螞蟻國際（Ant International）作為全球跨境支付領(lǐng)域的重要參與者，正通過其核心業(yè)務(wù)Alipay+、Antom和WorldFirst重塑跨境支付市場格局。本文深入分析了螞蟻國際的全球化戰(zhàn)略布局、技術(shù)創(chuàng)新以及其對歐美、東南亞、中東等市場的影響。

今天深入分析螞蟻國際（Ant International）全球擴張戰(zhàn)略，探討其如何通過Alipay+、Antom、WorldFirst等業(yè)務(wù)重塑跨境支付市場格局（聲明：純個人愛好而做的研究，不代表官方立場，未收錢，非廣告，非軟文）。

全文12500字，主要包括以下內(nèi)容：

• 螞蟻國際整體業(yè)務(wù)概覽：包括Alipay+、Antom、WorldFirst等核心產(chǎn)品介紹。
• 全球化戰(zhàn)略布局：螞蟻國際的核心發(fā)展方向、競爭優(yōu)勢以及如何應(yīng)對行業(yè)挑戰(zhàn)。
• 技術(shù)創(chuàng)新：解析螞蟻國際在支付技術(shù)、風(fēng)控、合規(guī)等方面的創(chuàng)新。
• 市場影響力：螞蟻國際如何影響歐美、東南亞、中東等市場的跨境支付格局。
• 關(guān)鍵趨勢：螞蟻國際及整個跨境支付領(lǐng)域?qū)⒊尸F(xiàn)出的幾個關(guān)鍵趨勢。
• 案例研究：重點分析中國企業(yè)出海如何與螞蟻國際結(jié)合。
• 關(guān)鍵數(shù)據(jù)：用數(shù)據(jù)展示螞蟻國際的經(jīng)營及業(yè)務(wù)布局成果。

1.?三大核心產(chǎn)品

螞蟻國際以新加坡為基地，面向全球提供多元化數(shù)字支付和金融科技服務(wù)。旗下“三大支柱”業(yè)務(wù)包括Alipay+（跨境移動支付和數(shù)字化方案）、Antom（跨境收單服務(wù)）、WorldFirst（跨境收款和金融服務(wù)平臺），也是重塑跨境支付格局的核心引擎。

除了上述三大核心產(chǎn)品，螞蟻國際旗下還有新加坡的數(shù)字銀行，支付寶香港&澳門錢包、小貸平臺Bettr（也是最近推出，當前在香港和泰國試點）、留學(xué)匯款等業(yè)務(wù)。我們今天只重點介紹三大核心產(chǎn)品。

首先是Alipay+，這是螞蟻國際的跨境移動支付與數(shù)字化方案集合，旨在連接全球各地的本地電子錢包和支付應(yīng)用，與商戶和消費者形成網(wǎng)絡(luò)，是螞蟻國際投入重金打造的拳頭產(chǎn)品之一。

通過Alipay+，不同國家的消費者可以在海外使用熟悉的本地支付應(yīng)用“付款如本地人”，而商戶則能一次性接入多種支付方式。目前Alipay+已與全球35家領(lǐng)先的移動支付合作伙伴（包括電子錢包、銀行App及先買后付應(yīng)用等）建立合作，覆蓋66個國家和地區(qū)的9000多萬商戶，連接了16億用戶賬戶。這種廣泛的網(wǎng)絡(luò)使Alipay+成為全球規(guī)模領(lǐng)先的跨境數(shù)字支付平臺之一。

在主要市場上，Alipay+深耕東南亞等亞洲地區(qū)，與當?shù)劐X包（如菲律賓GCash、韓國Kakao Pay、馬來西亞Touch ’n Go等）以及國家標準二維碼系統(tǒng)（如新加坡SGQR、馬來西亞PayNet、韓國ZeroPay等）聯(lián)動，實現(xiàn)本地錢包跨境使用。此外，Alipay+也在歐洲、中東等地拓展商戶網(wǎng)絡(luò)，方便亞洲游客和消費者使用。例如日本全國已有200萬商戶接入Alipay+。

截至2024年，Alipay+支持的全球支付伙伴的跨境交易筆數(shù)同比增長了3倍以上，顯示出強勁的發(fā)展勢頭。

再是Antom，螞蟻國際面向全球商戶的一站式收單支付和數(shù)字化服務(wù)平臺，是螞蟻國際當前重點推廣的產(chǎn)品。它為各類型商戶提供“支付即服務(wù)”，支持多種支付方式（銀行卡、線上銀行、數(shù)字錢包等）。

Antom可以理解為一個全球版的“收單”平臺：商戶通過接入Antom，便可支持超過250種亞洲及全球支付方式。其業(yè)務(wù)模式類似于Stripe、Adyen等國際收單支付服務(wù)商，為企業(yè)提供API接入、高授權(quán)率支付處理和定制化解決方案。

螞蟻國際推出Antom的時機其實是有點晚的。當國內(nèi)支付寶在收單支付領(lǐng)域高歌猛進之時，螞蟻國際選擇了Alipay+去連接各國錢包，以及投資和科技賦能東南亞各國本地錢包，在收單領(lǐng)域只為阿里系的Aliexpress和lazada等電商提供跨境收單支付服務(wù)，就此錯過中國出海企業(yè)的跨境收單領(lǐng)域的紅利。而幾乎在同一時間，Stripe等公司快速崛起。

不過Antom做為跨境收單的后起之秀，背靠螞蟻集團，其實力和潛力仍然不容小覷。

在2024年，Antom的直連收單交易總額（TPV）同比接近翻一番（2024年1-11月較2023年同期）；其中銀行卡處理交易量同比增長超過10倍。這一增長體現(xiàn)了Antom快速提升的全球收單支付處理能力和商戶覆蓋。

