依托區(qū)塊鏈技術的“相互保”問世以來，就受到廣泛推崇，互聯(lián)網互助產品為什么產生，相互保未來前景如何？看本文作者分析。

10月16日，支付寶推出了一款互聯(lián)網互助產品“相互?！?，小程序界面也打出“幫助他人，守護自己；一人生病，大家出錢”的口號。隨著源源不斷的人加入，相互保迅速火爆，如今參與人數也將突破1600萬。

早先也有類似相互保的產品出現，如“輕松籌”、“眾籌”、“水滴籌”等，做互助平臺的企業(yè)一度高達上百家，但隨著風口消失，有80%的企業(yè)宣布關閉。這次巨頭入局，又是在釋放什么樣的信號。

支付寶作為大佬級別的存在，開始入手互助產品，肯定會對整個行業(yè)產生影響，利用自身優(yōu)勢發(fā)掘行業(yè)背后更深層次的趨勢，但相互保畢竟是一個新興產品，從問世到成功還有一段很長的優(yōu)化之路要走。

一、金融領域存在社交，也需要更多現象級區(qū)塊鏈產品

支付寶推出的相互保，成功的印證區(qū)塊鏈技術也能被用在金融領域，也反映出互助行業(yè)缺少公信力品牌支撐，說明金融領域也存在社交爆發(fā)。

1. 行業(yè)需要現象級的區(qū)塊鏈產品

國內金融領域應用區(qū)塊鏈技術早有先例，農業(yè)銀行上線涉農互聯(lián)網電商融資產品“e鏈貸”，中國銀行研發(fā)出基于區(qū)塊鏈技術的電子錢包，這些區(qū)塊鏈金融產品，都是戰(zhàn)略需求，為了推動流程系統(tǒng)化，提高效率?；旧鲜菄@B端，而非C端，因此沒有大規(guī)模應用。

相比傳統(tǒng)銀行對區(qū)塊鏈技術的應用，互聯(lián)網金融巨頭有著龐大的C端用戶，在個人應用場景中占據優(yōu)勢。

支付寶在公益方面能做到大規(guī)模應用區(qū)塊鏈技術，但普通參與用戶并不能切實感受到區(qū)塊鏈技術，沒有后續(xù)進展，所以金融行業(yè)還是缺少一些現象級的區(qū)塊鏈產品。

2. 互助產品行業(yè)缺少公信力品牌支撐

2017年保監(jiān)會就曾發(fā)布相關通知整改互助行業(yè)，有近1/3的互助平臺倒閉。

其中輕輕互助就是靠補貼獲取用戶，違背網絡互助的本質，就此終止互助計劃。

比鄰互助也因基礎用戶規(guī)模不達標停止運營。水滴籌之前也被爆料出家境殷實卻故意隱瞞為重病女兒網籌25萬的詐捐案例。

網絡互助平臺出現的虛假宣傳和非法保險業(yè)務是互助平臺倒閉的根本原因，直接導致出現用戶信任危機。用戶忠誠度下降，用戶流失致使網絡互助承載力不夠?；ブ袠I(yè)首當其沖應該構建信任體系，提高口碑，打造具有公信力品牌支撐的互助產品。

3. 金融領域存在社交機會

金融作為高端領域，如果與社交結合，肯定會碰撞出不一樣的火花，而且現在社交+的形式存在很多商業(yè)機會，此前拼多多就是通過社交拼團的方式，成為社交+電商爆發(fā)的典型案例。

之前支付寶推出的集五?；顒泳统晒Υ蜷_過社交金融的大門，還搶占一部分春節(jié)微信紅包用戶。支付寶正在努力嘗試做社交金融，并且已經擁有做出現象級高端社交產品的基礎，加上社交+金融正好也處在爆發(fā)的時間窗口，支付寶入局社交金融還是有一定機會的。

二、支付寶大力支持，含著金湯匙出生的相互保

相互保的成功不是一蹴而就，首先支付寶品牌早有盛名，此次也整合各方資源，運用區(qū)塊鏈技術，在芝麻信用的基礎上，全方位賦能相互保。

1. 支付寶口碑好、品牌公信力高

9月13日，全球頂尖品牌公司鉑慧發(fā)布了2018中國最受歡迎品牌榜單，支付寶占據榜首，成為最受歡迎的品牌。用戶積累不斷擴大支付寶影響力，成為值得用戶信賴的大品牌。支付寶的品牌和整個螞蟻金服生態(tài)圈都能為相互寶撐腰。

聯(lián)合支付寶發(fā)起相互保的信美相互也是正經的掛牌壽險公司，有足夠償付能力。背后有正規(guī)保險公司兜底的相互保，同時也在保監(jiān)會有產品備案，接受保監(jiān)會的監(jiān)管。

