編輯導(dǎo)語(yǔ)：公司各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)之間都會(huì)存在一定的數(shù)據(jù)交互行為，此時(shí)，大量不同類(lèi)型的數(shù)據(jù)可能留存，如何更好地做好數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)交互，便成為重中之重。本篇文章里，作者就跨部門(mén)間的數(shù)據(jù)交互體系搭建做了總結(jié)，一起來(lái)看一下。

數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)形式，在各個(gè)部門(mén)的系統(tǒng)留存邏輯都是不完全一致的，甚至留存的口徑都存在問(wèn)題。

以整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的系統(tǒng)為例，前端訂單系統(tǒng)和業(yè)務(wù)風(fēng)控系統(tǒng)記錄的是用戶(hù)申請(qǐng)貸款到實(shí)際發(fā)放貸款為止，用戶(hù)的所有還款行為、催收員的跟進(jìn)行為對(duì)用戶(hù)產(chǎn)生的影響放在貸后跟進(jìn)系統(tǒng)，最后經(jīng)歷了一整個(gè)資產(chǎn)回收周期到末端的逾期資產(chǎn)處置的系統(tǒng)上面去對(duì)用戶(hù)進(jìn)行更進(jìn)一步的操作。這部分所有的數(shù)據(jù)，在一定程度上可以構(gòu)成用戶(hù)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融方面的整個(gè)用戶(hù)流程行為。

用戶(hù)在消金公司的行為線(xiàn)可以簡(jiǎn)單歸納為：

在用戶(hù)的實(shí)際行為下，會(huì)有大量不同類(lèi)型的數(shù)據(jù)以各種類(lèi)型留下來(lái)在各個(gè)系統(tǒng)中，不同類(lèi)型的數(shù)據(jù)和用戶(hù)行為都會(huì)被留存下來(lái)，這一部數(shù)據(jù)需要以統(tǒng)一的方式和邏輯被留存在系統(tǒng)中。

這就涉及了公司各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)之間數(shù)據(jù)中臺(tái)的建設(shè)，如果沒(méi)有放大到所謂數(shù)據(jù)中臺(tái)的建設(shè)上，也仍然涉及了大量跨部門(mén)之間業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)交互的過(guò)程。

一、數(shù)據(jù)交互口徑

對(duì)大部分公司來(lái)說(shuō)，主要是業(yè)務(wù)部門(mén)產(chǎn)生數(shù)據(jù)，由數(shù)倉(cāng)、BI、大數(shù)據(jù)等等部門(mén)去做數(shù)據(jù)留存、交互，除了在業(yè)務(wù)銜接上會(huì)各個(gè)相關(guān)部門(mén)會(huì)有接觸外，還有同類(lèi)型的業(yè)務(wù)部門(mén)會(huì)產(chǎn)生數(shù)據(jù)上的交集。

像信貸商城部門(mén)、風(fēng)控部門(mén)有大量業(yè)務(wù)銜接節(jié)點(diǎn)，同樣作為逾期資產(chǎn)處理的催收部門(mén)和用更有利手段的進(jìn)行訴訟催回欠款的法訴部門(mén)互相之間都會(huì)有大量業(yè)務(wù)交互的部分，這都需要各個(gè)系統(tǒng)在交互邏輯上是保持一致的。

以互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控系統(tǒng)為例，因?yàn)椤盎ヂ?lián)網(wǎng)”和“消費(fèi)金融”這兩者的特殊性，導(dǎo)致了用戶(hù)實(shí)際在線(xiàn)上操作申請(qǐng)貸款的流程需要盡可能快速，但是交易的金額量又較高，前端業(yè)務(wù)風(fēng)控系統(tǒng)的計(jì)算邏輯就需要盡可能減少多的握手次數(shù)，也需要風(fēng)控引擎讀取的相關(guān)字段盡可能簡(jiǎn)單，業(yè)務(wù)邏輯更清晰。

但這樣快速響應(yīng)的系統(tǒng)在某種程度上就在本地服務(wù)器上留存大量數(shù)據(jù)，進(jìn)行較為復(fù)雜的查詢(xún)工作，碰上免息、折扣的活動(dòng)，大量用戶(hù)參與前端風(fēng)控評(píng)測(cè)的時(shí)候更容易產(chǎn)生風(fēng)控系統(tǒng)崩潰的情況（這也就是為什么大量企業(yè)在自己的頁(yè)面前端加入驗(yàn)證碼防止前端頁(yè)面被刷）。

傳統(tǒng)金融業(yè)的訂單數(shù)少，訂單金額高，借貸期限長(zhǎng)，客群資質(zhì)好，風(fēng)控預(yù)算高；而科技金融公司實(shí)施的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)所面臨的業(yè)務(wù)場(chǎng)景則是訂單數(shù)多，訂單金額低，借貸期限短，客群資質(zhì)差，風(fēng)控預(yù)算低。

這就是為什么所有的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)公司都需要將風(fēng)控系統(tǒng)和公司其他所有系統(tǒng)的數(shù)據(jù)交互口徑調(diào)整一致。

