我一直對(duì)支付很感興趣。2015年，因?yàn)楣ぷ餍枰?，我接觸過(guò)好多第三方支付公司，做過(guò)支付路由，也處理了很多支付異常情況。但是支付中的清算部分我一直不太理解，不知道銀聯(lián)在聯(lián)結(jié)各方的時(shí)候是如何發(fā)揮作用的。最近和銀行IT圈子的校友們聚會(huì)，偷偷向工行和民生負(fù)責(zé)渠道、銀聯(lián)對(duì)接的同學(xué)請(qǐng)教了。所以有了這篇總結(jié)，供希望了解支付清算的朋友們參考。

中國(guó)的支付清算有兩套體系

中國(guó)現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)和第三方支付清算系統(tǒng)。

• 當(dāng)你去ATM取錢時(shí)，用的是央行的CNAPS（中國(guó)現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)）
• 當(dāng)你用支付寶買買買時(shí)，用的是第三方支付的清算系統(tǒng)

這里先介紹第一部分：CNAPS。

當(dāng)你在ATM取錢時(shí)，銀行都做了什么

我們先拿一個(gè)ATM取錢的例子來(lái)說(shuō)明跨行業(yè)務(wù)的過(guò)程。

假如你拿著一張工行卡去建行的ATM取了100元，這時(shí)候就發(fā)生了跨行業(yè)務(wù)。

這個(gè)過(guò)程非常簡(jiǎn)單：

1. 建行系統(tǒng)告訴工行系統(tǒng)，有個(gè)工行用戶要在我這兒取100元，能不能讓他??？
2. 工行說(shuō)，他的工行賬戶夠扣100元，你先幫我給了吧！
3. 建行ATM就吐出100元給你；

于是，你拿到了現(xiàn)金，同時(shí)你的工行賬戶也減少了100元。對(duì)你而言，整個(gè)交易就已經(jīng)結(jié)束了。但是，建行先替工行給了你100元，這里形成了一個(gè)銀行間的債務(wù)關(guān)系：工行欠建行100元。這100元何時(shí)還，怎么還，雖說(shuō)是銀行之間的事，但是只有等這100元還清了，銀行才會(huì)把這筆交易當(dāng)做是真的完結(jié)了?？梢?jiàn)，銀行的一次跨行取款可以分為支付和清算兩個(gè)步驟。

支付和清算就是信息流和資金流

• 從你塞卡到ATM吐出鈔票，這個(gè)過(guò)程稱為支付（Payment）
• 工行還給建行100元，這個(gè)過(guò)程稱為清算（Clearing）

支付反映的是交易的信息流，一般都是實(shí)時(shí)的。當(dāng)你在建行ATM取款時(shí)，工商銀行層面只是在它內(nèi)部賬戶做了一次記賬而已，工商銀行的資金并未減少。但是建行和工行之間一定會(huì)發(fā)生實(shí)際的資金劃轉(zhuǎn)以清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系，所以清算反映的是交易的資金流。銀行之間可以每天清算一次，也可以隔一段時(shí)間再清算，不過(guò)大多數(shù)情況下的清算都是非實(shí)時(shí)的。

現(xiàn)代社會(huì)的幾乎所有商業(yè)行為，最終都會(huì)產(chǎn)生交易。而所有的交易，除了物物交換，最終都體現(xiàn)在銀行賬戶間的資金劃撥上，因此一個(gè)國(guó)家的支付清算系統(tǒng)（Payment and Clearing System）是最基礎(chǔ)的工程。這個(gè)系統(tǒng)涉及兩個(gè)問(wèn)題：

