在收益和安全因素決定用戶走向的環(huán)境下，無(wú)論是螞蟻金服、理財(cái)通還是京東理財(cái)這樣的比較穩(wěn)定的理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，基礎(chǔ)服務(wù)都是大同小異的，收益相對(duì)差距較小的情況下，能否有一些具有特色的差異化的功能服務(wù)，能讓用戶留下來(lái)也是值得思考的！

說(shuō)到現(xiàn)在大家最熟悉的金融服務(wù)產(chǎn)品或者移動(dòng)錢包服務(wù)，最活躍覆蓋最廣的當(dāng)然就是支付寶和微信支付，一個(gè)從電商三方保障到無(wú)處不在的生活消費(fèi)場(chǎng)景，一個(gè)從社交突圍連接線上線下的服務(wù)。這兩個(gè)平臺(tái)其實(shí)也沒有太多可以說(shuō)的了。至于其他如百度錢包、翼支付、蘇寧錢包等都還是處在前期的拓展期，從產(chǎn)品到服務(wù)都還不完善和全面。所以今天想和大家一起探討一下京東金融服務(wù)產(chǎn)品的一些特色和特點(diǎn)，除了常規(guī)的生活服務(wù)場(chǎng)景外，京東金融服務(wù)還為大家提供了哪些特色服務(wù)，而這些服務(wù)能否吸引和沉淀用戶？

京東金融服務(wù)主流有兩款產(chǎn)品京東錢包和京東金融（拓展的還有京東股票等）。大體上看，京東錢包也提供了較為全面的覆蓋各個(gè)生活場(chǎng)景的服務(wù)，如話費(fèi)流量充值，信用卡還款、加油、火車票、電影票等，當(dāng)然也接入了京東特賣、京東到家等京東商城相關(guān)的服務(wù)，而這些服務(wù)其實(shí)在各大平臺(tái)的體驗(yàn)大同小異，今天主要分析一下錢包和金融兩款產(chǎn)品里面的一些特色服務(wù)。

資產(chǎn)管家

資產(chǎn)管家是京東錢包前不久才加入的一個(gè)服務(wù)?？傮w分為總資產(chǎn)和負(fù)資產(chǎn)兩個(gè)模塊。管家服務(wù)里面不僅能看到在京東錢包里面的包括余額、理財(cái)?shù)荣Y產(chǎn)，還能手動(dòng)導(dǎo)入其他產(chǎn)品的理財(cái)數(shù)且會(huì)自動(dòng)計(jì)算收益。除此之外還能選擇導(dǎo)入自己的房產(chǎn)、公積金、充值卡等各種固定或流動(dòng)資產(chǎn)。這個(gè)功能為大家提供了一個(gè)資產(chǎn)管理的入口，就是可以明白到底現(xiàn)在還有多少錢，哪些是可用哪些不可用，區(qū)別于復(fù)雜的記賬，這個(gè)可以理解為余額記賬，可以拋開繁雜的各類消費(fèi)，如每個(gè)月或者某個(gè)周期導(dǎo)入自己想要關(guān)注的資產(chǎn)即可。除此之外，還提供資產(chǎn)評(píng)估等功能，幫助用戶合理規(guī)劃資產(chǎn)理財(cái)投資等。

我的理解，這個(gè)功能和服務(wù)可以幫助大家認(rèn)識(shí)自己的財(cái)務(wù)能力，以及投資偏好，合理的規(guī)劃資產(chǎn)，獲取理想收益。從體驗(yàn)的過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，其在京東方的理財(cái)資產(chǎn)可以自動(dòng)導(dǎo)入，而三方理財(cái)需要手動(dòng)輸入（不支持賬號(hào)導(dǎo)入），這就需要手動(dòng)定期去刷新一下投資變更。除此之外，負(fù)資產(chǎn)如信用卡導(dǎo)入消費(fèi)等給了入口，目前不可用，這一點(diǎn)如果后續(xù)開放，就可以清晰的看到自己的資產(chǎn)總和。

資產(chǎn)信息的錄入對(duì)金融平臺(tái)來(lái)說(shuō)是一個(gè)重要的數(shù)據(jù)支撐，從資產(chǎn)的內(nèi)容上可以了解用戶的資產(chǎn)情況，負(fù)債情況等，那對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)也是一個(gè)資源，通過(guò)對(duì)資產(chǎn)的分析可以進(jìn)一步構(gòu)建更加成熟的信用體系，用以推薦其他產(chǎn)品服務(wù)或者構(gòu)建完善的評(píng)價(jià)體系。

拍立返

這個(gè)功能同樣是京東錢包App提供的運(yùn)營(yíng)類服務(wù)，可以理解為一個(gè)返現(xiàn)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，就是一些福利或者羊毛。當(dāng)然拿上這些數(shù)據(jù)，可能對(duì)線下的超商價(jià)格有一定的掌握和分析。

