本文作者試圖對(duì)支付寶、微信支付這類風(fēng)頭正盛的移動(dòng)支付APP進(jìn)行分析，從產(chǎn)品的界面、功能、交互、戰(zhàn)略等層次分析其優(yōu)缺點(diǎn)，試圖找出其進(jìn)一步可能發(fā)展的方向和存在的隱患。

1. 概覽

1.1 背景

小明是XX大學(xué)的一名大學(xué)生，今天他打扮瀟灑，一身休閑裝去見他的女友。餐廳中燭光晚餐，氣氛非常好，突然小明意識(shí)到自己犯了一個(gè)重大錯(cuò)誤——今天出門忘帶錢包，剎那間小明覺得整個(gè)世界都要離他而去了。到了結(jié)賬時(shí)刻小明悻悻然地問老板可以用支付寶嗎？老板露出八顆牙笑道：可以！請(qǐng)出示付款碼?！班帧币宦暫?，老板與小明不約而同地在心中念到：支付寶真是個(gè)好東西！

“可以用支付寶付款嗎？”、“可以用微信錢包嗎？”這種隨處可見的詢問說明移動(dòng)支付已經(jīng)深入我們的生活，成為我們生活的一部分。不可否認(rèn)，移動(dòng)支付目前已成為重要的支付方式，便捷和高效是其最顯著的特點(diǎn)，被越來越多消費(fèi)者所接受，移動(dòng)支付前景廣闊不容置疑。根據(jù)艾媒咨詢2015年的數(shù)據(jù)和中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的《2016年移動(dòng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》可知：支付寶、微信支付等第三方支付方式已經(jīng)成為繼現(xiàn)金支付之后的第二大支付方式，操作簡(jiǎn)單方便更是用戶愿意使用移動(dòng)支付的主要原因。那么，移動(dòng)支付為什么這么火？

從前，消費(fèi)者使用現(xiàn)金結(jié)賬時(shí)找零至少花費(fèi)1分鐘，如果遇到柜臺(tái)零錢不足則耗時(shí)更久；如果是刷卡，取卡、刷卡、簽字確認(rèn)，過程大概也需要1-2分鐘，后面排隊(duì)付賬的消費(fèi)者則要等待更加。但如今使用移動(dòng)支付，店員只需掃付款碼就可以完成支付，無需等待、找零，使得消費(fèi)變得非常便捷。

正是因?yàn)檫@種簡(jiǎn)單又快捷的使用體驗(yàn)，移動(dòng)支付正贏得越來越多智能手機(jī)用戶的青睞。此外，隨著智能機(jī)的廣泛使用，手機(jī)網(wǎng)民高速增長(zhǎng)，對(duì)于移動(dòng)支付起到了催化作用?！吨袊?guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r及其安全報(bào)告（2016）》顯示，2015年中國(guó)境內(nèi)活躍的手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量達(dá)7.8億，占全國(guó)人口數(shù)量的56.9%，智能手機(jī)聯(lián)網(wǎng)終端達(dá)11.3億部?？傮w來說，移動(dòng)支付技術(shù)快速發(fā)展、智能設(shè)備普及、支付應(yīng)用規(guī)模增長(zhǎng)、O2O支付渠道鋪開（商家入駐），以及商家使用補(bǔ)貼刺激用戶使用等，是推動(dòng)移動(dòng)支付發(fā)展的主要因素。

1.2 目的

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”的大風(fēng)起兮以及移動(dòng)設(shè)備的普及，移動(dòng)支付越來越為人們所青睞，出門不帶現(xiàn)金慢慢地演變?yōu)橐环N生活方式。目前，市場(chǎng)上移動(dòng)支付APP的霸主正是“阿里系”的支付寶，而微信支付憑借其作為最大的社交平臺(tái)這一優(yōu)勢(shì)，正對(duì)支付寶迎頭追趕。本文正是試圖對(duì)支付寶、微信支付這類風(fēng)頭正盛的移動(dòng)支付APP進(jìn)行分析，從產(chǎn)品的界面、功能、交互、戰(zhàn)略等層次分析其優(yōu)缺點(diǎn)，試圖找出其進(jìn)一步可能發(fā)展的方向和存在的隱患。

