大家都知道，因?yàn)殂y行對(duì)于中小企業(yè)貸款的忽略，讓互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起。從某種程度上可以這么說(shuō)：互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為解決中小企業(yè)融資難的最佳有效途徑。過(guò)去，在傳統(tǒng)銀行領(lǐng)域基本只有信用卡這種消費(fèi)貸款形式，而互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的同時(shí)，也帶來(lái)了消費(fèi)金融的興起。不過(guò)由于消費(fèi)金融大多是無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押貸款，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相對(duì)來(lái)說(shuō)也比較高，一些風(fēng)控能力比較弱的平臺(tái)很難輕松把控消費(fèi)金融。

隨著《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》的出臺(tái)以及中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)的上線，風(fēng)控能力差的P2P平臺(tái)將逐漸會(huì)被淘汰。相反，一些風(fēng)控能力較強(qiáng)的P2P平臺(tái)風(fēng)控水平將會(huì)得到進(jìn)一步鞏固與加強(qiáng)。這次中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)從技術(shù)安全、內(nèi)控安全、系統(tǒng)穩(wěn)定性等方面對(duì)加入互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行了嚴(yán)格審核，最終確定了13家P2P平臺(tái)作為首次接入的機(jī)構(gòu)，包括宜信、人人貸、紅嶺創(chuàng)投、翼龍貸、拍拍貸、網(wǎng)信、開鑫貸、合力貸、積木盒子、財(cái)路通、玖富、信而富、有利網(wǎng)。

建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)、打破信息孤島，這對(duì)于加入的13家P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，將會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)他們的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，也加速了行業(yè)的洗牌速度。與此同時(shí)，隨著風(fēng)控能力的不斷增強(qiáng)，這類P2P進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng)無(wú)疑也更有保障，那么無(wú)形之中將會(huì)帶來(lái)消費(fèi)金融的全面爆發(fā)。

一、綜合消費(fèi)金融將成P2P信貸主流

目前我國(guó)消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右，而在信貸發(fā)達(dá)的美國(guó)市場(chǎng)，消費(fèi)信貸的占比超過(guò)60%，遠(yuǎn)高于中國(guó)，以中國(guó)的人口基數(shù)，將還有很大的上升空間。對(duì)于P2P們來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融是一片新的藍(lán)海。

于是一類以拍拍貸為代表的老牌P2P平臺(tái)開始轉(zhuǎn)向消費(fèi)金融，根據(jù)拍拍貸上半年的數(shù)據(jù)，拍拍貸有80.2%的單筆借款金額在5000元以下，有70%以上的借款用于個(gè)人消費(fèi)借貸；另一類以財(cái)路通為代表的后起之秀，通過(guò)從用戶體驗(yàn)上滿足消費(fèi)者需求，形成自己獨(dú)特的消費(fèi)金融產(chǎn)業(yè)鏈條，并嘗試以C2B的模式進(jìn)入消費(fèi)金融市場(chǎng)。那么，這類P2P平臺(tái)進(jìn)軍消費(fèi)金融有何優(yōu)勢(shì)？

首先，消費(fèi)金融對(duì)于P2P平臺(tái)來(lái)說(shuō)，意味更高的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，沒(méi)有龐大的風(fēng)控體系是很難做到的。拍拍貸、財(cái)路通作為中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)信息共享系統(tǒng)首批加入者，其風(fēng)控體系自然也是得到了央行的認(rèn)可。拍拍貸通過(guò)8年的數(shù)據(jù)積累與反復(fù)休整，建立了一套完整的風(fēng)控流程，包括反欺詐系統(tǒng)、信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)模型和基于信用評(píng)級(jí)的風(fēng)控定價(jià)模型。財(cái)路通同樣具有非常完善的網(wǎng)絡(luò)安全防御體系和獨(dú)特的風(fēng)控系統(tǒng)，使用先進(jìn)的云計(jì)算平臺(tái)，運(yùn)用多種防破解防攻擊技術(shù)，用戶連接網(wǎng)站均通過(guò)加密數(shù)據(jù)傳送，獨(dú)立研發(fā)的FICO信用分模型，無(wú)疑多了一重保障。

