本文描述的支付系統(tǒng)作為整個(gè)電商系統(tǒng)的一部分，也可以作為獨(dú)立的支付系統(tǒng)對(duì)接多個(gè)前端業(yè)務(wù)系統(tǒng)。各公司應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展和規(guī)劃進(jìn)行取舍，不可照搬。

綜述

支付是任何商業(yè)模式變現(xiàn)的最后一公里，是業(yè)務(wù)流程閉環(huán)的關(guān)鍵一環(huán)。

本文涉及的支付系統(tǒng)沿襲《電商系統(tǒng)：對(duì)賬設(shè)計(jì)》第一節(jié)的描述，支付系統(tǒng)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)解耦處理。業(yè)務(wù)系統(tǒng)關(guān)注商品、庫(kù)存、交易流程、運(yùn)營(yíng)服務(wù)等。而支付系統(tǒng)要關(guān)注支付流程的完整性、業(yè)務(wù)合規(guī)性以及技術(shù)可實(shí)現(xiàn)性。

因?yàn)橹Ц缎袠I(yè)有各種監(jiān)管規(guī)定，尤其是涉及跨境電商更加復(fù)雜。支付系統(tǒng)要兼并合規(guī)性、易用性、安全性為一體，在前期設(shè)計(jì)時(shí)一定要綜合考慮。

上圖為通用支付系統(tǒng)的架構(gòu)參考。不同的業(yè)務(wù)模式和需求可以按照不同的維度分層和功能劃分。（關(guān)鍵在于根據(jù)實(shí)際需求取舍，不可照搬）下面將對(duì)各個(gè)層級(jí)做詳細(xì)介紹。

前臺(tái)應(yīng)用層

這一層主要是面向客戶，由業(yè)務(wù)系統(tǒng)的類(lèi)型決定。通俗說(shuō)法就是客戶支付的場(chǎng)景是什么樣的。不同的支付渠道會(huì)有各自的支付產(chǎn)品來(lái)滿足各種場(chǎng)景。

如：微信渠道提供的支付產(chǎn)品【JSAPI支付】就可以滿足線下掃碼、公眾號(hào)、PC網(wǎng)站（web）三種場(chǎng)景。

移動(dòng)應(yīng)用（安卓、IOS）場(chǎng)景下，微信和支付寶分別提供有APP支付產(chǎn)品。（詳情點(diǎn)擊圖片）

前臺(tái)應(yīng)用層的主要目的是幫助產(chǎn)品在設(shè)計(jì)支付系統(tǒng)時(shí)，理清業(yè)務(wù)所涉及的收款場(chǎng)景和系統(tǒng)類(lèi)型。

API接入層：

這一層主要是面向各個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。比如接口權(quán)限、數(shù)據(jù)權(quán)限、緊急止付、快速凍結(jié)等。

當(dāng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和支付系統(tǒng)非一個(gè)網(wǎng)段內(nèi)，是不是要考慮白名單，以及控制不同應(yīng)用只能操作應(yīng)用范圍內(nèi)的商戶。尤其是中國(guó)人民銀行于今年（2019）下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項(xiàng)的通知》（銀發(fā)[2019]85號(hào)）后，這一塊尤其關(guān)鍵。

這一層可以參考銀聯(lián)、微信支付、支付、連連支付等公司開(kāi)放平臺(tái)的技術(shù)規(guī)范。

接入服務(wù)層

這一層的核心在于梳理清楚對(duì)外（業(yè)務(wù)系統(tǒng)）輸出的能力范圍。

通俗理解為api功能，當(dāng)然也可以通過(guò)微服務(wù)的服務(wù)注冊(cè)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

商戶服務(wù)

入網(wǎng)：

商戶簽約流程（入網(wǎng)、建檔、進(jìn)件）：線上還是線下，需要哪些資料，是否需要簽合同蓋章等；如果商戶入網(wǎng)需要和支付渠道直接簽約，那此處的入網(wǎng)能力就沒(méi)有，直接提供頁(yè)面給商戶，錄入支付參數(shù)信息即可。（目前服務(wù)商版微信APP支付需要商戶自己去微信申請(qǐng)）

結(jié)算、提現(xiàn)：

擔(dān)保交易場(chǎng)景下，就會(huì)涉及針對(duì)訂單的指令清算（類(lèi)似確認(rèn)收貨后訂單才完成）。有些支付渠道給商戶結(jié)算的資金并非直接到商戶的銀行卡，而是結(jié)算到商戶在渠道開(kāi)的錢(qián)包。很多時(shí)候大家所說(shuō)的結(jié)算，本質(zhì)上是提現(xiàn)流程中的結(jié)算，而非交易流程的結(jié)算。因?yàn)榻灰琢鞒痰慕Y(jié)算在資金到錢(qián)包時(shí)已經(jīng)完成。

充值：

當(dāng)支付系統(tǒng)涉及B2B支付場(chǎng)景，比如租金繳納、供應(yīng)鏈金融等，會(huì)涉及付款方商戶充值。有些企業(yè)2B業(yè)務(wù)比較多，通過(guò)企業(yè)錢(qián)包（一般通過(guò)銀行托管賬戶實(shí)現(xiàn)）使付款充值到錢(qián)包，收款方主動(dòng)（自動(dòng)或者手動(dòng)）劃扣，達(dá)到線上核銷(xiāo)。（B2B場(chǎng)景后續(xù)會(huì)專(zhuān)題討論，此為業(yè)財(cái)一體化核心環(huán)節(jié)）