1.3 競(jìng)品選擇

• 支付寶10.0.6
• 微信6.5.4? （應(yīng)用名+版本號(hào)）

入選理由：

（1）市場(chǎng)上主要的移動(dòng)支付APP

（2）有些APP不僅僅將支付功能作為其主要功能，同時(shí)很大程度上增加了社交功能以提升用戶粘性。

（3）結(jié)合“支付”和“社交”兩個(gè)關(guān)鍵詞的應(yīng)用下載排名前三名，移動(dòng)支付市場(chǎng)占有率的前二。

測(cè)試平臺(tái)：小米3

操作系統(tǒng)：Android 6.0.1 MMB29M

2. 市場(chǎng)調(diào)查

根據(jù)百度指數(shù)的搜索數(shù)據(jù)：指數(shù)概況、指數(shù)趨勢(shì)、需求圖譜、相關(guān)詞分類、新聞監(jiān)測(cè)、地域分布、人群屬性以及艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)的市場(chǎng)份額、易觀千帆的應(yīng)用排名，對(duì)“支付寶”和“微信支付”兩個(gè)關(guān)鍵詞的市場(chǎng)情況進(jìn)行調(diào)查。

2.1 指數(shù)概況、指數(shù)趨勢(shì)

支付寶的整體搜索指數(shù)93,140遠(yuǎn)大于微信支付的2,402，表明支付寶的線上支付更為人們所了解和關(guān)注。

2.2 需求圖譜、相關(guān)詞分類

在需求圖譜中相關(guān)的詞匯越接近中心關(guān)鍵詞，例如“支付寶”，則其與關(guān)鍵詞的聯(lián)系越緊密。相關(guān)詞分類中排名越前，則相關(guān)詞與關(guān)鍵詞的聯(lián)系越緊密。從需求圖譜和相關(guān)詞分類中可看出，支付寶與淘寶聯(lián)系最為緊密，這是得益于“阿里系”的線上聯(lián)合；微信支付與公眾、平臺(tái)聯(lián)系緊密，這也彰顯了微信支付想為商家和買家提供支付渠道和管道平臺(tái)的商業(yè)目標(biāo)。

2.3 新聞監(jiān)測(cè)

從新聞監(jiān)測(cè)中看出：支付寶的安全問題最為突出，最為大眾所關(guān)注；微信支付與線下渠道的打通是最為引人注意的。這與中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)的《2016年移動(dòng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》中安全隱患和付款失敗是用戶最擔(dān)心的問題的結(jié)論相符。

2.4 地域分布

從地域分布中看出：支付寶與微信支付在廣東、浙江、北京、上海等地區(qū)搜索最為頻繁。

2.5 人群屬性

從人群屬性看出，支付寶和微信支付主要集中在30~39歲人群，且主要以男性居多。

2.6 市場(chǎng)份額

從艾瑞咨詢的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來看，2015年支付寶的市場(chǎng)占有率第一，占68.4%；微信支付（財(cái)付通）排第二，占20.6%。（由于財(cái)付通、微信支付、QQ錢包都是“騰訊系”的產(chǎn)品，且財(cái)付通為微信支付、QQ錢包提供后臺(tái)支持，故將微信支付和財(cái)付通、QQ錢包合在一起統(tǒng)計(jì)）

2.7 應(yīng)用排名

根據(jù)易觀千帆網(wǎng)站數(shù)據(jù)可知：支付寶APP在支付分類應(yīng)用中排名第一、應(yīng)用月度lop榜排名第三；微信APP在社交類應(yīng)用排名第一、應(yīng)用月度lop榜排名第一。（微信支付是加載在微信上的功能）

3. 戰(zhàn)略層

3.1 產(chǎn)品描述與優(yōu)勢(shì)分析

3.2 產(chǎn)品定位分析

3.3 運(yùn)營(yíng)策略分析

支付寶競(jìng)品品牌語：

“你是中心 不需要?jiǎng)e人給予 你想要的觸手可及”

“改變 因我而來”

“現(xiàn)在的我很好”

“結(jié)個(gè)賬沒那么好奇吧”

“我就要這種范兒”

“理財(cái)那么小件事”