其次，從目前國(guó)內(nèi)的現(xiàn)有消費(fèi)金融生態(tài)來(lái)看，消費(fèi)金融公司數(shù)量相當(dāng)有限，而國(guó)家正在鼓勵(lì)擴(kuò)大消費(fèi)金融試點(diǎn)，但是當(dāng)前整體的服務(wù)范圍和能力都還有待提升。而在這一點(diǎn)上，以拍拍貸、財(cái)路通為代表的P2P平臺(tái)通過(guò)提供創(chuàng)新的消費(fèi)金融產(chǎn)品以及強(qiáng)大的服務(wù)體系，已經(jīng)得到了相當(dāng)部分消費(fèi)金融用戶的認(rèn)可。根據(jù)易觀數(shù)據(jù)分析，當(dāng)前國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融交易規(guī)模主要來(lái)自于這類P2P平臺(tái)。

最后，從整個(gè)消費(fèi)金融的生態(tài)上來(lái)看，P2P綜合消費(fèi)金融包括了個(gè)人房貸、車貸、醫(yī)療貸、教育貸、耐用消費(fèi)品貸等，這給予了消費(fèi)者更多的選擇。對(duì)于每一個(gè)消費(fèi)者而言，他們?cè)诤芏喾矫娑紩?huì)有貸款的需求，這些相比單獨(dú)的電商消費(fèi)金融等擁有了更全面的選擇。金融理財(cái)不同于其他產(chǎn)品，很多消費(fèi)者一旦選擇了某幾個(gè)平臺(tái)，就會(huì)有比較高的忠誠(chéng)度，對(duì)于大多數(shù)的消費(fèi)金融用戶來(lái)說(shuō)，也不太可能每選擇一個(gè)新的消費(fèi)就換一個(gè)不同的平臺(tái)。

雖說(shuō)目前P2P平臺(tái)綜合消費(fèi)理財(cái)金融占據(jù)了整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)的主要部分，但是隨著越來(lái)越多的垂直細(xì)分領(lǐng)域涌入不同的消費(fèi)金融，他們必然將會(huì)對(duì)P2P造成相當(dāng)?shù)臎_擊，尤其是P2P在以下兩方面尚存在不足。

不足一：缺乏場(chǎng)景化入口。大家都知道，消費(fèi)金融就意味著需要一個(gè)消費(fèi)的生態(tài)，諸如京東的白條，阿里的花唄，他們緊緊圍繞著自己的電商平臺(tái)，很容易刺激消費(fèi)者通過(guò)這種借貸的方式進(jìn)行提前消費(fèi)。

不足二：流量入口上存在不足。不可否認(rèn)，很多P2P平臺(tái)都已經(jīng)擁有了一批忠實(shí)的理財(cái)用戶，但是相對(duì)電商類的平臺(tái)而言，他們?cè)诹髁咳肟谏线€是比拼不過(guò)人家。尤其是對(duì)于京東商城、天貓商城等平臺(tái)來(lái)說(shuō)，其流量入口無(wú)法與他們同臺(tái)較量。

二、旅游消費(fèi)金融成市場(chǎng)新的爆發(fā)點(diǎn)

目前，去哪兒、驢媽媽、途牛、首付游等旅游平臺(tái)，興業(yè)銀行、中國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)都推出了旅游金融分期消費(fèi)，旅游消費(fèi)金融正在成為旅游平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的新焦點(diǎn)。

從消費(fèi)者的需求角度來(lái)看，旅游對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)都是一件非常向往的事情，尤其是對(duì)于一些收入并不高的年輕人來(lái)說(shuō)，他們心中或多或少都會(huì)有幾個(gè)特別想去的地方，但是由于經(jīng)費(fèi)不足很問(wèn)題讓他們的旅行只能成為泡影。對(duì)于一些費(fèi)用昂貴的出國(guó)旅行來(lái)說(shuō)，就更承擔(dān)不起了，那么這個(gè)旅游金融分期消費(fèi)就自然而然就會(huì)成為他們考慮的一種需求。