而這個(gè)功能需要用戶找到對(duì)應(yīng)商品并上傳相應(yīng)小票，這里的小票需要全國(guó)主流大型超商的小票，普通小超市的小票通常無(wú)法得到審核通過(guò)，相關(guān)返現(xiàn)將會(huì)直接轉(zhuǎn)入京東錢包余額中，可使用也可以提現(xiàn)。

對(duì)我來(lái)說(shuō)，這算是一個(gè)挺有意思的功能，拍小票上傳，就能獲得金額不等的返現(xiàn)，對(duì)一些喜歡褥羊毛的用戶來(lái)說(shuō)，還是有一定的吸引力的，這是一個(gè)和用戶互動(dòng)的平臺(tái)。但長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這一塊整體體驗(yàn)流程相對(duì)繁雜，可能很難長(zhǎng)期吸引用戶去參加，只是對(duì)拉新能起到一定的作用。

這個(gè)功能表面看可能是一種用戶回饋信息，但對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)，這也是一種收集和整理用戶消費(fèi)習(xí)慣的過(guò)程，同時(shí)也是對(duì)標(biāo)線上線下價(jià)格的一個(gè)手段，雖然都是最生活化的商品，但往往這類高頻的生活消費(fèi)可以反映出用戶群體、用戶區(qū)域的消費(fèi)習(xí)慣，進(jìn)而推動(dòng)線上的服務(wù)促銷推送推廣。

白拿理財(cái)

白拿算是一種特色泛理財(cái)產(chǎn)品，經(jīng)歷了上線下線又重新上線的過(guò)程，現(xiàn)在似乎也在重點(diǎn)推這一服務(wù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是存不定金額1年-2年的定期，收益不是利息，而是對(duì)應(yīng)的商品，到期后返還本金，而購(gòu)買商品會(huì)立刻送到你的手上，從某種角度講就是可以提前享受1年收益商品的使用。目前看來(lái)，這個(gè)服務(wù)還是有一定的吸引力的，特別是一些如京東卡的小商品來(lái)說(shuō)，大額投資放在這里可能收益額來(lái)說(shuō)不如其他理財(cái)產(chǎn)品，就看用戶的實(shí)際需求了。

白拿這種形式的對(duì)我來(lái)說(shuō)可能只有小額的投入能吸引我，如果拿一個(gè)iphone需要投資十幾萬(wàn)進(jìn)去放一年，感覺資金的安全可靠上得不到保障。這可能是心態(tài)有關(guān)。

這種投資形態(tài)來(lái)說(shuō)是新穎的，但是從消費(fèi)心理來(lái)看，為了拿一個(gè)價(jià)值5000的商品，而需要凍結(jié)我近10W的現(xiàn)金1年甚至更久，并不算是合理的消費(fèi)或者理財(cái)方案。對(duì)于使用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的人來(lái)說(shuō)對(duì)理財(cái)還是有一定的認(rèn)識(shí)和要求，那這種白拿理財(cái)?shù)男问绞欠衲芪脩糸L(zhǎng)期的投入呢？

京東白條、白條+、金條

京東白條已經(jīng)是很成熟的產(chǎn)品了，現(xiàn)在也拓展出校園白條，白條+（已經(jīng)涵蓋了租房、旅游、汽車等場(chǎng)景）。京東白條目前來(lái)看還是主要在京東平臺(tái)上使用，也會(huì)給予一些優(yōu)惠，對(duì)沒有信用卡、或者有臨時(shí)資金緊張又想在京東購(gòu)物的用戶，還是有一定的需求。小額消費(fèi)貸在螞蟻花唄的培育下已經(jīng)讓用戶形成了一定的消費(fèi)習(xí)慣，京東白條的還款是30日免息，相對(duì)靈活的還款，且暫時(shí)還支持部分信用卡還款，利用好時(shí)間周期，可以獲得60天甚至更長(zhǎng)的免息時(shí)間。

金條也就是對(duì)標(biāo)螞蟻借唄的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，而且可以直接還信用卡，對(duì)有需求的用戶來(lái)說(shuō)可以嘗試?，F(xiàn)在很多平臺(tái)都推出了現(xiàn)金貸的產(chǎn)品，現(xiàn)金貸對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)需要關(guān)注的就是額度和風(fēng)控，如何控制風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)嚴(yán)肅的問題。而對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，現(xiàn)金貸是可以直接體現(xiàn)的，也就是從平臺(tái)借錢，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)最敏感的就是利率的問題，那么現(xiàn)金貸能吸引用戶就三個(gè)點(diǎn)：即額度、利率和還款期?？梢钥闯鲞@個(gè)功能很難留住用戶，用戶會(huì)針對(duì)以上3個(gè)指標(biāo)和對(duì)比衡量各個(gè)平臺(tái)的政策，獲取盡量大的利益。

