“寶寶們”動(dòng)了誰(shuí)的奶酪？聊聊互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的那些事

2014年初談的比較多的詞莫過(guò)于“互聯(lián)網(wǎng)思維”“傳統(tǒng)企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合”?；ヂ?lián)網(wǎng)所要重構(gòu)的產(chǎn)業(yè)一定是“產(chǎn)業(yè)帝國(guó)”：規(guī)模大、服務(wù)面廣、利潤(rùn)厚、具有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)具有廣泛的影響力，金融業(yè)就恰好具備所有這些要素。

從2003年支付寶的出現(xiàn)截止至今十余年里，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品先后出現(xiàn)過(guò)騰訊財(cái)付通與微信支付、銀聯(lián)在線與拉卡拉、余額寶與支付寶錢包、百度理財(cái)與百發(fā)等等類似巨頭產(chǎn)品，產(chǎn)品功能也擴(kuò)大為網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付費(fèi)卡支付、移動(dòng)支付、數(shù)字電視支付、網(wǎng)上信貸與理財(cái)?shù)?，我們的生活也被這些產(chǎn)品所改變。

那到底互聯(lián)網(wǎng)金融是什么？它的商業(yè)模式是怎樣的？它對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)到底有什么樣的沖擊？傳統(tǒng)金融業(yè)應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)？相較于支付類產(chǎn)品，余額寶們的創(chuàng)新點(diǎn)在哪里？用戶為何增長(zhǎng)如何之快？熱議中的眾籌P2P會(huì)是下一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“黑馬”嗎？

4月13日下午14：00-17：30，由人人都是產(chǎn)品經(jīng)理社區(qū)舉辦的“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品如何影響我們的生活”杭州線下沙龍活動(dòng)在西湖區(qū)浙大網(wǎng)新大廈2F云咖啡如期舉行；主持人師妹就這些問(wèn)題現(xiàn)場(chǎng)和阿里巴巴B2B跨境支付金融產(chǎn)品負(fù)責(zé)人率意（花名）以及上海市信息安全行業(yè)協(xié)會(huì)特聘專家董永樂(lè)（下文簡(jiǎn)稱董大）進(jìn)行了零距離溝通，還原互聯(lián)網(wǎng)的本質(zhì)。本次沙龍共分為三個(gè)環(huán)節(jié)，筆者將分為二篇稿件進(jìn)行匯總；本篇為訪談內(nèi)容問(wèn)答實(shí)錄（因篇幅有限部分內(nèi)容有刪減，原先準(zhǔn)備的主題均有調(diào)整，敬請(qǐng)諒解）。

放眼國(guó)外，大方向看互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)

師妹：剛剛聽(tīng)了董大和率意的演講，相信在座的各位和我一樣，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品市場(chǎng)都有新的認(rèn)識(shí)以及某種程度的信心，在沒(méi)有聊金融本身的問(wèn)題之前，我們先跳出當(dāng)前國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)環(huán)境，想問(wèn)下國(guó)外有沒(méi)有比較知名的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品？

董大：在座的各位有沒(méi)有人玩過(guò)“第二人生”這個(gè)產(chǎn)品，里面有一個(gè)林登幣（Linden Dollar虛擬貨幣），跟我們的Q幣有些類似，游戲是互聯(lián)的，那個(gè)算當(dāng)時(shí)比較早的一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。國(guó)外支付產(chǎn)品paypal是有的，不過(guò)沒(méi)有像我們的百發(fā)、余額寶這種類型的。這是因?yàn)樗麄兊木€下金融產(chǎn)品本身互聯(lián)網(wǎng)水平以及信息化水平已經(jīng)很高了，具備了國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特質(zhì)。大家最近聊的比較火的比特幣，我認(rèn)為它本身只是一種互聯(lián)網(wǎng)世界里的虛擬比價(jià)貨幣，算不上是金融產(chǎn)品。

率意：我大致贊成董大的意見(jiàn)。從金融體系本身改造上來(lái)說(shuō)，像美國(guó)這些國(guó)家，他們的金融業(yè)信息化程度很高了，是看不到像百發(fā)、余額寶這種產(chǎn)品出來(lái)之后大家蜂擁而至搶購(gòu)的現(xiàn)象。他們更多的是做投資管理與建議，也就是把國(guó)內(nèi)投資顧問(wèn)所做的事情通過(guò)機(jī)器的學(xué)習(xí)和運(yùn)算給出投資的風(fēng)險(xiǎn)和策略建議。這跟國(guó)內(nèi)一款理財(cái)及貨幣管理的產(chǎn)品挖財(cái)相似，在資金管理的基礎(chǔ)上提供一些產(chǎn)品的配套服務(wù)，這款產(chǎn)品的特性就是低操作成本、信息化程度比較高、提供增值服務(wù)。