從旅游類平臺(tái)的發(fā)展來(lái)看，當(dāng)前去哪兒、途牛等各大旅游平臺(tái)普遍存在虧損的現(xiàn)象，這是困擾所有在線旅游平臺(tái)的一大難題，而旅游金融的出現(xiàn)則讓在線旅游平臺(tái)看到了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。事實(shí)上，旅游金融類產(chǎn)品并不像想象的單一，除了比較常見的旅游分期金融服務(wù)，還包括旅游理財(cái)、旅游保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等方面的產(chǎn)品和服務(wù)，在推出旅游分期消費(fèi)同時(shí)也推出各類旅游相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品，勢(shì)必會(huì)給在線旅游平臺(tái)帶來(lái)更多的利潤(rùn)空間。

從旅游服務(wù)的角度來(lái)看，推出旅游金融消費(fèi)是對(duì)在線旅游服務(wù)的一種最好補(bǔ)充。由于很多消費(fèi)者都存在旅游金融方面的需求，但是過(guò)去很多平臺(tái)卻沒(méi)有提供這方面的服務(wù)，消費(fèi)者的體驗(yàn)自然會(huì)存在不足。如今去哪兒、驢媽媽、途牛等各大旅游平臺(tái)推出了各種不同形式的旅游消費(fèi)金融，必然會(huì)增加用戶的粘性和用戶的忠誠(chéng)度。

不過(guò)從目前這個(gè)旅游消費(fèi)金融市場(chǎng)的整體情況來(lái)看，各大平臺(tái)所推出的旅游消費(fèi)金融時(shí)間都并不是很長(zhǎng)，要想讓旅游消費(fèi)金融成為一種常態(tài)，他們還需要從以下兩個(gè)方面努力。

1. 對(duì)于在線旅游平臺(tái)推出的旅游消費(fèi)金融，很多用戶目前普遍都還不是十分了解。雖然說(shuō)，旅游消費(fèi)金融需求存在，但是旅游消費(fèi)金融的消費(fèi)習(xí)慣并沒(méi)有形成，這個(gè)還需要一段時(shí)間的消費(fèi)者市場(chǎng)培育過(guò)程。
2. 從實(shí)際市場(chǎng)看，旅游的新興消費(fèi)群體多為經(jīng)濟(jì)能力有限的年輕學(xué)生、白領(lǐng)，但與此同時(shí)這部分的消費(fèi)者還款能力也相對(duì)有限，旅游消費(fèi)平臺(tái)需要增強(qiáng)自身的風(fēng)控能力。

三、電商消費(fèi)金融成為巨頭必爭(zhēng)之地

目前國(guó)內(nèi)的三大電商平臺(tái)天貓、京東、蘇寧都分別推出了消費(fèi)金融。京東有白條，阿里有天貓分期、花唄，蘇寧易購(gòu)有任性付、零錢貸。那么，這三大電商巨頭都紛紛打造了自家的電商消費(fèi)金融，他們的優(yōu)勢(shì)何在？

第一個(gè)優(yōu)勢(shì)自然是眾所周知，天貓、京東、蘇寧作為國(guó)內(nèi)的三大電商巨頭，他們?cè)诹髁咳肟谏系膬?yōu)勢(shì)是其他任何平臺(tái)都無(wú)法比擬的。最為重要的是，這三大電商平臺(tái)都積累了龐大的消費(fèi)群體，而且用戶忠誠(chéng)度相對(duì)來(lái)說(shuō)也比較高。

第二個(gè)優(yōu)勢(shì)是就是場(chǎng)景生態(tài)上的優(yōu)勢(shì)了，本來(lái)電商平臺(tái)就是一個(gè)巨大的消費(fèi)平臺(tái)，通過(guò)基于這個(gè)巨大的電商體系打造信用消費(fèi)，無(wú)疑是對(duì)平臺(tái)自身生態(tài)建設(shè)的一種補(bǔ)充。消費(fèi)者在電商平臺(tái)上進(jìn)行購(gòu)物的時(shí)候，有的時(shí)候會(huì)出現(xiàn)支付不方便或者資金暫時(shí)緊張的情況，這個(gè)時(shí)候他們就會(huì)很自然地選擇電商平臺(tái)的信用消費(fèi)。

