面對(duì)五花八門(mén)的支付架構(gòu)圖，是否看得云里霧里？本文為大家總結(jié)了一套清晰的支付架構(gòu)圖，讓你快速掌握一套支付體系是怎么運(yùn)轉(zhuǎn)的，一起來(lái)看看吧。

你是否因?yàn)楣ぷ髦行枰?huà)支付架構(gòu)圖，為怎么清晰的表達(dá)而煩惱呢？你是否對(duì)五花八門(mén)的支付架構(gòu)圖看的云里霧里？今天我給大家介紹一套簡(jiǎn)單又清晰的支付架構(gòu)，讓你快速掌握一套支付體系是怎么運(yùn)轉(zhuǎn)的。【老規(guī)矩，只看精華的同學(xué)直接翻到最后第四章看總結(jié)】

01 支付系統(tǒng)介紹

1.1 什么是支付系統(tǒng)

能夠?qū)崿F(xiàn)貨幣交換的軟件系統(tǒng)都可以被稱(chēng)為支付系統(tǒng)，而我們這里介紹的是伴隨著電商業(yè)務(wù)而興起第三方支付機(jī)構(gòu)所使用的“收單支付系統(tǒng)”。它和傳統(tǒng)的“信匯、電匯、銀企直聯(lián)、商業(yè)匯票”等支付結(jié)算系統(tǒng)最大的區(qū)別就是“買(mǎi)賣(mài)交易和資金轉(zhuǎn)移都可以在線(xiàn)上完成”。

這種交易方式極大地提升了商品銷(xiāo)售的效率。他也是電商業(yè)務(wù)和平臺(tái)經(jīng)濟(jì)能興起核心基礎(chǔ)設(shè)施，因?yàn)轫槙车氖斟X(qián)是任何商業(yè)模式成功的前提。

圖1：支付系統(tǒng)是電商經(jīng)濟(jì)的核心基礎(chǔ)設(shè)施

1.2 支付系統(tǒng)分層

支付系統(tǒng)的定位就是根據(jù)客戶(hù)商業(yè)訂單完成跨行的收付款，將資金最終轉(zhuǎn)移到收款人的賬戶(hù)里。因此整套系統(tǒng)按照“一個(gè)系統(tǒng)、兩個(gè)通道、三層架構(gòu)”來(lái)進(jìn)行劃分。

圖2：支付系統(tǒng)架構(gòu)分層

1.2.1 一個(gè)系統(tǒng)

為了實(shí)現(xiàn)買(mǎi)賣(mài)雙方的跨行收付款，支付平臺(tái)會(huì)把支付產(chǎn)品包裝成接口或支付頁(yè)面提供給客戶(hù)來(lái)使用，并通過(guò)系統(tǒng)的層層轉(zhuǎn)換來(lái)實(shí)現(xiàn)資金的跨行轉(zhuǎn)移到收款人賬戶(hù)里。因此，一個(gè)最簡(jiǎn)單的支付系統(tǒng)由如下八個(gè)模塊組成。

圖3：支付中臺(tái)主要模塊

1.2.2 兩個(gè)通道

1）網(wǎng)關(guān)/終端（接入端）

它是支付系統(tǒng)的“接入端”，將支付產(chǎn)品通過(guò)接口、頁(yè)面、終端設(shè)備的形式提供給用戶(hù)進(jìn)行支付、開(kāi)戶(hù)和認(rèn)證。同時(shí)訪(fǎng)問(wèn)網(wǎng)關(guān)或者使用終端設(shè)備還要安裝“密鑰和證書(shū)”，以此來(lái)保證你支付的安全。

2）渠道（接出端）

它是支付系統(tǒng)的“接出端”，他負(fù)責(zé)對(duì)接三方、銀行、清算機(jī)構(gòu)的支付接口，把他轉(zhuǎn)換成標(biāo)準(zhǔn)支付產(chǎn)品提供給上層的產(chǎn)品使用。如果選擇對(duì)接了多家銀行相同的支付產(chǎn)品，他能根據(jù)“訂單、渠道、穩(wěn)定性”進(jìn)行動(dòng)態(tài)的路由選擇。

1.2.3 三層架構(gòu)

1）產(chǎn)品層（深度支付包裝）

產(chǎn)品層是為了適應(yīng)不同場(chǎng)景的支付需求，把基礎(chǔ)支付產(chǎn)品包裝面成向不同場(chǎng)景的銷(xiāo)售產(chǎn)品，滿(mǎn)足各行業(yè)各對(duì)于支付的特殊需求。例如面向個(gè)人用戶(hù)的B2C、C2C支付，面向企業(yè)的B2B支付，以及面向金融機(jī)構(gòu)的消金支付等。因此產(chǎn)品層是對(duì)交易層的深度包裝，讓他更加適應(yīng)不同的場(chǎng)景的需求，方便用戶(hù)使用。