還有一種場(chǎng)景就是商戶入住平臺(tái)需要交納保證金。商戶充值后，平臺(tái)方凍結(jié)該筆資金。

賬單：

此處賬單泛指可以根據(jù)商戶需要，同步商戶的支付訂單、訂單流水、資金流水等信息。（請(qǐng)參考：《電商系統(tǒng)：記賬設(shè)計(jì)之訂單管理、流水管理》）

分賬：

分賬在此暫不介紹，后續(xù)文章專(zhuān)題討論。

應(yīng)用服務(wù)

應(yīng)用服務(wù)比較簡(jiǎn)單，一般涉及如下幾點(diǎn)：

支付渠道管理：參考下文【網(wǎng)關(guān)服務(wù)】。

支付產(chǎn)品選擇：取決于業(yè)務(wù)系統(tǒng)類(lèi)型和支付渠道，參考【前臺(tái)應(yīng)用層】。

應(yīng)用參數(shù)管理：支付渠道校驗(yàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)的有效性，確保通道不被濫用。

• APP支付需要配置微信開(kāi)放平臺(tái)注冊(cè)申請(qǐng)的appid或者支付寶開(kāi)放平臺(tái)的APPID；
• 小程序、公眾號(hào)需要配置微信公眾平臺(tái)的appid；
• 公眾號(hào)需要配置支付目錄；
• PC網(wǎng)站、手機(jī)H5 需要提交備案域名；
• 等……

商戶層級(jí)管理：有些應(yīng)用會(huì)涉及多商戶，應(yīng)用需要維護(hù)商戶層級(jí)關(guān)系。

個(gè)人服務(wù)

如果支付系統(tǒng)不涉及錢(qián)包服務(wù)，就不會(huì)有充、提、轉(zhuǎn)、支、收，借貸、白條這個(gè)服務(wù)也不好承載。常見(jiàn)錢(qián)包可以分為實(shí)體錢(qián)包和虛擬錢(qián)包（通俗叫法）。

實(shí)體錢(qián)包（支付渠道管理錢(qián)包及其賬務(wù)）：

通過(guò)接口提交資料在支付渠道側(cè)開(kāi)設(shè)錢(qián)包，前提是支付渠道必須有相關(guān)牌照。目前市場(chǎng)上錢(qián)包多種形式，一般有如下幾種類(lèi)型：

• 實(shí)名制預(yù)付卡包裝成線上錢(qián)包（也可以是內(nèi)部?jī)蓚€(gè)賬戶打通）。需要有預(yù)付卡牌照和互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，很多商場(chǎng)、園區(qū)APP即是這種，和實(shí)體一卡通打通。
• 虛擬賬戶（美團(tuán)、支付寶余額、微信余額）
• 銀行托管賬戶開(kāi)設(shè)子賬戶（摩拜、P2P產(chǎn)品）
• 銀行二類(lèi)戶、三類(lèi)戶包裝（華為錢(qián)包、部分券商軟件余額）

余額寶、微信零錢(qián)通，不屬于余額，屬于購(gòu)買(mǎi)的基金理財(cái)產(chǎn)品。其性質(zhì)和券商軟件的股票資產(chǎn)、P2P持有資產(chǎn)類(lèi)似，屬于最廣義的貨幣供應(yīng)量(M3)。

實(shí)體錢(qián)包在開(kāi)戶時(shí)會(huì)根據(jù)實(shí)名驗(yàn)證的強(qiáng)度對(duì)錢(qián)包的額度、用途、范圍、時(shí)效等有所限制。

虛擬錢(qián)包（本地系統(tǒng)管理錢(qián)包及其賬務(wù)）：

這種只適用于公司內(nèi)部充值、消費(fèi)使用。比如有些食堂、連鎖餐廳、理發(fā)、健身房等，皆是如此，在用戶充值時(shí)，錢(qián)已到了商家的結(jié)算卡。這種錢(qián)包一般是無(wú)法提現(xiàn)的。

總結(jié)

做支付系統(tǒng)一定不能脫離實(shí)際業(yè)務(wù)場(chǎng)景，更不能照搬其他公司方案。核心在于理清業(yè)務(wù)場(chǎng)景（決定支付產(chǎn)品的選擇）、商戶類(lèi)型（決定入網(wǎng)流程、分賬需求、結(jié)算類(lèi)型），然后選擇合適的支付渠道。可以選擇微信、支付寶直連通道、可以選擇其服務(wù)商、聚合支付供應(yīng)商。

對(duì)接銀行或者銀聯(lián)商務(wù)的快捷支付、認(rèn)證支付也是選擇之一。如果沒(méi)有精力做一整套的支付系統(tǒng)，市場(chǎng)上有可選擇的“第四方支付”提供的SAAS服務(wù)。

接下來(lái)將分享分賬、業(yè)務(wù)服務(wù)、網(wǎng)關(guān)服務(wù)、清算&賬務(wù)服務(wù)，以及支付中心運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)（web后臺(tái)）的設(shè)計(jì)。

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