這篇文章里，作者說了自己的感受之一，即感覺各家的風(fēng)控策略和意向，總是在找尋適合自己公司的“完美借款人”。我們不妨跟著作者的腳步，來做進(jìn)一步的探索和分析。

每個(gè)行業(yè)中自己認(rèn)為的常識(shí)可能并不是所有人的常識(shí)，并非每個(gè)人都能搞清楚IRR、APR等概念的差異，也無法理解為什么汽車品牌自有的汽融公司優(yōu)于其他融資方式。即一定會(huì)有人對(duì)借款利率不敏感。相較于能精算出利率的客戶，對(duì)還款不敏感，愿意分36期借60%利率產(chǎn)品的客戶更符合盈利目標(biāo)。

外部數(shù)據(jù)管理實(shí)務(wù)中，處理各類問題時(shí)嘗試完全地另辟蹊徑，多數(shù)時(shí)候只能事后感慨“自衿功伐，奮其私智而不師古”。大部分時(shí)候借鑒別人的方案，可以解決70%的問題。征信公司對(duì)外展業(yè)的時(shí)候，為增加可能的使用方對(duì)其數(shù)據(jù)的理解，其大體也會(huì)介紹不同層級(jí)、不同風(fēng)格的同業(yè)公司對(duì)其不同數(shù)據(jù)的使用思路。相較于直接摳代碼摳數(shù)據(jù)自行對(duì)一批客群進(jìn)行描述、探索，或者自行做ABtest，和外部同業(yè)持續(xù)保持溝通，個(gè)人理解也是完善風(fēng)控相關(guān)問題的一種辦法。

征信機(jī)構(gòu)上游外部數(shù)據(jù)源的來源，除其公司自身準(zhǔn)入外，還有其他因使用方獨(dú)特的需求被動(dòng)準(zhǔn)入的數(shù)據(jù)源。理論上講可以在更高的視角上審視各家的外部數(shù)據(jù)使用，當(dāng)然，此基于所有機(jī)構(gòu)都嚴(yán)格按照監(jiān)管需求“斷直連”的前提。理論上講一段時(shí)間后，征信機(jī)構(gòu)側(cè)可能可以擁有不同層級(jí)的公司的主要使用的所有數(shù)據(jù)源列表，基于此甚至乃甚至可以推理出各家風(fēng)控傾向及重點(diǎn)。在與各家同業(yè)，或征信公司的交流溝通的過程中，恍惚間總感覺各家的風(fēng)控策略和意向，總是在找尋適合自己公司的“完美借款人”。

一、信用風(fēng)險(xiǎn)控制？欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制？

各類互聯(lián)網(wǎng)文章總在描述傳統(tǒng)行業(yè)的各種緩慢與隨意，與此印象相悖的是，整個(gè)傳統(tǒng)的合規(guī)的金融行業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)控制，不論是信用風(fēng)險(xiǎn)管理還是欺詐風(fēng)險(xiǎn)控制上，都有長(zhǎng)篇累牘的著作，文章，規(guī)范去討論應(yīng)當(dāng)怎么做，及闡述了在系統(tǒng)工程的視角下部分對(duì)整體的影響。

但源于信用卡的非房貸的消費(fèi)貸款，或稱消費(fèi)金融，是缺乏一錘定音的研究的，大都是些綜述之類的。即如果細(xì)說起來，何為“消費(fèi)金融”，“消費(fèi)金融”應(yīng)當(dāng)研究分析哪些問題，是沒有較為權(quán)威的界定的，在此業(yè)務(wù)上的“標(biāo)準(zhǔn)工作流”自然也是沒有的。

日?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的工作流，橫向上，以反欺詐、額度策略為先后；縱向上，以新客、老客為分野；邏輯上，將客戶的風(fēng)險(xiǎn)歸為兩類，一類欺詐風(fēng)險(xiǎn)，一類信用風(fēng)險(xiǎn)；各家略有所差異，但整體思路接近。即一評(píng)估客戶還款意愿，二評(píng)估客戶還款能力。

