產(chǎn)品，大家都聽過；產(chǎn)品工廠，你知道是什么嗎？

保險產(chǎn)品和產(chǎn)品工廠簡介

保險公司和其他行業(yè)一樣，都有自己對外銷售的產(chǎn)品，一款保險產(chǎn)品是一系列計劃、險種、責任、條款、費率等等屬性的合集。

保險公司需要將產(chǎn)品對應的上述信息結(jié)構(gòu)化地定義在核心系統(tǒng)（后臺系統(tǒng)）中，以支持對應渠道銷售、投保核保承保、保全批單、理賠、財務資金、再保險等等后續(xù)流程。

一方面，市場競爭激烈，保險公司需要推陳出新；另一方面，保險是強監(jiān)管的金融行業(yè)，當監(jiān)管條款變更等情況發(fā)生時，公司往往面臨著幾十上百個產(chǎn)品批量集中整頓調(diào)整，且有嚴格的整改完畢日期。

而傳統(tǒng)保險公司后臺coding一款產(chǎn)品往往牽扯幾乎所有系統(tǒng)同步配合改造，需要大量人力排期，且有大量的溝通協(xié)調(diào)成本、容易出錯。因此產(chǎn)品工廠應運而生，其快速響應、前后打通的能力受到各家公司的青睞。

雖然產(chǎn)品工廠已經(jīng)不是一個新概念，但目前市場上的產(chǎn)品工廠之間可以說是天差地別。

什么是好的產(chǎn)品工廠？

基礎功能

從業(yè)務需求角度出發(fā)，基礎的產(chǎn)品工廠至少支持以下業(yè)務規(guī)則的定義：

• 產(chǎn)品結(jié)構(gòu)定義：應該支持產(chǎn)品、計劃、險種、責任大項、責任明細的層級框架；
• 銷售計劃定義：支持在產(chǎn)品各個層級的銷售計劃定義，例如一個計劃包含哪些險種責任等；
• 費率定義：支持費率表定義，能快速響應費率試算；
• 保單條款屬性定義：支持產(chǎn)品、險種、責任層級各個屬性的定義，例如責任的可賠付范圍、保額賠付比例等各類數(shù)據(jù)。這要求產(chǎn)品工廠有大量的業(yè)務字段，并且和前后各個系統(tǒng)打通；
• 產(chǎn)品版本管理之發(fā)布產(chǎn)品：產(chǎn)品配置項很多，容易發(fā)生錯漏，一般會有預發(fā)布和正式發(fā)布的管理模塊。

進階功能

進階的產(chǎn)品工廠，也是大產(chǎn)品工廠一般支持如下功能：

• 產(chǎn)品版本管理：支持停售（生效區(qū)間）、升級、轉(zhuǎn)保、復制功能；沒有此功能，則將每個產(chǎn)品都當作是一個全新的產(chǎn)品處理。
• 數(shù)據(jù)字典：支持固定字段（例如保額）和產(chǎn)品特殊字段設置，由此可進一步結(jié)構(gòu)化定義保單特別約定；沒有專門的數(shù)據(jù)字典則需要通過開發(fā)建表、建字段的流程管理；
• 理賠規(guī)則配置：支持產(chǎn)品對應的可賠付事故類型、費用類型、理算規(guī)則等配置，部分公司也將此放在理賠系統(tǒng)，但對應產(chǎn)品工廠就應該在條款屬性定義中充分考慮理賠需求；
• 核保規(guī)則配置：支持產(chǎn)品的核保規(guī)則配置，及規(guī)則觸發(fā)路徑等，部分公司也將此放在核保系統(tǒng)；
• 頁面配置：一些產(chǎn)品工廠已經(jīng)支持后臺出單頁面的配置化。

同時，進階產(chǎn)品工廠在基礎版的功能細節(jié)上需要更加完善：

一個基本衡量標準就是，支持盡可能細化的產(chǎn)品屬性、規(guī)則定義。但同時，考慮投產(chǎn)比和效率，過于特殊的規(guī)則仍建議coding支持，因此產(chǎn)品工廠需能與后臺代碼分流規(guī)則很好地結(jié)合。所以，產(chǎn)品工廠的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、字典管理非常重要，后續(xù)所有的規(guī)則都需與這二者強關聯(lián)。

此外，與下游系統(tǒng)對接是至關重要的，許多產(chǎn)品工廠只考慮承保出單，后端理賠等環(huán)節(jié)‘不管了’，導致下游系統(tǒng)仍需做大量的硬代碼或額外的配置。

其他的穩(wěn)定性、性能、操作便捷性、用戶體驗，則是不論什么階段都要注意的，因為產(chǎn)品工廠本來就非常復雜，若經(jīng)常報錯、卡頓，會對使用者有較大影響。

一些特殊情況

作為產(chǎn)品工廠自身而言，自然是越強大越靈活越好。但是在具體公司生產(chǎn)中，要因地制宜。例如一些專業(yè)險公司，產(chǎn)品線單一，并不需要特別靈活的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和數(shù)據(jù)字典，只需要固定的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)即可。

此外，在國內(nèi)，許多個人產(chǎn)品的費率都是向監(jiān)管報備、固定的，不需要非常靈活的費率計算引擎，實際上讀取精算報備的費率表即可。

但是對于大的財產(chǎn)險公司，特別是千差萬別的非車險，往往就需要較為強大的產(chǎn)品工廠。

最大化發(fā)揮產(chǎn)品工廠的作用

產(chǎn)品工廠落地

對于沒有產(chǎn)品工廠/想要更換產(chǎn)品工廠的公司，采購、聯(lián)合開發(fā)是比較快捷的方式。

建立產(chǎn)品工廠維護制度

一款新產(chǎn)品涉及公司各個部門制定運營規(guī)則， 最終產(chǎn)品落地的時候往往只有產(chǎn)品部的對應人員使用產(chǎn)品工廠。這樣帶來一個較大的問題就是，運營規(guī)則最終沒有落地到產(chǎn)品工廠，產(chǎn)品工廠在滿足了出單銷售的需求之后就無人跟進。

因此在初期落地產(chǎn)品工廠時，需要將各個業(yè)務部門及對應模塊的IT納入項目，并讓其充分參與，且建立上線后定期檢視機制。

這樣做是為了避免產(chǎn)品工廠變成契約平臺，其余各個模塊的規(guī)則都在各個模塊自行coding落地，從而弱化了產(chǎn)品工廠的價值。例如：醫(yī)療險可保范圍是中國大陸地區(qū)就診，而產(chǎn)品工廠沒有定義這些屬性，那么為了防止賠付海外就醫(yī)行為，就需要理賠系統(tǒng)做特殊處理。久而久之，理賠會對不同產(chǎn)品定義不同的配置表，形成一個體外的小產(chǎn)品工廠。

最后

產(chǎn)品工廠的每個模塊都是一個大話題，這篇文章就拋磚引玉地介紹一下保險產(chǎn)品工廠，有同業(yè)的小伙伴歡迎交流。

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