2）交易層（基礎(chǔ)支付包裝）

為使用者提供基礎(chǔ)的支付產(chǎn)品，包括充值、提現(xiàn)、收款、分賬、付款等支付服務(wù)，滿(mǎn)足多場(chǎng)景對(duì)支付的基本需求。他主要包括了收銀臺(tái)、交易系統(tǒng)、客戶(hù)系統(tǒng)三部分。

• 收銀臺(tái)：通過(guò)頁(yè)面形式讓用戶(hù)順暢的完成支付操作，無(wú)需關(guān)注支付的技術(shù)實(shí)現(xiàn)。
• 交易系統(tǒng)：交易層的“流程調(diào)度者”，它對(duì)業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供方便的接口或頁(yè)面操作，讓使用者無(wú)需關(guān)注底層的復(fù)雜的處理邏輯，專(zhuān)注業(yè)務(wù)場(chǎng)景的支付需求的實(shí)現(xiàn)。
• 客戶(hù)系統(tǒng)：為用戶(hù)提供所需要APP或網(wǎng)站，讓用戶(hù)可以對(duì)自己的交易、賬戶(hù)、資金進(jìn)行管理。

3）核心層（原始支付服務(wù)）

“核心層”又叫“支付層”，是為交易層提供原始的賬務(wù)、渠道、清結(jié)算服務(wù)，他專(zhuān)注于內(nèi)部賬務(wù)邏輯和支付渠道的處理邏輯，并且核心層也代表了一個(gè)系統(tǒng)的核心能力，他決定了上層產(chǎn)品是否好用、好賣(mài)、好管（人們常說(shuō)產(chǎn)品看著挺好，用著很差，一般是核心能力不足造成的）。

• 支付引擎：核心層的“流程調(diào)度者”，為交易系統(tǒng)提供賬務(wù)處理、渠道調(diào)用、對(duì)賬明細(xì)等處理。讓交易系統(tǒng)無(wú)需關(guān)注底層邏輯的使用，支付引擎全權(quán)負(fù)責(zé)了后端和事后的管理。
• 賬戶(hù)系統(tǒng)：持牌機(jī)構(gòu)由于要做清結(jié)算，因此會(huì)把會(huì)計(jì)賬務(wù)和資金賬戶(hù)放在一起進(jìn)行賬務(wù)登記。他在支付引擎的驅(qū)動(dòng)下，完成記賬、核算等賬務(wù)操作。
• 清結(jié)算：負(fù)責(zé)與渠道的對(duì)賬和客戶(hù)資金結(jié)算的處理，也是對(duì)資金管理的核心模塊。

02 支付業(yè)務(wù)架構(gòu)

圖4：支付業(yè)務(wù)架構(gòu)

業(yè)務(wù)架：構(gòu)顧名思義就是面向業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供的架構(gòu)圖，他主要目的就是讓非技術(shù)人員了解系統(tǒng)具有哪些能力，以及系統(tǒng)提供產(chǎn)品和管理能力是否符合期望。業(yè)務(wù)架構(gòu)一般分為兩張圖“架構(gòu)圖、流程圖”，架構(gòu)圖負(fù)責(zé)展示系統(tǒng)的功能結(jié)構(gòu)，流程圖負(fù)責(zé)展示功能之間關(guān)系。

從支付的業(yè)務(wù)架構(gòu)我們可以看到，相對(duì)于分層的架構(gòu)圖，實(shí)際的業(yè)務(wù)架構(gòu)有許多的輔助系統(tǒng)來(lái)支持支付業(yè)務(wù)的運(yùn)行。不過(guò)支付業(yè)務(wù)核心閉環(huán)的還是支付服務(wù)中的8個(gè)模塊當(dāng)主角，下面我們來(lái)分別介紹下。

2.1 收銀系統(tǒng)

收銀臺(tái)系統(tǒng)就是以頁(yè)面的形式提供給用戶(hù)進(jìn)行收款操作，同時(shí)它也會(huì)面向不同的支付終端提供各種類(lèi)型的收銀臺(tái)，我們按終端類(lèi)型把它們分為五類(lèi)。

1）H5收銀臺(tái)：這種是適配移動(dòng)終端類(lèi)型最多的收銀臺(tái)，由于它能夠?qū)崿F(xiàn)快捷、公眾號(hào)、H5、錢(qián)包、數(shù)幣等多種支付方式的聚合，因此也叫聚合收銀臺(tái)。支付方式能夠根據(jù)參數(shù)進(jìn)行展示和折疊，頁(yè)面樣式也支持自定義。

2）SDK收銀臺(tái)：這種是針對(duì)APP場(chǎng)景提供收銀臺(tái)，支持的支付方式與H5相同，不過(guò)體驗(yàn)?zāi)軌蜃龅母茫€能支持生物識(shí)別。當(dāng)然這種支付方式需要和客戶(hù)的APP進(jìn)行集成，使用起來(lái)比較復(fù)雜。

