編輯導(dǎo)語(yǔ)：貨車(chē)金融，一般指為貨車(chē)本身、物流運(yùn)輸業(yè)務(wù)、物流運(yùn)輸各參與方等提供金融服務(wù)的一大類(lèi)金融服務(wù)產(chǎn)品。本文作者曾經(jīng)從0至1操盤(pán)過(guò)貨車(chē)金融平臺(tái)設(shè)計(jì)，本篇文章中作者對(duì)貨車(chē)金融背景進(jìn)行了闡述，并且總結(jié)了貨車(chē)金融產(chǎn)品商業(yè)模式規(guī)劃以及路線(xiàn)圖和平臺(tái)目標(biāo)。

本篇文章來(lái)自于筆者曾從0至1操盤(pán)過(guò)的一個(gè)貨車(chē)金融平臺(tái)設(shè)計(jì)實(shí)踐，同時(shí)也是個(gè)人在貨車(chē)金融方面作品的一個(gè)梳理和展示。全文完成過(guò)程未仔細(xì)參閱權(quán)威研究性與研究報(bào)告，故部分觀(guān)點(diǎn)或者看法可能存在臆測(cè)與紕漏之處，還望讀者不吝予以批評(píng)指正。

一、關(guān)于貨車(chē)金融背景的闡述

貨車(chē)金融是一種通俗的說(shuō)法，一般指的是為貨車(chē)本身、物流運(yùn)輸業(yè)務(wù)、物流運(yùn)輸各參與方等提供金融服務(wù)的一大類(lèi)金融服務(wù)產(chǎn)品。在詳細(xì)探討貨車(chē)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)之前，我們首先了解一下什么是金融產(chǎn)品，以及貨車(chē)在金融產(chǎn)品中具有什么樣的屬性。

金融產(chǎn)品按照客觀(guān)學(xué)術(shù)定義是相當(dāng)復(fù)雜，但以筆者多年從事互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)而言，無(wú)法就是借、貸、費(fèi)用（或者稱(chēng)為利息）三個(gè)方面。既是流程上如何資金從何而來(lái)，資金的費(fèi)用有多高。資金去到哪里，如何收回資金及費(fèi)用。

而作為金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)主體，利潤(rùn)來(lái)源的大部分一般正是收回的費(fèi)用與付出去的費(fèi)用之間的差價(jià)，也就是通常所稱(chēng)的利差。當(dāng)資金量足夠龐大的時(shí)候，產(chǎn)生的利差可能是一個(gè)相當(dāng)巨大的金額，這通常意味著可能會(huì)存在較高的利潤(rùn)。這也是金融通常是很多大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)積極參與的愿意之一。

但是，存在利差的必要條件是必須能夠如期收回資金和費(fèi)用。而如何保證能夠如期收回資金和費(fèi)用，在金融中叫做風(fēng)控（可以簡(jiǎn)單理解為風(fēng)險(xiǎn)控制），所以風(fēng)控其實(shí)是所有金融產(chǎn)品的核心。

當(dāng)我們談到某個(gè)領(lǐng)域是否能適用或者引入金融服務(wù)時(shí)，其實(shí)最核心的關(guān)鍵就在于能否實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)控。當(dāng)我們做互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)，核心仍然是如何更好的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、系統(tǒng)設(shè)計(jì)等等，去實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的風(fēng)控。

下圖給大家展示了車(chē)輛貸款部分風(fēng)控條件，讓大家有一個(gè)更直觀(guān)的了解。

然后，我們?cè)賮?lái)談?wù)勜涇?chē)。

從金融產(chǎn)品的角度來(lái)說(shuō)，貨車(chē)和私家車(chē)存在很大的不同。當(dāng)車(chē)主購(gòu)買(mǎi)使用私家車(chē)時(shí)，目的通常是提高日常生活的便捷性，所以私家車(chē)是一種消費(fèi)品或者是日常使用品，所以一般適用私家車(chē)的金融產(chǎn)品更具消費(fèi)金融的屬性。

而貨車(chē)是一種生產(chǎn)力工具，是一種機(jī)器，當(dāng)公司或者個(gè)人購(gòu)買(mǎi)貨車(chē)時(shí)，目的通常是如何利用貨車(chē)來(lái)獲取更高的收入和盈利。所以貨車(chē)金融產(chǎn)品一般更偏向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)金融屬性，具有如下幾個(gè)特點(diǎn)：

• 因?yàn)樨涇?chē)是一種生產(chǎn)力工具，所以融資需求更為旺盛；
• 由于貨車(chē)能產(chǎn)生收入和盈利，所以貸款方往往愿意承受更高的費(fèi)用；
• 如果貨車(chē)未能產(chǎn)生預(yù)期的收益，貸款方還款意愿和能力會(huì)降低，所以需要更強(qiáng)和專(zhuān)業(yè)的風(fēng)控。

二、貨車(chē)金融產(chǎn)品商業(yè)模式規(guī)劃

當(dāng)我們核心團(tuán)隊(duì)規(guī)劃進(jìn)入貨車(chē)金融領(lǐng)域時(shí)，我們期望的主要金融產(chǎn)品是貨車(chē)車(chē)輛貸款。

因?yàn)樨涇?chē)車(chē)輛貸款金額較高，預(yù)期可以產(chǎn)生的利差金額也比較大。但同時(shí)核心團(tuán)隊(duì)經(jīng)過(guò)幾輪探討和市場(chǎng)調(diào)研后，也認(rèn)為直接開(kāi)展貨車(chē)車(chē)輛貸款產(chǎn)品存在兩個(gè)難點(diǎn)：