基于實(shí)務(wù)，除涉訴及涉賭標(biāo)簽，及身份證銀行卡關(guān)聯(lián)性的驗(yàn)證之外，在識(shí)別欺詐風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候大體采用三種思路，“近墨者黑”，“多智者妖”，“多求者詭”?！敖吆凇?，是指天然的認(rèn)為，當(dāng)客戶與黑名單用戶，或者其他異?？蛻絷P(guān)系較近，則該客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)較高；“多智者妖”，即行為與常規(guī)通過手機(jī)操作借款上存在差異的人欺詐風(fēng)險(xiǎn)較高；“多求者詭”，即當(dāng)客戶短期內(nèi)借貸較多的，則該客戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)較高。

而信用風(fēng)險(xiǎn)控制則總有些算命的感覺，借用同業(yè)大佬的說法，做風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)工作的，閱讀的書目，基本上都會(huì)從西瓜書，逐步看到禪與摩托車維修藝術(shù)。實(shí)務(wù)中，總覺得通過外部數(shù)據(jù)控制信用風(fēng)險(xiǎn)，頗有一點(diǎn)科幻電影中給客戶做數(shù)字孿生的感覺，即通過各類內(nèi)外部數(shù)據(jù)去擬合客戶。

人行征信便是對(duì)這樣的思路的最早的嘗試。既往在批評(píng)人行的數(shù)據(jù)時(shí)，主要斥責(zé)兩個(gè)方面，一是客群覆蓋問題，即經(jīng)常性提到的“只有X億人有征信”，二是字段較少的問題。與境外可能的，通過公共服務(wù)來提升征信覆蓋的路徑不同。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的各類服務(wù)提供了百花齊放，百家爭(zhēng)鳴的各類不同數(shù)據(jù)，使風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別中的“人”的面貌愈加完善和具體。

個(gè)人理解不同的數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別均有一定的邊際效益遞減，當(dāng)年看看婚否和工作單位就可以放款，再到后來形成“連三累六”的習(xí)慣，再到后來以多頭借貸來綜合體現(xiàn)還款能力及借款意向，再到后來因?yàn)槠墼p供方用瞬時(shí)多頭來判斷欺詐風(fēng)險(xiǎn)等等。一個(gè)在測(cè)試中突然效果極高的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，只能說在客戶的整個(gè)流轉(zhuǎn)過程中，沒有一個(gè)環(huán)節(jié)使用了這部分?jǐn)?shù)據(jù)。

當(dāng)然，其實(shí)各類數(shù)據(jù)確實(shí)不能苛求可解釋性。因?yàn)閺亩ㄐ缘恼J(rèn)知上，很難證明這個(gè)客戶每天晚上10點(diǎn)刷‘反催收相關(guān)標(biāo)簽的視頻’，所以客戶逾期風(fēng)險(xiǎn)高，因?yàn)榧?xì)想想，‘反催收相關(guān)’的標(biāo)簽也不一定準(zhǔn)確。在之前的外部數(shù)據(jù)管理中，總是想實(shí)現(xiàn)市面上的數(shù)據(jù)全覆蓋，在某種意義上描摹出一個(gè)客戶的全貌，但基于數(shù)據(jù)積累、合規(guī)、成本等問題，其實(shí)只能對(duì)現(xiàn)有的實(shí)際產(chǎn)品妥協(xié)。在近期的梳理過程中，其實(shí)也為一些起步較早的公司感嘆，其當(dāng)時(shí)想做的風(fēng)控相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)閱覽指數(shù)產(chǎn)品，最終思路在短視頻相關(guān)公司上開花結(jié)果。

二、完美借款人

某公眾號(hào)下面的評(píng)論個(gè)人理解是一個(gè)典型的互金消金客戶畫像。很多年前還在上學(xué)的時(shí)候閱讀曼昆的教材時(shí)，經(jīng)?？吹健袄硇越?jīng)濟(jì)人”的假設(shè)，但如果人是理性經(jīng)濟(jì)的，那么應(yīng)該就不存在營(yíng)銷相關(guān)的理論。完美借款人也是，最完美的借款人是不會(huì)借款的，或者至少不會(huì)去互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)借款。不考慮兼容性，不考慮公司各自的獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)偏好，一個(gè)完美借款人應(yīng)當(dāng)如下。

