本篇文章主要梳理的是借款——審批——還款流程中用戶在app的操作是如何與審核、訂單、賬單等后臺系統(tǒng)進行交互的。

作為產(chǎn)品，我們不但需要明晰業(yè)務(wù)流程，也要通曉技術(shù)層面的實現(xiàn)，比如前端用戶填寫的資料是在什么時間上傳服務(wù)器，是統(tǒng)一上傳還是分模塊上傳；批量入催、批量進賬都是每天什么時間進行的；每次升級更新后，老用戶的頁面顯示要如何處理？不同的實現(xiàn)方式對技術(shù)方案的要求都會有所區(qū)別。

一、前端授信邏輯

（1）實名認證

• 身份信息驗證：OCR識別【身份證識別相片抓取+公安身份證信息核驗】
• 活體檢測：【眨眼搖頭張嘴 人臉相似度計算】
• 銀行卡綁定：【銀聯(lián)核實+短信驗證碼驗證】

（2）個人資料

基本資料（身份證 地址 手機 婚姻狀況、生育狀況、有車房）、

（3）聯(lián)系人信息

聯(lián)系人信息征信（信用卡 授信情況 還款情況 有無負債）

（4）職業(yè)信息

（5）補充信息

社保信息、公積金信息、航班信息、物業(yè)信息

（6）簽署協(xié)議

【信用賒購服務(wù)協(xié)議、征信授權(quán)協(xié)議、用戶隱私保護聲明】

二、后端審批策略架構(gòu)搭建

（1）自動審批

準(zhǔn)入規(guī)則（風(fēng)險指標(biāo)）包括反欺詐規(guī)則（逾期記錄 信息圖片涂改）+信用報告（央行征信、三方同盾 前海 彭元）（是否準(zhǔn)入，準(zhǔn)入則調(diào)用訂單系統(tǒng)接口分配訂單ID）——調(diào)用風(fēng)控系統(tǒng)，自動化引擎自動化審核評分卡規(guī)則+FICO模型（（社保 公積金 運營商 物業(yè)水電煤氣繳費數(shù)據(jù)）給出評分——優(yōu)質(zhì)客戶標(biāo)簽（優(yōu)質(zhì)客戶），風(fēng)控審核通過/拒絕/掛起，修改訂單狀態(tài)（審核中/審核失敗），后調(diào)用自動分案對其進行分案；

準(zhǔn)入指標(biāo)：手機號、區(qū)域、年齡、學(xué)歷、職業(yè)

數(shù)據(jù)中心（黑名單手機號+高風(fēng)險欺詐區(qū)域+企業(yè)黑名單+學(xué)信網(wǎng)學(xué)歷數(shù)據(jù)）

評分卡 建立指標(biāo)——設(shè)定權(quán)重——設(shè)定指標(biāo)分值——劃分分值等級

（2）人工審批

人工初審——復(fù)審分配——人工復(fù)審（二次確認）——、復(fù)審拒絕、復(fù)審打回、復(fù)審?fù)ㄟ^（-通知財務(wù)系統(tǒng)創(chuàng)建賬單+通知額度系統(tǒng)創(chuàng)建/凍結(jié)額度）

3用信支付（訂單結(jié)算+分期試算（延后付息，3/6/9/12/24期）、借據(jù)還款計劃（借款信息 還款金額 時間 狀態(tài) 期數(shù)））

【財務(wù)系統(tǒng)創(chuàng)建賬單+通知額度系統(tǒng)創(chuàng)建/凍結(jié)額度——手動觸發(fā)放款，修改賬單狀態(tài)為放款中——賬單系統(tǒng)調(diào)用網(wǎng)關(guān)支付、三方接口——接收三方接口——支付成功——修改賬單狀態(tài)——通知前端，并調(diào)用借款失算接口創(chuàng)建還款計劃——支付失敗——人工判斷是否重新放款】

三、還款流程

為用戶產(chǎn)生對應(yīng)借據(jù)和還款計劃（主動還款 自動代扣（綁定卡））

（1）主動還款

第一步：用戶選擇還款計劃———選擇支付工具——申請還款——賬單系統(tǒng)創(chuàng)建還款支付流水——調(diào)用三方支付——還款支付流水狀態(tài)為支付中——顯示VA

第二步：接收三方支付成功通知——修改支付流水狀態(tài)為支付成功，支付記賬——創(chuàng)建新的還款計劃——還款資金核算：應(yīng)還金額是否小于等于0——是，資金首款記賬，用戶還款對賬、記賬——修改賬單狀態(tài)為已結(jié)清——通知前端——通知用戶額度釋放接口——通知催收系統(tǒng)出催

（2）代扣

綁定代扣銀行卡——簽訂代扣協(xié)議——匯總代扣數(shù)據(jù)——定時發(fā)送代扣指令——接受代扣指令代扣——支付記賬——還款資金結(jié)算——資金首款與記賬

四、減免流程

提交結(jié)清——判斷賬單是否存在，判斷賬單是否放款成功/逾期——創(chuàng)建新還款計劃—額度釋放+出催

本文由 @Crystal 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來自Unsplash，基于CC0協(xié)議。