在現(xiàn)實(shí)生活中，大多數(shù)用戶可能都潛在或?qū)嵲诘亟佑|過(guò)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，而在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)下，結(jié)算場(chǎng)景是十分常見(jiàn)的場(chǎng)景之一，它可能涉及開(kāi)戶、數(shù)據(jù)獲取、支付等多個(gè)環(huán)節(jié)。那么，你知道消費(fèi)金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景下的結(jié)算系統(tǒng)，該如何設(shè)計(jì)嗎？一起來(lái)看看作者的解讀。

消費(fèi)金融大家可能比較陌生，但是在購(gòu)物付款時(shí)一定接觸過(guò)是否選擇分期付款，或使用花唄或京東白條，其實(shí)這些都屬于消費(fèi)金融的一種展業(yè)場(chǎng)景。

消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是向廣大消費(fèi)者發(fā)放的以消費(fèi)（不包括購(gòu)買房屋、汽車以及投資股市等）為目的的貸款。一般指機(jī)構(gòu)或企業(yè)為個(gè)人提供以日常消費(fèi)為主要目的的小額貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)，單筆授信額度小、服務(wù)方式靈活、貸款期限短（一般在1-12個(gè)月）等特點(diǎn)，流程簡(jiǎn)便、申請(qǐng)材料要求簡(jiǎn)單、到款迅速。

本質(zhì)是為了提前滿足有消費(fèi)需求，但短期無(wú)法全額付款的消費(fèi)者的物質(zhì)需求。用一句很流行的話來(lái)形容，就是：花明天的錢，圓今天的夢(mèng)。

其中消費(fèi)金融平臺(tái)業(yè)務(wù)模式是利用自有資金或與銀行、信托聯(lián)合出資、同業(yè)拆借等形式獲取資金，通過(guò)自營(yíng)渠道（APP、公眾號(hào)、小程序等）、B端合作渠道（借唄、金條等）、其他引流渠道（微信系、抖音系）等獲得客戶，為信貸用戶和資金方搭建平臺(tái)并引入增信方促成交易。

一、消費(fèi)金融下的結(jié)算場(chǎng)景

消費(fèi)金融公司結(jié)算業(yè)務(wù)主要為信貸業(yè)務(wù)中參與的資金方、增信方、渠道方、服務(wù)機(jī)構(gòu)、其他方通過(guò)賬務(wù)記賬分賬和計(jì)費(fèi)系統(tǒng)進(jìn)行收益分配后資金結(jié)算，覆蓋放還款、保費(fèi)、理賠、追償款、傭金、服務(wù)費(fèi)等業(yè)務(wù)場(chǎng)景。

名詞解釋：

• 資金方：貸款出資人，根據(jù)不同的模式一筆貸款的資金方有可能是單獨(dú)消費(fèi)金融、銀行、信托，或者消費(fèi)金融+信托、消費(fèi)金融+銀行組合模式放款。主要涉及結(jié)算承貸資金，用戶還款分配，逾期后觸發(fā)理賠款和追償款，以及項(xiàng)目利潤(rùn)的服務(wù)費(fèi)等。
• 增信方：為客戶貸款行為進(jìn)行增信的機(jī)構(gòu)，如保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司。主要涉及結(jié)算保費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、理賠款、追償款、保證金等。
• 渠道方：為消費(fèi)金融平臺(tái)提供客戶的機(jī)構(gòu)，如各大互聯(lián)網(wǎng)提供消費(fèi)分期和現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)的平臺(tái)。主要涉及結(jié)算放款、還款、傭金、貼息、營(yíng)銷費(fèi)用等。
• 服務(wù)機(jī)構(gòu)：為信貸業(yè)務(wù)整體過(guò)程中提供營(yíng)銷、投放流量和征信查詢等服務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要涉及結(jié)算營(yíng)銷推廣費(fèi)、征信查詢費(fèi)等。
• 其他方：為保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù)或者為擔(dān)保公司提供保證金拆借服務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要涉及結(jié)算保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)費(fèi)、拆借利息和拆借資金還回等。