3）小程序收銀臺(tái)：這種主要是適配小程序場(chǎng)景，例如微信、支付寶、數(shù)幣等，但是由于小程序依賴(lài)于APP的運(yùn)行環(huán)境，因此各種小程序支付方式要獨(dú)立分開(kāi)。

4）WEB收銀臺(tái)：這種主要適配PC場(chǎng)景，分為個(gè)人網(wǎng)銀和企業(yè)網(wǎng)銀兩類(lèi)，并且支付的額度比較高，相對(duì)安全性也有所提高，需要通過(guò)證書(shū)、UKey等方式進(jìn)行支付。由于現(xiàn)在普遍使用移動(dòng)端進(jìn)行支付因此網(wǎng)銀支付的用在企業(yè)場(chǎng)景會(huì)比較多。

5）聚合收款碼：這類(lèi)分為兩種，一種是碼牌他是基于收款賬戶(hù)包裝成一個(gè)收款二維碼，然后根據(jù)用戶(hù)掃碼的APP類(lèi)型來(lái)適配調(diào)用微信還是支付寶的收銀臺(tái)，這種支付方式需要用戶(hù)自己手動(dòng)輸入金額。另一種是商品碼，這種就是根據(jù)用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)的商品訂單的金額生成一個(gè)聚合碼，根據(jù)用戶(hù)APP類(lèi)型來(lái)適配不同的渠道支付產(chǎn)品。這種支付方式用戶(hù)不需要輸入金額直接可以進(jìn)行支付。收銀臺(tái)的形式有很多種了，主要還是看產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)于渠道支付產(chǎn)品特性的了解來(lái)包裝出多種多樣的形式。

2.2 交易系統(tǒng)

通過(guò)前面的介紹我們知道，交易系統(tǒng)是面向支付場(chǎng)景和用戶(hù)提供的服務(wù)，因此他主要職責(zé)是處理業(yè)務(wù)場(chǎng)景復(fù)雜多變的支付處理需求。交易系統(tǒng)在交易層扮演以下角色：

圖5：交易系統(tǒng)核心能力

1）產(chǎn)品的提供者交易系統(tǒng)負(fù)責(zé)給外部使用收銀臺(tái)，收款、付款、余額支付等交易方式，并且根據(jù)不同的場(chǎng)景提供擔(dān)保交易、合單支付、組合支付等分賬交易把資金分給交易的參與方。因此我們使用的支付產(chǎn)品其實(shí)都是交易系統(tǒng)提供的服務(wù)。

2）流程的調(diào)度者交易系統(tǒng)是處理客戶(hù)請(qǐng)求的流程調(diào)度者，他根據(jù)客戶(hù)提交的支付訂單進(jìn)按照流程的先后順序調(diào)用收銀臺(tái)、客戶(hù)系統(tǒng)、支付引擎來(lái)完成支付處理。

2.3 客戶(hù)系統(tǒng)

顧名思義是為客戶(hù)提供服務(wù)的，因此他對(duì)內(nèi)對(duì)外提供的功能會(huì)比較多，他主要會(huì)是面向客戶(hù)各種使用和登錄的入口來(lái)提供服務(wù)的。

1）服務(wù)端：服務(wù)端就是通過(guò)接口或者頁(yè)面向客戶(hù)提供服務(wù)，因此他是一種開(kāi)放能力?？梢酝ㄟ^(guò)客戶(hù)或者服務(wù)商以接口對(duì)接的形式，將客戶(hù)服務(wù)嵌入到外部平臺(tái)的App、網(wǎng)站、小程序中，讓外部平臺(tái)具可以使用持牌機(jī)構(gòu)的賬戶(hù)能力進(jìn)行交易。

2）會(huì)員端（錢(qián)包）會(huì)員端是面向支付產(chǎn)品使用者（一般是消費(fèi)者，買(mǎi)方）提供的支付服務(wù)，通過(guò)開(kāi)通會(huì)員錢(qián)包賬戶(hù)存放自己的資金，并且也能通過(guò)錢(qián)包賬戶(hù)進(jìn)行充值、提現(xiàn)和轉(zhuǎn)賬。

3）商戶(hù)端：商戶(hù)端是面向商家的服務(wù)端，由收單機(jī)構(gòu)提供商戶(hù)APP或者商戶(hù)網(wǎng)站給商家提供，交易管理、賬單和回單、賬戶(hù)和資金管理等服務(wù)。

2.4 產(chǎn)品中心

產(chǎn)品中心是包裝對(duì)外銷(xiāo)售產(chǎn)品的一個(gè)配置中心，并且商戶(hù)相關(guān)的簽約產(chǎn)品、計(jì)費(fèi)信息、交易限額等都可以通過(guò)的靈活的模版來(lái)進(jìn)行配置。它的作用如下：