• 信息流如何傳遞——即建行和工行之間以什么方式通信？
• 資金流如何清算——即工行什么時(shí)候，以什么方式還給建行100塊？

這兩個(gè)問(wèn)題的解決方案，就是我們要介紹的CNAPS（中國(guó)現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)）。CNAPS是逐漸演化而來(lái)的，在這個(gè)方案出來(lái)之前，為了解決信息流和資金流問(wèn)題，我們經(jīng)歷了古代的票號(hào)，近代的手工聯(lián)行系統(tǒng)，以及電子聯(lián)行系統(tǒng)EIS。所以在介紹CNAPS之前，先讓我們回到古代，看看古人是如何用票號(hào)和鏢局來(lái)解決這兩個(gè)問(wèn)題的。

晉商的票號(hào)和鏢局

早在清道光（1823年）年間，山西平遙商人就創(chuàng)立了“日升昌”等專門辦理匯款業(yè)務(wù)的票號(hào)（古代的票號(hào)、錢莊就是現(xiàn)代銀行的雛形）。著名的紅頂商人胡雪巖就是做票號(hào)生意起家的。

當(dāng)時(shí)的票號(hào)支持異地匯款業(yè)務(wù)：

客戶來(lái)日升昌匯款，交了銀子之后，票號(hào)就開(kāi)出匯票給客戶。跟銀行一樣，票號(hào)也有總號(hào)和分號(hào)，客戶可以攜帶匯票或者把票寄給親人，只要憑票就可以到日升昌全國(guó)各地的分號(hào)兌出銀子，分號(hào)給客戶兌換之后先記內(nèi)部賬，日后再和總號(hào)清算債務(wù)。

從此之后，商人在城市之間貿(mào)易可以不用攜帶大量的銀子。而匯票在不同城市的各個(gè)分號(hào)之間流轉(zhuǎn)也形成了很多債務(wù)，有大量的銀子需要周轉(zhuǎn)，鏢局就專為票號(hào)來(lái)運(yùn)送銀子以及為商人運(yùn)送票據(jù)，有點(diǎn)類似于現(xiàn)在為銀行押鈔的威豹，不過(guò)鏢局的手續(xù)費(fèi)可是高達(dá)5%！

在這個(gè)時(shí)期，信息流和資金流如下：

匯票+賬本（手工記賬）是票號(hào)在支付環(huán)節(jié)的信息載體，解決了信息流問(wèn)題；

鏢局替票號(hào)運(yùn)送資金，解決了資金流的問(wèn)題。

聯(lián)行信件和郵電局

到現(xiàn)代銀行出現(xiàn)后，銀行間開(kāi)始了一套基于“同業(yè)頭寸”的清算方式。

我們摘錄網(wǎng)上的一段清算科普：

從兩百年前老羅斯柴爾德打通不同銀行間銀票的通兌開(kāi)始，銀行間清算業(yè)務(wù)就一直延續(xù)到現(xiàn)在。當(dāng)年，老羅斯柴爾德拉攏一幫銀莊的掌柜跟他們商量，“以后我的客戶拿著我家的銀票可以到你家取金幣，然后你再拿著銀票到我家取金幣，作為回報(bào)我也允許你的客戶到我家取金幣”。從這個(gè)時(shí)候開(kāi)始，標(biāo)志著現(xiàn)代銀行的通存通兌業(yè)務(wù)就開(kāi)始了。由于大多時(shí)候雙方客戶都有交叉，實(shí)際需要相互取的金幣并不多：比如你的客戶在我這里取了1000金幣，我的客戶在你那里取了800金幣，然后我們兩家一比對(duì)賬本雙方認(rèn)可，你再給我200金幣。再把銀票一交換，我們雙方的賬就清了，這個(gè)過(guò)程就叫清算，其中比對(duì)賬本的過(guò)程就是對(duì)賬。

這段科普描述了銀行間通存通兌的業(yè)務(wù)原理，其中有一些細(xì)節(jié)需要說(shuō)明：

1. A 銀行怕 B 銀行的客戶在 A 這兒取了錢之后，B 不認(rèn)賬。所以為了保險(xiǎn)起見(jiàn)，銀行之間會(huì)要求對(duì)方銀行先來(lái)開(kāi)個(gè)戶并且存一部分錢進(jìn)來(lái)作為備付金，或者叫存款準(zhǔn)備金。這個(gè)備付金賬戶是專門用于清算的同業(yè)頭寸戶；
2. A 銀行需要在所有銀行都開(kāi)戶，才能實(shí)現(xiàn)通存通兌；