“去醫(yī)院我不排隊(duì)”

“付款 是件容易的事”

支付寶推出一種生活、理財(cái)?shù)男履Ｊ剑?hào)召用戶做自己的主人；其后主推結(jié)賬、購(gòu)物的新形式，倡導(dǎo)便捷支付和在線購(gòu)物的生活方式；最近聯(lián)合醫(yī)療推出預(yù)約掛號(hào)的看病支付新idea；支付寶正想方設(shè)法地融入大眾生活的方方面面，改變著人們的支付方式。

微信支付競(jìng)品品牌語：

“微信買單 零開發(fā) 一分鐘上線微信支付 ”

“微信支付 不止支付”

“生態(tài)激活 創(chuàng)造行業(yè)機(jī)遇 加速夢(mèng)想腳步”

“便捷交易 盡享智慧生活 感受無現(xiàn)自在”

“產(chǎn)業(yè)升級(jí) 智慧解決方案 成就商業(yè)共贏”

“社交支付 讓溝通更友善 讓愛意更貼近”

1. 帶來便捷的交易與溝通
2. 智慧高效的生活體驗(yàn)
3. 幫助產(chǎn)業(yè)升級(jí)商業(yè)價(jià)值輸送
4. 生態(tài)鏈延伸，價(jià)值共享

微信借助社交平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，推出微信紅包、微信支付，主打便捷交易與社交支付；由此可以看出，微信正是活用平臺(tái)的概念搭建交易通道，給支付賦予不一樣的情感意義，這也正是微信支付的亮點(diǎn)。

3.4 商業(yè)模式分析

支付寶盈利模式：

• 沉淀資金可用于金融投資、資金周轉(zhuǎn)，以及相應(yīng)的利息。
• 服務(wù)傭金，目前第三方支付企業(yè)首先和銀行簽協(xié)議，確定給銀行繳納的手續(xù)費(fèi)率；然后，第三方支付平臺(tái)根據(jù)這個(gè)費(fèi)率，加上自己的毛利潤(rùn)即服務(wù)傭金，向客戶收取費(fèi)用。
• 按流量收取手續(xù)費(fèi)。支付寶免費(fèi)使用量是1000元（實(shí)名認(rèn)證用戶10000元），超過部分要收取5%手續(xù)費(fèi)
• 交易抽成，每筆使用支付寶完成的交易需要繳納一定的費(fèi)用。
• 廣告提成。

微信支付盈利模式

• 沉淀資金可用于金融投資、資金周轉(zhuǎn)，以及相應(yīng)的利息。
• 提供簡(jiǎn)潔的交易渠道，按每筆交易收取0.1%的手續(xù)費(fèi)。
• 按流量收取手續(xù)費(fèi)。微信提現(xiàn)免費(fèi)使用量是1000元，超過部分要收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)。
• 廣告提成。
• 第三方游戲收益。

從上述看出，支付寶和微信的上商業(yè)模式是相似的，更有甚者，由于微信支付的后發(fā)優(yōu)勢(shì)，其盈利模式在某些程度上借鑒了支付寶的相關(guān)概念。

?4. 范圍層

4.1 移動(dòng)端特色功能

支付寶：

1. 相對(duì)于微信的簡(jiǎn)約，支付寶的界面則較為復(fù)雜，功能全部涉及生活的方方面面
2. 口碑推薦，人氣眼相當(dāng)實(shí)用，吸引不少粉絲

微信：

1. 微信界面極簡(jiǎn)，功能明確，且提供一體化的安全防護(hù)
2. 提供微信支付接口，便于渠道接通

4.2 功能分析

由表可知，支付寶的功能點(diǎn)眾多、軟件復(fù)雜，側(cè)重于收付款且可支付對(duì)象眾多，同時(shí)涉足社交；微信的功能點(diǎn)相對(duì)于支付寶較為簡(jiǎn)單，側(cè)重于社交，不過收付款的功能齊全但可支付對(duì)象較少。

