺(tái)引導(dǎo)下的用戶，仍然是投機(jī)的心態(tài)，而沒(méi)有投資的意識(shí)。人們會(huì)密切關(guān)注哪個(gè)平臺(tái)有活動(dòng)，哪個(gè)平臺(tái)利息高，哪個(gè)平臺(tái)可以“薅羊毛”；人們?cè)谝饬泓c(diǎn)幾的年化，疲于計(jì)算；這與菜市場(chǎng)因?yàn)橐粌擅憙r(jià)還價(jià)的大媽有區(qū)別嗎？再者，投機(jī)的心態(tài)被放大后，無(wú)休止的逐利，進(jìn)入股市還會(huì)遠(yuǎn)嗎？

一個(gè)“莊公化蝶”式的疑問(wèn)：股市是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)南乱徽荆窟€是，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是股市的避風(fēng)港？

以逐利作為出發(fā)點(diǎn)，人們并沒(méi)有真正的“理財(cái)”。

真正的“理財(cái)”應(yīng)當(dāng)是“管理自己的財(cái)務(wù)規(guī)劃”，進(jìn)而有健康合理的人生規(guī)劃。什么時(shí)候該買理財(cái)產(chǎn)品，什么時(shí)候該提前消費(fèi)；如何通過(guò)財(cái)務(wù)管理來(lái)提升自己的生活質(zhì)量。在你忙碌的計(jì)算著平臺(tái)間的年化時(shí)，在你盲從的投機(jī)時(shí)，這些問(wèn)題想過(guò)嗎？而我們的理財(cái)平臺(tái)，忙于設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)高收益高保障的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，有為用戶想過(guò)這些問(wèn)題嗎？

我們總在急切的趕路，沒(méi)有時(shí)間停下來(lái)思考。在用戶沒(méi)有思考的時(shí)候，理財(cái)平臺(tái)作為引導(dǎo)者，作為市場(chǎng)教育者，作為有擔(dān)當(dāng)?shù)钠髽I(yè)，有責(zé)任培養(yǎng)正確的理財(cái)觀，有責(zé)任摒棄單純逐利的心態(tài)，教育用戶學(xué)會(huì)投資，投資閑散資金，更投資自己的時(shí)間、投資自己的生活、投資自己的事業(yè)。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這也是互金平臺(tái)能夠走遠(yuǎn)的基石之一；這也是互聯(lián)網(wǎng)能給金融帶來(lái)的最寶貴、最核心的價(jià)值。否則，只是逐利的工具，那互金平臺(tái)到頭來(lái)只能是一個(gè)中介。

所以，或許幾年后我們看到的成熟的理財(cái)平臺(tái)可能不那么像理財(cái)平臺(tái)，產(chǎn)品的頁(yè)面上不再滿滿的堆積著不同年化的、不同封閉期的標(biāo)的；二是更多的其它方面的內(nèi)容。比如，記賬應(yīng)用？比如，工資卡管理？比如，房貸計(jì)算？

我們不知道哪種服務(wù)是最終的答案，但朝這個(gè)方向?qū)ふ业牡缆?，至少是美好的，是“性本善”的?/span>

后記：

作為剛剛?cè)胄械幕ソ餚M，看到的爭(zhēng)議太大，粗放的發(fā)展太多，整個(gè)方向也不明，自己的困惑也隨之很多；更重要的是，一個(gè)PM最希望自己的產(chǎn)品能給社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值，能給用戶創(chuàng)造價(jià)值，而且是“善”的價(jià)值。我們?cè)诤趵妫诤鯇?duì)錯(cuò)；善良，才是最重要的。

再次聲明，本文內(nèi)容、觀點(diǎn)只是個(gè)人思考，與就職單位無(wú)關(guān)，不成熟之處、錯(cuò)誤之處僅由本人承擔(dān)。對(duì)于結(jié)尾對(duì)未來(lái)理財(cái)平臺(tái)的發(fā)展方向，只是看到了一些平臺(tái)的探索，本人自己還沒(méi)有想得很清楚，希望大家一起來(lái)探討。

#專欄作家#

原高偉，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家，諸葛理財(cái)產(chǎn)品經(jīng)理，關(guān)注：社交、消費(fèi)金融、金融理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)領(lǐng)域，擅長(zhǎng)需求分析、產(chǎn)品邏輯設(shè)計(jì)。

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