作者以全鏈路的視角，分析整個(gè)支付流程系統(tǒng)，包括常用的收單、結(jié)算、對(duì)賬等功能，希望本篇文章能對(duì)不同崗位的大家有所幫助。

尊敬的讀者好，相信有不少讀者是支付行業(yè)的從業(yè)者（如支付類產(chǎn)品經(jīng)理、開(kāi)發(fā)等）或支付行業(yè)相關(guān)從業(yè)者（如電商類產(chǎn)品經(jīng)理、開(kāi)發(fā)等），大家在平時(shí)的工作中會(huì)接觸到支付系統(tǒng)的一個(gè)或幾個(gè)板塊，但可能對(duì)上下游完整鏈路接觸的比較少。

所以今天就想從全鏈路視角來(lái)講述，一筆交易自消費(fèi)者支付到結(jié)算給商戶的整體流程，通過(guò)一圖流的形式，讓大家能進(jìn)一步了解“支付公司做了什么”、“經(jīng)過(guò)了哪些系統(tǒng)”、“各系統(tǒng)的職責(zé)是什么”等，從而讓諸位讀者可以對(duì)支付系統(tǒng)有一個(gè)相對(duì)全面的認(rèn)識(shí)。

一、說(shuō)明

首先，這里的支付鏈路指的是支付公司的支付鏈路，并不完全適用于電商平臺(tái)、基金銷售平臺(tái)等有支付場(chǎng)景的非支付公司。因?yàn)橐话阌兄Ц秷?chǎng)景的非支付公司，交易只是其系統(tǒng)鏈路的一部分，甚至是很小的一部分。

以電商平臺(tái)為例，除了要考慮用戶支付成功與否，還需要考慮庫(kù)存、物流、售后、發(fā)票等場(chǎng)景，每個(gè)場(chǎng)景都會(huì)衍生出一個(gè)系統(tǒng)，所以對(duì)這些平臺(tái)而言，僅供借鑒。

其次，不同的支付公司由于需求、體量、架構(gòu)設(shè)計(jì)的不同，所以在系統(tǒng)規(guī)劃、系統(tǒng)職責(zé)上也各有不同，有的支付公司體量大、業(yè)務(wù)場(chǎng)景復(fù)雜，甚至愿意幫商戶承擔(dān)一部分的業(yè)務(wù)邏輯，則系統(tǒng)設(shè)計(jì)上更加復(fù)雜，也更注重系統(tǒng)之間的解耦和原子化能力。

相對(duì)的，有的支付公司體量一般，業(yè)務(wù)場(chǎng)景相對(duì)簡(jiǎn)單，則可以從簡(jiǎn)設(shè)計(jì)，成本優(yōu)先。

二、支付鏈路圖

請(qǐng)您靜下心瀏覽鏈路圖，跟著序號(hào)順序“走”一遍流程。

三、系統(tǒng)說(shuō)明

下面介紹各個(gè)系統(tǒng)的作用和定位，同時(shí)也會(huì)擴(kuò)充一下圖中沒(méi)有提到的系統(tǒng)：

1）支付網(wǎng)關(guān)

是與外部系統(tǒng)（商戶）發(fā)生直接對(duì)接的系統(tǒng)，本身承擔(dān)的業(yè)務(wù)邏輯很少甚至沒(méi)有，主要負(fù)責(zé)商戶請(qǐng)求參數(shù)的校驗(yàn)、秘鑰的檢驗(yàn)、加解密等。

2）業(yè)務(wù)系統(tǒng)

該系統(tǒng)承擔(dān)了絕大多數(shù)的業(yè)務(wù)邏輯，也是對(duì)商戶支付請(qǐng)求（“業(yè)務(wù)單”）處理的起點(diǎn)，會(huì)將商戶入?yún)⑦M(jìn)行轉(zhuǎn)化、補(bǔ)充，以便于后續(xù)系統(tǒng)的處理。

同時(shí)商戶發(fā)起的支付請(qǐng)求（“業(yè)務(wù)單”）往往有很強(qiáng)的業(yè)務(wù)屬性，業(yè)務(wù)系統(tǒng)需要將業(yè)務(wù)單其剝離為更標(biāo)準(zhǔn)更原子化的“交易單”以送給下游的交易系統(tǒng)處理。