4.3 主要支付功能分析

4.3.1 收款功能

（1）支付寶

收款功能放置頂層，功能點(diǎn)明確，易于使用。

（2）微信支付

提供一體化的安全防護(hù)機(jī)制：

4.3.2 付款功能

（1）支付寶

支付方式多樣，步驟簡(jiǎn)單：

（2）微信

收款功能與付款功能合并，功能點(diǎn)突出。

4.3.3 轉(zhuǎn)賬功能

（1）支付寶

給陌生人、熟人轉(zhuǎn)賬，且轉(zhuǎn)賬步驟方便：

（2）微信

在聊天頁(yè)面中給熟人轉(zhuǎn)賬，可通過掃對(duì)方臨時(shí)生成的二維碼轉(zhuǎn)賬，但這需要雙方交互操作：

4.3.4 紅包功能

（1）支付寶

紅包樣式多，新穎，互動(dòng)性強(qiáng)，功能隱藏過深、步驟繁瑣：

（2）微信

紅包依托微信社交平臺(tái)的優(yōu)勢(shì)，對(duì)用戶的黏性大，操作便捷：

5. 結(jié)構(gòu)層

5.1 功能結(jié)構(gòu)

從支付寶與微信支付的功能結(jié)構(gòu)來看，支付寶的支付功能多于微信支付；支付寶支付入口為17，微信支付入口為13。（圖中只對(duì)“收款”、“付款”、“轉(zhuǎn)賬”、“紅包”功能進(jìn)行標(biāo)紅統(tǒng)計(jì)）

（1）支付寶（PS：以下思維導(dǎo)圖需右鍵，在新標(biāo)簽中打開圖片，即可查看大圖）

（2）微信（PS：以下思維導(dǎo)圖需右鍵，在新標(biāo)簽中打開圖片，即可查看大圖）

6. ?框架層

6.1 交互分析

（1）支付寶（10.0.5）

（在新標(biāo)簽中打開圖片，即可查看大圖）

（2）微信（6.5.4）

（在新標(biāo)簽中打開圖片，即可查看大圖）

主要針對(duì)第三方支付平臺(tái)的轉(zhuǎn)賬、收付款、紅包功能交互進(jìn)行分析。

支付寶的紅包入口有三個(gè)：全部功能+群聊天頁(yè)面+個(gè)人聊天頁(yè)面，層級(jí)最深7層、最淺6層；轉(zhuǎn)賬入口有三個(gè)：首頁(yè)+群聊天頁(yè)面+個(gè)人聊天頁(yè)面，層級(jí)最深6層、最淺5層；收款入口有四個(gè)：首頁(yè)+群聊天頁(yè)面+個(gè)人聊天頁(yè)面+“+”， 層級(jí)最深5層、最淺4層；付款入口有三個(gè)：首頁(yè)（兩個(gè)）+“+”， 層級(jí)最深5層、最淺3層。支付寶力推收付款，且紅包的樣式新穎、奪人眼球；不過支付寶的功能繁多，容易迷失。

微信支付的交互相對(duì)簡(jiǎn)單清晰，重點(diǎn)功能（收付款+紅包）突出明確。

7. 表現(xiàn)層

7.1 界面布局

支付寶是以支付為主的軟件，其頁(yè)面布局始終保持上中下分層結(jié)構(gòu)，色調(diào)有黑變藍(lán)更具有人性化色彩，同時(shí)開始涉足社交；微信是以社交為主的軟件，支付功能只是其一個(gè)功能點(diǎn)，從歷史變更來看，微信的界面布局沒有太大變化，界面趨向于簡(jiǎn)約，支付的功能點(diǎn)更加多且易于達(dá)到。

支付寶首頁(yè)采用的是組合導(dǎo)航，優(yōu)點(diǎn)：布局靈活，能適應(yīng)架構(gòu)的快速調(diào)整；缺點(diǎn)：不規(guī)則，雜亂。

微信采用的是標(biāo)簽導(dǎo)航，優(yōu)點(diǎn)：直接展現(xiàn)最重要入口的內(nèi)容信息，輕松在各大入口間頻繁跳轉(zhuǎn)且不會(huì)迷失，清楚當(dāng)前所在的入口位置。