• 市場(chǎng)中本身已有較多金融服務(wù)公司提供貨車(chē)車(chē)輛貸款，我們可能面臨較大的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力；
• 貨車(chē)車(chē)輛貸款的風(fēng)控要點(diǎn)多，形態(tài)復(fù)雜，需要相當(dāng)多的經(jīng)驗(yàn)才能做好，團(tuán)隊(duì)尚需要經(jīng)驗(yàn)積累。

同時(shí)市場(chǎng)調(diào)研中我們注意到，部分渠道客戶(hù)提過(guò)需要貨車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)貸款的需求，但通常提供貨車(chē)車(chē)輛貸款的金融服務(wù)公司并不同時(shí)提供貨車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)貸款，形成了市場(chǎng)中一個(gè)較小的盲點(diǎn)。

而我們團(tuán)隊(duì)中恰好具有數(shù)位保險(xiǎn)行業(yè)背景的伙伴存在，針對(duì)貨車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)，我們有自信可以做出一款強(qiáng)風(fēng)控的金融產(chǎn)品出來(lái)。

同時(shí)利用我們伙伴在保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)的資源，進(jìn)行市場(chǎng)開(kāi)拓的前景也較為樂(lè)觀(guān)。

最終，核心團(tuán)隊(duì)達(dá)成一致看法，利用貨車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)貸款切入市場(chǎng)，最終開(kāi)拓和承接貨車(chē)車(chē)輛貸款及其他貨車(chē)物流金融服務(wù)，最終形成具有自己獨(dú)有特色和風(fēng)控技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)貨車(chē)金融平臺(tái)，是一個(gè)可行、有價(jià)值且適合我們的商業(yè)模式。圖示為最終形成的商業(yè)模式中部分截圖。

三、貨車(chē)金融產(chǎn)品路線(xiàn)圖和平臺(tái)目標(biāo)

商業(yè)模式確定后，核心團(tuán)隊(duì)又經(jīng)過(guò)幾輪市場(chǎng)調(diào)研和會(huì)議磋商。鑒于目前物流市場(chǎng)中貨車(chē)所有方有個(gè)人車(chē)主和企業(yè)兩種，最終確定的產(chǎn)品路線(xiàn)圖為：貨車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)保單分期（個(gè)人）→貨車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)保單質(zhì)押（個(gè)人）→貨車(chē)車(chē)輛保險(xiǎn)保單分期與質(zhì)押（企業(yè)）→貨車(chē)車(chē)輛貸款（企業(yè)）→貨車(chē)車(chē)輛貸款（個(gè)人）。

在確定完產(chǎn)品路線(xiàn)圖之后，核心團(tuán)隊(duì)即分頭開(kāi)展行動(dòng)，市場(chǎng)、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、財(cái)務(wù)等均進(jìn)入緊張的準(zhǔn)備工作之中。而平臺(tái)設(shè)計(jì)則由我進(jìn)行操盤(pán)。在進(jìn)行總體設(shè)計(jì)時(shí)，我從如下幾方面進(jìn)行平臺(tái)總體目標(biāo)設(shè)計(jì)：

1. 作為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，涉及的均是各種資金來(lái)往記錄，所以數(shù)據(jù)的嚴(yán)謹(jǐn)和精準(zhǔn)是重中之重；
2. 平臺(tái)存在的最大意義是為風(fēng)控提供支持，所以必須能全面符合風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，最大程度呈現(xiàn)風(fēng)控想法；
3. 在前面兩者之后，客戶(hù)的實(shí)際操作體驗(yàn)以及頁(yè)面UI觀(guān)感必須足夠簡(jiǎn)潔；
4. 優(yōu)化支撐運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、財(cái)務(wù)等諸多崗位在平臺(tái)中的操作，以更智能和更好的體驗(yàn)支持內(nèi)部伙伴。

平臺(tái)開(kāi)發(fā)與迭代優(yōu)先級(jí)按照總體目標(biāo)進(jìn)行。同時(shí)，按照指定好的產(chǎn)品路線(xiàn)圖，我會(huì)同技術(shù)部門(mén)負(fù)責(zé)人，同樣制訂出來(lái)平臺(tái)的開(kāi)發(fā)迭代路線(xiàn)圖。

開(kāi)發(fā)迭代路線(xiàn)圖出來(lái)后，按照規(guī)劃，我即著手開(kāi)始進(jìn)行平臺(tái)流程設(shè)計(jì)、原型圖繪制、PRD撰寫(xiě)等工作。作為創(chuàng)業(yè)平臺(tái)初期運(yùn)作，可能并沒(méi)有充足的人手和充分的時(shí)間，而必須有的就是充分的創(chuàng)業(yè)激情。

平臺(tái)最終多次迭代，最終形成了一個(gè)可以支持車(chē)輛保險(xiǎn)分期、車(chē)輛保險(xiǎn)質(zhì)押、傭金墊資等功能，具有實(shí)名認(rèn)證、電子簽約等多種完善風(fēng)控手段、各角色均能流暢操作的貨車(chē)保險(xiǎn)金融平臺(tái)。在下篇文章中，我將分平臺(tái)不同版本簡(jiǎn)要闡述功能設(shè)計(jì)思路和原型，敬請(qǐng)期待。

筆者系金財(cái)互聯(lián)（002530）高級(jí)產(chǎn)品經(jīng)理，在互聯(lián)網(wǎng)金融、新財(cái)稅平臺(tái)等領(lǐng)域均有深入研究，以上為貨車(chē)金融平臺(tái)復(fù)盤(pán)與作品展示的全過(guò)程。請(qǐng)諸位讀者予以交流及批評(píng)指正，感謝！

作者：懶洋洋，微信公眾號(hào)：pmyang

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