二、結(jié)算核心業(yè)務(wù)流程

如下圖消金業(yè)務(wù)，客戶向渠道申請(qǐng)借款，渠道會(huì)將客戶信息上送消費(fèi)金融平臺(tái)，平臺(tái)會(huì)聯(lián)合資金方進(jìn)行放款，增信方進(jìn)行承保，用戶還款會(huì)拆分成各方賬進(jìn)行分配結(jié)算。

用戶逾期時(shí)增信方會(huì)將理賠款支付資金方，債權(quán)轉(zhuǎn)移，催收追償款付給增信方，同時(shí)還會(huì)涉及到各方利潤(rùn)的分配。

所以，結(jié)算系統(tǒng)的核心業(yè)務(wù)就是根據(jù)結(jié)算規(guī)則將上游推送的計(jì)費(fèi)數(shù)據(jù)嚴(yán)格按照協(xié)議合規(guī)前提下進(jìn)行收款和付款結(jié)算，實(shí)現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。

三、結(jié)算系統(tǒng)產(chǎn)品架構(gòu)

基于計(jì)費(fèi)系統(tǒng)的結(jié)算單對(duì)商戶收支結(jié)算，支持提現(xiàn)、扣款、收款、軋差、匯總等操作。

既然要進(jìn)行結(jié)算就需要知道向誰(shuí)付款或收款，通過(guò)什么路徑和形式，收付款時(shí)間、周期規(guī)則以及協(xié)議依據(jù)。

對(duì)接商戶系統(tǒng)獲取收付款賬號(hào)信息等進(jìn)行開(kāi)戶，對(duì)接計(jì)費(fèi)系統(tǒng)獲取核心分賬數(shù)據(jù)，對(duì)接客戶系統(tǒng)獲取客戶身份信息等進(jìn)行清分中注冊(cè)、登賬、清分等功能。

對(duì)接內(nèi)部戶在商戶下開(kāi)設(shè)虛擬戶和實(shí)戶映射關(guān)系實(shí)現(xiàn)資金管控，對(duì)接支付查詢收付流水實(shí)現(xiàn)付款和收款自動(dòng)核銷匹配。

由此結(jié)算系統(tǒng)的核心功能主要包含賬戶管理、路徑管理、收付規(guī)則管理、項(xiàng)目協(xié)議管理、交易管理等。

四、結(jié)算流程和模式

整個(gè)結(jié)算過(guò)程如下圖所示：

1. 開(kāi)戶

結(jié)算系統(tǒng)需為結(jié)算商戶進(jìn)行開(kāi)戶管理，維護(hù)合作方收款戶、付款戶、過(guò)渡戶等信息，并關(guān)聯(lián)結(jié)算項(xiàng)目，標(biāo)記業(yè)務(wù)權(quán)限和用途。

2. 配置結(jié)算規(guī)則

配置結(jié)算費(fèi)項(xiàng)的收付規(guī)則和路徑信息，提現(xiàn)、扣款、上下帳、收款時(shí)讀取規(guī)則進(jìn)行自動(dòng)觸發(fā)。詳情參考頁(yè)面原型5.2路徑管理和5.3收付規(guī)則管理部分。

3. 結(jié)算數(shù)據(jù)獲取

結(jié)算需要的基礎(chǔ)單據(jù)主要來(lái)源于計(jì)費(fèi)系統(tǒng)，計(jì)費(fèi)系統(tǒng)將關(guān)聯(lián)商戶的結(jié)算數(shù)據(jù)按照資金類型維度推送至結(jié)算系統(tǒng)。如下圖是計(jì)費(fèi)系統(tǒng)推送的計(jì)費(fèi)數(shù)據(jù)。

4. 結(jié)算單生成

根據(jù)結(jié)算規(guī)則處理數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總、軋差等結(jié)算操作，生成結(jié)算單。