此外，Antom不斷推出創(chuàng)新功能，如“Antom Copilot”智能工具，將商戶集成新支付渠道的時間從過去的5-10天縮短到幾分鐘；“Antom EasySafePay”優(yōu)化了數(shù)字錢包支付流程，免除支付跳轉(zhuǎn)，并提供賬戶接管防護，大幅提高支付成功率。

這些舉措增強了Antom對全球商戶的吸引力，在東南亞、中東等新興數(shù)字市場獲得進展。例如螞蟻國際已在沙特利雅得設(shè)立辦事處，引入Antom服務(wù)當?shù)厣虘艉褪諉螜C構(gòu)，為其提供多支付方式支持和AI驅(qū)動的支付風(fēng)控、安全方案。

最后是WorldFirst（萬里匯），這是螞蟻國際在跨境B2B和小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域的旗艦平臺。

WorldFirst成立于2004年，2019年被螞蟻集團以約7億美元收購。收購后，WorldFirst成為螞蟻國際開拓全球跨境電商支付市場的重要一步。WorldFirst提供“World Account”多幣種賬戶服務(wù)，幫助全球中小企業(yè)和賣家在一個賬戶中管理多達42種貨幣，連接200多個國家市場。賣家可以便捷地收款、換匯、付款，甚至獲得供應(yīng)鏈融資和風(fēng)險管理等增值服務(wù)。通過WorldFirst的平臺，小企業(yè)可以“幾分鐘內(nèi)”在線開立賬戶并開始全球交易，若交易雙方都在平臺上甚至可以實現(xiàn)即時收款。

截至2024年，WorldFirst累計服務(wù)了超過100萬家中小企業(yè)，累計交易額超過3000億美元。僅2024年一年的TPV就達到1000億美元，是2020年的4倍，展現(xiàn)出驚人的增長動能（約80%的四年復(fù)合增長率）。WorldFirst的業(yè)務(wù)重心從最初的歐洲拓展到亞洲、中東等地區(qū)，特別是近年來深耕東南亞市場。2023年底，WorldFirst宣布將在東南亞新增越南、泰國、菲律賓、馬來西亞四國市場，擴張其在該地區(qū)的服務(wù)版圖。在新加坡，使用WorldFirst的本地電商中小客戶月交易額在2023年初至10月增長了70%，反映出其服務(wù)對客戶業(yè)務(wù)增長的推動作用。

2.?不同地區(qū)各有側(cè)重的全球化布局

在市場布局方面，螞蟻國際的業(yè)務(wù)覆蓋歐美、亞太到中東的諸多市場，但重點有所側(cè)重。

• 在東南亞，憑借地緣和數(shù)字化優(yōu)勢，螞蟻國際的存在感最強——Alipay+連接了眾多本地錢包，WorldFirst和Antom也為跨境電商和商戶提供服務(wù)。
• 東亞及東北亞地區(qū)（如日本、韓國）螞蟻國際通過Alipay+協(xié)助商戶接受中國及東南亞游客支付，并參與當?shù)貥藴识S碼支付體系合作。
• 在中東，螞蟻國際正加速布局，例如在迪拜和利雅得設(shè)立團隊，引入支付平臺Antom，幫助當?shù)貙崿F(xiàn)支付數(shù)字化轉(zhuǎn)型。沙特等國快速增長的電商與數(shù)字經(jīng)濟，使其成為螞蟻國際新的戰(zhàn)略高地。
• 歐洲和北美市場方面，螞蟻國際主要通過服務(wù)出境游消費和跨境貿(mào)易來間接影響：例如，Alipay+已覆蓋歐洲熱門旅游目的地商戶網(wǎng)絡(luò)，方便亞洲游客使用；WorldFirst最早在英國起家，為歐洲客戶提供跨境收付款服務(wù)，并持有當?shù)睾弦?guī)牌照。
• 而在美國，由于監(jiān)管限制直接進入難度較大，螞蟻國際更多是通過合作方式服務(wù)中國企業(yè)（如幫助美國訪華游客在中國使用移動支付）。

整體來看，螞蟻國際根據(jù)各地市場特點，采取差異化布局策略：在新興市場直接扎根深耕，在發(fā)達市場則以輸出技術(shù)和連接網(wǎng)絡(luò)為主。

3.?多重競爭態(tài)勢分析

在全球跨境支付領(lǐng)域，螞蟻國際正面臨來自傳統(tǒng)支付巨頭和新興支付公司的多重競爭。

首先是傳統(tǒng)卡組織（Visa/Mastercard）。Visa和Mastercard作為全球卡支付網(wǎng)絡(luò)的雙寡頭，擁有數(shù)十億持卡用戶和上億商戶受理網(wǎng)點。它們每年處理著數(shù)百兆美元的跨境消費交易，并對商戶收取不菲的手續(xù)費?？ńM織的優(yōu)勢在于全球通用的網(wǎng)絡(luò)和信譽，以及完善的風(fēng)控和合規(guī)體系。然而，它們的跨境交易成本高、流程相對復(fù)雜，而且主要服務(wù)于持卡人群。在新興市場及小額高頻支付場景下，卡支付并不總是最佳選擇。

