跨境點(diǎn)撒行類(lèi)產(chǎn)品會(huì)經(jīng)常用到VCC之類(lèi)的交易授權(quán)，這篇文章，作者分享了其中的交易授權(quán)和拒付處理的兩種常見(jiàn)場(chǎng)景，供大家參考學(xué)習(xí)。

第一部分：交易授權(quán)

在VCC（虛擬信用卡）交易授權(quán)過(guò)程中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單行之間的信息流是交易順利完成的關(guān)鍵。以下是VCC交易授權(quán)時(shí)的信息流概述：

流程圖：

1. 交易請(qǐng)求：當(dāng)持卡人（消費(fèi)者）在商戶(hù)處發(fā)起交易時(shí)，交易請(qǐng)求首先通過(guò)商戶(hù)的支付系統(tǒng)發(fā)送給收單行。這個(gè)請(qǐng)求包含了交易金額、貨幣種類(lèi)、VCC卡號(hào)、有效期、CVV2驗(yàn)證碼等信息。
2. 收單行處理：收單行接收到交易請(qǐng)求后，會(huì)進(jìn)行初步的驗(yàn)證，比如檢查VCC卡號(hào)的有效性、交易金額是否在允許的范圍內(nèi)等。如果初步驗(yàn)證通過(guò)，收單行將交易信息轉(zhuǎn)發(fā)給卡組織（如Visa、MasterCard）。
3. 卡組織轉(zhuǎn)發(fā)：卡組織作為中介，將交易信息轉(zhuǎn)發(fā)給發(fā)卡機(jī)構(gòu)。卡組織在這個(gè)過(guò)程中可能會(huì)進(jìn)行貨幣轉(zhuǎn)換，并將交易信息翻譯成發(fā)卡機(jī)構(gòu)能夠理解的格式。
4. 發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)：發(fā)卡機(jī)構(gòu)接收到交易信息后，會(huì)進(jìn)行一系列的驗(yàn)證，包括檢查持卡人的賬戶(hù)狀態(tài)、可用額度、交易是否存在欺詐風(fēng)險(xiǎn)等。如果驗(yàn)證通過(guò)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)批準(zhǔn)交易并發(fā)送授權(quán)代碼給卡組織。
5. 卡組織確認(rèn)：卡組織收到發(fā)卡機(jī)構(gòu)的授權(quán)代碼后，會(huì)確認(rèn)交易授權(quán)成功，并將確認(rèn)信息發(fā)送給收單行。
6. 收單行通知商戶(hù)：收單行收到卡組織的確認(rèn)信息后，會(huì)通知商戶(hù)交易授權(quán)成功，商戶(hù)隨后可以為持卡人提供商品或服務(wù)。
7. 清算和結(jié)算：在交易完成后，會(huì)有一個(gè)清算和結(jié)算的過(guò)程，這個(gè)過(guò)程可能涉及到資金的實(shí)際轉(zhuǎn)移，通常需要一些時(shí)間來(lái)完成。

在這個(gè)過(guò)程中，信息流的特點(diǎn)是時(shí)效快，一般都是實(shí)時(shí)或準(zhǔn)實(shí)時(shí)傳遞；雙向交互，請(qǐng)求一般都會(huì)有應(yīng)答；完整性和可追溯性，每一筆交易都應(yīng)有詳細(xì)的信息記錄，信息在傳輸過(guò)程中沒(méi)有損耗，必須完整傳輸和接受。

第二部分：拒付業(yè)務(wù)流程

時(shí)序圖：

當(dāng)VCC（虛擬信用卡）持卡人發(fā)生拒付時(shí)，拒付信息的傳遞和處理流程涉及多個(gè)角色，包括發(fā)卡機(jī)構(gòu)、卡組織、收單行、商戶(hù)和支付平臺(tái)等。以下是拒付信息傳遞的具體流程：

1. 持卡人發(fā)起拒付：持卡人因各種原因（如未收到商品、商品與描述不符、欺詐性收費(fèi)等）向發(fā)卡銀行提出拒付請(qǐng)求。

2. 發(fā)卡機(jī)構(gòu)處理拒付：發(fā)卡機(jī)構(gòu)收到拒付請(qǐng)求后，會(huì)進(jìn)行初步審核，并決定是否接受拒付。如果接受，發(fā)卡機(jī)構(gòu)會(huì)向卡組織提交拒付通知。

3. 卡組織轉(zhuǎn)發(fā)拒付信息：卡組織（如Visa、MasterCard）作為中介，將拒付信息轉(zhuǎn)發(fā)給收單行。這一步驟確保了信息在金融網(wǎng)絡(luò)中的傳遞。

4. 收單行通知商戶(hù)：收單行收到拒付信息后，會(huì)通知商戶(hù)拒付的發(fā)生，并可能要求商戶(hù)提供交易證明或其他相關(guān)文件以抗辯拒付。

5. 商戶(hù)響應(yīng)拒付：商戶(hù)在收到拒付通知后，可以選擇接受拒付或提供抗辯材料。如果商戶(hù)選擇抗辯，需要在規(guī)定時(shí)限內(nèi)提交相關(guān)證明材料。

6. 支付平臺(tái)的角色：在某些情況下，支付平臺(tái)（如支付寶）可能作為中介參與拒付處理。支付平臺(tái)會(huì)通知商戶(hù)拒付信息，并可能協(xié)助商戶(hù)提交抗辯材料。

7. 責(zé)任判定：發(fā)卡機(jī)構(gòu)和卡組織會(huì)根據(jù)商戶(hù)提交的材料和持卡人的拒付理由進(jìn)行責(zé)任判定。判定結(jié)果可能會(huì)對(duì)商戶(hù)或持卡人產(chǎn)生財(cái)務(wù)影響。

8. 拒付結(jié)果通知：一旦責(zé)任判定完成，卡組織會(huì)將結(jié)果通知收單行，收單行再通知商戶(hù)。如果商戶(hù)通過(guò)支付平臺(tái)接收拒付通知，支付平臺(tái)也會(huì)相應(yīng)地更新商戶(hù)的賬戶(hù)信息。

9. 后續(xù)處理：根據(jù)拒付結(jié)果，商戶(hù)可能需要退款給持卡人，或者如果拒付被推翻，交易金額會(huì)重新劃撥給商戶(hù)。

在整個(gè)拒付處理流程中，確保及時(shí)、準(zhǔn)確地傳遞信息非常關(guān)鍵，同時(shí)也需要商戶(hù)保留好所有交易記錄和通信記錄，以備在抗辯拒付時(shí)使用。

持續(xù)更新發(fā)卡業(yè)務(wù)和產(chǎn)品知識(shí)梳理，關(guān)于交易授權(quán)和拒付爭(zhēng)議處理的更多業(yè)務(wù)和產(chǎn)品落地細(xì)節(jié)