師妹總結(jié)：由于國(guó)內(nèi)外金融市場(chǎng)以及中國(guó)國(guó)情的一些原因，我們國(guó)內(nèi)比較紅火的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在國(guó)外并沒(méi)有類似產(chǎn)品出現(xiàn)，而國(guó)內(nèi)紅火的原因在于國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的相對(duì)壟斷性以及個(gè)人理財(cái)管理沒(méi)有國(guó)外那么普及。

（參與者與嘉賓率意互動(dòng)）

聊聊互聯(lián)網(wǎng)金融熱門產(chǎn)品支付寶、余額寶、微信、微信支付、支付寶錢包

師妹：最近由于打車軟件支付問(wèn)題引發(fā)的支付寶與微信支付大戰(zhàn)，火花也比較嚴(yán)重，笑談之余讓我們回歸到今天的主題。先聊下阿里旗下的余額寶和支付寶的區(qū)別是什么？

率意：這個(gè)問(wèn)題很簡(jiǎn)單，支付寶是一個(gè)支付工具，區(qū)別在于支付寶是怎樣快捷的讓用戶把錢付出去，拋開(kāi)支付擔(dān)保交易和實(shí)現(xiàn)過(guò)程來(lái)講，余額寶是理財(cái)類額產(chǎn)品，它更偏向于金融，通過(guò)有效額投資渠道投資理財(cái)并在過(guò)程中產(chǎn)生收益，二者定位不一樣。

師妹：對(duì)于我個(gè)人來(lái)說(shuō)，這兩個(gè)產(chǎn)品目前都在用，特別是余額寶，隨用隨取還可以產(chǎn)生收益，那它和支付寶的群體有什么不同？

率意：是的，這就是支付寶錢包功能上跟其他支付產(chǎn)品不一樣的地方，它有一個(gè)自動(dòng)轉(zhuǎn)進(jìn)轉(zhuǎn)出功能，也就是兩個(gè)產(chǎn)品綁在一起。目前開(kāi)通余額寶日活用戶占支付寶用戶的80%以上，而且余額寶5塊錢起隨存隨取，也是跟它的客戶群體個(gè)性相符合的。

師妹：謝謝率意，董大這方面有什么補(bǔ)充的嗎？

董大：這方面率意是專家，我就不做補(bǔ)充了。

師妹：那我們進(jìn)行下一個(gè)問(wèn)題，最近由滴滴打車和快的打車引起的app叫車返利事件是鬧的沸沸揚(yáng)揚(yáng)，本質(zhì)是還是用誰(shuí)家支付工具的問(wèn)題，先問(wèn)下率意您認(rèn)為微信支付和支付寶的區(qū)別有哪些，優(yōu)劣勢(shì)有什么不同？

率意：我個(gè)人認(rèn)為，如果兩者做到將來(lái)的話，從它的支付便捷性和接入足夠多的支付渠道上講，應(yīng)該是沒(méi)有什么區(qū)別。只是目前而言，支付寶是接入了比較多的第三方平臺(tái)平臺(tái)和支付渠道，并且伴隨著阿里的天貓、淘寶平臺(tái)的對(duì)接，購(gòu)物整體體驗(yàn)會(huì)很好，渠道更多。微信支付是更直接的，騰訊是一個(gè)有工匠情結(jié)的公司，善于做體驗(yàn)，不過(guò)后面他們同樣需要做多渠道的支付接入。

董大：率意比較大氣，并不畏言微信支付體驗(yàn)比較好。不過(guò)我覺(jué)得大家拿支付寶和微信支付來(lái)對(duì)比稍微有些不太合適、位置不怎么對(duì)等，其實(shí)支付寶要比較的是騰訊的財(cái)付通，而支付寶錢包才是微信支付的比較對(duì)象。我跟率意的看法大致一致，未來(lái)二者更多的拼的還是內(nèi)力。支付寶錢包還是內(nèi)力比較深厚的，畢竟還是有阿里的b\c平臺(tái)，幾萬(wàn)商戶和買家。騰訊也一樣，擁有qq幾億用戶，場(chǎng)外決定勝負(fù)的還是內(nèi)力。

師妹：剛提到微信支付環(huán)節(jié)少，那是不是更傾向于快捷支付？如果是的話，那么與支付寶錢包比較的話安全上哪個(gè)更高？

董大：是快捷支付，這個(gè)有點(diǎn)難回答，從支付的環(huán)節(jié)上講，快捷支付上比較單一，環(huán)節(jié)少，體驗(yàn)好。但是從安全上講壞人轉(zhuǎn)賬也方便，刀的兩面，利弊皆有。