我們國(guó)內(nèi)的銀行顯然也參照了這一套來(lái)實(shí)現(xiàn)跨行交易，銀行之間互相都開(kāi)了備付金賬戶。此時(shí)，每家銀行都是一個(gè)清算機(jī)構(gòu)，為銀行間的資金往來(lái)做清算。

圖1：銀行之間的備付金賬戶

一直到1984年中國(guó)人民銀行專門行使中央銀行職能之后，我們國(guó)家確立了法定存款準(zhǔn)備金制度。央行的備付金系統(tǒng)正式確立。此時(shí)，銀行跨行的資金清算有兩種選擇：

1. 用老辦法，在所有有往來(lái)的銀行開(kāi)立清算賬戶清算
2. 所有金融機(jī)構(gòu)都在央行開(kāi)立清算賬戶，由央行為商業(yè)銀行統(tǒng)一清算

圖2：央行備付金系統(tǒng)

顯然大家都想用第二個(gè)方案。然而在那個(gè)時(shí)代，央行能承擔(dān)的職責(zé)是很有限的，各銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)還沒(méi)有集中，沒(méi)有電子化的記賬系統(tǒng)，國(guó)內(nèi)甚至都還沒(méi)有銀行卡，客戶要轉(zhuǎn)賬也沒(méi)有滿大街的ATM?？傊痪湓?，國(guó)內(nèi)的金融環(huán)境還沒(méi)有達(dá)到讓央行推行全國(guó)統(tǒng)一結(jié)算制度的客觀條件。

為了滿足跨行結(jié)算的需求，央行當(dāng)時(shí)提出商業(yè)銀行要“自成聯(lián)行系統(tǒng)，跨行直接通匯，相互發(fā)報(bào)移卡，及時(shí)清算資金”。也就是說(shuō)同一家銀行的總行及分支機(jī)構(gòu)稱為“聯(lián)行系統(tǒng)”。同一聯(lián)行內(nèi)的資金結(jié)算，由聯(lián)行總行自己做。這樣，建行深圳分行和建行北京分行之間的資金清算由建行自己內(nèi)部解決。跨銀行之間要能支持直接匯款?？缧袠I(yè)務(wù)可以由央行清算，也可以由商業(yè)銀行自己清算。這個(gè)各家銀行系統(tǒng)很不智能，體驗(yàn)很差的時(shí)期，我們稱為“全國(guó)手工聯(lián)行”時(shí)期。

于是，每家銀行都可以接受跨行的匯款，銀行每天自行軋差，各種交易匯總計(jì)算后，需要告知其他行的交易信息寫成一張張?zhí)囟ǖ墓模由w印鑒后在銀行間送來(lái)送去。這種公文叫做聯(lián)行信件，而收發(fā)聯(lián)行信件就是當(dāng)時(shí)郵電局的重要業(yè)務(wù)。

可以說(shuō)一直到1990年，我國(guó)的支付結(jié)算系統(tǒng)和明清時(shí)期的票號(hào)相比，并沒(méi)有太大的改進(jìn)。匯票和賬本手工記賬依然是銀行在支付環(huán)節(jié)的信息載體，解決信息流問(wèn)題。郵電局取代了鏢局，為銀行收發(fā)聯(lián)行信件，但是效率依舊不高，資金在途時(shí)間往往在一周以上。至于資金流問(wèn)題，則由商業(yè)銀行自行結(jié)算和央行統(tǒng)一結(jié)算兩種方式一起解決。

