全文分為上下兩篇，本文是下篇。上篇主要闡述了存管系統(tǒng)的必要性、產(chǎn)品經(jīng)理前期工作以及對接的歷程，見《P2P理財平臺銀行資金存管系統(tǒng)設(shè)計（上）》。下篇重點闡述了存管系統(tǒng)相關(guān)概念以及關(guān)鍵流程設(shè)計。

五、存管系統(tǒng)相關(guān)概念

5.1? 存管賬戶類型

了解存管系統(tǒng)中的賬戶類型，對于理解業(yè)務(wù)以及資金的流轉(zhuǎn)具有很大的幫助。江西銀行資金存管系統(tǒng)中的賬戶包括平臺賬戶與普通賬戶。

（1）平臺賬戶

《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》中規(guī)定：“網(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)應(yīng)具備為委托人開立資金存管匯總賬戶的功能。”江西銀行為平臺開設(shè)了手續(xù)費賬戶與紅包賬戶。手續(xù)費賬戶與紅包賬戶各有且只能有一個，紅包賬戶用于資金支出，只出不進(jìn)；手續(xù)費賬戶用于資金收入，只進(jìn)不出。

近期存管銀行方面要求，江西銀行作為存管人，平臺需要在江西銀行開立資金存管匯總賬戶。平臺對該賬戶不可具有任何操作權(quán)限，僅用于為出借人、借款人及擔(dān)保人在資金存管系統(tǒng)中的資金流轉(zhuǎn)進(jìn)行清分結(jié)算使用。這個匯總賬戶將與平臺的紅包賬戶與手續(xù)費賬戶綁定。用戶使用自己的綁定銀行卡通過線下轉(zhuǎn)賬（比如網(wǎng)銀），是先轉(zhuǎn)到這個匯總賬戶，然后由匯總賬戶自動分配到該用戶。（在該賬戶出現(xiàn)前，是直接從個人銀行賬戶轉(zhuǎn)賬到個人電子賬戶）

（2）普通賬戶

普通賬戶包含出借人賬戶、借款人賬戶與擔(dān)保賬戶?！熬W(wǎng)貸資金存管系統(tǒng)應(yīng)具備在匯總賬戶下為每一位出借人、借款人、擔(dān)保人等分別開立子賬戶的功能”。出借人開立出借人賬戶；借款人開立借款人賬戶。個人賬戶只能通過在平臺在線開立，企業(yè)賬戶需在線下提交資料到銀行進(jìn)行開戶。

擔(dān)保賬戶是一類特殊的普通賬戶，當(dāng)借款人無法按期履行還款義務(wù)時，需擔(dān)保人進(jìn)行還款。能夠使用擔(dān)保還款功能的前提是在標(biāo)的登記時，需登記擔(dān)保賬戶。

5.2 還款方式

還款方式通常包括先息后本、一次性還款、等額本息、每月還息到期還本等。不同的還款方式其利息的計算方式將會不同，在放款、還款時，其資金的流向也會不同。在存管系統(tǒng)中，產(chǎn)品經(jīng)理需了解還款方式不同以及背后的資金流向。

5.3 資金流向

資金的流動包括實際的資金流與對應(yīng)的信息流。P2P接入存管系統(tǒng)后，其全部資金均在銀行賬戶體系中流動，平臺無法參與到資金操作。平臺僅能通過各種查詢接口、操作回調(diào)記錄用戶資金相關(guān)的信息，所有的資金以銀行記錄為準(zhǔn)。而平臺方記錄資金重點在于本地資金與銀行資金一致。

本地記錄資金變動的方式是生成本地資金日志。資金日志是產(chǎn)品經(jīng)理需了解、熟悉的核心內(nèi)容。在不同的場景下，不同的角色，將會生成不同的資金日志類型，且角色的資金也將做相應(yīng)的變化。舉例如下：

以出借人在本平臺投標(biāo)中使用加息券為例，滿標(biāo)復(fù)審后，生成一條“復(fù)審?fù)ㄟ^生成加息記錄”，出借人待收金額增加。還款時，生成一條“還款獲得加息獎勵“的資金記錄，出借人可用余額增加對應(yīng)的金額，待收金額減少。用戶獲得的“加息獎勵”是平臺的紅包賬戶提供。而在還款時，平臺的紅包賬戶生成對應(yīng)的“加息獎勵”出賬記錄，交易對手為出借人。