商戶對(duì)訂單信息、狀態(tài)的大量查詢請(qǐng)求往往也由該系統(tǒng)承接處理。

3）交易系統(tǒng)

是支付公司的核心系統(tǒng)，跟進(jìn)并處理“交易單”的整個(gè)周期，包括把交易送到渠道系統(tǒng)，把扣款成功的交易通知賬務(wù)，將交易結(jié)果同步給結(jié)算系統(tǒng)等。

相當(dāng)于支付中樞，控制一筆交易單與多個(gè)關(guān)聯(lián)系統(tǒng)進(jìn)行交互。從鏈路圖中也可以看到，交易系統(tǒng)與多個(gè)其他系統(tǒng)發(fā)生了交互。

4）渠道系統(tǒng)

家喻戶曉的支付渠道，對(duì)接銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)的相關(guān)接口，代付、代收、外部對(duì)賬，都離不開(kāi)它。

除了打通兩聯(lián)渠道外，渠道系統(tǒng)還會(huì)承擔(dān)信息記錄（商戶報(bào)備信息、用戶綁卡信息等），渠道路由（智能選擇成本更低、性能更好的渠道）等職責(zé)。

5）賬務(wù)系統(tǒng)

真正管錢的“人”，支付公司的每個(gè)用戶（開(kāi)立支付賬戶）、收單商戶、支付公司手續(xù)費(fèi)賬戶等都會(huì)在賬務(wù)系統(tǒng)中有個(gè)賬號(hào)，這些賬號(hào)記錄了對(duì)應(yīng)主體的賬戶的狀態(tài)、余額及變動(dòng)情況，同時(shí)也進(jìn)一步為后續(xù)的對(duì)賬提供了數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

6）會(huì)計(jì)系統(tǒng)

記錄會(huì)計(jì)分錄，其實(shí)每一筆“交易單”都會(huì)對(duì)應(yīng)一筆會(huì)計(jì)分錄（借：XXX；貸：XXX），當(dāng)支付場(chǎng)景、支付工具、收款賬戶、出款賬戶等要素確定時(shí)，這一筆會(huì)計(jì)分錄就已經(jīng)明確了。

當(dāng)交易完成、賬務(wù)記賬完成后，則會(huì)計(jì)分錄成立，此時(shí)有上游系統(tǒng)通知給會(huì)計(jì)系統(tǒng)。

7）對(duì)賬系統(tǒng)

這里的對(duì)賬是指賬務(wù)變動(dòng)流水與渠道交易流水的對(duì)賬，兩者互相比對(duì)，以判斷公司內(nèi)部有無(wú)漏記賬（長(zhǎng)款）；渠道外部有無(wú)漏記賬（短款），從而確定支付公司的應(yīng)收款和渠道未算手續(xù)費(fèi)前的應(yīng)付款是否相同，由此進(jìn)一步對(duì)渠道流水計(jì)算手續(xù)費(fèi)，得出支付公司的應(yīng)付渠道手續(xù)費(fèi)，以及渠道減去手續(xù)費(fèi)后的應(yīng)付款。

*支付公司的對(duì)賬非常復(fù)雜，除了有內(nèi)部系統(tǒng)和外部系統(tǒng)的信息流對(duì)賬，還有內(nèi)部系統(tǒng)與內(nèi)部系統(tǒng)的信息流對(duì)賬，以及內(nèi)部系統(tǒng)與外部系統(tǒng)的資金流對(duì)賬。

8）商戶結(jié)算

是商戶能否拿到待結(jié)算款及拿到多少結(jié)算款的關(guān)鍵系統(tǒng)。會(huì)先對(duì)業(yè)務(wù)單和交易單進(jìn)行比對(duì)，確保業(yè)務(wù)單和交易單狀態(tài)的一致性，隨后基于流水進(jìn)行商戶手續(xù)費(fèi)計(jì)算，于是得出應(yīng)付款和因收款（應(yīng)收款即商戶手續(xù)費(fèi)，應(yīng)付款即商戶可提現(xiàn)金額，如果商戶的結(jié)算模式是凈額結(jié)算，則商戶可提現(xiàn)金額會(huì)直接扣除手續(xù)費(fèi)劃撥至支付公司手續(xù)費(fèi)賬戶）。