率意：我來(lái)補(bǔ)充一下，其實(shí)支付寶錢包從支付安全角度上講可能會(huì)好一些，我們來(lái)深度了解下，從阿里的歷史來(lái)講，為什么當(dāng)年支付寶不做直接管道式接入，就是因?yàn)榫W(wǎng)上購(gòu)物當(dāng)時(shí)并沒(méi)有完整的信用體系，之前在淘寶上購(gòu)物，賣家擔(dān)心發(fā)貨收不到錢，買家也擔(dān)心打出去的錢收不到貨，所以才會(huì)有支付寶這種第三方監(jiān)管的工具方式的出現(xiàn)。最近風(fēng)險(xiǎn)支付被央行叫停，但是為什么滴滴打車和快的打車現(xiàn)在大家都在用，其實(shí)支付寶在支付的環(huán)節(jié)中候款引入了保險(xiǎn)，這就引入了責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。并不是說(shuō)支付寶風(fēng)險(xiǎn)更低，而是支付寶公司在支付過(guò)程中要承擔(dān)一定的擔(dān)保責(zé)任，它要承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，所以體驗(yàn)環(huán)節(jié)稍長(zhǎng)。

師妹：我的理解就是，之前我們國(guó)內(nèi)沒(méi)有大型的信用擔(dān)保體系類產(chǎn)品，支付寶建立起良好的信用體系后，培養(yǎng)了一定的用戶基礎(chǔ)才會(huì)有微信支付等快捷支付工具的出現(xiàn)。

率意：其實(shí)國(guó)內(nèi)不是沒(méi)有信用擔(dān)保類產(chǎn)品，只是成本略高，比如跨境貿(mào)易需要信用證。這些都不是作為一個(gè)普通消費(fèi)者可以享受的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)開(kāi)放了流程的便捷性。

董大：我補(bǔ)充一下率意剛說(shuō)的一句話，為什么銀行不對(duì)B2C類交易做信用擔(dān)保，因?yàn)轵?yàn)證成本比較高，而支付寶類產(chǎn)品正是做了這塊的市場(chǎng)，它實(shí)實(shí)在在的降低了交易過(guò)程中可能存在的極大風(fēng)險(xiǎn)，算是一個(gè)非常了不起的創(chuàng)新。如果沒(méi)有這些產(chǎn)品，市場(chǎng)B2C發(fā)展不起來(lái)。

（坐在后面的參與者）

師妹：好的，董大率意這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)說(shuō)的很透徹了，我們進(jìn)行下一個(gè)問(wèn)題，去年過(guò)年的時(shí)候，微信紅包可以說(shuō)火了半片天，而阿里也推出了支付寶紅包，不過(guò)支付寶錢包效果要比微信紅包差很多，同作為紅包產(chǎn)品他們的差異性在哪里呢？

董大：我的理解是兩個(gè)產(chǎn)品定位太不一樣了。微信紅包具有社交工具附加的特性，所以在基于活躍率上億的用戶量上發(fā)出去幾百萬(wàn)的紅包，火起來(lái)很正常，相對(duì)來(lái)講取得的成果并不足為奇。支付寶錢包活躍率不高蠻正常，它畢竟還只是一個(gè)支付工具。打個(gè)比方我們走親訪友給小孩發(fā)壓歲紅包很正常，但是如果跟商家交易見(jiàn)面中發(fā)紅包會(huì)不會(huì)很詭異。

率意：微信可以看成一個(gè)半熟人或熟人社交關(guān)系的產(chǎn)品，基于這個(gè)定位做發(fā)紅包的產(chǎn)品很順理成章。剛董大說(shuō)的很客氣，其實(shí)支付寶紅包本身動(dòng)作是一個(gè)防御性動(dòng)作，從場(chǎng)景邏輯上講，支付寶發(fā)紅包需要知道對(duì)方的通訊錄，發(fā)過(guò)去還不能交流，收到短信后才能打開(kāi)微信說(shuō)謝謝你支付寶紅包收到了（O(∩_∩)O哈哈~）。那為什么支付寶還要做紅包這個(gè)產(chǎn)品呢，二者當(dāng)時(shí)其實(shí)是差不多一起出來(lái)的，從體驗(yàn)上支付寶紅包肯定是比不上微信紅包，但是對(duì)支付寶而言，提高了用戶活躍率，而且任何一款產(chǎn)品，多樣化的產(chǎn)品接入是趨勢(shì)。

師妹：我再提一個(gè)比較尖銳的問(wèn)題，有用戶提支付寶客戶端很多功能設(shè)置和微信客戶端很像，率意是怎樣看的？

率意：這個(gè)我覺(jué)的要看哪幾部分，作為一個(gè)移動(dòng)客戶端產(chǎn)品的共性而言，這些不是支付寶跟微信越來(lái)越像，而是同類產(chǎn)品都有這些功能。其次微信并沒(méi)有入口提供訂單、余額之類的，而支付寶場(chǎng)景會(huì)更多，作為一個(gè)錢包它的特點(diǎn)很明顯，所以我并不認(rèn)為支付寶客戶端與微信更像。

