今天我準備從最近的一件任務(wù)談起，主要關(guān)于支付系統(tǒng)中渠道路由的事情。

一. 背景

我在的這家公司是做物流領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)公司，周支付交易額約在億元人民幣級別，支付這塊的考核指標是在降低渠道成本，這次任務(wù)是對渠道路由進行重梳理對現(xiàn)行的渠道路由策略有效性，合理性進行驗證并提出降成本的方案。

二. 渠道路由概念說明

支付清結(jié)算系統(tǒng)主要包含三大塊，包括支付，清結(jié)算，風控，其中渠道路由屬于支付大模塊中。

渠道路由即指發(fā)起的支付根據(jù)配置的渠道路由策略選擇匹配的優(yōu)先級最高的支付渠道完成支付的過程，已達到業(yè)務(wù)目標。

渠道路由包括幾個實體：支付方式，目標機構(gòu)，支付渠道。

• 支付方式 指的是用戶在支付時選擇的方式，比如 微信支付，支付寶支付，快捷支付等。
• 目標機構(gòu) 是系統(tǒng)對于外部銀行和第三方支付機構(gòu)的統(tǒng)稱，支付方式會關(guān)聯(lián)一個或多個目標機構(gòu)，如快捷支付關(guān)聯(lián)著農(nóng)業(yè)銀行，中信銀行，招商銀行等目標機構(gòu)，是作為支付方式與支付渠道關(guān)聯(lián)的中間實體。
• 支付渠道 指的是實際進行支付的渠道實體，如支付寶即為一個支付渠道，微信支付即為一個支付渠道，銀聯(lián)可以作為一個支付渠道，該實體會封裝與渠道相關(guān)的扣款，退款，查詢等接口和屬性。

三. 渠道路由相關(guān)實體關(guān)系

一種支付方式會關(guān)聯(lián)多個目標機構(gòu)，一種支付渠道可支持多種目標機構(gòu)的支付，一個目標機構(gòu)可同屬于多種支付渠道

1. 支付方式

對于渠道路由來說沒有直接關(guān)系，本文章暫時不詳談。

2. 目標機構(gòu)

目標機構(gòu) 主要涵蓋兩個屬性 一個是機構(gòu)編碼 一個是機構(gòu)名稱，支付系統(tǒng)一般會預先根據(jù)第三方的機構(gòu)編碼規(guī)范完成對系統(tǒng)目標機構(gòu)的初始化，比如系統(tǒng)搭建好后就會包含農(nóng)業(yè)銀行，招商銀行，建設(shè)銀行的目標機構(gòu)。

3. 支付渠道

支付渠道與路由相關(guān)的屬性包括 渠道優(yōu)先級，渠道特性，渠道限額，渠道費率。

（1）渠道優(yōu)先級

渠道優(yōu)先級由數(shù)字表示，數(shù)值越大，優(yōu)先級越高。

（2）渠道特性

包含：

• 支持的銀行卡類型，如借記，貸記，綜合，存折等
• 對公/對私
• 貨幣類型，如CNY,USD等
• 其他屬性

各條件之間是and關(guān)系。

（3）渠道限額

渠道限額是指支付渠道對支付所使用的銀行卡所屬銀行，支付金額有上限和下限的限制，比如某銀行支付渠道，對于工行的上限是2w,對于民生的限制是5000等。

（4）渠道費率

渠道費率是指渠道收取的通道手續(xù)費，費率模式有多種，目前我們這邊的渠道費率主要有三種一種是固定費率，一種是單筆固定費用，還有一種是階梯費率。

四. 渠道路由邏輯

上圖即表示了一筆交易的路由過程，描述如下：

• 用戶在支付系統(tǒng)完成下單并調(diào)起收銀臺進行支付
• 用戶在收銀臺選擇支付方式(支付方式與目標機構(gòu)的對應關(guān)系一般在接入支付方式的時候完成配置，部分支付方式關(guān)聯(lián)固定的機構(gòu)編碼，如微信支付，支付寶等)
• 根據(jù)用戶選擇的支付方式，支付參數(shù)(如：用戶選擇快捷支付，支付銀行卡為農(nóng)行的銀行卡，則會匹配到農(nóng)行的機構(gòu)編碼)匹配到對應銀行的機構(gòu)編碼
• 根據(jù)支付交易的機構(gòu)編碼，銀行卡屬性(貸記/借記)，對公/對私，支付金額(在渠道限額范圍內(nèi))，支付發(fā)起終端屬性(如wap,app,web等)匹配對應的支付渠道
• 若匹配到多個渠道，則根據(jù)優(yōu)先級配置選擇優(yōu)先級高的渠道完成支付。

五. 渠道路由分析

根據(jù)以上的說明，想必你已經(jīng)很清楚渠道路由的全貌了，那我們馬上就往本次任務(wù)的目的前進-即驗證渠道路由策略的是否有效以及是否合理并提出降成本方案。