螞蟻國際通過推廣移動支付和本地錢包，為游客和消費者提供手續(xù)費更低、體驗更便捷的替代方案，某種程度上在跨境小微支付領(lǐng)域?qū)ńM織形成了競爭。例如，中國游客在境外使用Alipay+掃碼支付，無需支付高額貨幣轉(zhuǎn)換費，相比刷卡更具吸引力。當然，螞蟻國際與卡組織也有合作的一面：如Mastercard與支付寶建立伙伴關(guān)系，允許支付寶的10億用戶通過Mastercard網(wǎng)絡(luò)向全球180個市場轉(zhuǎn)賬。這顯示螞蟻國際并非完全繞開傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)，而是尋求在匯款等領(lǐng)域融合優(yōu)勢，實現(xiàn)雙贏。

然后是PayPal等老牌支付公司。在西方世界，PayPal長期占據(jù)跨境在線支付的領(lǐng)先地位，擁有約4.3億全球活躍用戶。2024年P(guān)ayPal平臺的交易總額（TPV）預(yù)計達1.6萬億美元規(guī)模。許多跨境電商交易、自由職業(yè)者付款都依賴PayPal完成。相較而言，螞蟻國際的WorldFirst主要服務(wù)企業(yè)和賣家，其交易規(guī)模雖已上升迅猛但與PayPal體量仍有差距。不過，螞蟻國際通過深耕東方及新興市場，形成了與PayPal差異化的用戶基礎(chǔ)：支付寶及合作錢包的用戶集中在亞洲發(fā)展中國家和出境游客群，是PayPal未充分覆蓋的領(lǐng)域。此外，PayPal主要以賬戶體系和Email付款見長，而螞蟻國際則側(cè)重移動端二維碼和超級App生態(tài)，各自擅長場景不同。

可以說，在全球跨境支付格局中，螞蟻國際正逐步從區(qū)域性走向全球性，與PayPal這樣的巨頭在部分市場短兵相接，同時也通過合作伙伴網(wǎng)絡(luò)提供PayPal無法觸達的本地化服務(wù)。

還有Stripe等新興支付科技平臺。Stripe、Adyen、Checkout.com等新興支付科技公司近年來崛起，為全球互聯(lián)網(wǎng)商戶提供高集成度的支付解決方案。其中Stripe在2023年處理的支付總額已超過1萬億美元。這些平臺以開發(fā)者友好、接入靈活著稱，支持多種本地支付方式，并提供訂閱管理、反欺詐等增值功能。螞蟻國際的Antom業(yè)務(wù)在定位上與Stripe等類似，都是打造全球商戶收單支付基礎(chǔ)設(shè)施。不過，相比歐美公司，螞蟻國際擁有更強的亞洲本地支付資源（如直接對接亞洲錢包、銀行渠道）和龐大的中國電商生態(tài)背景（阿里巴巴系的商戶資源）。這使Antom在爭取亞洲出海企業(yè)、服務(wù)跨境新興市場商戶方面具備優(yōu)勢。同時，Stripe等也逐步支持支付寶、微信等支付方式，雙方實際上在全球收單支付領(lǐng)域形成競合關(guān)系。螞蟻國際需要在技術(shù)、服務(wù)上達到國際一流水平，才能在激烈競爭中勝出。從目前看，Antom快速增長的交易規(guī)模和產(chǎn)品創(chuàng)新（例如實時風(fēng)控AI、簡化錢包支付流程等）表明其正成為Stripe等公司的有力競爭對手。

最后當然還有XTransfer，Airwallex，Pingpong等面向中國提供服務(wù)的新興跨境支付收款公司。這些公司的核心業(yè)務(wù)都是為中國出海企業(yè)提供收款、外匯、融資等金融服務(wù)，和WorldFirst形成正面競爭。這些新興公司的優(yōu)勢在于靈活的服務(wù)和較低的費率，而WorldFirst一方面有牌照優(yōu)勢，另一方面依靠阿里系的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)，有更多的場景化應(yīng)用，無論交易量還是交易額都已經(jīng)是中國跨境收款的頭部服務(wù)商。

綜上，螞蟻國際通過Alipay+、Antom、WorldFirst三大業(yè)務(wù)模塊，構(gòu)建了涵蓋C端消費者支付、B端商戶收單、小微企業(yè)跨境金融的完整鏈條。這種多點布局讓其能夠在不同細分市場與各類競爭對手交鋒：既與Visa/Mastercard爭奪跨境消費支付份額，又與PayPal/Stripe，XTransfer/Airwallex/Pingpong等爭奪電商和企業(yè)支付市場。

在下面的戰(zhàn)略部分，我們將探討螞蟻國際如何運籌帷幄，在競爭中不斷擴大全球版圖。

4.?多種戰(zhàn)略助力快速擴大全球版圖

首先在全球化擴張策略中，螞蟻國際采取了合作、投資并購和本地化運營相結(jié)合的全球化策略。

一方面，它通過合作迅速搭建跨境支付網(wǎng)絡(luò)。例如，Alipay+選擇與各國主流電子錢包合作，而非自建用戶網(wǎng)絡(luò)，從而以輕資產(chǎn)模式獲得數(shù)億海外用戶。當前Alipay+合作的錢包伙伴既包括GCash（菲律賓）、Dana（印尼）、Touch ’n Go（馬來西亞）等東南亞知名錢包，也有Paytm（印度）、bKash（孟加拉）等南亞市場玩家，甚至涵蓋了韓日的銀行App和歐洲的數(shù)字錢包等。這種合作讓螞蟻國際在短時間內(nèi)連接起全球各地“煙囪林立”的本地支付系統(tǒng)，形成規(guī)模效應(yīng)。