1）提高配置效率通過(guò)模板化的配置工具來(lái)提高商戶(hù)產(chǎn)品的配置效率，讓商戶(hù)快速的使用產(chǎn)品。

2）快速組裝新產(chǎn)品其實(shí)一個(gè)新的支付產(chǎn)品，需要重新開(kāi)發(fā)的新特性不會(huì)太多，其中大部分都是基礎(chǔ)支付產(chǎn)品的復(fù)用。所以通過(guò)組件化的配置工具，通過(guò)少量的新特性開(kāi)發(fā)就能快速搭建一個(gè)新的銷(xiāo)售產(chǎn)品出來(lái)。這樣一方面減少了產(chǎn)品的重復(fù)開(kāi)發(fā)，另一方面成熟的功能多，新產(chǎn)品也比較穩(wěn)定。

2.5 支付引擎

支付引擎顧名思義是支付的發(fā)動(dòng)機(jī)，他負(fù)責(zé)所有系統(tǒng)與賬戶(hù)、渠道的支付流程處理。

圖6：支付引擎核心能力

1）支付提供者它對(duì)交易層的“交易系統(tǒng)”、“客戶(hù)系統(tǒng)”、“收銀臺(tái)”等屏蔽了底層支付賬務(wù)、支付渠道管理的復(fù)雜性，讓交易層可以專(zhuān)注于業(yè)務(wù)場(chǎng)景，即使底層渠道更換，賬務(wù)進(jìn)行調(diào)整，交易層也不會(huì)受到影響。

2）流程調(diào)度者有了支付引擎這個(gè)大當(dāng)家，流程處理相關(guān)的“臟活累活”都由他來(lái)負(fù)責(zé)。賬戶(hù)、渠道、清結(jié)算就可以各司其職做好本職工作，如果涉及其他系統(tǒng)協(xié)作，通知“支付引擎”去干就可以了。

2.7 賬戶(hù)系統(tǒng)

賬戶(hù)系統(tǒng)又叫賬務(wù)系統(tǒng)，賬戶(hù)系統(tǒng)。他一般系統(tǒng)包含了賬務(wù)和賬戶(hù)兩部分，其中賬務(wù)部分負(fù)責(zé)為支付引擎提供記賬服務(wù)、記錄資金變動(dòng)情況，賬戶(hù)部分用來(lái)對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行管理，記錄并呈現(xiàn)賬戶(hù)的余額情況。

1）賬務(wù)管理

• 記賬服務(wù)：該服務(wù)面向支付引擎提供記賬、余額更新、查詢(xún)和賬戶(hù)控制等服務(wù)。并將自身的賬務(wù)流水提供給清結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行核對(duì)。
• 會(huì)計(jì)服務(wù)：按照會(huì)計(jì)規(guī)范設(shè)置科目和分錄，為記賬服務(wù)提供反應(yīng)賬戶(hù)間資金變動(dòng)的會(huì)計(jì)數(shù)據(jù)。
• 核算服務(wù)：按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則核對(duì)當(dāng)天的資金賬務(wù)和庫(kù)存現(xiàn)金情況，確保賬務(wù)準(zhǔn)確和真實(shí)。

2）賬戶(hù)管理

是對(duì)資金賬戶(hù)的管理，他分為“客戶(hù)賬戶(hù)”和“內(nèi)部賬戶(hù)”兩部分，客戶(hù)賬戶(hù)是存放客戶(hù)自有資金的賬戶(hù)，他是提供給客戶(hù)使用的。內(nèi)部賬戶(hù)是用來(lái)給持牌機(jī)構(gòu)內(nèi)部登記資金賬務(wù)的賬戶(hù)，也叫內(nèi)部戶(hù)、過(guò)渡戶(hù)等。

2.8 清結(jié)算系統(tǒng)

又稱(chēng)為對(duì)賬系統(tǒng)，結(jié)算系統(tǒng)，他負(fù)責(zé)與支付渠道進(jìn)行賬務(wù)核對(duì)，差錯(cuò)處理、手續(xù)費(fèi)的清分和客戶(hù)資金的結(jié)算。同時(shí)對(duì)于資金歸集、劃撥等無(wú)法在實(shí)時(shí)交易中完成的結(jié)算操作，也是由清結(jié)算系統(tǒng)負(fù)責(zé)處理的。

03 支付架構(gòu)流程

支付系統(tǒng)對(duì)于交易處理性能和資金結(jié)算效率要求都比較高，因此它采用的是流水線(xiàn)作業(yè)方式，在支付架構(gòu)的流程上表現(xiàn)出來(lái)的是兩條主干交易鏈路，實(shí)時(shí)交易鏈路和日終結(jié)算鏈路。

3.1 流水線(xiàn)作業(yè)