師妹：關(guān)于阿里和騰訊的爭(zhēng)議，除了剛剛我們聊到的紅包產(chǎn)品，還有微信支付威脅阿里系產(chǎn)品線的一些傳言，比如基于微信平臺(tái)上微店和微商城的開(kāi)設(shè)，很多所謂的“電商專家”說(shuō)這個(gè)是對(duì)電商市場(chǎng)的一次顛覆，阿里電商王國(guó)將面臨著全面的威脅，但是實(shí)際上對(duì)于微店用戶以及旁觀者對(duì)前景還是比較迷惘，兩位嘉賓如何看待這個(gè)市場(chǎng)？

董大：這個(gè)問(wèn)題沒(méi)有做太大的準(zhǔn)備。我自己有體驗(yàn)過(guò)微信微店購(gòu)物的經(jīng)歷，簡(jiǎn)單說(shuō)下體驗(yàn)吧，我發(fā)現(xiàn)微店購(gòu)物支付寶環(huán)節(jié)也是支付寶來(lái)付款的（支付寶目前已經(jīng)暫停），我有點(diǎn)擔(dān)心的是支付寶不是跟訂單綁定的擔(dān)保交易，而是直接到賬交易，那么為什么不直接用微信支付呢，然后才發(fā)現(xiàn)微信訂單跟微店賬號(hào)并沒(méi)有綁定，微信賬號(hào)更多的是用來(lái)做客服，沒(méi)有像淘寶那樣把旺旺、店鋪、買家、支付寶鏈接起來(lái)有擔(dān)保、訂單查詢環(huán)節(jié)，微信微店從購(gòu)物查詢、填寫體驗(yàn)上并沒(méi)有支付寶便捷。整體而言就是微信購(gòu)物客戶信息沒(méi)有很好管理。

率意：對(duì)，董大說(shuō)的這些體驗(yàn)過(guò)程確實(shí)都存在，我自己的判斷是，可能在很久遠(yuǎn)的未來(lái)，微信這種做跟電商相關(guān)的模式，有可能有未來(lái)的樣子。為什么呢？從本質(zhì)上說(shuō)，隨著市場(chǎng)能力的提升，社會(huì)化信息的過(guò)程會(huì)使整個(gè)中間過(guò)程的不對(duì)稱以及信息蔽塞的情況消失，整個(gè)工業(yè)的基礎(chǔ)會(huì)隨著互聯(lián)網(wǎng)的升級(jí)而升級(jí)。阿里巴巴本來(lái)一個(gè)夢(mèng)想，希望將來(lái)能做到個(gè)性化定制和個(gè)性化生產(chǎn)，也就是說(shuō)每個(gè)人都能買個(gè)人定制的東西，但是這種定制模式是向下的。你會(huì)發(fā)現(xiàn)，店家和用戶是直接對(duì)接的，人和人之間的關(guān)系是最直接的，能足夠了解用戶的需求。然而對(duì)于今天的階段而言，這種人與人之間的關(guān)系是無(wú)法建立的，我反而覺(jué)得微信微店是無(wú)法替代支付寶的，淘寶也好支付寶也好大家不要把它理解能一個(gè)簡(jiǎn)單的電商平臺(tái)，我自己覺(jué)得所有的電商平臺(tái)里面，相較于天貓京東模式，淘寶這種模式才是最接近互聯(lián)網(wǎng)特質(zhì)的，完全符合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的特征，它沉淀了整個(gè)電商平臺(tái)的信用體系，淘寶購(gòu)物是一個(gè)臨時(shí)關(guān)系的體系，最社會(huì)化的關(guān)系，所以我認(rèn)為未來(lái)幾年之內(nèi)是看不到微信購(gòu)物把淘寶干掉的事情，那么微信更適合做什么樣的模式呢，更適合做熟人和半熟人這種關(guān)系的購(gòu)物體驗(yàn)（這個(gè)是阿里看到的卻沒(méi)有做的部分，阿里之所以關(guān)掉淘寶對(duì)接微信的入口，是因?yàn)樘詫毜曛魅绻ㄟ^(guò)微信來(lái)進(jìn)行買賣交易，那么阿里的平臺(tái)性作用就沒(méi)有了，這個(gè)才是阿里慌張的本質(zhì)原因），我覺(jué)的更適合做餐飲。

以上文字為嘉賓訪談部分內(nèi)容，自由訪談部分詳見(jiàn)（二），本文由人人都是產(chǎn)品經(jīng)理（@米拉）整理，轉(zhuǎn)載請(qǐng)注明出處。