很抱歉拖更這么久，進(jìn)入二季度之后變得很忙，得把年初定的重要目標(biāo)逐漸落地，有時(shí)候需要去外地出差，畢竟年底想拿個(gè)好績(jī)效，還是要做一些亮眼的東西出來(lái)，不過一年中真正可以做事情的時(shí)間基本也就二季度與三季度初，四季度后續(xù)即便做了一些東西，真正發(fā)力的時(shí)間也比較短了，話不多數(shù)，咱們進(jìn)入正文。

一、概述

1. 什么是收銀臺(tái)？

收銀臺(tái)理解起來(lái)其實(shí)很簡(jiǎn)單，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是收錢的統(tǒng)一入口，最簡(jiǎn)單的可以類比線下商超的實(shí)體收銀臺(tái)，畢竟互聯(lián)網(wǎng)很多系統(tǒng)建設(shè)的命名和功能其實(shí)線下實(shí)體的線上化

線下超市收銀臺(tái)的作用就是用戶統(tǒng)一付款的窗口，線上收銀臺(tái)的作用同樣如此，線下實(shí)體收銀臺(tái)支持多種支付方式，如現(xiàn)金、實(shí)體代金券/優(yōu)惠券（國(guó)外）、充值卡等，映射到線上同理

甚至于線上收銀臺(tái)為了降低通道費(fèi)用（不是唯一目的）而做的比較獨(dú)有的路由策略，在線下場(chǎng)景也能找到類似的場(chǎng)景，例如用戶結(jié)算的時(shí)候，有的收銀員會(huì)使用自己的充值卡付款（有折扣），簡(jiǎn)直一模一樣

2. 收銀臺(tái)的能力模型

收銀臺(tái)的能力模型核心如下圖所示，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“三力模型”，即支付能力、營(yíng)銷能力，降費(fèi)能力，支付能力是收銀臺(tái)最基礎(chǔ)的能力，后兩種能力是基于現(xiàn)實(shí)需要衍生出來(lái)的能力

二、收銀臺(tái)系統(tǒng)架構(gòu)

收銀臺(tái)的定位很直觀，屬于是收款/付款的門面擔(dān)當(dāng)，所謂的門面就是對(duì)外是用戶可以直接感知的前端付款入口，對(duì)內(nèi)又是前置業(yè)務(wù)系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)真實(shí)資金交互的第一站，所以整體架構(gòu)圖如下圖所示，看起來(lái)不復(fù)雜也比較好理解

三、收銀臺(tái)怎么做？

收銀臺(tái)系統(tǒng)建設(shè)其實(shí)就是圍繞上文中的“三力”模型來(lái)的，先解決基本的支付能力，然后再升級(jí)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷能力與降費(fèi)能力，下文也會(huì)圍繞著三個(gè)能力展開：

1. 支付能力

支付能力是收銀臺(tái)最基本的能力，支付能力聽起來(lái)可能比較抽象，更具象點(diǎn)來(lái)說(shuō)就是支持用戶多種方式完成付款的能力，關(guān)鍵字：支付方式、付款，落到實(shí)際的系統(tǒng)建設(shè)上主要包含兩部分：一部分是收銀臺(tái)的前端展示部分，一部分是實(shí)際系統(tǒng)交互的底層接口，分開說(shuō)明

?前端展示 ：前端展示部分比較簡(jiǎn)單，就是彈窗或單獨(dú)頁(yè)面，展示平臺(tái)支持的支付方式，用戶選擇支付方式，在三方支付APP輸入密碼/免密，完成付款動(dòng)作

?后端接口：以下接口為核心收銀臺(tái)接口，并不是全部，可根據(jù)自己業(yè)務(wù)需要，進(jìn)行增減即可

有了接口之后，不同系統(tǒng)怎么交互，可以參考下圖交互流程，為方便理解，大家可以對(duì)照京東的購(gòu)物支付流程查看下圖，有的平臺(tái)會(huì)把用戶的操作步驟合并，但底層訂單交易邏輯是不變的，后續(xù)有機(jī)會(huì)分享訂單交易的時(shí)候再展開