六、存管系統(tǒng)關(guān)鍵流程設(shè)計

本章節(jié)對涉及到存管系統(tǒng)的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行了重點闡述。內(nèi)容即包括上線存管之初的一些設(shè)計，同時也囊括了后來的合規(guī)化改造。這部分內(nèi)容實際上是全文最重點內(nèi)容，涵蓋筆者在產(chǎn)品過程中的一些實踐和思考。

6.1? 開戶

開戶即開通銀行存管子賬戶，是用戶進(jìn)行投資前的第一步。開戶需用戶的姓名、身份證號、電話號碼與銀行卡號進(jìn)行四要素驗證，驗證通過則開戶成功。

存管銀行在很多接口都提供了頁面調(diào)用以及接口調(diào)用兩種方式。在體驗產(chǎn)品時筆者發(fā)現(xiàn)一些平臺采用了頁面調(diào)用。如果為了讓開發(fā)省力，可以選擇采用這種形式。但是，為了產(chǎn)品使用體驗更佳，我們在開戶頁面（以及其他頁面）能用接口就用接口調(diào)用的形式。

江西銀行只支持10多家大型銀行進(jìn)行快捷充值，如果用戶綁定了一張小地方的銀行將無法充值，這會對用戶造成麻煩。因此在開戶過程中，我們通過頁面以及彈出框?qū)τ脩暨M(jìn)行重點提醒，并引導(dǎo)其通過其他方式進(jìn)行充值。（如下圖所示）

識別用戶所綁定的卡是否是支持快捷充值是基于卡bin表。在上線前，我們結(jié)合多個來源，最大程度匯總了最新的卡bin表。在實際工作中，我們依然發(fā)現(xiàn)有些卡無法識別，這需要不斷更新卡bin表。

“存管人應(yīng)該在自有網(wǎng)站頁面為客戶開立子賬戶”。也就是說出借人和借款人必須在銀行頁面上自主開戶，不允許通過銀行的接口來開戶。因此在最近的升級過程中，我們將開戶流程改造為跳轉(zhuǎn)到銀行頁面輸入銀行卡號與短信驗證碼。當(dāng)然一定程度降低了開戶體驗。

6.2 綁卡/解綁卡

存管系統(tǒng)提供了綁卡與解綁卡的操作。如用戶要換卡，需兩步操作：首先需要調(diào)用解綁卡接口，解除對原卡的綁定，然后調(diào)用綁卡接口綁定新的銀行卡。

經(jīng)過思考，我認(rèn)為針對換卡2步比較繁瑣，且絕大部分用戶沒有只解除綁定卡的場景。因此與技術(shù)人員討論后，將2步改為1步操作，即展示給用戶的是只能換卡操作，在用戶在前端點擊“換卡”操作時，后端先后執(zhí)行了原卡解綁與新卡綁定的操作。

用戶解綁卡的前提是：用戶的賬戶余額為0且用戶無債權(quán)關(guān)系存在。

這里有個“同卡進(jìn)出”的概念。用戶綁定一張卡，充值資金，因為賬戶余額不為0，則無法換卡，資金只有從原來的卡提出。提出后才能解綁舊卡，綁定新卡。這樣的邏輯視為“同卡進(jìn)出”。

6.3 充值

江西銀行資金存管系統(tǒng)在對接之時支持快捷充值、第三方支付充值與跨行轉(zhuǎn)賬。相比與其他平臺，其充值方式多，充值方式便捷且到賬速度快。

（1）充值方式

充值方式這里有個成本的考慮。雖然銀行按照快捷充值金額0.15%收取充值手續(xù)費，但在平臺側(cè)對用戶充值免費。因此平臺更加希望用戶采用支付寶充值或線下轉(zhuǎn)賬方式。這也是為什么有些平臺將快捷充值放在了最后一個。當(dāng)然，優(yōu)先考慮用戶便捷性而不是成本問題，我們平臺最終選擇將快捷充值放在首位。