另一方面，螞蟻國際也通過并購填補自身業(yè)務(wù)短板。最典型的是收購英國的WorldFirst，迅速獲得跨境匯款牌照、銀行網(wǎng)絡(luò)及歐美客戶基礎(chǔ)。類似的，還有螞蟻此前入股了泰國支付公司Ascend Money和收單平臺2C2P，增強在東南亞的支付能力。此外，螞蟻曾嘗試收購美國匯款公司速匯金（MoneyGram）來拓展北美匯款市場，雖因監(jiān)管阻礙未能成功，但體現(xiàn)了其以資本運作進入關(guān)鍵市場的野心。

最后，本地化運營是螞蟻國際戰(zhàn)略的重要環(huán)節(jié)?？缇辰鹑谑芨鲊O(jiān)管和文化影響極大，螞蟻國際在重點區(qū)域都建立了當?shù)貓F隊和合資公司，了解當?shù)胤ㄒ?guī)并與政府、金融機構(gòu)積極溝通。例如，在印尼成立合資公司推進Dana錢包，在韓國與本地機構(gòu)合作推出跨境服務(wù)；又如在沙特設(shè)立辦事處引入Antom，為當?shù)厣虘籼峁┓弦了固m金融和本地規(guī)范的支付方案。這種本地深耕使螞蟻國際更易取得支付牌照和監(jiān)管許可，也能更好地服務(wù)當?shù)厣虘艉拖M者。

其次是應(yīng)對監(jiān)管挑戰(zhàn)。金融行業(yè)的全球化注定伴隨嚴監(jiān)管，螞蟻國際在擴張中歷經(jīng)各國不同的監(jiān)管考驗。

監(jiān)管的首要問題是合規(guī)牌照問題——要在一國開展支付或金融業(yè)務(wù)，必須獲得當?shù)匮胄谢蚪鹑诒O(jiān)管部門許可。螞蟻國際通過多種途徑獲取牌照：自主申請（如在新加坡申請電子支付許可證）、并購持牌機構(gòu)（如WorldFirst持有英國電子貨幣牌照），或與持牌方合作（如通過合作銀行處理結(jié)算）。

數(shù)據(jù)和安全監(jiān)管也有很多挑戰(zhàn)，很多國家對跨境數(shù)據(jù)傳輸、用戶隱私有嚴格要求。螞蟻國際為此實施了“本地存儲+分布式風(fēng)控”策略，在各區(qū)域建立數(shù)據(jù)中心，確保敏感數(shù)據(jù)留在當?shù)?，同時利用隱私計算技術(shù)在保障用戶隱私的前提下進行風(fēng)險分析。

還有反洗錢（AML）和反恐怖融資要求是跨境支付繞不過的門檻。螞蟻國際在各營運市場都建立了嚴謹?shù)腒YC（了解你的客戶）流程和AML系統(tǒng)，與當?shù)乇O(jiān)管機構(gòu)保持緊密溝通。例如WorldFirst在英國、新加坡、中國香港等均接受當?shù)亟鹑诠芾懋斁直O(jiān)管，要定期報告可疑交易。在某些高風(fēng)險地區(qū)，螞蟻國際會主動收緊業(yè)務(wù)范圍，以避免監(jiān)管雷區(qū)。

面對中美地緣政治等宏觀挑戰(zhàn)，螞蟻國際也采取了策略性收縮與調(diào)整：如前述放棄對美國MoneyGram的收購，并暫緩直接開拓美國個人用戶市場，而是專注服務(wù)中國出境消費和貿(mào)易往來，從側(cè)翼間接介入。此外，螞蟻集團自2020年暫緩上市后進行了一系列整改，將國內(nèi)金融業(yè)務(wù)與國際業(yè)務(wù)拆分獨立，這也使得螞蟻國際得以更加專注海外發(fā)展、降低監(jiān)管關(guān)聯(lián)風(fēng)險?？梢哉f，審慎合規(guī)已成為螞蟻國際“走出去”的基本前提。

再到生態(tài)系統(tǒng)構(gòu)建，螞蟻國際深知，跨境支付不僅是支付本身，更需要構(gòu)建一個跨地域、跨行業(yè)的生態(tài)體系。

其戰(zhàn)略之一是與電商平臺協(xié)同，融入全球貿(mào)易鏈條。例如，阿里巴巴旗下的全球速賣通（AliExpress）、Lazada等電商平臺就天然對接了螞蟻的支付技術(shù)，為中國商家出海和海外消費者購物提供順暢支付體驗。而螞蟻國際的技術(shù)方案也開放給其它第三方電商：許多獨立站賣家通過WorldFirst收款，或在網(wǎng)站集成Alipay+等，從而吸引更多國際買家。

物流行業(yè)也是生態(tài)協(xié)同的一環(huán)?？缇畴娚躺婕爸Ц?、訂單、物流全過程，螞蟻國際與菜鳥網(wǎng)絡(luò)等物流伙伴合作，在支付成功后即時通知倉儲發(fā)貨，提升交易效率。同時，在一些國家，Antom平臺和本地快遞/零售商合作推出數(shù)字錢包支付的貨到付款服務(wù)，解決了傳統(tǒng)COD模式成本高、信任低的問題。

對金融機構(gòu)，螞蟻國際既有競爭也有合作關(guān)系：一方面，螞蟻的跨境匯款和支付在某種程度上分流了銀行傳統(tǒng)國際匯款業(yè)務(wù)；但另一方面，不少銀行成為螞蟻國際的合作方。例如螞蟻與多國銀行合作推廣支付寶二維碼支付，銀行作為收單機構(gòu)從中受益；螞蟻的區(qū)塊鏈跨境結(jié)算系統(tǒng)也需要銀行節(jié)點參與。通過開放平臺策略，螞蟻國際將自身技術(shù)能力輸出給銀行和第三方支付機構(gòu)，讓它們也能利用螞蟻的網(wǎng)絡(luò)處理跨境交易，這反過來擴大了螞蟻生態(tài)的覆蓋面。

