在信貸類產(chǎn)品中，核心是審批流程的設(shè)計(jì)，其中的風(fēng)控審批策略又是核心中的核心。本文分享了兩種準(zhǔn)入策略，供大家在平時(shí)的設(shè)計(jì)中參考。

信貸產(chǎn)品研發(fā)的核心是信貸審批流程的設(shè)計(jì)，在信貸流程中，風(fēng)控審批策略又是核心之核心。

從策略模塊來看，風(fēng)控審批策略包括基礎(chǔ)認(rèn)證、基本準(zhǔn)入、反欺詐、黑名單、信用風(fēng)險(xiǎn)評估等。

但從流程來看，審批策略制定的目的都是為了判斷貸款申請人是否符合準(zhǔn)入門檻，是否可以授信放款，所以可以將貸前流程的各個(gè)策略模塊統(tǒng)一稱之為準(zhǔn)入策略，即：

在制定各個(gè)模塊的策略時(shí)，有的策略是“非否即是”， 比如貸款申請人年齡在[18，65]范圍內(nèi)，那在范圍內(nèi)的即通過該條策略，不在范圍內(nèi)的則直接拒件，這種策略稱之為單一準(zhǔn)入策略。

還有的策略是“可否不可是”或者“可是不可否”，比如貸款申請人近12個(gè)月本息逾期次數(shù)超過8次則直接拒件，小于8次的貸款申請人是否可進(jìn)件需和其他策略組合起來審慎判斷，這種策略稱之為組合準(zhǔn)入策略。

一、單一準(zhǔn)入策略

如前所述，在設(shè)計(jì)準(zhǔn)入策略時(shí)，若該條準(zhǔn)入策略無需和其他策略組合即可判斷貸款申請人風(fēng)險(xiǎn)情況，則為單一準(zhǔn)入策略。

單一準(zhǔn)入策略一般都為硬規(guī)則，主要類型如下：

① 基本信息

基本信息主要包括年齡、地區(qū)、行業(yè)等。比如，某行開發(fā)了一款專門針對山東省內(nèi)工薪一族的工薪貸產(chǎn)品，該產(chǎn)品的地區(qū)要求則為山東省內(nèi)，山東省外的貸款申請人則直接拒件。

當(dāng)然，除了年齡、地區(qū)、行業(yè)，針對細(xì)分群體會有個(gè)性化的準(zhǔn)入策略，比如工薪一族的社保繳納年限，不滿足年限則直接拒件。

② 內(nèi)部信息

銀行等金融機(jī)構(gòu)一般都會建立內(nèi)部的信貸管理系統(tǒng)，在制定準(zhǔn)入策略時(shí)，會判斷貸款申請人是否屬于系統(tǒng)內(nèi)黑名單，屬于則直接拒件，不屬于則通過此策略。

除了黑名單，貸款申請人未結(jié)清貸款的五級分類情況、對外擔(dān)保在本行的形態(tài)等，都可制定成單一準(zhǔn)入策略來判斷貸款申請人的風(fēng)險(xiǎn)情況。

③ 第三方信息

第三方信息主要就是指征信信息、欺詐信息、行政違法信息、被執(zhí)行人信息等，以執(zhí)行公開信息為例，無執(zhí)行公開信息、或存在均已結(jié)案執(zhí)行公開信息的貸款申請人則通過該條策略，反之則直接拒件。

二、組合準(zhǔn)入策略

反之，在設(shè)計(jì)準(zhǔn)入策略時(shí)，若該條準(zhǔn)入策略需和其他策略組合才可判斷貸款申請人風(fēng)險(xiǎn)情況，則為組合準(zhǔn)入策略。

以貸款申請人的信用卡使用情況為例，近6個(gè)月使用率＞80%就一定要拒件嗎？

不一定，該指標(biāo)并不是“非否即是”的硬指標(biāo)。

需將此類型的策略組合起來審慎判斷，舉例如下表：

如表所示，可根據(jù)貸款申請人的本息逾期次數(shù)、信用卡使用率、展期行為綜合判斷。

風(fēng)險(xiǎn)程度分為4檔：0=無風(fēng)險(xiǎn)，1=低風(fēng)險(xiǎn)，2=中風(fēng)險(xiǎn)，3=高風(fēng)險(xiǎn)，總得分＜3的策略結(jié)果為通過，總得分≥3的策略結(jié)果為拒絕。

在該組合策略的判斷上，申請人A的最終得分為5，則拒絕該申請人；申請人B的最終得分為1，則通過該申請人。

感謝R楓娜作者的分享。