信用體系的構(gòu)建對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的，風(fēng)控也是其中最重要的環(huán)境，作為平臺(tái)需要從消費(fèi)者的各種如購(gòu)買、支付、還款、資產(chǎn)等環(huán)節(jié)去綜合評(píng)估用戶群的信用指標(biāo)。當(dāng)然，就算在完善的信用評(píng)價(jià)體系也無(wú)法完全避免一些失信的行為，這個(gè)問題也在于現(xiàn)在各個(gè)平臺(tái)是相對(duì)封閉的，而且內(nèi)地的整體信用體系也還沒有完全建立起來(lái)，這需要從平臺(tái)、消費(fèi)者到上層共同去構(gòu)建信用體系，才能促進(jìn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展與建設(shè)。

京東眾籌

眾籌作為一種已經(jīng)不算新的購(gòu)物形式，也逐漸受到各類用戶的接受。京東眾籌總體來(lái)說(shuō)bigger相對(duì)較高，對(duì)項(xiàng)目的把控和質(zhì)量較好，能夠吸引一些較高質(zhì)量的用戶參與其中。

京東眾籌在產(chǎn)品類別是比較豐富，涉及到生活的方方面面，眾籌形式也靈活，可以1元抽獎(jiǎng)或分檔次參與眾籌?？傮w而言，眾籌作為一種投資體驗(yàn)形式，同樣有一定風(fēng)險(xiǎn)的，除了資金的風(fēng)險(xiǎn)，還有產(chǎn)品質(zhì)量本身的風(fēng)險(xiǎn)。作為平臺(tái)如何把控質(zhì)量與風(fēng)險(xiǎn)是值得探討的，而更深入的就是眾籌成功后產(chǎn)品后續(xù)能否持續(xù)的生產(chǎn)上線，而不是成為曇花一現(xiàn)的產(chǎn)品，也是推動(dòng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展值得思考的。對(duì)于好的產(chǎn)品，消費(fèi)者想二次購(gòu)買的時(shí)候就找不到入口或產(chǎn)品就銷售了，這樣對(duì)平臺(tái)和行業(yè)的持續(xù)發(fā)展有一定的消極作用。

發(fā)現(xiàn)

除了以上這些特色的有一定差異化的服務(wù)外，京東理財(cái)才提供了一個(gè)發(fā)現(xiàn)平臺(tái)，提供能理財(cái)相關(guān)的信息聚合和知識(shí)傳播平臺(tái)，同時(shí)也推送各類活動(dòng)，讓用戶能了解更多，不迷茫與如何理財(cái)。都說(shuō)現(xiàn)在是內(nèi)容為王的時(shí)代，優(yōu)質(zhì)內(nèi)容的發(fā)布與傳播能夠吸引眼球，也可能會(huì)因?yàn)閮?yōu)質(zhì)的內(nèi)容生產(chǎn)而讓用戶駐留在該平臺(tái)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，將內(nèi)容和服務(wù)的有機(jī)結(jié)合，能夠讓用戶更加信任平臺(tái)，理解產(chǎn)品服務(wù)與邏輯，進(jìn)而持續(xù)投入。

總結(jié)

總體而言，在收益和安全因素決定用戶走向的環(huán)境下，無(wú)論是螞蟻金服、理財(cái)通還是京東理財(cái)這樣的比較穩(wěn)定的理財(cái)服務(wù)平臺(tái)，基礎(chǔ)服務(wù)都是大同小異的，收益相對(duì)差距較小的情況下（其實(shí)目前京東理財(cái)產(chǎn)品的收益還相對(duì)較高和穩(wěn)定），能否有一些具有特色的差異化的功能服務(wù)，能讓用戶留下來(lái)也是值得思考的！

而京東金融服務(wù)目前提供的這些服務(wù)從點(diǎn)上看是從單個(gè)服務(wù)與產(chǎn)品入手，先讓用戶能在平臺(tái)產(chǎn)生額外價(jià)值與體驗(yàn)，通過(guò)體驗(yàn)與內(nèi)容分享，熟悉與信任平臺(tái)的運(yùn)作，進(jìn)而才有可能使用更多大投入的產(chǎn)品。從面上看同樣這是一個(gè)體系，從基礎(chǔ)投資、特色理財(cái)、消費(fèi)金融到內(nèi)容分享，形成一個(gè)相對(duì)閉環(huán)的金融服務(wù)平臺(tái)，能讓不同需求的用戶找到差異化的服務(wù)與產(chǎn)品，而這些差異化的微創(chuàng)新的特色產(chǎn)品就起到了一個(gè)連接與推動(dòng)的積極作用。

作者：明智牛（微信號(hào)：lz_sky） 百度PM（內(nèi)容設(shè)計(jì)與運(yùn)營(yíng)方向）

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