此時(shí)，商戶賬戶余額從不可提現(xiàn)轉(zhuǎn)為可提現(xiàn)余額。最后視商戶要求，由系統(tǒng)自動(dòng)發(fā)起提現(xiàn)或等待商戶自行提現(xiàn)至綁定的對(duì)公銀行賬戶。

9）資金運(yùn)營(yíng)

將支付公司的應(yīng)收應(yīng)付，與資金渠道的實(shí)收實(shí)付進(jìn)行比較，處理資金流對(duì)賬、差異。

補(bǔ)充說(shuō)明幾個(gè)在鏈路圖中沒(méi)有畫出的系統(tǒng)，但這些系統(tǒng)一樣為支付鏈路的順利通暢起到了關(guān)鍵作業(yè)：

① 會(huì)員系統(tǒng)

C端個(gè)人在支付公司開(kāi)立支付賬戶，B端商戶與支付公司簽立合約成為特約收單商戶，都需要提供各類實(shí)名信息（9要素、影像件、法人信息、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等等），這些信息被存放在會(huì)員系統(tǒng)，同時(shí)登錄密碼、支付密碼、賬戶狀態(tài)也是該系統(tǒng)的重要功能。

② 計(jì)費(fèi)系統(tǒng)

記錄商戶、渠道的計(jì)費(fèi)規(guī)則，支持多樣化的計(jì)費(fèi)規(guī)則配置，如按筆、按金額、有無(wú)梯度優(yōu)惠等。每次清算需要計(jì)算費(fèi)用時(shí)就得請(qǐng)求它幫忙。

③ 商戶配置系統(tǒng)

用來(lái)管理商戶的權(quán)限，比如可以使用哪些支付渠道、哪些支付工具等，同時(shí)商戶是D0結(jié)算還是D1結(jié)算，每次結(jié)算是否需要有留存資金等等，都是商戶配置系統(tǒng)的功能。

④ 賬單系統(tǒng)

基于交易數(shù)據(jù)，為商戶定期定時(shí)出具交易對(duì)賬文件或結(jié)算對(duì)賬文件，賬單字段可以支持大商戶定制，以符合商戶內(nèi)部的對(duì)賬訴求。

⑤ 運(yùn)營(yíng)平臺(tái)

后端有這么多的系統(tǒng)，對(duì)應(yīng)就會(huì)有很多前端的操作平臺(tái)，以便運(yùn)營(yíng)人員處理異常情況或基于業(yè)務(wù)需要，由運(yùn)營(yíng)人工發(fā)起退款、代付等流程。

四、結(jié)語(yǔ)

圖片里的流程可以說(shuō)是支付系統(tǒng)中最簡(jiǎn)單的流程了，因?yàn)橐环矫鏇](méi)有考慮收銀臺(tái)的情況（會(huì)進(jìn)一步涉及賬戶聯(lián)登、支付工具選擇等問(wèn)題）；另一方面沒(méi)有加入用戶退款、對(duì)賬不平等異常情況。屬于用最簡(jiǎn)單的支付工具走最順利的流程，但這也是支付公司絕大部分交易的縮影。

正如我開(kāi)頭所言，每個(gè)支付公司情況各不相同，所以大家對(duì)要完成同一件事情的處理順序、解決方法、參與系統(tǒng)也會(huì)大同小異。

所以，在此也僅能拋磚引玉，讀者您可以結(jié)合公司的實(shí)際業(yè)務(wù)，系統(tǒng)框架及本文提供鏈路圖來(lái)綜合理解、思考。畢竟對(duì)支付公司來(lái)說(shuō)，不管系統(tǒng)如何設(shè)計(jì)，“收單”、“清算”、“結(jié)算”、“對(duì)賬”等都是其不變的職責(zé)。

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