整個(gè)支付系統(tǒng)就像一個(gè)工廠(chǎng)車(chē)間一樣，他通過(guò)實(shí)時(shí)和日終兩條流水線(xiàn)分別處理實(shí)時(shí)交易和日終資金結(jié)算，這樣的處理方式很好平衡了交易指令和資金到賬時(shí)間不平衡的問(wèn)題。

圖7：支付流水線(xiàn)作業(yè)

1）實(shí)時(shí)流水線(xiàn)實(shí)時(shí)流水線(xiàn)，通過(guò)“網(wǎng)關(guān)”到“渠道”的交易流水線(xiàn)，處理源源不斷從網(wǎng)關(guān)發(fā)過(guò)來(lái)的支付請(qǐng)求，最終發(fā)往支付渠道完成客戶(hù)的跨行收付款處理。

2）日終流水線(xiàn)日終流水線(xiàn)又叫清結(jié)算流程，它針對(duì)日間的實(shí)時(shí)交易，進(jìn)行對(duì)賬和清結(jié)算等處理，只有日終處理完了，一天的交易才算完畢。

3.2 支付架構(gòu)流程

圖8：支付系統(tǒng)流程圖

3.2.1 兩條主鏈路

1）實(shí)時(shí)交易鏈路

實(shí)時(shí)交易鏈路從“網(wǎng)關(guān)”到“渠道”形成一條支付請(qǐng)求的處理流水線(xiàn)，客戶(hù)、收銀臺(tái)、賬戶(hù)和清結(jié)算各節(jié)點(diǎn)按部就班的處理流水線(xiàn)傳遞過(guò)來(lái)的信息，完成客戶(hù)信息校驗(yàn)，資金賬號(hào)獲取，收銀臺(tái)展示，賬務(wù)登記，渠道路由和跨行收付款操作。

2）日終結(jié)算鏈路

以清結(jié)算系統(tǒng)為起點(diǎn)，通過(guò)自動(dòng)任務(wù)獲取渠道和交易層的數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)賬與差錯(cuò)核對(duì)，然后通過(guò)支付核心與賬戶(hù)系統(tǒng)交互完成渠道清算、商戶(hù)結(jié)算、內(nèi)部核算操作，最終為客戶(hù)生成對(duì)賬單后完成一天的業(yè)務(wù)處理。

3.2.2 實(shí)時(shí)雙驅(qū)動(dòng)

為了既能處理業(yè)務(wù)的復(fù)雜場(chǎng)景，又能處理渠道和賬務(wù)的復(fù)雜支付邏輯，系統(tǒng)采用了“雙發(fā)驅(qū)動(dòng)”的模式，臟活累活全都給“交易”和“支付”去處理，兩者配合讓整條流水線(xiàn)上的各個(gè)模塊有效的協(xié)作起來(lái)。

1）交易系統(tǒng)（交易發(fā)動(dòng)機(jī)）

是交易層的交易流程調(diào)度者，他負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)場(chǎng)景中的各種復(fù)雜交易場(chǎng)景的流程處理。

2）支付系統(tǒng)（支付發(fā)動(dòng)機(jī)）

是核心層的支付流程調(diào)度者，他負(fù)責(zé)支付賬務(wù)、渠道調(diào)用的流程處理。

3.2.3 日終做日清

負(fù)責(zé)日終后的對(duì)賬和結(jié)算處理的流程，驅(qū)動(dòng)支付系統(tǒng)完成渠道清算，商戶(hù)結(jié)算，最終為商戶(hù)生成結(jié)算賬單和回單，完成整個(gè)支付業(yè)務(wù)的閉環(huán)。

3.2.4 其他保持獨(dú)立

其他的“客戶(hù)”、“賬戶(hù)”、“收銀臺(tái)”、“渠道”四個(gè)模塊接受這兩個(gè)流程的驅(qū)動(dòng)去各自完成自己的事情就可以了。這樣就這樣可以保持交易鏈路清晰，避免多模塊之間調(diào)用不清造成混亂。

下面我們通過(guò)幾個(gè)典型業(yè)務(wù)，對(duì)支付系統(tǒng)模塊間的協(xié)作關(guān)系進(jìn)行詳細(xì)的介紹：

3.3 收單流程

收單業(yè)務(wù)是第三方支付的核心業(yè)務(wù)，他場(chǎng)景化比較豐富，因此系統(tǒng)流程也會(huì)相對(duì)復(fù)雜些。我們針對(duì)“API收款”、“收銀臺(tái)收款”和“小程序收款”幾種典型場(chǎng)景進(jìn)行介紹。

3.3.1 快捷支付（API直接支付）

圖9：快捷支付收款流程

快捷支付：又叫“協(xié)議支付、簽約扣款等”（俗稱(chēng)為代扣，因?yàn)楸容^容易和早期的裸代扣混淆，因此這么說(shuō)的人并不多）。快捷產(chǎn)品的特點(diǎn)就是，持卡人需要先四要素簽約綁卡（姓名、手機(jī)號(hào)、身份證、銀行卡）進(jìn)行四方簽約（持卡人、收單機(jī)構(gòu)、清算組織、發(fā)卡銀行）