第三個(gè)優(yōu)勢(shì)三大電商巨頭本身的資金實(shí)力了，消費(fèi)借貸的方式由于無(wú)需擔(dān)保擔(dān)保，幾乎完全是憑借個(gè)人信用消費(fèi)。很多中小消費(fèi)金融平臺(tái)一旦出現(xiàn)較高的借貸消費(fèi)收不回來(lái)款，就會(huì)出現(xiàn)資金緊張的局勢(shì)，導(dǎo)致平臺(tái)無(wú)法繼續(xù)運(yùn)營(yíng)下去。但是阿里、京東、蘇寧擁有足夠的實(shí)力來(lái)抵擋住部分還款逾期、欠款不還等壞賬現(xiàn)象。

雖說(shuō)巨頭們進(jìn)軍整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)，具有十分明顯的優(yōu)勢(shì)，不過(guò)目前他們還只是局限于基于電商平臺(tái)的消費(fèi)金融，在其他很多的垂直細(xì)分領(lǐng)域并沒(méi)有涉入，也就無(wú)法對(duì)其他消費(fèi)金融市場(chǎng)構(gòu)成威脅。

此外，消費(fèi)金融未來(lái)將會(huì)成為拉動(dòng)電商平臺(tái)消費(fèi)增長(zhǎng)的重要?jiǎng)恿σ?，巨頭們圍繞著電商消費(fèi)金融的競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)越來(lái)越激烈。除了天貓、京東、蘇寧三大巨頭布局之外，其他諸如分期樂(lè)、趣分期、名校貸、優(yōu)分期、99分期、車輪賺等校園分期電商平臺(tái)也都在圍繞電商消費(fèi)金融布局。

四、醫(yī)療消費(fèi)金融會(huì)成為醫(yī)保的一種補(bǔ)充

很多家庭由于經(jīng)濟(jì)原因負(fù)擔(dān)不起昂貴的醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)時(shí)候分期醫(yī)療付費(fèi)也就由此誕生了。眼下國(guó)內(nèi)有少數(shù)醫(yī)院都通過(guò)與銀行合作，推出了一種分期付費(fèi)的方式。目前國(guó)內(nèi)還沒(méi)有單獨(dú)的醫(yī)療金融平臺(tái)通過(guò)與各大醫(yī)院達(dá)成合作，而推出醫(yī)療金融服務(wù)，不過(guò)劉曠相信醫(yī)療O2O平臺(tái)遲早會(huì)把這個(gè)巨大的市場(chǎng)納入他們的戰(zhàn)略計(jì)劃之中。

從需求角度上來(lái)說(shuō)，醫(yī)療消費(fèi)金融是一種剛需。如果你的家人生病了，這個(gè)時(shí)候你沒(méi)有錢支付醫(yī)療費(fèi)用，朋友也不愿意借錢給你，那么有分期付款的醫(yī)療消費(fèi)金融方式，你會(huì)不會(huì)選擇？我相信你會(huì)毫不猶豫地選擇，甚至將來(lái)你還會(huì)感謝醫(yī)療分期付費(fèi)挽救了你的親人。

而從信任度的角度來(lái)說(shuō)，目前推出了分期醫(yī)療付費(fèi)的都是醫(yī)院，醫(yī)院做這個(gè)事情自然相對(duì)來(lái)說(shuō)會(huì)更容易得到患者的信任。不過(guò)未來(lái)如果醫(yī)療O2O平臺(tái)推出醫(yī)療分期消費(fèi)金融，信任障礙則需要突破，尤其是不光要獲取患者的信任，還需要獲取醫(yī)院的信任。

整體看來(lái)，劉曠認(rèn)為醫(yī)療消費(fèi)金融是一件利國(guó)利民的事情，尤其是對(duì)于很多沒(méi)什么資金實(shí)力老百姓來(lái)說(shuō)，但是當(dāng)前國(guó)內(nèi)的醫(yī)療消費(fèi)金融普及程度還過(guò)低，要讓醫(yī)療消費(fèi)金融順利進(jìn)行，需要醫(yī)院與金融平臺(tái)以及機(jī)構(gòu)的共同配合。

五、教育消費(fèi)金融正在培訓(xùn)、留學(xué)領(lǐng)域興起

需要在這里說(shuō)清楚的是，教育消費(fèi)金融不同于校園電商消費(fèi)金融，雖然他們同樣都是針對(duì)學(xué)生，但是一個(gè)是針對(duì)學(xué)生們的購(gòu)買消費(fèi)，另一個(gè)是針對(duì)學(xué)生們學(xué)習(xí)上的消費(fèi)，是兩個(gè)完全不同的消費(fèi)。目前學(xué)好貸、龍門社交金融等平臺(tái)以及眾多的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)都推出了針對(duì)大學(xué)生的學(xué)費(fèi)分期貸款。