數(shù)據(jù)口徑的統(tǒng)一是什樣的？舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，以互聯(lián)網(wǎng)消金公司的兩套系統(tǒng)為例，訂單系統(tǒng)、貸后催收跟進(jìn)系統(tǒng)兩套系統(tǒng)中，用戶(hù)這個(gè)個(gè)體的所有行為，都需要統(tǒng)一：

1. A用戶(hù)在訂單系統(tǒng)中的按訂單的維度記錄數(shù)據(jù)：A用戶(hù)于XX年XX月XX日XX時(shí)XX分XX秒借款了3000.00元，訂單到期日為XX年XX月XX日XX時(shí)XX分XX秒；
2. A用戶(hù)在貸后催收跟進(jìn)系統(tǒng)按催收處置流程的維度跟進(jìn)收集的記錄：A用戶(hù)于XX年XX月XX日XX分XX秒開(kāi)始逾期，欠款本金2000.00元，欠款罰息100.00元，逾期天數(shù)XX天，催收人員于XX年XX月XX日接入催收，用戶(hù)于XX年XX月XX日還款。

從上面的事實(shí)記錄模式看，兩者時(shí)間實(shí)際只有時(shí)間記錄顆粒度的差距，線(xiàn)上訂單系統(tǒng)的記錄能正常精準(zhǔn)到秒，但實(shí)際以線(xiàn)下行為（且行為的記錄主體是催收員，和線(xiàn)上的行為記錄主體用戶(hù)完全是兩套不同的記錄角度），這種顆粒度差距看起來(lái)差距不大，但是在實(shí)際快速響應(yīng)的風(fēng)控系統(tǒng)中，會(huì)產(chǎn)生很大的影響。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，用戶(hù)在經(jīng)過(guò)催收員溝通之后在一點(diǎn)時(shí)間內(nèi)回款，這個(gè)時(shí)間差從日期來(lái)看是天數(shù)的差距，而不是小時(shí)、分鐘的差距，這個(gè)回款天數(shù)差能夠用于實(shí)際評(píng)估用戶(hù)的還款能力。

舉個(gè)例子，用戶(hù)在接到催收電話(huà)后馬上還款，那可以根據(jù)模型估計(jì)用戶(hù)的還款行為是代表其有較強(qiáng)的還款能力的，這種有借款行為且有高還款能力的用戶(hù)在風(fēng)控上就可以相對(duì)提高用戶(hù)的額度。

同樣的，用戶(hù)如果都在催收員跟進(jìn)當(dāng)天內(nèi)進(jìn)行還款，又可能代表了不同行為特征的用戶(hù)。如果均按“0天”進(jìn)行計(jì)算，就需要從別的維度補(bǔ)充這部分?jǐn)?shù)據(jù)，可能是催收員進(jìn)行跟進(jìn)的文本維度，這就需要NLP介入進(jìn)行判斷。

某種程度上來(lái)說(shuō)，更復(fù)雜的模型讓各個(gè)系統(tǒng)之間的握手次數(shù)和交互流程更為復(fù)雜，這和實(shí)際業(yè)務(wù)上的追求就相悖了。

所以，在各個(gè)系統(tǒng)的交互上，更需要將所有的交互結(jié)構(gòu)、尤其是數(shù)據(jù)顆粒度，數(shù)據(jù)產(chǎn)生的邏輯進(jìn)行統(tǒng)一。

這就需要從公司層面上進(jìn)行業(yè)務(wù)線(xiàn)梳理，明確哪一條是核心業(yè)務(wù)線(xiàn)，根據(jù)核心業(yè)務(wù)線(xiàn)的用戶(hù)流程去進(jìn)行各個(gè)系統(tǒng)之間的改造。不然就像我剛剛說(shuō)的，不同的系統(tǒng)之間有不同的服務(wù)目標(biāo)，這是好事，但過(guò)多的服務(wù)目標(biāo)會(huì)導(dǎo)致底層數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)邏輯不同意，在高并發(fā)的核心業(yè)務(wù)部門(mén)會(huì)導(dǎo)致大量數(shù)據(jù)被無(wú)效拉取計(jì)算，這就不利于核心業(yè)務(wù)線(xiàn)的增長(zhǎng)。

二、數(shù)據(jù)交互時(shí)效

除了數(shù)據(jù)交互口徑可能會(huì)產(chǎn)生不一致沖突的情況，數(shù)據(jù)交互時(shí)效也會(huì)對(duì)不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)產(chǎn)生差異。

幾乎大部分涉及線(xiàn)上業(yè)務(wù)的公司都會(huì)有數(shù)倉(cāng)和大數(shù)據(jù)這兩個(gè)部門(mén)。從公司業(yè)務(wù)反饋來(lái)說(shuō)，一般數(shù)倉(cāng)是歷史數(shù)據(jù)的留存處置，大數(shù)據(jù)用于線(xiàn)上實(shí)時(shí)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的更新計(jì)算。

從某種意義上，傳統(tǒng)數(shù)倉(cāng)的模式也更容易按統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范，按數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)工具箱：維度建模（第二版）中Kimball說(shuō)：“我們花了二十年的時(shí)間往數(shù)據(jù)庫(kù)中加入數(shù)據(jù)，現(xiàn)在該是拿出來(lái)使用的時(shí)候了?！睌?shù)倉(cāng)對(duì)公司整體業(yè)務(wù)的發(fā)展實(shí)際上是起到底層數(shù)據(jù)夯實(shí)奠基的作用。