（1）支付寶

（在新標(biāo)簽中打開圖片，即可查看大圖）

（2）微信

（在新標(biāo)簽中打開圖片，即可查看大圖）

8. 問答

（1）為什么支付寶能長(zhǎng)期占據(jù)第三方移動(dòng)支付龍頭之位，且市場(chǎng)份額占比超過50%？

回答這個(gè)問題，首先讓我們來分析一下消費(fèi)者使用移動(dòng)支付的主要場(chǎng)景有哪些？

據(jù)中國(guó)銀聯(lián)發(fā)布的《2016移動(dòng)支付安全調(diào)查報(bào)告》顯示：消費(fèi)者在線上、線下的實(shí)物消費(fèi)、信用卡還款、轉(zhuǎn)賬，使用手機(jī)支付比例均超過7成，其中線上商戶實(shí)物類消費(fèi)成為最受歡迎的移動(dòng)支付場(chǎng)景。

既然線上購(gòu)物時(shí)消費(fèi)者最喜愛的移動(dòng)支付場(chǎng)景，那消費(fèi)者都可以通過哪些渠道、哪些電商進(jìn)行線上購(gòu)物？據(jù)艾瑞咨詢的《2016中國(guó)電商報(bào)告》可知：移動(dòng)購(gòu)物市場(chǎng)集中度依然很高。從企業(yè)份額來看，2016年阿里無線依然穩(wěn)居首位，占比82.6%，但較2015年下降1.6個(gè)百分點(diǎn)；京東占比增長(zhǎng)1.8%至7.5%，蘇寧占比小幅提升，其他企業(yè)占比相對(duì)平穩(wěn)或略有小幅下降。

同時(shí)，阿里無線可選擇的付款方式是螞蟻花唄、余額寶、銀行卡、支付寶賬戶余額，這些全都是支付寶的入口；手機(jī)京東可選擇的付款方式是微信支付、京東支付、快捷支付、銀聯(lián)支付。

從上述觀察可得：消費(fèi)者在線上購(gòu)物這一最喜愛的移動(dòng)支付場(chǎng)景中，絕大部分（超過80%）消費(fèi)者會(huì)選擇阿里無線這一平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)，最后使用阿里無線綁定的支付寶入口進(jìn)行移動(dòng)支付。從線上購(gòu)物平臺(tái)到支付工具全部都屬于“阿里系”，支付生態(tài)圈的成功構(gòu)建這使得支付寶穩(wěn)穩(wěn)地占據(jù)了中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)的半壁江山。這里引發(fā)出第二個(gè)問題。

相對(duì)地，消費(fèi)者在第二平臺(tái)——手機(jī)京東上消費(fèi)，則使用微信支付進(jìn)行移動(dòng)支付。同時(shí)，支付寶亦擁有阿里無線譬如天貓的入口，微信也有京東購(gòu)物的入口。購(gòu)物平臺(tái)與支付工具的綁定促成支付生態(tài)圈的構(gòu)成，使得賬戶余額這類“數(shù)字貨幣”的流動(dòng)形成閉環(huán)。這在很大程度上消滅了“現(xiàn)金”。但這也引出了第三個(gè)問題。

（2）2015-2016年為什么支付寶在占據(jù)如此大優(yōu)勢(shì)的情況下，會(huì)被微信支付逼搶市場(chǎng)份額？

據(jù)Analysys易觀數(shù)據(jù)顯示，2015年中國(guó)第三方移動(dòng)支付市場(chǎng)份額中，支付寶占68.4％居龍頭地位，第二名微信支付只有20.6％。但在2016年Q3，支付寶的市場(chǎng)份額下滑至50.42％，第二名微信支付增長(zhǎng)至38.12％。另?yè)?jù)中金公司基于支付清算協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)測(cè)算，在移動(dòng)端，支付寶2014年－2016年均復(fù)合增長(zhǎng)率為118.6％，而微信支付增速高達(dá)326.9％。

據(jù)騰訊公布的2015年度財(cái)報(bào)顯示微信每月在全球范圍內(nèi)擁有的活躍用戶多達(dá)6.97億，比2014年增長(zhǎng)了約2億。據(jù)騰訊透露截至2015年11月，有2億用戶將銀行卡與微信支付綁定在一起，據(jù)保守估計(jì)，現(xiàn)在這一數(shù)字超過了3億。而支付寶則擁有5億用戶，2億張銀行卡綁定，成為消費(fèi)者在線付款的首選平臺(tái)，但是微信的便利以及主流大眾的傾向選擇也吸引了人們使用微信支付。