最近的合規(guī)化改造后：

• 不再支持第三方支付充值。
• 過去跨行轉(zhuǎn)賬可以由任意銀行賬戶通過網(wǎng)銀、手機銀行充值到存管賬戶。調(diào)整后，只能通過綁定卡充值。

（2）線下資金同步

在實際業(yè)務(wù)中，很多用戶通過線下轉(zhuǎn)賬后發(fā)現(xiàn)自己的賬戶可用余額沒有增加，于是在涉及到資金的相關(guān)頁面（帳戶中心主頁、充值頁、提現(xiàn)頁、投標(biāo)頁等）埋入了資金同步的接口。

6.4 提現(xiàn)

（1）提現(xiàn)路由

人行提供超級網(wǎng)銀與大額轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。超網(wǎng)提現(xiàn)時間不限，額度限制在5萬元內(nèi)。人行大額轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)支持單日最大2000萬轉(zhuǎn)賬，但時間限制在工作日特定時間段（工作日前一天23:30至工作日17:15），超過特定時間段轉(zhuǎn)賬將被掛起而無法實時到賬。

在很多平臺的設(shè)計中，提現(xiàn)時需要讓用戶手動去選擇走哪個通道。由于走人行大額轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)需要提交聯(lián)行號，一些平臺甚至需要讓用戶去自己輸入聯(lián)行號。這些設(shè)計方式對用戶來說都是一種困擾。

在我們設(shè)計產(chǎn)品時，展示給用戶的界面就非常的簡單。用戶進(jìn)入后，只需輸入提現(xiàn)金額，將自動為用戶路由最優(yōu)的提現(xiàn)路徑。如提現(xiàn)金額為10萬元，提現(xiàn)時間在周一10:00，系統(tǒng)將為其選擇人行大額通道。如提現(xiàn)金額為10萬元，提現(xiàn)時間為周六14:00，則平臺將直接攔截該用戶的提現(xiàn)申請，并不會將其提現(xiàn)信息傳送到銀行。

（2）提現(xiàn)手續(xù)費收取

目前平臺提現(xiàn)手續(xù)費收取規(guī)則為：每月有1次免費提現(xiàn)機會。如免費提現(xiàn)機會使用完畢，提現(xiàn)金額1000元內(nèi)，收取固定金額3元；超過1000元，按照提現(xiàn)金額0.3%收取。

基于以上規(guī)則，在收取用戶手續(xù)費時的計算就變得不再簡單。首先要判斷是否要收取手續(xù)費的問題。其次，如收取手續(xù)費，還要考慮“用戶輸入金額”、“賬戶可用余額”與“手續(xù)費”的關(guān)系。

（3）提現(xiàn)沖正

提現(xiàn)一般不能立刻到賬，用戶提現(xiàn)后，其提現(xiàn)記錄中狀態(tài)為“提現(xiàn)處理中”。銀行會在提現(xiàn)申請后20分鐘左右會返回提現(xiàn)是否成功。這個期間平臺會不斷的去同步銀行側(cè)該條提現(xiàn)記錄的狀態(tài)。當(dāng)然，也存在一筆資金提現(xiàn)成功后，最后對賬文件中顯示該筆提現(xiàn)被沖正了。

6.5 投標(biāo)

廣義的投標(biāo)包含了用戶主動投標(biāo)與自動投標(biāo)。狹義的投標(biāo)指用戶主動投標(biāo)，這里說的投標(biāo)是指主動投標(biāo)。

主動投標(biāo)相關(guān)的一些頁面是前端功能點最多，邏輯判定最復(fù)雜的頁面。這些頁面涉及了開戶、綁卡、設(shè)置交易密碼、繳費授權(quán)等存管相關(guān)流程，同時包含了風(fēng)險測評、投資者適當(dāng)性、風(fēng)險提示等判定。主要邏輯判定如下圖所示：

在投標(biāo)過程中的一些判定還包括：借款人不能投資、投資時間未開始或已滿標(biāo)、賬戶被鎖定而無法投標(biāo)、投過新手標(biāo)無法再投等等。在產(chǎn)品設(shè)計過程，產(chǎn)品經(jīng)理首先需對該部分的邏輯、流程爛熟于胸，并將這些邏輯轉(zhuǎn)化成一個邏輯清晰的文檔提供給開發(fā)者。