上圖是一個(gè)快捷API扣款的流程，他的主要特點(diǎn)如下：

1）首筆短驗(yàn)，后續(xù)可免首次簽約需要輸入短信驗(yàn)證碼來(lái)確認(rèn)用戶(hù)授權(quán)，后續(xù)扣款短驗(yàn)和直接扣款都支持。因此首筆簽約時(shí)通過(guò)“客戶(hù)系統(tǒng)”向“渠道”發(fā)送請(qǐng)求，通知“發(fā)卡銀行”向客戶(hù)手機(jī)發(fā)送短信驗(yàn)證碼。

2）先渠道扣款，再賬戶(hù)記賬為了保證資金的安全收款交易普遍采用，第三方扣款成功后，再給客戶(hù)賬戶(hù)或者商戶(hù)賬戶(hù)記賬。這樣可以確保渠道未支付成功的時(shí)候，資金不被客戶(hù)挪用。因此，“支付系統(tǒng)”先通過(guò)“渠道”進(jìn)行跨行扣款，如果返回結(jié)果為成功就去“賬戶(hù)系統(tǒng)”完成記賬處理。

3）流程順暢，渠道可路由整個(gè)過(guò)程從簽約、短驗(yàn)、支付，按照產(chǎn)品、交易、支付、渠道的按照線(xiàn)性化的流程處理，因此支付過(guò)程雖然較多，但是比較順暢。同時(shí)，由于渠道完全按照收單機(jī)構(gòu)的指令執(zhí)行，因此在用戶(hù)主動(dòng)支付的場(chǎng)景下（用戶(hù)每次都可會(huì)輸入驗(yàn)證碼）渠道是可以路由的。

3.3.2 收銀臺(tái)支付（本地收銀臺(tái)支付）

收銀臺(tái)支付包含H5支付、SDK支付（集成在APP內(nèi)），由于他可以包裝比較多的支付方式在收銀臺(tái)上，因此又叫“聚合收銀臺(tái)”。我們這里介紹的場(chǎng)景是用戶(hù)在收銀臺(tái)上選擇在收單機(jī)構(gòu)綁定的銀行卡，這種場(chǎng)景收單基本通過(guò)快捷支付就能完成扣款，無(wú)需跳轉(zhuǎn)到第三方。

圖10：本地收銀臺(tái)支付流程

該流程的特點(diǎn)如下：

1）跳轉(zhuǎn)收銀臺(tái)完成支付用戶(hù)（付款人）下單后，收單機(jī)構(gòu)給客戶(hù)返回收銀臺(tái)地址，客戶(hù)跳轉(zhuǎn)到收銀臺(tái)上完成支付。因此交易系統(tǒng)負(fù)責(zé)按照用戶(hù)下單和使用的支付產(chǎn)品生成收銀臺(tái)地址，返回給用戶(hù)完成下單后的支付操作。

2）在客戶(hù)系統(tǒng)獲取“綁卡協(xié)議號(hào)”如果用戶(hù)選擇銀行卡付款，需要去“客戶(hù)系統(tǒng)”檢查綁卡信息，并獲“綁卡協(xié)議號(hào)”（短信簽約時(shí)渠道返回的協(xié)議號(hào)）然后通過(guò)渠道扣款。

3）通過(guò)協(xié)議號(hào)完成扣款交易系統(tǒng)拿到協(xié)議號(hào)之后，通過(guò)支付引擎、支付渠道將協(xié)議號(hào)傳給開(kāi)戶(hù)行，開(kāi)戶(hù)行完成扣款后原路返回，將結(jié)果通知給客戶(hù)。需要說(shuō)明的是，這里的協(xié)議號(hào)按照“用戶(hù)、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、開(kāi)戶(hù)銀行”四者關(guān)系生成，任何一方出現(xiàn)變化都需要重新簽約。

3.3.3 小程序支付（渠道收銀臺(tái)支付）

以小程序支付為代表的，APP支付、微信H5支付、公眾號(hào)支付、掃碼支付等，都需要跳轉(zhuǎn)到渠道方收銀臺(tái)上輸入密碼并完成支付。這種支付方式對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)比較安全，但是也比較封閉，因此在交互體驗(yàn)上也復(fù)雜了不少。

圖11：渠道收銀臺(tái)支付流程

該流程的主要特點(diǎn)如下：

1）下單獲取參數(shù)首先通過(guò)用戶(hù)下單向渠道方（微信、支付寶）獲得收銀臺(tái)的參數(shù)，以便后續(xù)跳轉(zhuǎn)準(zhǔn)備。