擬定計劃

做任何事情之前我們都需要有一個計劃，以明確我們?nèi)绾尾拍艿竭_我們的目的地，無頭蒼蠅只會隨處亂撞，浪費時間。

那我們?nèi)绾悟炞C渠道路由策略是否有效以及是否合理了？

根據(jù)上述內(nèi)容你應該很清楚渠道路由關(guān)聯(lián)的實體有哪些，配置有哪些，那既然這樣我們就可以擬定如下計劃：

• 通過線上系統(tǒng)導出交易的渠道路由追蹤統(tǒng)計數(shù)據(jù)，統(tǒng)計維度：機構(gòu)編碼+銀行卡屬性(借記/貸記)(交易量，交易金額)，對應命中渠道(交易量，交易金額)。
• 根據(jù)導出數(shù)據(jù)的機構(gòu)編碼+銀行卡屬性 按上述邏輯 推算出理論上經(jīng)過渠道路由應命中的支付渠道。
• 將1,2中的數(shù)據(jù)進行一一對比并對異常情況進行定位分析。

PS~統(tǒng)計結(jié)果由于涉及到公司機密我就不展示給大家了，你可以嘗試讓你們研發(fā)或者DBA給你導出對應統(tǒng)計維度的數(shù)據(jù)查閱下，說不定會給你帶來不一樣的驚喜。

經(jīng)過上述分析即可完成對渠道路由策略是否有效和合理性的驗證，提出對于渠道路由的優(yōu)化策略，對于我分析了我們公司路由數(shù)據(jù)后得出了如下結(jié)果：

（1）渠道路由符合策略配置要求

（2）渠道路由策略配置基本合理，部分渠道可以進行優(yōu)化調(diào)整，具體渠道路由參數(shù)調(diào)整就不在本處細說，因為不同公司是不一樣的。

（3）為了降低渠道費率，公司著重應該放在如下兩個方向上：

• 支付方式定向營銷：渠道路由并非萬能，對于某些渠道如微信，支付寶，是沒有渠道路由的，因為他們只會關(guān)聯(lián)到一個目標機構(gòu)，為了降低費率公司可以核算渠道成本后給出一定的營銷費用，比如優(yōu)惠券等在用戶選擇支付方式的時候通過營銷活動引導用戶選擇費率更低的支付方式。
• 接入更多低費率渠道：降低渠道成本，這種方式肯定是核心，這種方式我就不累贅了，與政策有關(guān)，與公司實際業(yè)務(wù)量有關(guān)，與商務(wù)談判有關(guān)，目的都在于拿到低成本渠道，比如與銀行合作直連，可以拿到用該銀行卡支付0費率，但是目前網(wǎng)聯(lián)出來了，直連模式估計日后行不通了。

六. 建議

在整理的過程中，自己也遇見了不少坑，這些坑都是由于多年運營遺留下來了的，只有通過每次的不同維度梳理你才能發(fā)現(xiàn)，比如：

• 渠道費率這塊 由于公司管理方式不一樣，系統(tǒng)記錄渠道費率與渠道結(jié)算扣除的手續(xù)費未必一致，原因商務(wù)人員談完后與相關(guān)人員同步溝通存在斷點導致，所以在梳理的時候可以與財務(wù)人員一同對渠道費率進行一次核對。
• 渠道路由除了上述考慮因素外還需要考慮到渠道穩(wěn)定性這塊，比如公司接入了銀聯(lián)的兩個支付渠道，如A和B，兩個支付渠道對應的銀聯(lián)系統(tǒng)是同一套，但是限額不一樣，在配置策略的時候就需要考慮渠道系統(tǒng)穩(wěn)定性問題，A一旦支付失敗，系統(tǒng)會進行重路由，在重路由過程中就可以不用再選擇B了，因為B也會失敗，反而會造成交易耗時過長等問題。

綜上即為自己根據(jù)所做的事情進行的分享，支付清結(jié)算是一套閉環(huán)體系，我需要以系統(tǒng)思考的方式從整體上去審視它，再細化去探索它，并且不同支付清結(jié)算系統(tǒng)實現(xiàn)方式和結(jié)構(gòu)也不一樣。不過，產(chǎn)品原理相同，希望我的分享能夠給你帶來一點啟發(fā)。

大家好，我是一個技術(shù)出生的產(chǎn)品，從事支付行業(yè)多年，想到當初自己學習支付的時候到處搜索資料無果，悲催的很，基本都是靠自己不斷摸索測試跟大牛學習才基本弄懂。為了不讓大家多走彎路也幫助自己整理思路，我會逐步分享出自己的支付經(jīng)歷，希望對大家能有點啟發(fā)（第一次寫文章，文筆有限，多多理解）。

本文由 @黑鍋我來扛?原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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