中國(guó)支付清算系統(tǒng)的前身——EIS（1989-2005）

清算中心建成

隨著銀行業(yè)的不斷發(fā)展，銀行每天處理各類跨行業(yè)務(wù)的數(shù)量增多，各家銀行之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系變得非常復(fù)雜，由各家銀行自行軋差進(jìn)行清算變得非常困難。這種狀況要求央行必須承擔(dān)起一個(gè)全國(guó)清算中心的角色。

于是，央行在1989年12月6日，發(fā)布了“關(guān)于改革聯(lián)行清算制度的通知”。

隨后在1990年，中國(guó)人民銀行清算中心建成，專門為金融機(jī)構(gòu)提供支付清算服務(wù)。這個(gè)清算中心包括NPC和CCPC：

1. NPC（National Process Center，國(guó)家金融清算總中心）
2. CCPC（City Clearing Processing Center，城市處理中心）

全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)EIS投產(chǎn)

1991年4月1日，基于金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)的應(yīng)用系統(tǒng)——全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)（EIS）開(kāi)始試運(yùn)行。EIS是人民銀行專門用于處理異地（包括跨行和行內(nèi)）資金清算和資金劃撥的系統(tǒng)。它連接了商業(yè)銀行、央行、NPC和CCPC。

EIS的業(yè)務(wù)流程

假設(shè)客戶在深圳建行匯款給北京工行，通過(guò)EIS處理一次跨行匯款的流程如下：

圖3：EIS的通信過(guò)程

1. 商業(yè)銀行（匯出行）接收其客戶的匯款請(qǐng)求后，向人民銀行當(dāng)?shù)胤中校òl(fā)報(bào)行）提交支付指令（轉(zhuǎn)匯清單）。支付指令可以是紙質(zhì)憑證，或磁介質(zhì)信息，或聯(lián)機(jī)電子報(bào)文；
2. 發(fā)報(bào)行借記匯出行賬戶后，按收?qǐng)?bào)行將支付信息分類、打包，通過(guò)CCPC經(jīng)衛(wèi)星地面小站即時(shí)發(fā)往清算總中心。如果匯出行賬戶余額不足，則該支付指令必須排隊(duì)等到匯出行余額夠扣；
3. 清算總中心收到轉(zhuǎn)匯電文，經(jīng)記賬并按人民銀行收?qǐng)?bào)支行將支付指令清分后，通過(guò)衛(wèi)星鏈路即時(shí)發(fā)送到相應(yīng)的收?qǐng)?bào)行；
4. 收?qǐng)?bào)行對(duì)匯入行賬戶貸記后，以生成的紙憑證或電子報(bào)文方式通知匯入行；
5. 匯入行作賬務(wù)處理后，以來(lái)賬的反方向，向匯出行發(fā)送確認(rèn)的答復(fù)信息，完成一筆匯兌過(guò)程；
6. 總中心和分中心每日核對(duì)無(wú)誤后，軋平當(dāng)日的電子聯(lián)行賬務(wù)，以存、借反映資金關(guān)系。就是說(shuō)，各地的資金存欠差額，均納入人民銀行系統(tǒng)內(nèi)反映。

在這個(gè)跨行異地匯款流程中，金融衛(wèi)星通訊網(wǎng)和EIS系統(tǒng)解決了信息流問(wèn)題；NPC和CCPC解決了資金流問(wèn)題。從此之后，各個(gè)銀行之間的跨行匯款就可以直接通過(guò)這樣的電子化操作來(lái)完成了，客戶的資金在途時(shí)間縮短到了一兩天，這也算是中國(guó)金融系統(tǒng)的一大里程碑了。

央行支付清算系統(tǒng)（CNAPS）

1991年EIS試運(yùn)行后，又發(fā)生了兩件大事：

各大銀行核心系統(tǒng)投產(chǎn)

各家商業(yè)銀行的內(nèi)部聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)紛紛建成投產(chǎn)，銀行內(nèi)部資金劃轉(zhuǎn)都可以通過(guò)自己的核心系統(tǒng)解決了。這意味著各大行都可以做電子化的行內(nèi)清算了，行內(nèi)異地轉(zhuǎn)賬就不用再依賴EIS。