2）跳轉(zhuǎn)收銀臺(tái)根據(jù)下單獲得參數(shù)返回給商戶(hù)端后跳轉(zhuǎn)到渠道方的收銀臺(tái)，用戶(hù)在渠道方的收銀臺(tái)上完成支付。此時(shí)商家對(duì)于用戶(hù)的操作情況是一無(wú)所知的，只能等待渠道方的通知。

3）回調(diào)返回結(jié)果當(dāng)用戶(hù)完成支付后，渠道方會(huì)主動(dòng)發(fā)起一個(gè)回調(diào)通知給收單機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)把結(jié)果給商戶(hù)端。如果長(zhǎng)時(shí)間沒(méi)有返回。有兩種處理方式來(lái)同步最終結(jié)果，一種是主動(dòng)發(fā)起查詢(xún)支付結(jié)果，另一種是做個(gè)倒計(jì)時(shí)超時(shí)直接發(fā)起撤銷(xiāo)或者退款（類(lèi)似12306購(gòu)票）從這里我們就可以看到以“交易”和“支付”為流程調(diào)度者的優(yōu)勢(shì)就出來(lái)了，他們可以任意的定制支付流程，從而滿(mǎn)足復(fù)雜場(chǎng)景對(duì)于支付的處理要求。

3.4 余額支付

余額支付就是以賬戶(hù)余額為基礎(chǔ)的“充值、提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬到戶(hù)、轉(zhuǎn)賬到卡”的交易。

3.4.1 賬戶(hù)充值（充值A(chǔ)PI）

圖12：賬戶(hù)充值流程

1）它不是簽約產(chǎn)品充值和提現(xiàn)都是賬戶(hù)默認(rèn)具有的功能，因此在產(chǎn)品層只讀取計(jì)費(fèi)信息即可。

2）同名卡才是充值充值必須要開(kāi)通的賬戶(hù)和綁定的銀卡為同一個(gè)人，明確要經(jīng)過(guò)實(shí)名認(rèn)證。因此流程中訪(fǎng)問(wèn)客戶(hù)系統(tǒng)既要驗(yàn)證你的資金賬戶(hù)是否實(shí)名，也要驗(yàn)證你的綁卡是否賬戶(hù)同名。

3）記賬入客戶(hù)待結(jié)算充值的賬務(wù)是入交易發(fā)起者的錢(qián)包賬戶(hù)，由于跨行收款D1到賬的原因，因此先計(jì)入客戶(hù)待結(jié)算或者凍結(jié)收款余額，等到日終結(jié)算的時(shí)候才能釋放資金。

4）渠道走快捷支付雖然是個(gè)充值產(chǎn)品但是底層通道走的是快捷支付扣款，因此整個(gè)支付處理流程與快捷是一樣的。

3.4.2 賬戶(hù)提現(xiàn)（代付API）

提現(xiàn)是充值的反向交易，因此他獲取計(jì)費(fèi)信息、校驗(yàn)綁卡同名與充值基本是相同的，區(qū)別在于它記賬方式不一樣。

圖13：賬戶(hù)提現(xiàn)支付流程

1）先凍結(jié)，后出款提現(xiàn)底層走的是跨行付款通道，他與收款不同是“實(shí)時(shí)結(jié)算”的，為了避免在銀行未入賬的情況下客戶(hù)使用資金，因此提現(xiàn)采用先凍結(jié)賬戶(hù)余額，再通過(guò)渠道向開(kāi)戶(hù)行發(fā)送付款申請(qǐng)的方式。

如果付款成功，則將余額解凍后劃入清算賬戶(hù)待日終對(duì)賬后，由收單機(jī)構(gòu)完成跨行清算。如果付款失敗該怎么辦呢？解凍并釋放余額就可以了。

3.4.3 轉(zhuǎn)賬到銀行卡（代付API）

轉(zhuǎn)賬到卡又稱(chēng)為“代付業(yè)務(wù)”，它和“提現(xiàn)”在支付、賬務(wù)和渠道處理上是類(lèi)似的，區(qū)別在于它的收款人不是本人。另一個(gè)區(qū)別是這種API的代付屬于是支付產(chǎn)品，并且支付的額度也是受限的。因?yàn)榇懂a(chǎn)品額度較大的容易被作為清算接口使用，會(huì)造成業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

圖14：轉(zhuǎn)賬到卡支付流程

3.5 清結(jié)算流程

日間實(shí)時(shí)支付交易完成后，日終清結(jié)算開(kāi)始上場(chǎng)了。我們前面收單交易、充值交易等跨行收款交易資金還要結(jié)算給客戶(hù)和商家，并且要給商家提供賬單，這天的業(yè)務(wù)才算完成，下面我們來(lái)介紹下日終的清結(jié)算處理流程。