回答第二個(gè)問題前，讓我們看看微信和支付寶在2016年間各做了什么？

第一幕：

2016年1月11日，微信正式啟動(dòng)SOTER（騰訊生物認(rèn)證開放平臺(tái)）。SOTER是一套關(guān)于生物識(shí)別認(rèn)證的標(biāo)準(zhǔn)，定義了在用戶使用設(shè)備進(jìn)行生物識(shí)別時(shí)，各個(gè)環(huán)節(jié)的角色以及其需要達(dá)成的指標(biāo)和實(shí)現(xiàn)方法。微信以此加大了安全支付的保障力度。

應(yīng)用場(chǎng)景：

1. 實(shí)現(xiàn)指紋支付，既安全又省事，提高支付成功率；
2. 實(shí)現(xiàn)指紋解鎖或指紋登陸，用戶不再需要輸入繁瑣密碼，還能實(shí)現(xiàn)多賬號(hào)快速切換！
3. 替代交易密碼，股民們不再擔(dān)心輸錯(cuò)密碼錯(cuò)過買賣最佳時(shí)機(jī)，游戲用戶不再擔(dān)心賬號(hào)泄漏導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失；
4. 替代短信驗(yàn)證碼，開發(fā)者不再為愁短信下發(fā)成本，用戶不再擔(dān)心短信會(huì)被劫持。

2016年1月25日，支付寶推出五福任務(wù)紅包活動(dòng)。

從1月28日活動(dòng)正式開始，無論是網(wǎng)絡(luò)輿情，還是朋友圈，開始充斥“支付寶集?！钡母鞣N聲音。活動(dòng)開始之初，富強(qiáng)、和諧、友善、愛國(guó)四種?？ǘ急容^容易獲得，唯獨(dú)“敬業(yè)福”最難得。當(dāng)大家從1月28日折騰到2月8日，才發(fā)現(xiàn)只有79萬人集齊了五福，平分了2億大獎(jiǎng)。支付寶“敬業(yè)?！毕破鹑窀叱焙髱砹司薮蟮珱]有粘性的流量，卻招致大量網(wǎng)友的詬病。

第二幕：

2016年3月1日起，微信支付對(duì)轉(zhuǎn)賬功能停止收取手續(xù)費(fèi)。同日起，對(duì)個(gè)人用戶的微信零錢功能開始收取手續(xù)費(fèi)。這一舉動(dòng)迫使用戶將流動(dòng)資金流在微信錢包的賬戶上，減少資金流出的同時(shí)，還帶來了收益。

2016年4月21日，微信支付合作伙伴大會(huì)在廣州召開，微信支付團(tuán)隊(duì)在會(huì)上宣布“星火計(jì)劃”正式啟動(dòng)。作為微信支付開放戰(zhàn)略里面又一重大舉措，“星火計(jì)劃”將累計(jì)投入1億元營(yíng)銷經(jīng)費(fèi)，全力扶持平臺(tái)服務(wù)商。

第三幕：

2016年8月8日，微信支付聯(lián)合全國(guó)70萬門店和40多家銀行，共同號(hào)召用戶進(jìn)行“無現(xiàn)金生活”。活動(dòng)當(dāng)日，用戶在合作門店用微信支付消費(fèi)，即可隨機(jī)獲得一次立減機(jī)會(huì)，最高可達(dá)888元。另外，此前一周積累的“鼓勵(lì)金”也可一次性抵扣現(xiàn)金使用。

同一天，支付寶也推出減免活動(dòng)，用戶用支付寶在線下付款，就有機(jī)會(huì)獲得免單，最高免999元。

第四幕：

2016年10月12日開始，支付寶對(duì)個(gè)人用戶超出免費(fèi)額度的提現(xiàn)收取0.1%的服務(wù)費(fèi)，個(gè)人用戶每人累計(jì)享有2萬元基礎(chǔ)免費(fèi)提現(xiàn)額度。繼微信取消免費(fèi)提現(xiàn)之后，支付寶也采取了同樣地方法截留資金。

