編輯導(dǎo)語(yǔ)：作為支付產(chǎn)品經(jīng)理，你可能會(huì)時(shí)常遇到一些業(yè)務(wù)變化或者難以解決的支付問(wèn)題，這個(gè)時(shí)候，你不妨從賬務(wù)上尋找一下解決方案，因?yàn)橘~務(wù)其實(shí)牽扯到了支付產(chǎn)品的方方面面。本篇文章里，作者就該話題做了闡述，一起來(lái)看一下吧。

一、支付的很多問(wèn)題都是賬的問(wèn)題

特別是企業(yè)的清結(jié)算業(yè)務(wù)，賬務(wù)是其核心樞紐；另外現(xiàn)在支付體系的基礎(chǔ)也可以說(shuō)是站在賬務(wù)核心之上，不同的機(jī)構(gòu)的賬務(wù)管理著不同資金屬性的“賬戶(hù)”，管理著不同的信用貨幣。

三方支付機(jī)構(gòu)的支付賬戶(hù)、銀行的結(jié)算賬戶(hù)、央行的清算賬戶(hù)、二清解決方案的核心監(jiān)管賬戶(hù)體系、記賬本體系、數(shù)字貨幣錢(qián)包體系、跨主體清算的往來(lái)賬戶(hù)、區(qū)塊鏈的分布式賬務(wù)……我們發(fā)現(xiàn)，支付的創(chuàng)新和變革，支付產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都是建立在一套新模式賬務(wù)體系之上；如果你想做一個(gè)支付業(yè)務(wù)，那么先把賬務(wù)想清楚，基本事情就成功了一半。

二、工作中的任何問(wèn)題，都不妨從賬務(wù)作為突破點(diǎn)

作為一名支付產(chǎn)品經(jīng)理，我們工作中經(jīng)常會(huì)遇到新的業(yè)務(wù)形式或者業(yè)務(wù)變化，任何新的業(yè)務(wù)和變化基本都會(huì)觸碰到資金的問(wèn)題，任何資金的問(wèn)題又會(huì)涉及到財(cái)務(wù)和法務(wù)以及公司主體的資金問(wèn)題，這些問(wèn)題更多的是“規(guī)矩”，交給法務(wù)、財(cái)務(wù)去解決。

還有一個(gè)問(wèn)題是技術(shù)問(wèn)題，這個(gè)事情如何去落地。

我想很多場(chǎng)景我們都會(huì)有很多的選擇；而最后總會(huì)有一個(gè)耀眼的明星脫穎而出“從賬務(wù)上去解決問(wèn)題”，其實(shí)也可以說(shuō)是“從信息層去解決問(wèn)題”，換而言之就是“先把賬捋清楚，把賬務(wù)處理搞明白”事情就解決了。

怎么把賬搞清楚呢，無(wú)外乎，這是誰(shuí)的賬、要記到什么賬戶(hù)、使用什么樣的費(fèi)用去記錄、什么時(shí)候去記錄、誰(shuí)來(lái)請(qǐng)求記錄……

所以說(shuō)，精通財(cái)務(wù)會(huì)使你成為職場(chǎng)神一樣的存在，因?yàn)槟憬?jīng)常會(huì)發(fā)現(xiàn)，無(wú)論是技術(shù)還是產(chǎn)品還是運(yùn)營(yíng)，大家的擋箭牌都是“我不太懂財(cái)務(wù)……”。

為什么財(cái)務(wù)這么重要，因?yàn)檫@基本是支付的終點(diǎn)，任何支付問(wèn)題，最后都會(huì)從業(yè)務(wù)上收斂到財(cái)務(wù)問(wèn)題，系統(tǒng)上收斂到“賬務(wù)核心”。

大家可以回想一下，自己工作中遇到的各種支付問(wèn)題，哪些跟賬務(wù)相關(guān)。

三、把賬記清楚，把事做明白

我們?nèi)ダ斫夂芏嘀Ц懂a(chǎn)品，或者公司去接入不同的支付解決方案，我們最核心關(guān)注的還是對(duì)方的賬戶(hù)體系怎么建設(shè)的，這就會(huì)涉及到支付的兩個(gè)核心問(wèn)題，一個(gè)是信息流的問(wèn)題，另一個(gè)是資金流的問(wèn)題。

很多時(shí)候，通過(guò)“玩轉(zhuǎn)賬務(wù)”會(huì)讓你在工作中如魚(yú)得水；在信息層解決問(wèn)題，一個(gè)是他會(huì)讓你凸顯不可替代的專(zhuān)業(yè)性，會(huì)讓事情脈絡(luò)非常清晰，也會(huì)讓項(xiàng)目成本極大的降低，簡(jiǎn)單的說(shuō)會(huì)讓事情做的很漂亮……

如果一個(gè)新業(yè)務(wù)就像毛線球一樣一團(tuán)糟時(shí)，你站出來(lái)，從賬務(wù)模型上把事情抽象出來(lái)，事情會(huì)清晰很多；賬務(wù)就像心臟一樣將血液有條不紊地輸送出去，業(yè)務(wù)就像各個(gè)臟器一樣，他們賴(lài)以生存的血液又會(huì)有條不紊的回流回心臟……

如果你要做線下結(jié)算體系的線上化，那么請(qǐng)先把“賬”想明白；那些結(jié)算對(duì)象，他們都要結(jié)算什么款項(xiàng)，由哪些主體給他們結(jié)算，分別使用什么資金；結(jié)算后這些業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)又需要什么樣的報(bào)表怎么樣去記賬；因此如何為結(jié)算對(duì)象設(shè)計(jì)“賬戶(hù)體系”。