從市場(chǎng)的角度來(lái)看，隨著國(guó)內(nèi)教育的不斷改革，中國(guó)學(xué)生的學(xué)費(fèi)越來(lái)越貴，而高校的辦學(xué)成本也逐年上漲，尤其是研究生和留學(xué)學(xué)費(fèi)，對(duì)于很多家庭來(lái)說(shuō)都是一大難題，更別提一些家境貧寒的家庭。據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在美國(guó)的華人貸款市場(chǎng)中，學(xué)費(fèi)貸款僅次于房貸，位居信貸市場(chǎng)第二位，足見這個(gè)市場(chǎng)的龐大。此外，很多學(xué)生今天都會(huì)參加各種英語(yǔ)、計(jì)算機(jī)等技能培訓(xùn)班，對(duì)于相當(dāng)一部分學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們報(bào)這種培訓(xùn)班往往都不太好意思主動(dòng)開口管父母要錢，教育培訓(xùn)分期付費(fèi)就成為了考慮的首選。

而從申請(qǐng)貸款的程序上來(lái)看，對(duì)于很多學(xué)生報(bào)課程或者從銀行機(jī)構(gòu)等辦理留學(xué)貸款，往往申請(qǐng)的時(shí)間比較長(zhǎng)，申請(qǐng)的金額額度比較小，好學(xué)貸、龍門社交金融的專門針對(duì)教育放貸的平臺(tái)，申請(qǐng)手續(xù)相對(duì)來(lái)說(shuō)要簡(jiǎn)單很多，而且審核時(shí)間相對(duì)來(lái)說(shuō)也要快很多。

不過(guò)需要提醒學(xué)生朋友的是：要警惕一些機(jī)構(gòu)所推出的零學(xué)費(fèi)學(xué)習(xí)以及工作后分期付款的信息。這類平臺(tái)往往通過(guò)欺騙性的手段把學(xué)生騙過(guò)去上課，然后由放貸公司追著學(xué)生還款，而對(duì)于學(xué)生學(xué)完后承諾的保障工作也只是一句空頭話。

同時(shí)對(duì)于好學(xué)貸以及龍門金融來(lái)說(shuō)，他們要給學(xué)生放貸的話，必須要確保學(xué)生將來(lái)有一定的償還能力，否則教育學(xué)費(fèi)貸款尤其是留學(xué)貸款也不是個(gè)小數(shù)目，一旦平臺(tái)的壞賬率過(guò)高，就會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)的資金鏈出現(xiàn)問(wèn)題。

六、農(nóng)村消費(fèi)金融即將成為下一個(gè)風(fēng)口

農(nóng)村金融是當(dāng)前阿里、京東等巨頭積極要進(jìn)攻的領(lǐng)域，不過(guò)目前這兩大巨頭還沒(méi)有進(jìn)軍農(nóng)村消費(fèi)金融，諸如農(nóng)分期、領(lǐng)鮮理財(cái)?shù)绕脚_(tái)都已經(jīng)開始在農(nóng)村消費(fèi)金融領(lǐng)域進(jìn)行布局。不過(guò)隨著淘寶、京東等電商平臺(tái)不斷滲透到農(nóng)村，未來(lái)農(nóng)村消費(fèi)金融將會(huì)成為下一個(gè)新的風(fēng)口。

其一，隨著國(guó)內(nèi)的農(nóng)民收入不斷增長(zhǎng)，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模也正在逐年遞漲，盡管當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)金融并沒(méi)有成為一種主流，但是隨著農(nóng)業(yè)電商的逐漸滲入，未來(lái)農(nóng)民對(duì)于電商產(chǎn)品的金融需求會(huì)越來(lái)越多。

其二，我國(guó)農(nóng)民消費(fèi)的觀念也正在開始發(fā)生改變，過(guò)去如果你讓農(nóng)民接受貸款消費(fèi)的概念，幾乎不太可能。同時(shí)，過(guò)去農(nóng)村的住房、汽車、家電、教育、旅游等信貸消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展較為滯后，但是隨著國(guó)內(nèi)農(nóng)村社會(huì)保障體系逐漸完善，農(nóng)民對(duì)于金融消費(fèi)的需求也就逐漸在增長(zhǎng)。