針對(duì)個(gè)人性格來說：

• 旺盛的消費(fèi)欲望，愿意為個(gè)人沖動(dòng)支付溢價(jià)，信奉“花出去的錢只是換一種方式陪著自己”，不會(huì)或不愿計(jì)算持有成本，折舊與攤銷。
• 對(duì)高利率不敏感，容易響應(yīng)“借多少錢每天只需x毛錢利息”這樣的廣告營(yíng)銷，或者根本無法計(jì)算借款的實(shí)際利率。
• 對(duì)于電話催收或者法訴催收較為畏懼，至少足以克服自身對(duì)還款的損失厭惡。

針對(duì)負(fù)債和還款能力來說：

• 有至少能覆蓋利息的還款能力，工作能提供可供還款的現(xiàn)金流。
• 有一定負(fù)債，最好是被迫借新還舊的客戶，客戶粘性較高。

針對(duì)日常行為來說：

• 有明確可靠的居住地。
• 有旺盛的消費(fèi)行為但沒有網(wǎng)絡(luò)賭博或其他異常消費(fèi)的愛好。

三、各個(gè)環(huán)節(jié)可用的數(shù)據(jù)

性格等內(nèi)在狀態(tài)無法用數(shù)據(jù)擬合，因此用數(shù)據(jù)擬合的時(shí)候僅能從行為出發(fā)，基于上述部分的總結(jié)，不討論是否可以提供及合規(guī)問題，用數(shù)據(jù)產(chǎn)品描述一個(gè)典型的完美借款人應(yīng)當(dāng)如下。

一個(gè)<年齡符合要求>的<沒有違法犯罪記錄>的<非反洗錢限制><符合準(zhǔn)入政策>的客戶，可驗(yàn)證了<人臉><身份證><銀行卡>的真實(shí)性。基于其<工資><社保>能力，在其<共債情況符合監(jiān)管要求>的情況下，其設(shè)備<未被Root><未和逾期客戶有較近的關(guān)聯(lián)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系><未有虛擬地址等奇怪行為>，<提供地址可信>，<互聯(lián)網(wǎng)行為合理>，基于其<收入><資產(chǎn)>情況為其做合理定價(jià)。

相應(yīng)涉及的數(shù)據(jù)如下所示。

四、疑問

以某征信機(jī)構(gòu)的報(bào)告為例，其在報(bào)告中描述，外部數(shù)據(jù)的使用主要是為了降低使用方的融資成本并降低放款方的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。但越來越多的各類的數(shù)據(jù)產(chǎn)品，再加上隨著風(fēng)險(xiǎn)上升不得不控制的通過率，逐步抬高著客均數(shù)據(jù)費(fèi)用成本。依稀記得15年時(shí)，當(dāng)時(shí)聽說一個(gè)成功借款客戶客均需要200塊錢的驚訝，但目前借款客戶的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)成本也在逐步提升，總覺得一旦陷入精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，就與一開始的“降低成本”的目標(biāo)相悖。

此外，還有產(chǎn)品的分類問題，根據(jù)某征信機(jī)構(gòu)的報(bào)告，其外部數(shù)據(jù)的分類分為政務(wù)/非政務(wù)數(shù)據(jù)，并在非政務(wù)數(shù)據(jù)中，單獨(dú)將支付類數(shù)據(jù)做為一個(gè)子分類列出。支付類數(shù)據(jù)橫亙?cè)谏钚袨楹突ヂ?lián)網(wǎng)行為之上，與諸多行為均相關(guān)。如何劃分?jǐn)?shù)據(jù)產(chǎn)品類型，是從“客戶的一天”出發(fā)，還是從數(shù)據(jù)的來源出發(fā)，是值得討論的。但從實(shí)務(wù)的角度來說，從來沒有不衰退的數(shù)據(jù)，也從來不存在挖掘盡的類型。