總的來說，螞蟻國際正努力打造一個包含支付+金融+商業(yè)的全球生態(tài)：支付是連接器，疊加上營銷（如支付寶境外優(yōu)惠券、數(shù)字營銷工具）、信貸（WorldFirst提供的小額貸款）等服務(wù)，形成對商家和合作伙伴的強黏性。這種生態(tài)協(xié)同戰(zhàn)略有助于螞蟻國際在跨境支付市場站穩(wěn)腳跟，因為一旦形成網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)，競爭者就難以輕易撼動其地位。

5.?中國支付巨頭的科技外溢效果

螞蟻國際技術(shù)脫胎于支付寶，支付寶經(jīng)過歷年的雙十一以及中國這個單一巨大市場的洗禮，無論基礎(chǔ)設(shè)施，還是風(fēng)控能力，都已經(jīng)獨步全球。比如OceanBase已經(jīng)做為獨立產(chǎn)品服務(wù)于多家銀行。

螞蟻國際在國內(nèi)支付寶基礎(chǔ)上，結(jié)合跨境場景，在技術(shù)上不斷迭代創(chuàng)新，重點體現(xiàn)在數(shù)字支付技術(shù)、AI風(fēng)控、安全合規(guī)和結(jié)算優(yōu)化等領(lǐng)域。

在數(shù)字支付創(chuàng)新方面，依托螞蟻集團深厚的科技基因，螞蟻國際將許多前沿技術(shù)應(yīng)用于跨境支付場景。例如，在支付方式上，螞蟻國際不僅支持傳統(tǒng)的掃碼支付、APP支付，還探索生物識別支付（如刷臉支付）在出海場景的應(yīng)用，讓游客在海外也能體驗到中國國內(nèi)的便捷支付體驗。又如，針對全球商戶面臨的支付集成難題，Antom推出的“支付Copilot”AI助手，利用人工智能自動完成支付接口的對接調(diào)試，極大降低技術(shù)門檻。

在數(shù)字營銷方面，螞蟻國際的支付技術(shù)與大數(shù)據(jù)、AI結(jié)合，為商戶提供個性化營銷工具——比如基于支付數(shù)據(jù)分析消費者偏好，自動發(fā)放優(yōu)惠券。值得一提的是，螞蟻國際還積極研發(fā)多語言、多幣種的支付SDK，方便各國開發(fā)者將Alipay+等功能集成到自己的網(wǎng)站或App中。這些創(chuàng)新技術(shù)的應(yīng)用，使跨境支付不僅“能用”，而且“好用”、“易用”，為螞蟻國際贏得了眾多商戶和用戶的青睞。

在AI風(fēng)控與支付安全領(lǐng)域，跨境支付由于跨越不同司法轄區(qū)，欺詐和風(fēng)險更為復(fù)雜。螞蟻國際將人工智能深度應(yīng)用于風(fēng)控系統(tǒng)，以保障交易安全。

一方面，借助螞蟻在國內(nèi)積累的大數(shù)據(jù)和機器學(xué)習(xí)模型，螞蟻國際能夠?qū)崟r監(jiān)測交易行為，識別可疑交易并即時阻斷。例如，對于異常的支付請求、頻繁變動的IP地址操作等，系統(tǒng)會觸發(fā)二次驗證或人工審核。Antom平臺使用的AI支付風(fēng)控引擎，可根據(jù)商戶行業(yè)和區(qū)域自適應(yīng)調(diào)整規(guī)則，最大限度防范欺詐同時減少誤判。

另一方面，在服務(wù)商戶方面，螞蟻國際開發(fā)了智能化的風(fēng)控決策儀表盤，商戶可以查看自身交易風(fēng)險評分，并獲得降低拒付率的建議。這些AI驅(qū)動的安全措施提高了跨境支付的可靠性。正因如此，Antom在迅速擴大銀行卡交易量的同時，依然保持著行業(yè)領(lǐng)先的支付成功率。

另外，螞蟻國際十分注重賬戶安全，針對不同國家用戶的習(xí)慣提供本地化的安全驗證手段：如利用印度的Aadhaar身份系統(tǒng)進行KYC、人臉識別驗證游客身份等，確保支付操作合法合規(guī)。綜上，強大的AI風(fēng)控保障使螞蟻國際在跨境支付安全性上樹立了良好聲譽，這對于贏得用戶和監(jiān)管信任都至關(guān)重要。

螞蟻國際也極為注重合規(guī)與本地化適配，技術(shù)上，螞蟻國際為滿足全球各地的監(jiān)管要求做了大量適配開發(fā)。

KYC（了解你的客戶）系統(tǒng)方面，不同國家有不同的信息要求，螞蟻國際構(gòu)建了模塊化的KYC流程引擎，根據(jù)用戶所在國家自動提供相應(yīng)的身份校驗流程。例如，在歐盟遵循“強客戶認證（SCA）”要求，在美國符合FinCEN的CDD規(guī)則，在中東遵守沙特SAMA規(guī)定的身份核驗標準等等。這種彈性架構(gòu)讓螞蟻國際的產(chǎn)品在各國上線時能夠快速通過合規(guī)檢查。

