日常生活，需要經(jīng)常用到大額支付的場景很少，相反，日常消費、工資代發(fā)、社保代繳、水電繳費等小額支付的場景很多，這時候就需要用到小額批量支付系統(tǒng)。本文作者圍繞小額批量支付系統(tǒng)展開分析，與你分享。

在日常消費、工資代發(fā)、社保代繳、水電繳費等小額高頻的交易場景中，就離不開小額批量支付系統(tǒng)。

本篇為支付清算系統(tǒng)（中），主要介紹小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）詳解。

小額批量支付系統(tǒng)（以下簡稱“小額支付系統(tǒng)”）是中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的主要業(yè)務子系統(tǒng)和組成部分。它主要處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業(yè)務和小額貸記支付業(yè)務，支付指令批量發(fā)送，軋差凈額清算資金，旨在為社會提供低成本、大業(yè)務量的支付清算服務。

BEPS與大額實時支付系統(tǒng)相似，在邏輯上是CNAPS的一個子應用系統(tǒng)，但在物理結構也是分為兩個部分：國家處理中心（NPC）、城市處理中心（CCPC）。

商業(yè)銀行系統(tǒng)可以直接通過NPC接入BEPS服務，也可以通過CCPC接入BEPS。銀聯(lián)作為特殊參與者，通過NPC接入BEPS服務來實現(xiàn)代理收單服務。

BEPS最核心的服務就是對小額支付業(yè)務進行識別、處理，經(jīng)過軋差處理后提交清算指令給清算賬戶管理系統(tǒng)SAPS。

小額支付系統(tǒng)的主要功能有：小額支付、軋差清算、信息處理和計費處理等。

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小額支付系統(tǒng)實現(xiàn)了不同銀行營業(yè)網(wǎng)點之間的互聯(lián)互通和業(yè)務指令的電子化處理，大大縮短資金到賬時間。

同時，小額支付系統(tǒng)具有完備的運行管理機制和安全防范措施，確保資金匯劃安全。

一、小額支付系統(tǒng)參與角色

小額支付系統(tǒng)參與者主要包括：直接參與者、間接參與者和特許參與者。

• 直接參與者，是指直接與支付系統(tǒng)城市處理中心連接并在中國人民銀行開設清算賬戶的銀行業(yè)金融機構以及中國人民銀行地(市)以上中心支行(庫)。
• 間接參與者，是指未在中國人民銀行開設清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行業(yè)金融機構以及中國人民銀行縣(市)支行(庫)。
• 特許參與者，是指經(jīng)中國人民銀行批準通過小額支付系統(tǒng)辦理特定支付業(yè)務的機構。

二、小額支付系統(tǒng)業(yè)務范圍

小額支付系統(tǒng)的業(yè)務處理主要包括以下七點：

1. 普通貸記業(yè)務：貸記業(yè)務由付款行發(fā)起，經(jīng)付款清算行發(fā)送小額支付系統(tǒng)，小額支付系統(tǒng)軋差后，將業(yè)務信息經(jīng)收款清算行轉發(fā)收款行。
2. 定期貸記業(yè)務：定期貸記業(yè)務適用于付款人以定期付款的方式，通過付款行主動向指定收款人匯劃款項的情形，包括定期代付、匯劃工資薪金、公益性資金等。付款(清算)行應在辦理定期貸記業(yè)務前與付款人簽訂協(xié)議。
3. 普通借記業(yè)務：借記業(yè)務由收款行發(fā)起，經(jīng)收款清算行發(fā)送小額支付系統(tǒng)，小額支付系統(tǒng)將業(yè)務信息經(jīng)付款清算行轉發(fā)付款行；付款行按規(guī)定時限發(fā)出回執(zhí)信息，小額支付系統(tǒng)軋差后，將回執(zhí)信息經(jīng)收款清算行轉發(fā)收款行。
4. 定期借記業(yè)務：定期借記業(yè)務適用于收款人委托收款行定期向指定付款人收取款項的情形，包括收取水費、電費、煤氣費等。辦理定期借記業(yè)務前，付款人需依據(jù)事先與收款人簽訂的協(xié)議，授權開戶行收到指定收款人的收款指令時從其賬戶支付款項。
5. 實時借記業(yè)務：實時借記業(yè)務適用于收款人通過收款行向指定付款人實時收取款項的情形，包括銀行本票、銀行匯票的委托收款。
6. 集中代收付業(yè)務：集中代收付業(yè)務是指定位于小額、公益、便民的支付服務，小額支付系統(tǒng)允許經(jīng)中國人民銀行批準的集中代收付中心接入，在特定范圍內辦理集中代收付業(yè)務，集中代收付中心僅向所屬人民銀行分支機構轄區(qū)內的公用事業(yè)類和公益類機構提供代收付服務，禁止向公用事業(yè)類和公益類以外的其他機構提供代收付服務。
7. 人行規(guī)定的其他支付業(yè)務：查詢查復、撤銷申請、沖正、止付申請、退回申請等業(yè)務等。