2. 營(yíng)銷能力

營(yíng)銷能力也是收銀臺(tái)的一個(gè)重要能力，所謂營(yíng)銷能力，就是平臺(tái)基于自己的實(shí)際業(yè)務(wù)需要，對(duì)支付方式做一些營(yíng)銷推廣，可能是為了推行自己的支付通道（例如京東、美團(tuán)等），也可能是為了拿到部分通道的營(yíng)銷補(bǔ)貼或支付手續(xù)費(fèi)減免，常見的手段是通過增加一些營(yíng)銷文案或者調(diào)整支付順序等，如下圖：

因?yàn)闋I(yíng)銷政策時(shí)常會(huì)變動(dòng)，所以這部分可以做成配置化功能，可以更靈活地的支持業(yè)務(wù)訴求，支持按照業(yè)務(wù)線等維度配置支付方式和營(yíng)銷話術(shù)、支付順序等，配置頁(yè)面如下圖：

3. 降本能力

上文中的營(yíng)銷能力也包含部分降本的功能，例如把費(fèi)率更低的支付通道順序排的更靠前，再或者針對(duì)一些費(fèi)率比較低或者有些通道補(bǔ)貼的通道，加上一些引導(dǎo)話術(shù)，例如“立減xx元”等

除了以上的方法之外，通道路由也是降低平臺(tái)支付手續(xù)費(fèi)的一個(gè)重要手段，對(duì)于通道路由可以展開說(shuō)點(diǎn)：

早期三方支付機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)建設(shè)不成熟的時(shí)候，平臺(tái)搭建通道路由核心是為了提高支付成功率，后續(xù)隨著支付行業(yè)整體基礎(chǔ)建設(shè)的完善，平臺(tái)若是合規(guī)的支付業(yè)務(wù)場(chǎng)景，基本不會(huì)觸發(fā)平臺(tái)側(cè)的風(fēng)控，通道路由的意義也就沒有那么大了

通道路由的核心左右轉(zhuǎn)向了降低支付成本，現(xiàn)在機(jī)構(gòu)普遍做法是線上支付包裝成線下來(lái)實(shí)現(xiàn)降費(fèi)目的，正常線上支付費(fèi)率0.6%，包成線下的話，可以降到0.2%-0.4%，稍微有點(diǎn)交易量的平臺(tái)，每年都可以節(jié)省百萬(wàn)級(jí)的手續(xù)費(fèi)，就又夠老板換輛車了??

但是微信支付寶也不是傻子，如果大家都這樣干，每年得損失多少手續(xù)費(fèi)，肯定會(huì)進(jìn)行風(fēng)控?cái)r截，對(duì)于走這種方案的平臺(tái)來(lái)說(shuō)，在保證降成本的基礎(chǔ)上，還要兼顧支付成功率，所以就需要通道路由

同時(shí)現(xiàn)在多數(shù)的線上包線下的解決方案，都是通過其他三方機(jī)構(gòu)間連微信/支付寶，故在這里我們統(tǒng)一成為間連通道

通道路由有兩個(gè)核心要注意的點(diǎn)，一是路由的策略，二是路由灰度的控制，分開說(shuō)下：

? 路由策略：這個(gè)比較簡(jiǎn)單，就是什么情況下通過間連通道支付，什么時(shí)候直連通道支付（也即是合規(guī)通道，不觸發(fā)通道風(fēng)控的通道），如果間連通道失敗了，系統(tǒng)怎么處理，路由策略這塊核心在于下圖的流程：

? 灰度控制：這個(gè)也比較好理解，因?yàn)槲⑿?支付寶的風(fēng)控策略的不確定性，我們要支持靈活控制不同業(yè)務(wù)線切入間連通道的交易量，風(fēng)控嚴(yán)的時(shí)候，量可以調(diào)小，反之量可以調(diào)大，至于灰度控制是后臺(tái)代碼控制，還是后臺(tái)配置，這個(gè)視具體需要而定，控制維度大概就是業(yè)務(wù)線+交易量+支付方式

四、總結(jié)

收銀臺(tái)建設(shè)總體而言不算復(fù)雜，沒有太多業(yè)務(wù)邏輯，更偏向于接口與各系統(tǒng)之間交互層面，屬于通用基礎(chǔ)系統(tǒng)，核心思路就是圍繞上文中提到的“三力”模型去建設(shè)

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