四、從“賬”上解決支付問(wèn)題

我們都知道，很多企業(yè)的某些業(yè)務(wù)會(huì)需要繳納保證金，比如你在淘寶開(kāi)店，需要繳納店鋪保證金，你騎共享單車(chē)需要繳納保證金，你在抖音開(kāi)店需要繳納保證金；你在支付機(jī)構(gòu)接入支付產(chǎn)品同樣也需要繳納保證金。

保證金啥用途呢，其實(shí)就是擔(dān)保，就是增加對(duì)象在平臺(tái)的信用兜底；在淘寶經(jīng)營(yíng)出了問(wèn)題，那么你的保證金就可以作為最后的兜底手段，如果因?yàn)橥丝畛霈F(xiàn)了欠款，那就用保證金還上，其他同理。

但是很多企業(yè)其實(shí)保證金是單獨(dú)的存在，跟某些業(yè)務(wù)或者說(shuō)業(yè)務(wù)賬戶(hù)直接并不能想通；比如淘寶，你的經(jīng)營(yíng)結(jié)算賬戶(hù)出現(xiàn)了欠款，不能直接從保證金轉(zhuǎn)入進(jìn)行抵償。

這個(gè)過(guò)程會(huì)涉及到很多問(wèn)題；一個(gè)是兩個(gè)賬戶(hù)的業(yè)務(wù)屬性不同，資金屬性也不同，法律問(wèn)題也不同，同樣在公司的財(cái)務(wù)層面上科目也不同，在資金層面上也在不同的企業(yè)銀行賬戶(hù)中，也可能在不同的監(jiān)管賬戶(hù)中。

這樣的情況下，要想將保證金扣一部分去抵扣結(jié)算賬戶(hù)欠款，面臨的問(wèn)題就很多了，因?yàn)槟阋骖櫤芏鄦?wèn)題的合理解決。

那么這個(gè)時(shí)候，就要換個(gè)思路，先從信息層“賬務(wù)”上去把問(wèn)題解決，從“賬務(wù)”上去梳理對(duì)應(yīng)的其他事物；因?yàn)橘~務(wù)跟公司主體、所屬對(duì)象、財(cái)務(wù)科目、背后管理的銀行資金相互管理，賬務(wù)理清楚了這個(gè)事就清楚了；賬務(wù)動(dòng)了，每一個(gè)關(guān)聯(lián)的都會(huì)順勢(shì)而動(dòng)。

下面這張圖是在保證金賬戶(hù)合并時(shí)在業(yè)務(wù)層、賬戶(hù)層、運(yùn)營(yíng)層、報(bào)表層、會(huì)計(jì)層、資金層會(huì)涉及到的變化，跟上面的保證金抵扣欠款所涉及到的環(huán)節(jié)一樣。

五、從賬務(wù)上去解決支付創(chuàng)新問(wèn)題

我們知道某B2B電商給有商家貸，其支付工具給個(gè)人用戶(hù)有消費(fèi)貸，其C2C電商給商家或者個(gè)人有經(jīng)營(yíng)結(jié)算賬戶(hù)；所以大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)這個(gè)體系里存在著資金的閉環(huán)，同樣也存在著風(fēng)控的閉環(huán)。

用戶(hù)在其支付工具內(nèi)消費(fèi)貸款，然后在其電商平臺(tái)購(gòu)買(mǎi)商品，錢(qián)成了商家的結(jié)算款；同樣商家又可以在平臺(tái)貸經(jīng)營(yíng)貸，然后到B2B平臺(tái)去采購(gòu)商品到C電商平臺(tái)賣(mài)……

如果商家在B2B貸的經(jīng)營(yíng)貸還不上了，那么就可以用商家在C電商平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)結(jié)算款去強(qiáng)制償還……降低了經(jīng)營(yíng)貸的壞賬?？傊?，這套供應(yīng)鏈金融體系，讓資金極大的在內(nèi)部形成閉環(huán)，流動(dòng)性在內(nèi)部進(jìn)行控制，支付效率可以說(shuō)極高，風(fēng)控能力可以說(shuō)極強(qiáng)。

那么這個(gè)閉環(huán)效率，其實(shí)就可以從賬務(wù)層完成；下面這張圖我們僅限于從實(shí)現(xiàn)手段上探討；相關(guān)的合規(guī)問(wèn)題，法務(wù)問(wèn)題，以及其他更多問(wèn)題不在這張圖里體現(xiàn)，比如不同主體間債權(quán)債務(wù)關(guān)系轉(zhuǎn)移的協(xié)議等，實(shí)際工作中請(qǐng)嚴(yán)格遵循財(cái)務(wù)和法務(wù)意見(jiàn)以及當(dāng)?shù)氐南嚓P(guān)法律和監(jiān)管制度。

在工作中遇到問(wèn)題，嘗試著從賬務(wù)層尋找突破口，很多時(shí)候會(huì)事半功倍。

#專(zhuān)欄作家#

陳天宇宙，微信公眾號(hào)：陳天宇宙，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專(zhuān)欄作家。多平臺(tái)支付領(lǐng)域?qū)谧髡撸曩Y深產(chǎn)品；天使投資人；專(zhuān)注為10萬(wàn)支付產(chǎn)品經(jīng)理和支付機(jī)構(gòu)以及企業(yè)提供深度支付內(nèi)容和服務(wù)！

本文原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來(lái)自Unsplash，基于CC0協(xié)議。