中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）開(kāi)始設(shè)計(jì)

1991年10月，中國(guó)開(kāi)始著手建設(shè)中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)（CNFN）和中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS，China National Automatic Payment System）。這一項(xiàng)目由世界銀行提供貸款，由英國(guó)PA咨詢公司承擔(dān)設(shè)計(jì)咨詢工作。從此，全國(guó)電子聯(lián)行（EIS）系統(tǒng)逐步向CNAPS過(guò)渡。

到了二十一世紀(jì)，IT技術(shù)飛速發(fā)展，央行的CNAPS一代系統(tǒng)（大小額支付系統(tǒng)）也開(kāi)始走上歷史舞臺(tái)。中國(guó)的支付清算步入了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS的時(shí)代。

大小額支付系統(tǒng)

2002年，央行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（HVPS）投產(chǎn)，用于處理同城和異地的商業(yè)銀行跨行之間（也包括行內(nèi)一定金額以上的）大額貸記業(yè)務(wù)。

2005年，央行小額批量支付系統(tǒng)（BEPS）投產(chǎn)，用來(lái)處理同城和異地紙憑證截留的借記支付業(yè)務(wù)以及每筆金額在5萬(wàn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)。

簡(jiǎn)單來(lái)講，各銀行的跨行轉(zhuǎn)賬可以使用央行的大小額系統(tǒng)來(lái)完成。

大小額系統(tǒng)之間其實(shí)有蠻多的區(qū)別：

首先，大小額的開(kāi)放時(shí)間不同

大額系統(tǒng)是工作日的 8:30 ~ 17:00，所以在節(jié)假日經(jīng)常會(huì)收到銀行通知說(shuō)某些業(yè)務(wù)暫停了經(jīng)常就是因?yàn)檠胄性诠?jié)假日對(duì)大額系統(tǒng)做維護(hù)。小額系統(tǒng)全年無(wú)休，7*24小時(shí)工作。

業(yè)務(wù)處理上不同

大額是每筆交易都實(shí)時(shí)發(fā)送，實(shí)時(shí)清算的，所以基本上能實(shí)時(shí)到賬，跨行資金零在途。

小額系統(tǒng)是在收集若干筆交易后打一個(gè)包統(tǒng)一處理，定時(shí)清算。所以，用小額系統(tǒng)轉(zhuǎn)賬經(jīng)常要幾分鐘甚至半個(gè)小時(shí)才能到賬，銀行間頭寸交割也是非實(shí)時(shí)的。

盡管理論上跨行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)不管用大額還是小額，一般在幾分鐘內(nèi)都能到賬，但是因?yàn)橐?jīng)過(guò)央行，所以在這一時(shí)期基本沒(méi)有銀行敢向客戶承諾資金多久能到賬。

金額不同

大額系統(tǒng)沒(méi)有金額限制，小額系統(tǒng)支持的單筆金額上限是5萬(wàn)元。

總體來(lái)講，大額系統(tǒng)側(cè)重于資金轉(zhuǎn)移的時(shí)效性，主要用于資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)交易和大額貿(mào)易資金結(jié)算。小額系統(tǒng)對(duì)數(shù)據(jù)吞吐量要求較高，主要用于小額貿(mào)易支付和個(gè)人消費(fèi)服務(wù)。

超級(jí)網(wǎng)銀

2013年10月6日，央行的第二代支付系統(tǒng)正式投產(chǎn)運(yùn)行，其中包括2010年就推出的網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)（俗稱“超級(jí)網(wǎng)銀”）。超級(jí)網(wǎng)銀是對(duì)大小額支付系統(tǒng)的一個(gè)補(bǔ)充，有兩大亮點(diǎn)：