6.6 放款

放款即借款項目滿標(biāo)后，出借資金從出借人賬戶轉(zhuǎn)入到借款人賬戶的過程，是整個交易流程中關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。出借人投標(biāo)后，首先其投標(biāo)的資金將被凍結(jié)。待滿標(biāo)后，平臺進(jìn)行復(fù)審。復(fù)審?fù)瓿珊螅脚_調(diào)用存管系統(tǒng)批次放款接口發(fā)起批次放款操作，投標(biāo)資金解凍并從出借人電子賬戶劃到借款人電子賬戶。此時出借人待收金額增加，凍結(jié)金額減少；出借人可用余額增加。

在放款環(huán)節(jié)，存管系統(tǒng)在8:00-22:00每兩小時會批次處理一次，提前半小時預(yù)處理。例如在12:00正式處理，11:30開始預(yù)處理，可能在12:05真實處理。此時資金劃扣完成，可能在12:10通知結(jié)果。這一環(huán)節(jié)，批次處理失敗率較高，如果處理失敗，則需通過后臺操作再次觸發(fā)批次處理。

6.7 還款

還款也是整個交易流程中關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。項目（最終或每月）到期后，借款人在前臺發(fā)起還款操作。

（1）還款前，按照監(jiān)管要求，借款人需進(jìn)行還款授權(quán)，授權(quán)最大扣款額度以及有效期。

（2）還款時，首先要計算用戶的應(yīng)還金額。應(yīng)還金額=本金+利息+（逾期利息，如有）+（其他可能要收取的費用，如有）。然后用戶還款需要輸入數(shù)字驗證碼，滿足條件才能進(jìn)行下一步：

• 驗證碼比對正確；
• 本期借款確認(rèn)未還；
• 用戶可用余額足夠；
• 本期之前沒有未還款的借款。

當(dāng)借款人賬戶滿足以上條件時，其還款金額將被凍結(jié)。平臺調(diào)用存管系統(tǒng)批次還款接口發(fā)起批次還款操作，還款資金解凍并從借款人賬戶到出借人賬戶。至此，還款完成后，結(jié)束債權(quán)關(guān)系。

6.8 托管賬戶處理

一般來說，P2P平臺在對接存管前都對接了第三方支付托管系統(tǒng)。原有的托管系統(tǒng)中有用戶的賬戶信息與資金信息。對于在原有的托管賬戶中不同情況的用戶進(jìn)行了分別處理。

（1）在存管系統(tǒng)上線前，若用戶在平臺僅注冊但未實名，則該類用戶無法通過批量開通存管賬戶。需用戶在存管系統(tǒng)中進(jìn)行開戶綁卡。

（2）在存管系統(tǒng)上線前，若用戶在平臺已經(jīng)實名（無論是否有投資、待收），則在數(shù)據(jù)遷移過程中，對該類用戶進(jìn)行批量開戶操作（但不綁卡）。該類用戶進(jìn)入到網(wǎng)站（或APP時），會提示讓其進(jìn)行綁卡操作。

（3）原有的托管系統(tǒng)支持“一個身份證+不同手機號”這樣的多賬戶模式，但存管系統(tǒng)保證了姓名、身份證號和手機號的唯一性。于是托管系統(tǒng)中部分用戶只能選擇保留一個賬戶，將其他賬戶上的待收關(guān)系轉(zhuǎn)至保留的賬戶中。

（4）對于原有的托管賬戶中依然有余額的用戶，我們在其個人資產(chǎn)總額顯示了托管賬戶的余額，并在提現(xiàn)頁面，增加了托管賬戶余額提現(xiàn)入口。如該用戶托管賬戶賬戶余額已經(jīng)為零，則前端將不展現(xiàn)托管賬戶的余額了。

最后

致謝：感謝平臺的相關(guān)開發(fā)工作者團(tuán)為資金存管系統(tǒng)開發(fā)的付出。

聲明：圖中相關(guān)截圖中的信息均為測試時使用的信息，非真實信息。

參考文檔：《存管系統(tǒng)2.0接口規(guī)范》、《互聯(lián)網(wǎng)金融個體網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管系統(tǒng)規(guī)范》

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作者：游俠兒，微信公眾號：游俠兒（youxiaer917），關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)，愛閱讀愛健身。

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