同樣在AML（反洗錢）方面，螞蟻國際部署了全球監(jiān)控名單掃描系統(tǒng)，每筆跨境交易都自動比對制裁名單、可疑名單，一旦命中則進入人工復(fù)核流程。為了兼顧效率與隱私，螞蟻還運用了聯(lián)邦學(xué)習(xí)等隱私計算手段，與合作銀行共同建立風(fēng)險模型，在不共享用戶敏感信息的前提下提升洗錢交易識別率。

此外，螞蟻國際對本地法規(guī)變更反應(yīng)迅速——如歐盟PSD2、印度的數(shù)據(jù)本地化法案出臺后，團隊及時升級技術(shù)架構(gòu)，在當?shù)夭渴鸱?wù)器和調(diào)整API接口，確保符合法規(guī)。不僅如此，螞蟻國際還通過技術(shù)手段實現(xiàn)本地化體驗：根據(jù)語言自動切換界面、適配本地貨幣符號和日期格式、支持當?shù)爻Ｓ弥Ц对O(shè)備（如日本的收銀機打印二維碼）等。這些細節(jié)上的適配，大大降低了產(chǎn)品推廣的阻力?？梢哉f，技術(shù)上的合規(guī)與本地化工作，為螞蟻國際掃清了跨境運營中的諸多障礙，使其解決方案能夠真正落地到世界各地。

最后是跨境支付與結(jié)算優(yōu)化的創(chuàng)新。傳統(tǒng)跨境支付常常面臨流程慢、成本高的問題。對此，螞蟻國際積極利用區(qū)塊鏈和智能算法來優(yōu)化結(jié)算環(huán)節(jié)。螞蟻旗下的區(qū)塊鏈平臺“螞蟻鏈”已應(yīng)用于跨境匯款和清算中，通過分布式賬本實現(xiàn)多方實時記賬，避免了繁瑣的中轉(zhuǎn)行流程。

2024年，螞蟻國際超過三分之一的交易處理量通過區(qū)塊鏈技術(shù)支持的渠道完成，實現(xiàn)了7×24小時的實時跨境清算。這意味著，無論是周末還是時差夜晚，螞蟻國際的跨境轉(zhuǎn)賬都可以即時到賬，遠優(yōu)于傳統(tǒng)SWIFT轉(zhuǎn)賬動輒1-3個工作日的速度。

同時，區(qū)塊鏈的不可篡改性也增強了交易透明度，便于監(jiān)管審計。在匯率優(yōu)化方面，螞蟻國際的技術(shù)團隊開發(fā)了一套全球領(lǐng)先的時間序列AI外匯預(yù)測模型，可以對多幣種的匯率走勢和流動性需求進行高精度預(yù)測。

據(jù)介紹，該模型對小時級別的本幣需求預(yù)測準確率超過90%，幫助螞蟻國際和商戶提前調(diào)配資金、鎖定匯率成本。例如，一個航空公司使用螞蟻提供的FX解決方案后，能提前獲知未來幾小時內(nèi)的票款本幣結(jié)算需求，從而以更優(yōu)匯率提前兌換，大幅降低匯兌損失和不確定性。

再者，螞蟻國際通過建立全球資金池和智能路由，盡量實現(xiàn)資金就近清算：比如歐洲地區(qū)的交易在歐洲內(nèi)部清結(jié)算，亞洲地區(qū)的在亞洲內(nèi)部凈額結(jié)算，減少跨境長路徑轉(zhuǎn)移。

這種優(yōu)化有效節(jié)省了中間行費用。隨著G20提出在2027年前將跨境支付成本降低到5%以下的目標，螞蟻國際的這些技術(shù)創(chuàng)新正好契合了降低成本、提速增效的大方向。

未來，隨著央行數(shù)字貨幣（CBDC）的出現(xiàn)，螞蟻國際也在積極布局相關(guān)技術(shù)，探索通過CBDC在跨境場景中的應(yīng)用試點，進一步提升支付和結(jié)算的效率。

6.?對全球市場格局的深遠影響

螞蟻國際的全球支付網(wǎng)絡(luò)對中國企業(yè)“走出去”發(fā)揮了重要支撐作用。

首先，對于跨境電商賣家和外貿(mào)出口企業(yè)而言，解決收款難題是出海的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

過去，中國賣家在海外銷售商品后往往需要通過PayPal、傳統(tǒng)電匯等方式收款，不僅手續(xù)繁瑣、費率高，到賬時間也不穩(wěn)定。

WorldFirst的出現(xiàn)提供了一種高效替代方案：賣家可以在歐洲、東南亞等地的電商平臺上使用WorldFirst收款賬戶，將資金即時匯回國內(nèi)或留存多幣種賬戶靈活支配。這極大提升了資金周轉(zhuǎn)效率。許多中國跨境電商賣家使用WorldFirst后，業(yè)務(wù)規(guī)?？焖僭鲩L。例如，新加坡的一些華人創(chuàng)業(yè)團隊借助WorldFirst進入東南亞各國市場，實現(xiàn)了“小團隊做全球生意”的突破。

其次，對于出海的中國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和應(yīng)用，螞蟻國際的支付解決方案也如虎添翼。很多中國App在海外運營需要支持當?shù)赜脩糁Ц队嗛喕蛸徺I服務(wù)，通過集成Antom/Alipay+，就能一次性支持多國錢包和銀行卡付款，避免各國單獨接入的重復(fù)開發(fā)。比如，一家中國SaaS軟件公司進軍中東市場時，通過Antom支持了當?shù)氐腗ADA借記卡和電子錢包支付，使當?shù)乜蛻舾顿M率大大提升。