圖15：日終清結(jié)算流程

1）系統(tǒng)對(duì)賬下載渠道、支付系統(tǒng)、交易系統(tǒng)對(duì)賬文件進(jìn)行對(duì)賬。先核對(duì)渠道賬務(wù)，再對(duì)交易賬務(wù)并按商家賬戶(hù)維度進(jìn)行交易清分和手續(xù)費(fèi)扣收。

2）差錯(cuò)調(diào)賬完成對(duì)賬后如果有差錯(cuò)，以渠道為準(zhǔn)在“賬戶(hù)系統(tǒng)”內(nèi)調(diào)平本方賬務(wù)差錯(cuò)。

3）渠道清算當(dāng)日對(duì)賬無(wú)誤后，根據(jù)當(dāng)日的應(yīng)收應(yīng)付的軋差金額和渠道銀存賬戶(hù)的期末余額，在賬戶(hù)系統(tǒng)內(nèi)登記當(dāng)日清算賬務(wù)。（后續(xù)清結(jié)算的文章中我將會(huì)詳細(xì)介紹）。

4）商戶(hù)結(jié)算當(dāng)日對(duì)賬無(wú)誤后，根據(jù)每個(gè)商戶(hù)、客戶(hù)的待結(jié)算資金進(jìn)行結(jié)算，收款資金在他們賬戶(hù)上就可以使用了。（因?yàn)槭且郧婪綖闇?zhǔn)，渠道清算和商戶(hù)結(jié)算沒(méi)有必然的先后順序，所以只要賬務(wù)對(duì)平就可以進(jìn)行）

5）商戶(hù)提現(xiàn)商戶(hù)結(jié)算完成后如果商戶(hù)設(shè)為自動(dòng)提現(xiàn)，系統(tǒng)在T+1日自動(dòng)完成商戶(hù)的打款操作，并生成商戶(hù)結(jié)算賬單。

6）賬務(wù)核算渠道清算和商戶(hù)結(jié)算完成后，賬戶(hù)系統(tǒng)的核算模塊對(duì)當(dāng)天的賬務(wù)進(jìn)行總分核算、匯總平衡，最終生成報(bào)表。當(dāng)日的交易也就處理完成了。（后續(xù)清結(jié)算和會(huì)計(jì)文章中會(huì)詳細(xì)介紹）

04 總結(jié)：支付架構(gòu)四張圖

4.1 三層架構(gòu)

支付系統(tǒng)采用三層架構(gòu)來(lái)劃分，外三層是“場(chǎng)景、系統(tǒng)、渠道”，內(nèi)三層是“產(chǎn)品、交易、核心”，我們所說(shuō)的支付架構(gòu)主要是系統(tǒng)層面內(nèi)三層的劃分，他由三部分組成：

圖16：支付系統(tǒng)分層

1）一個(gè)平臺(tái)：承載支付業(yè)務(wù)。

2）兩個(gè)通道：網(wǎng)關(guān)接入適配不同場(chǎng)景，渠道接出適配不同金融資源。

3）三層架構(gòu)：產(chǎn)品、交易、核心三層架構(gòu)，采用流水線(xiàn)方式處理源源不斷的支付請(qǐng)求。

4.2 八個(gè)模塊

支付中臺(tái)一般由八個(gè)模塊組成，他承載了支付業(yè)務(wù)核心的閉環(huán)功能，可以適應(yīng)不同場(chǎng)景的支付需求。

圖17：支付系統(tǒng)八個(gè)模塊

4.3 流水線(xiàn)作業(yè)

圖18：支付系統(tǒng)的流水線(xiàn)作業(yè)

1）實(shí)時(shí)流水線(xiàn)：從“網(wǎng)關(guān)”到“渠道”形成一條支付請(qǐng)求的處理鏈路，系統(tǒng)各模塊處理流水線(xiàn)傳遞過(guò)來(lái)的信息，最終的跨行收付款操作。

2）日終流水線(xiàn)：從其結(jié)算系統(tǒng)開(kāi)始，處理每天渠道資金清算、商戶(hù)資金結(jié)算、賬務(wù)核算的處理流程，這樣才算完成一天的交易閉環(huán)。

4.4 支付流程

圖19：支付系統(tǒng)流程圖

1）兩條主鏈路：橫向的實(shí)時(shí)交易鏈路處理交易請(qǐng)求和與跨行收付款，縱向的日終結(jié)算鏈路處理賬務(wù)和清結(jié)算工作。

2）日間雙驅(qū)動(dòng)：實(shí)時(shí)交易鏈路，由兩個(gè)流程調(diào)度者“交易、支付”來(lái)協(xié)調(diào)各個(gè)模塊來(lái)處理支付請(qǐng)求。

3）每天做日清日終交易鏈路，以清結(jié)算系統(tǒng)為起點(diǎn)，每天日終清結(jié)算系統(tǒng)和支付、賬戶(hù)模塊完成一天最終的賬務(wù)處理。