三、小額支付系統(tǒng)業(yè)務處理

小額支付系統(tǒng)以批量方式處理跨系統(tǒng)同城、異地電子和異地紙張截留的借記支付業(yè)務，以及每筆金額5萬元以下的貨記支付業(yè)務。

四、小額支付系統(tǒng)運行時間

小額支付系統(tǒng)實行7×24小時連續(xù)運行，系統(tǒng)每一工作日運行時間為前一自然日16:00至本自然日16:00，其資金清算時間為大額支付系統(tǒng)的工作時間。

此外，同時為滿足法定節(jié)假日的支付活動需要，實行的是“全時”服務。

五、小額支付系統(tǒng)支付流程

小額支付系統(tǒng)的支付流程主要包括以下幾個步驟：

代收業(yè)務：支付指令從收款行發(fā)起，收款人將收款信息通過支付網(wǎng)關提交給開戶銀行，由開戶銀行通過小額支付系統(tǒng)向不同的付款人開戶銀行行發(fā)起定期借記業(yè)務指令；付款人開戶銀行接收定期借記業(yè)務指令后，根據(jù)與付款人簽訂的委托付款協(xié)議辦理扣款，并將處理結果形成定期借記業(yè)務回執(zhí)通過小額支付系統(tǒng)返回收款人開戶行。

代付業(yè)務：支付指令從付款行發(fā)起，付款人通過支付網(wǎng)關向開戶行發(fā)出轉賬支付指令；開戶行收到支付指令后，通過小額支付系統(tǒng)向收款行發(fā)出普通貸記業(yè)務；收款行收到貸記指令后，將款項劃入收款人賬戶。

六、小額支付系統(tǒng)資金清算

支付指令批量發(fā)送，軋差凈額清算資金通過小額批量支付系統(tǒng)辦理的支付業(yè)務，其支付指令批量發(fā)送，軋差凈額清算資金。

小額支付系統(tǒng)日切時點對統(tǒng)一場次內的指令進行實時雙邊軋差，將發(fā)起和接收的小額支付業(yè)務借方或貸方發(fā)生額進行軋差，計算出各方的清算資金凈額。之后，將凈額實時提交給SAPS進行清算。

資金軋差的要求：以付款清算行和收款清算行為對象實時雙邊軋差。只有通過凈借記限額檢查后的小額支付業(yè)務方可納入軋差。已納入軋差的小額支付業(yè)務確定了該業(yè)務支付的最終性，不可撤銷

七、小額支付系統(tǒng)日終處理

一是，試算平衡：日終，根據(jù)資產(chǎn)與權益的借貸記賬法“有借必有貸，借貸必相等”的記賬規(guī)則，檢查所有賬戶記錄是否正確，進行發(fā)生額試算平衡法和余額試算平衡法。

?試算平衡的，下載支付公司對賬單、本地交易準備、軋差、平賬。試算不平衡的，以下載的支付系統(tǒng)賬務明細為準進行賬務調整。

二是，賬務處理：賬務核對是防止賬務差錯，保證賬務記載正確，保護資金安全的必要措施。小額支付的同城和異地業(yè)務軋差凈額清算完成后，核對當日處理的同城業(yè)務軋差凈額和異地已清算的支付業(yè)務信息。對核對不符的，城市處理中心以國家處理中心的數(shù)據(jù)為準進行調整。

在移動支付電子化的時代，小額支付系統(tǒng)實行7×24小時連續(xù)運行，批量處理支付業(yè)務，能支撐多種支付工具的使用，加速資金周轉，滿足社會多樣化的支付清算需求。