1. 接入機(jī)構(gòu)不再限于銀行。支付寶、財(cái)付通等第三方支付也可以接入，所以有的第三方支付給商戶提供的提現(xiàn)代發(fā)功能就是基于超級(jí)網(wǎng)銀做的。
2. 7*24小時(shí)實(shí)時(shí)到賬，單筆上限5萬(wàn)元。這就相當(dāng)于在非工作日非營(yíng)業(yè)時(shí)間增加了一種大額支付系統(tǒng)特性的渠道了。只不過(guò)金額限制是跟小額系統(tǒng)一致的。

銀行的各種渠道

有了大小額系統(tǒng)和超級(jí)網(wǎng)銀，銀行的跨行業(yè)務(wù)就有意思了。銀行對(duì)不同的客群和不同的場(chǎng)景，做了不同的渠道。我們最經(jīng)常接觸的大概就是銀行柜臺(tái)、手機(jī)網(wǎng)銀、POS機(jī)和ATM機(jī)。

出于各種商業(yè)目的，不同渠道的業(yè)務(wù)采用不同的清算系統(tǒng)來(lái)實(shí)現(xiàn)跨行交易。大體如下：

• 銀行柜臺(tái)：直接用大小額系統(tǒng)；
• 手機(jī)網(wǎng)銀：大小額系統(tǒng) + 超級(jí)網(wǎng)銀；
• ATM：信息流由銀聯(lián)處理，即銀聯(lián)CUPS為銀行間交易提供指令的轉(zhuǎn)接和清分；資金流則由銀聯(lián)通過(guò)大額系統(tǒng)完成銀行間的資金劃撥；
• POS：跟ATM類似，由銀聯(lián)處理信息流。不過(guò)資金流分兩部分，發(fā)卡行和收單行之間的資金劃撥由銀聯(lián)通過(guò)大額系統(tǒng)完成；收單行與商戶賬戶的資金劃撥由銀聯(lián)通過(guò)小額系統(tǒng)完成。

手機(jī)網(wǎng)銀

手機(jī)網(wǎng)銀是近幾年開(kāi)始流行的渠道。比如建行手機(jī)銀行的跨行轉(zhuǎn)賬，我們能看到有普通和加急兩種方式。

圖4：建行手機(jī)網(wǎng)銀截圖

普通和加急轉(zhuǎn)賬頁(yè)面：

圖5：建行手機(jī)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬頁(yè)面

看上圖的到賬時(shí)間說(shuō)明（這文案寫的也是醉了），我們就知道普通跨行轉(zhuǎn)賬都是走大小額系統(tǒng)，加急走超級(jí)網(wǎng)銀。

圖6：建行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬的業(yè)務(wù)特性

目前大部分手機(jī)網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬都沒(méi)有手續(xù)費(fèi)。所以如果你在晚上10點(diǎn)想跨行轉(zhuǎn)賬10萬(wàn)元，建議你分成兩個(gè)5萬(wàn)并且用加急方式來(lái)轉(zhuǎn)賬。

POS機(jī)刷卡

POS機(jī)刷卡的參與方比較多。以你在星巴克刷卡為例：

• 持卡人——你
• 發(fā)卡行——你辦這張卡的銀行，我們假設(shè)是工行
• 商戶——星巴克，我們假設(shè)星巴克的賬戶開(kāi)在建行
• 收單行——星巴克的刷卡機(jī)的歸屬銀行，假設(shè)也是建行
• 轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)——銀聯(lián)
• 清算機(jī)構(gòu)——銀聯(lián)和人行