其三，過(guò)去農(nóng)村的金融基礎(chǔ)建設(shè)設(shè)施太過(guò)于落后，隨著城鄉(xiāng)一體化建設(shè)的不斷推進(jìn)，如今很多農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率也上去了，而且大型的電器商場(chǎng)、商貿(mào)市場(chǎng)，包括汽車下鄉(xiāng)活動(dòng)、農(nóng)村新房建設(shè)等都在刺激農(nóng)民過(guò)上新的生活，這些都為農(nóng)民的金融消費(fèi)打下了堅(jiān)持的基礎(chǔ)。

從目前農(nóng)分期、領(lǐng)鮮理財(cái)?shù)绒r(nóng)村金融平臺(tái)在消費(fèi)領(lǐng)域做得還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，對(duì)于他們來(lái)說(shuō)，農(nóng)村消費(fèi)金融平臺(tái)而言，最難的還是在習(xí)慣的培養(yǎng)。隨著農(nóng)村金融消費(fèi)環(huán)境的不斷完善，要想讓農(nóng)民朋友把消費(fèi)金融當(dāng)成一種常態(tài)，這個(gè)確實(shí)還需要一段漫長(zhǎng)的過(guò)程。

此外落后的網(wǎng)絡(luò)也將成為農(nóng)村消費(fèi)金融向前邁進(jìn)的一大障礙，目前雖然農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)覆蓋率在不斷提升，但是大部分的農(nóng)民都是過(guò)去的60后、70后人群，他們當(dāng)中的大多數(shù)人對(duì)于上網(wǎng)并不熟練，更別提在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)理財(cái)了。

七、房產(chǎn)消費(fèi)金融一片紅海

至于提到房產(chǎn)消費(fèi)金融平臺(tái)，這個(gè)就非常多了，諸如好房寶、搜房寶、家分期、房融所、土巴兔等，此外過(guò)去傳統(tǒng)的銀行也一直都在深耕耘房產(chǎn)金融領(lǐng)域，包括了新房金融、二手房金融、裝修金融、租房金融等多個(gè)方面。從目前這個(gè)消費(fèi)金融的市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，房產(chǎn)消費(fèi)金融的規(guī)模是最大的。

第一，毫無(wú)疑問(wèn)買房對(duì)于中國(guó)大多數(shù)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，是一件大事，而且涉及的資金規(guī)模比較大。相當(dāng)部分的消費(fèi)者購(gòu)買房產(chǎn)都沒(méi)有那么強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力基礎(chǔ)，不管是新房還是二手房，亦或是裝修房子，都是一筆不小的開支，這個(gè)時(shí)候貸款就會(huì)成為他們考慮的首選。

第二，目前推出互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)消費(fèi)金融的平臺(tái)主要是新房交易平臺(tái)、二手房交易平臺(tái)、租房平臺(tái)以及裝修O2O平臺(tái)。通過(guò)借助買房、租房以及裝修房子的需求積累了用戶，讓他們通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行貸款自然也就成為了順利成章的事情，而且本來(lái)房產(chǎn)貸款對(duì)于很多來(lái)說(shuō)都是一種剛需，到哪貸款不是貸款，更何況這類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的放貸時(shí)間、資質(zhì)審核相對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)都要更方便。

第三，房產(chǎn)金融是整個(gè)房產(chǎn)交易過(guò)程中不可缺少的一個(gè)部分，少了房產(chǎn)金融，就無(wú)法形成交易生態(tài)閉環(huán)。所有從服務(wù)的角度上來(lái)看，提供房產(chǎn)交易的平臺(tái)同時(shí)又提供房產(chǎn)金融，是提升用戶體驗(yàn)的一個(gè)必要環(huán)節(jié)，同時(shí)也是平臺(tái)獲取新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)所在。