2016年11月初，萬年雷打不動(dòng)堅(jiān)持不支持第三方支付的蘋果App Store竟然在付款方式中新增了“支付寶Alipay”支付。

第五幕：支付寶“圈子”事件

2016年11月24日發(fā)布的9.9.7版支付寶推出新功能“圈子”，為了快速打開支付寶的社交圈子，支付寶曾經(jīng)上線好友圈子功能，支付寶校園日記和白領(lǐng)日記，可是等大家進(jìn)入圈子的一剎那，滿屏的荷爾蒙味道，曬美腿求紅包的應(yīng)有盡有，連王思聰也調(diào)侃這簡(jiǎn)直是支付鴇了。

從上述觀察可看出：支付寶在2016年度開始涉足社交領(lǐng)域，不管是“集五?！?、“圈子”帶來流量和熱度的同時(shí)也招致網(wǎng)友的詬病，紅極一時(shí)卻沒有達(dá)到增加粘性的目的。支付寶本身作為應(yīng)用最廣泛的支付工具，為了提高用戶的粘性而涉足社交，將“余額寶”、“賬單”這類支付剛需移出首頁(yè)，將“可能認(rèn)識(shí)的人”此類社交功能放入首頁(yè)，降低了支付寶作為支付工具的易用性。相反，微信在2016年度大力借助第一社交平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，全力扶持平臺(tái)服務(wù)商，打通商家與買家之間的支付渠道，為用戶提供更加簡(jiǎn)單，更加有趣，更加互動(dòng)的支付體驗(yàn)。微信的這些舉動(dòng)大大地增加了用戶和商家對(duì)其的好感，“無現(xiàn)金日”也在很大程度上改變了人們的生活方式，正如微信的Slogan：微信，是一個(gè)生活方式。這或許便是2016年微信支付大量蠶食支付寶市場(chǎng)份額的原因。

（3）為什么支付寶和微信支付如此受大眾歡迎，現(xiàn)下卻無法取代現(xiàn)金支付成為人們首選的支付方式？

回答第三個(gè)問題前，先回答移動(dòng)支付替代現(xiàn)金支付的好處在哪？

首先，移動(dòng)支付免除了攜帶現(xiàn)金之苦。現(xiàn)金存放于錢包之中，難免笨重且攜帶不便。使用移動(dòng)支付只需攜帶手機(jī)，則顯然更加輕便；其次移動(dòng)支付里的錢相比于錢包里的貨幣，更安全，不易被盜取——當(dāng)然，用戶自己不謹(jǐn)慎，中了詐騙或者“木馬”的情況另當(dāng)別論，但從概率上看，依然比遭遇小偷的幾率要低得多。

由于紙幣在生產(chǎn)、保存、運(yùn)輸、流通過程中的成本消耗、污損等諸多不便，“無現(xiàn)金日”可以改變這一現(xiàn)狀，降低紙幣的使用率。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來說，紙幣在流通過程中的“浪費(fèi)“減少就意味著社會(huì)整體福利的提高——這也是為什么現(xiàn)在西方一些國(guó)家以政府行為大力推廣移動(dòng)支付的原因所在。

但是， “數(shù)字貨幣”能否取代傳統(tǒng)的實(shí)體貨幣卻有待商榷。稍有金融常識(shí)的人都知道，自從布雷頓森林體系崩潰以來，現(xiàn)代各國(guó)貨幣都是由國(guó)家擔(dān)保的信用貨幣。通俗地說，就是紙幣就真的是不值錢的一張紙，它之所以有價(jià)值，是因?yàn)閲?guó)家立法保證它“有價(jià)值”——如果沒有這個(gè)保證，貨幣就會(huì)貶值甚至是崩盤。

根據(jù)前文的論述我們發(fā)現(xiàn)，安全隱患和付款失敗是用戶最擔(dān)心的問題，恰如2017年1月10日支付寶“熟人修改密碼”安全問題的出現(xiàn)，“數(shù)字貨幣”的安全性還有待提升，相關(guān)的法律法規(guī)還有待完善。故此移動(dòng)支付暫時(shí)無法取代現(xiàn)金支付。

9. 總結(jié)