于是，當(dāng)你用工行卡在星巴克消費(fèi)的時(shí)候，資金流和現(xiàn)金流是這樣發(fā)生的：

1. 你在收單行（建行）的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)（信息流）
2. 建行將消費(fèi)報(bào)文發(fā)送給銀聯(lián)（信息流）
3. 銀聯(lián)交易系統(tǒng)記錄交易數(shù)據(jù)，將消費(fèi)報(bào)文給你的發(fā)卡行（工行）（信息流）
4. 工行從你的卡中實(shí)時(shí)扣費(fèi)，完成實(shí)時(shí)結(jié)算，并回復(fù)報(bào)文給銀聯(lián)（資金流）
5. 銀聯(lián)更新交易數(shù)據(jù)，回復(fù)報(bào)文給建行的POS機(jī)（信息流）
6. 銀聯(lián)在其清算系統(tǒng)完成清分（信息流）
7. 銀聯(lián)通過(guò)大額支付系統(tǒng)，完成工行與建行清算賬戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）
8. 銀聯(lián)通過(guò)小額支付系統(tǒng)或當(dāng)?shù)仄睋?jù)交換系統(tǒng)，完成建行和星巴克結(jié)算賬戶的資金劃撥（收單清算）（資金流）

在這個(gè)過(guò)程中，銀聯(lián)提供兩種清算：

• 建行和工行的清算叫“跨行清算”；
• 建行和星巴克的建行賬戶之間的清算叫“收單清算”；

無(wú)論是跨行清算還是收單清算，銀聯(lián)都是作為CNAPS的一個(gè)特許參與者，使用大小額支付清算系統(tǒng)，完成銀行卡業(yè)務(wù)的資金劃撥。本質(zhì)上，銀聯(lián)提供交易轉(zhuǎn)接、清分和對(duì)賬，人行提供結(jié)算。

ATM跨行取款

ATM跨行取款和POS機(jī)是類似的，因?yàn)闆](méi)有商戶參與，所以不需要收單清算，過(guò)程更為簡(jiǎn)單。

回到文章最開(kāi)頭的例子：你拿著一張工行卡去建行的ATM取了100元，這個(gè)跨行業(yè)務(wù)在CNAPS體系中的過(guò)程如下：

1. 你在建行ATM上輸入100元按下取款按鈕（信息流）
2. 建行將報(bào)文信息發(fā)送給銀聯(lián)（信息流）
3. 銀聯(lián)交易系統(tǒng)記錄交易數(shù)據(jù)，將報(bào)文給你的發(fā)卡行（工行）（信息流）
4. 工行從你的卡中實(shí)時(shí)扣費(fèi)，完成實(shí)時(shí)結(jié)算，并回復(fù)報(bào)文給銀聯(lián)（資金流）
5. 銀聯(lián)更新交易數(shù)據(jù)，回復(fù)報(bào)文給建行ATM（信息流）
6. 銀聯(lián)在其清算系統(tǒng)完成清分（信息流）
7. 銀聯(lián)通過(guò)大額支付系統(tǒng)，完成工行與建行清算賬戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）

小結(jié)

CNAPS和普通用戶比較相關(guān)的內(nèi)容大概就是這些了。至于各種中證登、外匯之類我們平常不太接觸的內(nèi)容，我就暫且略過(guò)。我們用一張人行的PPT來(lái)回顧一下：

圖7：中國(guó)支付清算系統(tǒng)總體架構(gòu)圖

（注：此圖未包含超級(jí)網(wǎng)銀）

簡(jiǎn)單來(lái)講，商業(yè)銀行在CNAPS體系中，

行內(nèi)的交易

由各個(gè)銀行的行內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)來(lái)自行解決信息流和資金流問(wèn)題；

跨行的交易分渠道處理

柜臺(tái)和網(wǎng)銀等渠道，商業(yè)銀行直接直連央行的大小額以及超級(jí)網(wǎng)銀來(lái)解決信息流和資金流問(wèn)題；

ATM和POS渠道，則是由銀聯(lián)的CUPS來(lái)對(duì)接各大商業(yè)銀行做支付轉(zhuǎn)接，解決信息流問(wèn)題；銀聯(lián)同時(shí)提供清分和對(duì)賬服務(wù)，對(duì)完賬之后再調(diào)用央行大小額系統(tǒng)解決資金流問(wèn)題；

常見(jiàn)問(wèn)題

了解了CNAPS，我也終于知道為什么很多資金操作不能在節(jié)假日央行系統(tǒng)升級(jí)的時(shí)候做了。比如說(shuō)：

為什么央行系統(tǒng)升級(jí)，無(wú)法通過(guò)網(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬？