房產(chǎn)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模龐大，競(jìng)爭(zhēng)同樣十分激烈?；ヂ?lián)網(wǎng)房產(chǎn)消費(fèi)金融最大的威脅就是對(duì)傳統(tǒng)銀行的威脅，但是房產(chǎn)金融是傳統(tǒng)銀行非常大的一塊利潤(rùn)來(lái)源，傳統(tǒng)銀行對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)房產(chǎn)消費(fèi)金融平臺(tái)的反擊是他們最大的威脅。

另一個(gè)威脅就是來(lái)自于平臺(tái)自身的風(fēng)控能力了，房產(chǎn)消費(fèi)金融是一筆不小的開支，同時(shí)貸款額度也會(huì)非常大。傳統(tǒng)銀行過(guò)去在對(duì)購(gòu)房者的資質(zhì)審核會(huì)相當(dāng)嚴(yán)格，如今互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)為了加快放款速度，對(duì)于消費(fèi)者的資質(zhì)審核都已經(jīng)放松了，這勢(shì)必也就造成了更大的風(fēng)險(xiǎn)。

八、汽車消費(fèi)金融需要突破4S店這道屏障

最后我們來(lái)看看汽車消費(fèi)金融，其實(shí)與房產(chǎn)消費(fèi)金融在很多地方都有著相似點(diǎn)，很多汽車交易平臺(tái)諸如汽車之家、易車網(wǎng)、天貓汽車等都推出了汽車消費(fèi)金融，在購(gòu)買新車、二手車等上面都可以進(jìn)行貸款消費(fèi)。

與購(gòu)買房子一樣，購(gòu)買汽車同樣也是一筆不小的開支，貸款無(wú)形之中就成為了眾多消費(fèi)者的一種選擇。2014年，我國(guó)的汽車金融市場(chǎng)規(guī)模為4000億元到5000億元，根據(jù)民生銀行和德勤聯(lián)合發(fā)布的《2012中國(guó)汽車金融報(bào)告》預(yù)測(cè)，2015年中國(guó)汽車消費(fèi)金融市場(chǎng)余額將達(dá)到6700億元，足見這個(gè)市場(chǎng)規(guī)模的龐大?；ヂ?lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)金融正在受到越來(lái)越多年輕購(gòu)車一族的認(rèn)可與接受，這部分消費(fèi)群體大多數(shù)實(shí)力都不是特別雄厚，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)汽車消費(fèi)金融很可能將會(huì)成為汽車金融的主流。

從平臺(tái)的流量入口來(lái)看，汽車之家、易車網(wǎng)、天貓汽車等汽車交易平臺(tái)，都具備龐大的流量入口，而且這類汽車交易平臺(tái)都擁有一定的知名度和實(shí)力，比較容易得到消費(fèi)者的認(rèn)可。最為重要的是，在這類平臺(tái)上辦理汽車貸款，手續(xù)上以及資質(zhì)審核等方面要比線下平臺(tái)方便快速很多。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)汽車金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)，他們面對(duì)的最大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手除了銀行之外，還有傳統(tǒng)的汽車廠商。從目前的汽車金融市場(chǎng)格局來(lái)看，由于購(gòu)買汽車都是通過(guò)線下交易，大多數(shù)的消費(fèi)者選擇汽車消費(fèi)金融的方式都是通過(guò)線下的4S店，而非直接通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，如何引導(dǎo)消費(fèi)者通過(guò)線上平臺(tái)進(jìn)行金融消費(fèi)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要突破的難關(guān)。

從以上論述我們可以看出，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融正在滲透到我們生活的方方面面，同時(shí)它也將會(huì)成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的主流，與中小企業(yè)借貸并駕齊驅(qū)。但是消費(fèi)金融不同于企業(yè)貸款，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)相當(dāng)高，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的大贏家一定屬于風(fēng)控實(shí)力比較強(qiáng)的平臺(tái)。

#專欄作家#

劉曠，微信公眾號(hào)：liukuang110，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家，海南三車網(wǎng)絡(luò)科技有限公司董事長(zhǎng)、購(gòu)團(tuán)邦資訊創(chuàng)始人、知名自媒體。國(guó)內(nèi)首創(chuàng)以禪宗與道學(xué)相結(jié)合參悟互聯(lián)網(wǎng)，把中國(guó)傳統(tǒng)文化與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，以此形成真正具有中國(guó)特色的互聯(lián)網(wǎng)文化以及創(chuàng)新精神。

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