5. 提現(xiàn)、扣款、收款

結(jié)算系統(tǒng)的核心處理流程，主要涉及交易模式和收款匹配模式：

1）結(jié)算模式

結(jié)算周期：全天實(shí)時(shí)結(jié)算、工作日實(shí)時(shí)結(jié)算、按日結(jié)算、按周結(jié)算、按月結(jié)算、按結(jié)算單逐步結(jié)算。

扣款模式：目前支持逐筆扣款，扣款軋差，按小時(shí)或按日匯總扣款。

充值模式：手動(dòng)充值、自動(dòng)充值、識(shí)別碼收款充值。其中手動(dòng)充值時(shí)，結(jié)算單和銀行流水金額必須完全相等，按照下圖流程進(jìn)行充值。

付款模式：多單合并付款和逐單付款。

2）收款匹配模式

可以進(jìn)行手工匹配和自動(dòng)匹配。

① 手工匹配

通常結(jié)算系統(tǒng)收到收款訂單后，出納拉取銀行收款流水，通過(guò)打款賬戶、備注、摘要和收款金額等進(jìn)行人工識(shí)別，匹配收款結(jié)算單，進(jìn)行核銷。

② 自動(dòng)匹配

步驟一：生成帳號(hào)

1. 
   從計(jì)費(fèi)系統(tǒng)獲取結(jié)算收款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)；
2. 驗(yàn)證所有結(jié)算單為同商戶下，且都處于代收款未支付的狀態(tài)；
3. 生成識(shí)別碼：10位數(shù)，從0開(kāi)始生成，每次請(qǐng)求生成不同號(hào)碼；
4. 關(guān)系保存：識(shí)別碼與結(jié)算單進(jìn)行關(guān)系保存；
5. 產(chǎn)出完整卡號(hào)：系統(tǒng)參數(shù)中基礎(chǔ)卡號(hào)位+識(shí)別碼位=25位完整卡號(hào)。

步驟二：匹配處理

1. 獲取銀行流水：使用頭寸帳號(hào)到調(diào)撥系統(tǒng)獲取銀行流水，會(huì)返回對(duì)應(yīng)識(shí)別碼及打款金額等信息；
2. 匹配結(jié)算單：使用識(shí)別碼到關(guān)系表中獲取對(duì)應(yīng)結(jié)算單，確認(rèn)收款金額是否正確；
3. 處理：對(duì)應(yīng)結(jié)算單/銀行流水設(shè)置為已支付，進(jìn)行相關(guān)帳號(hào)下賬處理（軋差及下賬）。

五、系統(tǒng)頁(yè)面及原型

1. 賬戶管理

與合作方結(jié)算，發(fā)生收付款交易，在項(xiàng)目各場(chǎng)景下維護(hù)對(duì)應(yīng)的合作方收付款賬戶信息、結(jié)算方式生成對(duì)應(yīng)的結(jié)算賬號(hào)信息。

2. 路徑管理

在路徑管理中進(jìn)行維護(hù)項(xiàng)目中每一個(gè)結(jié)算場(chǎng)景的收付路徑，有幾個(gè)付款步驟，每個(gè)步驟付款賬戶是什么，收款賬戶是什么，哪些需要代為操作，哪些由合作方自己操作，權(quán)限配置，路徑生效期有無(wú)特殊限制，滿足財(cái)務(wù)多步驟付款的訴求。

3. 收付規(guī)則管理

在實(shí)際業(yè)務(wù)中，需要給合作方付款也會(huì)收款，合作方會(huì)提出形形色色的收付款要求。例如有的要求按日付，有的要求按周付，有的要求收款費(fèi)項(xiàng)和付款費(fèi)項(xiàng)軋差后按凈額付，有的擔(dān)保公司對(duì)接不同資金方項(xiàng)目產(chǎn)生的費(fèi)用分別支付，有的要求所有項(xiàng)目匯總支付，基于上述業(yè)務(wù)場(chǎng)景收付規(guī)則管理統(tǒng)一進(jìn)行維護(hù)。