目前看來，微信支付的核心競(jìng)爭(zhēng)力更偏向于銀聯(lián)或VISA，是通道業(yè)務(wù)，而支付寶的核心競(jìng)爭(zhēng)力偏向銀行，是類中介業(yè)務(wù)。所以微信更重視流水，是一種支付通道；支付寶更重視信用體系，其成立之初就是為了解決交易雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)問題。通道業(yè)務(wù)的流量大于類中介業(yè)務(wù)是很正常的事情，只是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，流量產(chǎn)品變成類中介的難度要小于反過來的過程。

我們來看，支付寶最先做的是擔(dān)保交易，隨后余額寶誕生，再之后是快捷支付，以此奠定今天的移動(dòng)支付的地位，其核心理念是所有體驗(yàn)環(huán)節(jié)都在一個(gè)支付頁(yè)面上完成，不用二次跳轉(zhuǎn)。以及條碼支付、二維碼支付、反向掃碼付，這些都是基于對(duì)商業(yè)和金融的理解所作出的創(chuàng)新。但支付寶從2015年發(fā)布的9.0版本添加了口碑和朋友功能，由此開始涉足社交、高頻領(lǐng)域。支付寶也因此遭遇 “圈子”事件，還經(jīng)歷了“敬業(yè)?！笔录?、熟人修改密碼問題等。就2016年支付寶所做的相關(guān)改變而言，顯得有些舍本逐末。

另一方面，微信支付則是把易用性做到極致，用戶使用起來非常簡(jiǎn)潔清晰，這一點(diǎn)也使得微信在紅包大戰(zhàn)和線下推廣中占據(jù)優(yōu)勢(shì)。而支付寶之前把一些剛需產(chǎn)品藏的太深，比如余額寶和賬單功能，這導(dǎo)致不少用戶覺得支付寶不好用了。

從交易切商業(yè)的確是阿里系的優(yōu)勢(shì)。據(jù)中金公司研報(bào)，支付寶合作的線上場(chǎng)景領(lǐng)先于微信支付，以電商為例，活躍用戶最高的20家綜合電商、5家垂直電商、10家生鮮電商、10家跨境電商所采用的支付工具中，支付寶/微信支付分別為：17/14、5/4、10/8、10/8，阿里系占優(yōu)勢(shì)。相較于騰訊“連接”戰(zhàn)略下合作關(guān)系的不穩(wěn)定性，例如騰訊系的美團(tuán)和滴滴出行均試圖打造自身的支付工具，阿里在戰(zhàn)略投資中的“控股”策略使其掌控力更強(qiáng)。

最后，由于微信支付完全依賴代理商進(jìn)行線下推廣而缺少直營(yíng)團(tuán)隊(duì)，其用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)易被代理商截留。相比之下，支付寶對(duì)用戶畫像刻畫的精準(zhǔn)度較高，這也是其商業(yè)化的優(yōu)勢(shì)。

9.1 功能建議

（1）支付寶的支付功能界面與社交功能界面分開

在支付寶首頁(yè)第一欄中放置支付功能，如掃一掃、收付款，在首頁(yè)第二欄中放置用戶人性化的功能應(yīng)用（7個(gè)個(gè)性化功能+全部功能），在第三欄中放置賬單、余額寶等功能的冗余入口。將我的生活記錄和可能認(rèn)識(shí)的人、推薦/推送消息放在“我的”或“朋友”頁(yè)面中。

（2）微信的轉(zhuǎn)賬功能添加到“+”之后，增加轉(zhuǎn)賬功能入口

9.2 運(yùn)營(yíng)策略

（1）支付寶應(yīng)該重新打響自己在支付安全保險(xiǎn)方面的名聲，多造勢(shì)讓用戶相信支付寶，放心支付寶，打造更加安全的品牌形象。

（2）微信支付應(yīng)該應(yīng)用自己龐大的線下資源，開展更大力度的線上推廣，全力打通商家的支付端，讓商家與買家完全聯(lián)通。

作者：陳誠(chéng)，武漢大學(xué)計(jì)算機(jī)學(xué)院2016級(jí)碩士研究生，關(guān)注綠色環(huán)保、O2O電商、BAT。

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