再者，在中國品牌出海零售方面，螞蟻國際幫助這些品牌更好地服務(wù)海外的中國消費者。例如，中國品牌在海外開店時，會優(yōu)先部署支付寶等支付方式，Alipay+的存在讓其能夠同時支持支付寶及東南亞游客常用的錢包，一次布局覆蓋多國客源。像大型連鎖零售品牌名創(chuàng)優(yōu)品（MINISO）等在東南亞和中東門店，都因接入支付寶/Alipay+而吸引了眾多中國游客，銷售業(yè)績明顯提升。有些出海企業(yè)甚至與螞蟻國際合作開展跨境營銷活動，例如在支付寶上向海外用戶發(fā)放優(yōu)惠券，引流回自身海外官網(wǎng)。

總的來說，螞蟻國際通過支付通路的打通，為中國企業(yè)出海清除了資金壁壘，讓他們能專注于產(chǎn)品和服務(wù)本身，從而在海外站穩(wěn)腳跟。

螞蟻國際的進入，也對各落地市場的本地金融生態(tài)產(chǎn)生了深遠影響。

一方面，它激發(fā)了當?shù)刂Ц缎袠I(yè)的合作與競爭。不少國家的本地電子錢包由于接入Alipay+，得以共享中國游客和其他國家用戶的消費紅利。這等于為本地錢包增加了用戶使用場景和交易量。如泰國的TrueMoney錢包通過Alipay+網(wǎng)絡(luò)接收了更多中國游客支付，交易量隨旅游復(fù)蘇猛增。數(shù)據(jù)顯示，2024年春節(jié)周中國游客在泰國、新馬三國通過支付寶消費總額較2019年增長7.5%，較2023年激增580%，背后也離不開當?shù)劐X包基礎(chǔ)設(shè)施的支持。對于這些合作的錢包和支付公司，與螞蟻國際的協(xié)同是共贏。

然而，另一方面，螞蟻國際也給傳統(tǒng)銀行和國際卡組織帶來一定沖擊。例如，在中國游客常去的東南亞國家，許多商戶原本主要依賴Visa/Mastercard接受外國人付款，但現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)支持支付寶等能帶來更多生意，從而更重視布局二維碼支付。這倒逼傳統(tǒng)支付玩家加快創(chuàng)新，以免失去市場。例如Visa和Mastercard也分別推出了掃碼支付方案并在亞洲推廣，同時下調(diào)部分跨境費用以保持競爭力。

另外，當?shù)劂y行也開始與螞蟻國際探討合作，例如共同推出聯(lián)名數(shù)字錢包，或在網(wǎng)上銀行內(nèi)整合Alipay+的支付入口等。

螞蟻國際先進的技術(shù)和模式也對當?shù)乇O(jiān)管政策產(chǎn)生影響，一些國家的央行開始考慮制定統(tǒng)一QR標準、推動開放錢包互聯(lián)互通，這與螞蟻國際倡導(dǎo)的標準化QR思路一致。

總的來看，螞蟻國際的到來在不少市場起到了“鯰魚效應(yīng)”，促使本地支付行業(yè)提升效率、加速數(shù)字化轉(zhuǎn)型，同時通過合作將本地機構(gòu)帶入其全球網(wǎng)絡(luò)，賦予它們參與跨境業(yè)務(wù)的新角色。

7.?幾個關(guān)鍵趨勢

展望未來，螞蟻國際及整個跨境支付領(lǐng)域?qū)⒊尸F(xiàn)幾個關(guān)鍵趨勢。

首先，多元支付方式互聯(lián)互通將更進一步。預(yù)計會有更多類似Alipay+的平臺出現(xiàn)，實現(xiàn)不同國家錢包之間直連支付，而消費者將幾乎無需感覺跨境的存在就能完成交易。螞蟻國際可能會擴大合作伙伴至拉美、非洲的主流錢包，真正覆蓋全球新興市場。同時，西方也可能出現(xiàn)類似聯(lián)盟，對抗東方的錢包網(wǎng)絡(luò)。

其次，跨境實時支付將成為新常態(tài)。借助區(qū)塊鏈、CBDC等技術(shù)，各國間的小額跨境支付有望做到秒級到賬、費用趨近于零。螞蟻國際已經(jīng)用自有區(qū)塊鏈實現(xiàn)了部分實時清算，未來或?qū)⑴c各國央行的數(shù)字貨幣跨境試點，在官方清算網(wǎng)絡(luò)中占據(jù)一席之地。

第三，監(jiān)管框架更加完善。隨著G20等推動全球支付改革，各國監(jiān)管機構(gòu)可能逐步協(xié)同，出臺統(tǒng)一的跨境支付標準與監(jiān)管沙盒。這對螞蟻國際而言既是機遇也是挑戰(zhàn)：合規(guī)成本可能上升，但公平透明的環(huán)境有利于其長遠發(fā)展。

第四，生態(tài)競爭將取代單一產(chǎn)品競爭?？缇持Ц镀脚_將不再僅比拼支付本身，而是比拼整個生態(tài)服務(wù)能力。例如螞蟻國際的對手們（如PayPal）也在布局電商、信貸等環(huán)節(jié)，爭奪商戶“一站式”服務(wù)需求。螞蟻國際需要充分發(fā)揮自己在電商生態(tài)、技術(shù)研發(fā)上的綜合實力，才能在下一階段競爭中保持領(lǐng)先。

最后，從地緣角度看，中國出境游和企業(yè)出海熱潮將持續(xù)，這將為螞蟻國際提供源源不斷的業(yè)務(wù)增長動力。在經(jīng)歷了疫情后的強勁反彈后，2024-2025年中國出境游消費有望全面超越2019年水平。這意味著支付寶等跨境支付使用也將刷新紀錄。螞蟻國際若能牢牢抓住這波機遇，并延伸服務(wù)至其他國家游客（如幫助東南亞游客赴歐美消費時使用本地錢包），其全球影響力將進一步提升。