答：因?yàn)榫W(wǎng)銀跨行轉(zhuǎn)賬，需要用到央行的大小額系統(tǒng)和超級(jí)網(wǎng)銀。

為什么ATM和POS機(jī)不受央行系統(tǒng)升級(jí)的影響？

答：即便在大額和小額支付系統(tǒng)關(guān)閉的情況下（例如春節(jié)升級(jí)），也會(huì)不影響到POS的跨行刷卡和ATM跨行取款，因?yàn)檫@些交易只涉及信息流，可以通過(guò)銀聯(lián)CUPS實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)接。涉及實(shí)際資金流轉(zhuǎn)的資金劃撥過(guò)程是可以延遲進(jìn)行的。

為什么央行系統(tǒng)升級(jí)，有些P2P公司的提現(xiàn)就不能提了？

答：P2P公司的提現(xiàn)大多是通過(guò)第三方支付公司的代發(fā)業(yè)務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。第三方支付的代發(fā)業(yè)務(wù)也有一些是依賴央行的大小額和超級(jí)網(wǎng)銀來(lái)實(shí)現(xiàn)的。所以央行系統(tǒng)升級(jí)也可能會(huì)影響P2P。

為什么央行系統(tǒng)升級(jí)的時(shí)候，我們還能往支付寶充值？

答：支付公司的充值業(yè)務(wù)大多是通過(guò)跟許多家銀行單獨(dú)開(kāi)發(fā)快捷支付接口來(lái)實(shí)現(xiàn)的，所以充值不受央行系統(tǒng)影響，但是會(huì)受到具體某家銀行快捷支付接口維護(hù)的影響。

名詞解釋

NPC????????清算中心-國(guó)家處理中心

CCPC?????清算中心-全國(guó)省會(huì)及深圳城市處理中心

CNAPS????中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)

EIS????????????全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)

CNFN??????中國(guó)國(guó)家金融網(wǎng)絡(luò)

HVPS???????央行大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)

BEPS????????央行小額批量支付系統(tǒng)

CUPS ??????中國(guó)銀聯(lián)銀行卡跨行支付系統(tǒng)

【頭寸】

頭寸對(duì)應(yīng)的英文是position，就是指?jìng)}位，也可以說(shuō)是資產(chǎn)存量。人行是給商業(yè)銀行記賬的，一家銀行在央行那里的資金就叫頭寸，銀行司庫(kù)對(duì)頭寸進(jìn)行管理就是管理資金的流動(dòng)性，避免資金閑置。

【支付】

支付發(fā)生在付款人、收款人以及開(kāi)戶銀行之間。付款人賬面余額減少，收款人賬面余額增加就是支付。

【清分】

清分是付款行和收款行交換支付信息，根據(jù)支付指令計(jì)算借貸雙方差額的過(guò)程；如果是刷pos機(jī)，清分就是銀聯(lián)做的。

【結(jié)算】

結(jié)算涉及付款人收款人的開(kāi)戶銀行和央行，通過(guò)央行劃轉(zhuǎn)備付金賬戶來(lái)清償債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

參考資料：

• 銀行與銀行之間的現(xiàn)金是如何流轉(zhuǎn)的？
• 銀行怎么盤頭寸？— 銀行流動(dòng)性管理那些事兒
• 中國(guó)人民銀行關(guān)于改革聯(lián)行清算制度的通知
• 人民銀行支付系統(tǒng)（CNAPS）和中國(guó)銀聯(lián)下面的跨行支付系統(tǒng)是一回事兒?jiǎn)幔?/li>
• 銀行業(yè)務(wù)中的清算和結(jié)算分別是什么樣的過(guò)程？

作者：AllenChen（13屆計(jì)算機(jī)碩），曾經(jīng)的銀行IT男，現(xiàn)在是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品汪

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