大數(shù)據(jù)部門(mén)的作用則更多體現(xiàn)在實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)的生產(chǎn)，由于傳統(tǒng)數(shù)倉(cāng)本身依托于大數(shù)據(jù)量級(jí)的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫(kù)建立，很難大量、同時(shí)提取數(shù)倉(cāng)的數(shù)據(jù)去做到即時(shí)性的分析，而從用戶(hù)的維度則更希望看到實(shí)時(shí)的結(jié)果（這種需求在涉及供需、金額變化的業(yè)務(wù)場(chǎng)景會(huì)更為突出，像12306的實(shí)時(shí)車(chē)票計(jì)算系統(tǒng)），突出的特點(diǎn)就是“及時(shí)性”、“快”，高速響應(yīng)用戶(hù)的所有定制化需求，用戶(hù)的這種需求在互聯(lián)網(wǎng)消金公司顯得尤為關(guān)鍵。

尤其是當(dāng)用戶(hù)收到我方催收作業(yè)下還款的場(chǎng)景下，會(huì)更希望在APP前端展示的欠款產(chǎn)生變化，這種及時(shí)性的需求就會(huì)要求系統(tǒng)能直接調(diào)用大數(shù)據(jù)的接口完成實(shí)時(shí)賬單的計(jì)算。

這時(shí)候就需要考慮如何將這部分?jǐn)?shù)按統(tǒng)一的規(guī)則落庫(kù)到數(shù)倉(cāng)中，去記錄用戶(hù)各個(gè)事件節(jié)點(diǎn)收到影響的行為變化，就需要數(shù)倉(cāng)留存的數(shù)據(jù)是按業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)節(jié)點(diǎn)去進(jìn)行記錄的，這些互相之間數(shù)據(jù)的交換。

如果在事件隨時(shí)發(fā)生就隨時(shí)交換，會(huì)極大影響系統(tǒng)的性能（這種大量判斷的邏輯會(huì)極大影響交互邏輯，如果發(fā)起交互超時(shí)了未報(bào)錯(cuò)，會(huì)導(dǎo)致實(shí)際收集的數(shù)據(jù)不全等情況），這種情況并不只發(fā)生在某個(gè)系統(tǒng)中，而會(huì)出現(xiàn)在每個(gè)系統(tǒng)和數(shù)倉(cāng)、大數(shù)據(jù)的交互中，而一個(gè)系統(tǒng)尚且會(huì)碰上數(shù)據(jù)交互時(shí)間、事件維度不統(tǒng)一的情況，多個(gè)系統(tǒng)想要完成兩者邏輯的匯總，更是難上加難。

而每個(gè)系統(tǒng)所能拉取數(shù)據(jù)的時(shí)間點(diǎn)也不盡相同，這是困擾所有發(fā)展中公司，尤其是線(xiàn)上線(xiàn)下業(yè)務(wù)同時(shí)發(fā)展的公司，這種不同業(yè)務(wù)系統(tǒng)上的數(shù)據(jù)交互時(shí)間，也是需要按最核心的業(yè)務(wù)線(xiàn)進(jìn)行判定，通過(guò)核心業(yè)務(wù)線(xiàn)的業(yè)務(wù)邏輯，完成各個(gè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)交互時(shí)間邏輯的改造。

三、最后

以上兩點(diǎn)在互聯(lián)網(wǎng)消金公司中都會(huì)發(fā)生，怎么做到兩者的統(tǒng)一，還是需要從整體業(yè)務(wù)架構(gòu)的改善中去調(diào)配。

雖然核心業(yè)務(wù)線(xiàn)是居最高位置的，但它不一定是最能代表公司營(yíng)收的業(yè)務(wù)線(xiàn)，就像在大部分消金公司中，還是以風(fēng)控能力、用戶(hù)評(píng)分卡作為核心業(yè)務(wù)能力，但根據(jù)每個(gè)消金公司的業(yè)務(wù)形態(tài)不一樣，業(yè)務(wù)發(fā)展周期不一樣，公司的核心業(yè)務(wù)線(xiàn)就行發(fā)生改變，這就需要更加穩(wěn)固的集中化數(shù)據(jù)服務(wù)平臺(tái)對(duì)整體業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行評(píng)估，確定核心業(yè)務(wù)的發(fā)展和所有業(yè)務(wù)線(xiàn)的粘合方式。

當(dāng)然，作為一個(gè)偏業(yè)務(wù)后端的從業(yè)人員，也是希望后端的數(shù)據(jù)能被更多人關(guān)注，之后看時(shí)間談一談互聯(lián)網(wǎng)消金后端風(fēng)控的逾期資產(chǎn)處置對(duì)前端業(yè)務(wù)的作用吧。

作者：Logan_RRRC，公眾號(hào)： Logan的運(yùn)營(yíng)學(xué)習(xí)日記

本文由 @Logan_RRRC 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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