綜上，未來的跨境支付市場將更加開放、即時和智能化，螞蟻國際有望成為其中引領(lǐng)變革的核心玩家之一。

8.?幾個典型應(yīng)用場景

案例1：跨境電商賣家借助螞蟻國際騰飛

如果你是一位中國的跨境電商賣家，主要通過歐美的在線商城銷售家居用品?？梢允褂梦浵亣H旗下的WorldFirst萬里匯進行收付款和外匯服務(wù)。支持歐美各平臺的貨款直接進入WorldFirst的多幣種賬戶，無需開設(shè)多個海外銀行賬戶，極大簡化了財務(wù)流程，并按實時匯率結(jié)算為人民幣匯回國內(nèi)。同時WorldFirst還提供了套期保值服務(wù)，能提前鎖定匯率，避免匯率大幅波動帶來的損失。

案例2：中國游客跨境游消費與Alipay+

如果你最近想去東南亞旅游，基本不需要提前兌換外幣。近年來由于支付寶的跨境普及，在當?shù)厣虉龌虿蛷d，你可發(fā)現(xiàn)許多店鋪都貼出了Alipay+的標志。通過Alipay+，只需打開國內(nèi)支付寶App掃商家的二維碼，就能直接完成支付，支付寶會實時按優(yōu)惠匯率從人民幣賬戶扣款。除了購物，你還可以發(fā)現(xiàn)支付寶能在當?shù)卮蜍嚒⑸踔磷饨桦妱榆?，這些服務(wù)在支付寶App里都有本地運營商的小程序接入，直接用支付寶扣款即可。螞蟻國際通過Alipay+連接中國消費者和海外商戶，同時惠及中國游客和東道國商戶雙方。

案例3：出海企業(yè)利用Antom全球收單能力

如果你在海外有開獨立站或者做游戲出海，可接入Antom平臺。Antom提供高效的接入解決方案，助力中小商家快速完成線上收單服務(wù)接入。

螞蟻國際以支付為切入口，正在幫助越來越多的中國企業(yè)和個人融入全球經(jīng)濟，同時也賦能東道國的商戶，共享數(shù)字經(jīng)濟的紅利。

9.?一些關(guān)鍵數(shù)據(jù)

下面通過一些關(guān)鍵數(shù)據(jù)與圖表，總結(jié)螞蟻國際及行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢：

全球支付方式占比數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字錢包已在電子商務(wù)和線下消費中超越銀行卡成為首選。2024年數(shù)字和移動錢包在全球電商支付中占比51.7%，高于信用卡的20.8%；在POS門店支付中錢包占比也達33.4%，領(lǐng)先于各類卡片支付的22%左右。這一趨勢反映了消費者習(xí)慣的轉(zhuǎn)變，也為螞蟻國際等數(shù)字支付平臺創(chuàng)造了巨大空間。

為展示螞蟻國際主要業(yè)務(wù)的核心指標，以下表格匯總了截至2024年底的相關(guān)數(shù)據(jù)：

上述數(shù)據(jù)直觀體現(xiàn)了螞蟻國際在跨境支付領(lǐng)域的規(guī)模與增長速度，以及與傳統(tǒng)巨頭的對比。

可以看到，螞蟻國際依托Alipay+在全球快速拓展數(shù)以億計的消費者和商戶網(wǎng)絡(luò)，Antom和WorldFirst的交易規(guī)模也呈現(xiàn)倍增式增長。這與全球數(shù)字錢包使用率的飆升趨勢相吻合。

僅2024年前三季度，通過Alipay+在海外使用本地錢包支付的人數(shù)增長了3倍，顯示出跨境移動支付的旺盛需求。反觀傳統(tǒng)領(lǐng)域，Visa、Mastercard雖然依然占據(jù)龐大存量市場，但也不得不尋求與數(shù)字錢包合作來保持增長。

種種跡象表明，跨境支付市場的格局正被重新定義：由螞蟻國際為代表的數(shù)字支付新生態(tài)正在崛起，彌補傳統(tǒng)體系的不足并創(chuàng)造新的連接模式。

10.?結(jié)束語

螞蟻國際通過Alipay+構(gòu)建全球錢包聯(lián)盟、以Antom打造全球商戶收單支付中樞、借WorldFirst深耕跨境商貿(mào)金融服務(wù)，已經(jīng)成為重塑跨境支付市場格局的重要力量。從戰(zhàn)略上的合作并購、本地化運營，到技術(shù)上的區(qū)塊鏈賦能、AI風(fēng)控，再到市場上對企業(yè)出海和消費模式的影響，螞蟻國際的探索為行業(yè)樹立了新標桿。

當然，機遇伴隨挑戰(zhàn)：如何持續(xù)應(yīng)對各國監(jiān)管、與本地生態(tài)共生，以及在全球競爭中突圍，都是未來需要破解的問題。但可以確定的是，跨境支付走向更加普惠、高效、無縫已是大勢所趨。螞蟻國際作為這一變革的引領(lǐng)者之一，正通過其生態(tài)系統(tǒng)將“讓天下沒有難做的生意”拓展到全球維度。隨著中國與世界經(jīng)濟聯(lián)系的日益緊密，我們有理由期待，螞蟻國際將在未來的跨境支付版圖中占據(jù)更舉足輕重的位置，繼續(xù)書寫數(shù)字金融出海的精彩篇章。

（完）

參考資料：

Banking & Financial Services Publication Company | The Asian Banker

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