主要維護(hù)：收付款頻率、軋差模式、匯總收付維度、特定摘要、付款額度規(guī)則（保費(fèi)池額度）、規(guī)則有效期、是否走清分、截留模式等。

1）收付款頻率

• 全天實(shí)時(shí)結(jié)算：收到結(jié)算單，立即提現(xiàn)。
• 工作日實(shí)時(shí)結(jié)算：收到結(jié)算單，在工作日10：00-17：00立即提現(xiàn)。
• 按日結(jié)算：帳戶打開(kāi)自動(dòng)提現(xiàn)時(shí)，每日10：00-16：00，每小時(shí)提現(xiàn)一次。（需要打開(kāi)自動(dòng)提現(xiàn)、支付開(kāi)關(guān)）多個(gè)結(jié)算單。
• 按周結(jié)算：在帳號(hào)配置提現(xiàn)周幾。打開(kāi)自動(dòng)提現(xiàn)后，每日觸發(fā)檢查，滿足即進(jìn)行提現(xiàn)。
• 按月結(jié)算：在帳號(hào)配置每月幾號(hào)，打開(kāi)自動(dòng)提現(xiàn)后，每日觸發(fā)檢查，滿足即進(jìn)行提現(xiàn)。
• 每日：帳戶打開(kāi)自動(dòng)提現(xiàn)時(shí)，每日10：00-16：00，每小時(shí)提現(xiàn)一次。（需要打開(kāi)自動(dòng)提現(xiàn)、支付開(kāi)關(guān)）按結(jié)算單逐步結(jié)算。

2）軋差模式

軋差是指利用抵銷、最終取得一方對(duì)另一方的一個(gè)數(shù)額的凈債權(quán)或凈債務(wù)，如市場(chǎng)交易者之間，可能互有內(nèi)容相同，方向相反的多筆交易，在結(jié)算或結(jié)束交易時(shí)，可以將各方債權(quán)在相等數(shù)額內(nèi)抵銷。

• 收款軋差，通常指應(yīng)收款-應(yīng)付款=凈應(yīng)收款。
• 付款軋差，通常指應(yīng)付款-應(yīng)收款=凈應(yīng)付款。

3）提現(xiàn)軋差類型說(shuō)明

• 默認(rèn)軋差：即表示同商戶編號(hào)下帳號(hào)進(jìn)行軋差。
• 指定軋差：可以在結(jié)算帳號(hào)配置指定的軋差帳號(hào)，如貨款指定軋差退貨款。
• 全賬號(hào)軋差：指多貸多借軋差，并進(jìn)行提現(xiàn)。

4）匯總收付維度

針對(duì)不同結(jié)算費(fèi)項(xiàng)之間或同一債權(quán)方不同項(xiàng)目之間有匯總結(jié)算的業(yè)務(wù)進(jìn)行配置。

4. 項(xiàng)目協(xié)議管理

所有結(jié)算依據(jù)都是用印協(xié)議，運(yùn)營(yíng)對(duì)賬核算、財(cái)務(wù)審批都需要嚴(yán)格按照協(xié)議內(nèi)容規(guī)定進(jìn)行審核。當(dāng)協(xié)議內(nèi)容進(jìn)行變更時(shí)，系統(tǒng)中維護(hù)的對(duì)應(yīng)內(nèi)容應(yīng)及時(shí)更新，避免結(jié)算和付款錯(cuò)誤，造成資金風(fēng)險(xiǎn)。因此此功能主要將協(xié)議標(biāo)記項(xiàng)目信息關(guān)聯(lián)資金方、增信方、資金類型等信息，并根據(jù)協(xié)議內(nèi)容復(fù)核系統(tǒng)配置參數(shù)，確保收付信息正確。

5. 交易管理

主要提供查詢結(jié)算交易相關(guān)信息：包含支付流水、收款流水、收款認(rèn)賬、賬戶交易和余額等查詢。支持線下充值和收款匹配等操作，實(shí)現(xiàn)資金上下帳操作。

• 交易類型：結(jié)算、調(diào)增、調(diào)減、退貨、調(diào)減、提現(xiàn)、自動(dòng)扣款。
• 交易方向：上賬、反向交易、下賬。