由此一來，支付寶口碑加持，加上擁有業(yè)內正規(guī)保障瞬間抬升相互保的品牌公信力。

2. 支付寶流量資源賦能

阿里財報透露最新數據顯示支付寶國內今年年度活躍用戶超7億，而且螞蟻金服官方數據顯示支付寶小程序數量已達2萬+，累計用戶數量達到3億+，DAU更是達到1.2億+，支付寶流量資源還在不斷增長。

先前在BAT小程序大戰(zhàn)中，阿里就將生活服務和商業(yè)領域的流量導向小程序助推發(fā)展，相互保作為小程序理所應當享受到支付寶的流量資源賦能，不斷增長的流量資源還為相互保提供續(xù)航能力。

3. 芝麻信用加持

相互保之前的網絡互助平臺都沒有接入過芝麻信用，平臺將無法知曉籌款人的信用程度。

芝麻信用的作用毋庸置疑，對國民信用體系做出巨大貢獻。相互保入保規(guī)則里面就有一條是芝麻分要達到650分及以上，將低信用用戶拒之門外，保障參保人的利益。每月兩次的公示更是提高透明度，讓大家知曉錢款去向，打造一個高信用的互助產品。

4. 積累的區(qū)塊鏈技術優(yōu)勢

阿里在區(qū)塊鏈技術上早有布局，在2016年，螞蟻金服在支付寶愛心捐贈平臺上線區(qū)塊鏈公益籌款項目“聽障兒童重獲新聲”，利用區(qū)塊鏈不可篡改的特性，讓每一筆善款可被全程追蹤，成功幫助10名兒童重獲新聲。

如今阿里在區(qū)塊鏈專利數量上排名也是全球第一。

頻繁布局區(qū)塊鏈，為阿里在技術儲備上打下堅實基礎。此次阿里在相互保上利用區(qū)塊鏈去除中心化和記錄不可篡改的特性，解決信息不對稱和信任問題，同時降低成本，讓更多人參與到相互保中。

三、相互保成互助行業(yè)的導火索

支付寶這次對互助行業(yè)的啟發(fā)可以說是很成功的，低成本讓普通大眾也能受益，同時相互保成為行業(yè)標桿，讓互助行業(yè)在退潮后又迎來新一輪的爆發(fā)。

1. 普惠大眾，讓更多的人低成本參與到互助產品中

相較于傳統(tǒng)保險一年幾千甚至幾萬的高門檻，相互保0元門檻可以說是低到極點。讓平時沒有關注保險的人來也能參與到互助產品中，很好的普及教育了保險意識。同時相互保也成為傳統(tǒng)保險行業(yè)的一個補充，推動整個中國保險對用戶的教育進程。

舉個簡單的例子：如果加入相互保一共有500萬人，平臺公示100個人的確診案例，扣去協(xié)議中規(guī)定的10%管理費，那么分攤日沒人當期需要交6.6元，而且單一出險案例用戶均攤不超過一毛。

如此低的成本，真正做到了普惠大眾。

2. 另一方面建立行業(yè)標桿，使互助行業(yè)迎來大爆發(fā)

曾經在2016年網絡互助行業(yè)就迎來過一次發(fā)展高峰，大批玩家相繼涌入，但是從火爆到沉寂也不過一年的時間。

巨頭的入局，對互助行業(yè)來說是一個信號，就像當初支付寶推出花唄一樣，讓群眾對提前消費在信用卡之外有了另一認知。相互保就是一個成功的案例，互助行業(yè)將在阿里強大影響力之下迎來新的發(fā)展機遇。

四、未來相互保在提額、解限上還得下足功夫

相互保也是一把雙刃劍，低額度只能解決小病小痛，一些重大疾病無能為力。不友好的年齡限制使那些真正需要的人得不到保障，這些方面在產品發(fā)展中都需要得到完善。

1. 保障額度不高

沒有承擔大病保險的能力相互保30天到39周歲賠付金是30萬，40歲到59周歲賠付金就只有10萬。

無論是10萬還是30萬，額度其實遠遠不夠，完全承擔不了目前的醫(yī)療水平。如果一個中產階級家庭出現重大疾病，相互保就顯得有點力不從心。所以相互保只適合做補充和短期過渡，無法真正替代重疾險 。

2. 年齡限制

不能依靠相互保享受到后續(xù)年齡的未知疾病。

相互保入保條件顯然對60歲及以上的人不那么友好，60歲及之后將無法享受相互保?？?0歲之后恰好是身體健康問題頻發(fā)的時候，相互保卻剛好規(guī)避了真正需要保障的年紀，只是一場關于年輕人的游戲。

通過獲得上億用戶的數據，如身體健康狀況，參保數據等，為以后挑戰(zhàn)傳統(tǒng)保險行業(yè)打基礎。

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首席發(fā)言者，微信公眾號：shouxifayanzhe，人人都是產品經理專欄作家，關注工具產品和人工智能領域，擅長AXURE，興趣愛好看書，思考。

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