“為什么有人擅長在快速發(fā)展的時(shí)代掘金？”他們只是有玩轉(zhuǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力而已。

一、什么是風(fēng)控系統(tǒng)？

在金融服務(wù)二八規(guī)律的大背景下，很多低端、無穩(wěn)定收入的群體無法享受銀行提供的金融服務(wù)，這類群體據(jù)估算約有四億人之多，這個(gè)數(shù)十萬億市場級(jí)別的需求缺口如何來被滿足呢？

小額貸款作為新型的金融服務(wù)產(chǎn)品應(yīng)運(yùn)而生，被眾多公司爭相追捧。據(jù)統(tǒng)計(jì)高峰時(shí)期全國約有五千家現(xiàn)金貸公司（中國傳銷最多的時(shí)候才有一萬家）。

小額信貸業(yè)務(wù)具有單筆金額小、單筆利潤低、利潤率高、審批速度快的特點(diǎn)，所以這項(xiàng)業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的前提是必須有一個(gè)能夠基于用戶的申請(qǐng)信息進(jìn)行快速的系統(tǒng)自動(dòng)化審批（人工審批太慢還、成本高）的系統(tǒng)，這樣風(fēng)控系統(tǒng)在這樣一個(gè)風(fēng)口領(lǐng)域就變成了最最核心的競爭力。

二、如何建設(shè)風(fēng)控系統(tǒng)？

建設(shè)風(fēng)控系統(tǒng)的思路跟所有互聯(lián)網(wǎng)+的項(xiàng)目一樣：將傳統(tǒng)行業(yè)（信貸審批）中的經(jīng)驗(yàn)和方法論應(yīng)用于系統(tǒng)，讓計(jì)算機(jī)自動(dòng)計(jì)算原來需要人去判斷的規(guī)則，所以第一個(gè)步驟就是抽象出傳統(tǒng)人工審批的方法論。

人工審批的方法論分為以下幾個(gè)環(huán)節(jié)：

1. 準(zhǔn)入政策（做的客戶在法律范圍內(nèi)）
2. 反欺詐（防止客戶騙錢）
3. 信用評(píng)估（對(duì)于好用戶能借給他多少錢）

基于這樣一套業(yè)務(wù)邏輯，系統(tǒng)需要在這幾個(gè)層面上進(jìn)行搭建：數(shù)據(jù)層、規(guī)則層、配置層、策略層。

1.數(shù)據(jù)層：

大數(shù)據(jù)風(fēng)控的基礎(chǔ)在于數(shù)據(jù)，這一層相當(dāng)于大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的基礎(chǔ)設(shè)施，就像是蓋樓時(shí)需要的鋼筋水泥，全面、高質(zhì)量的數(shù)據(jù)可以幫助我們準(zhǔn)確地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控，大數(shù)據(jù)風(fēng)控所用到的數(shù)據(jù)包羅萬象，比如以下幾個(gè)方面：

• 基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)，最基本的用戶四要素信息（姓名、身份證、銀行卡、手機(jī)號(hào)），除此之外可以搜集用戶學(xué)歷、收入、家庭地址等基本信息，當(dāng)然要求用戶填寫信息會(huì)影響用戶體驗(yàn)，需要平衡這些信息的必要性和用戶體驗(yàn)之間的關(guān)系。
• 用戶的征信數(shù)據(jù)，這里的征信數(shù)據(jù)包括該用戶是否在其他平臺(tái)有過多頭借貸行為，在非銀機(jī)構(gòu)是否有過逾期行為、有沒有上過征信系統(tǒng)的黑名單等等。
• 運(yùn)營商數(shù)據(jù)，通過運(yùn)營商數(shù)據(jù)可以判斷用戶的設(shè)備是否有異常，比如入網(wǎng)時(shí)長、入網(wǎng)狀態(tài)、每月消費(fèi)情況、通話記錄、短信情況等。
• 用戶行為數(shù)據(jù)，包括用戶的搜索記錄、購買記錄、社交數(shù)據(jù)等，通過這些數(shù)據(jù)可以判斷識(shí)別該用戶是一個(gè)什么樣的人、有多強(qiáng)的消費(fèi)能力、社會(huì)關(guān)系如何等等。

2.規(guī)則層：

這一層是系統(tǒng)重點(diǎn)的核心功能，幫助我們最終輸出拒絕這個(gè)申請(qǐng)或是借多少錢，這里的規(guī)則包括準(zhǔn)入規(guī)則、反欺詐規(guī)則、信用評(píng)分規(guī)則等。

政策準(zhǔn)入規(guī)則基于以下幾個(gè)方面進(jìn)行設(shè)定：

• 政策需要：18歲以下的人不能放貸、大學(xué)生不能放貸等
• 催收需要：青海、西藏等少數(shù)民族催收也催不回來的地方就不要放貸了
• 系統(tǒng)測試需要：白名單規(guī)則，只放進(jìn)來某些特定人群（適用于初步搭建的系統(tǒng)，后續(xù)有單獨(dú)的測試模塊就不用在這里做了）

反欺詐規(guī)則主要目的是識(shí)別用戶是否有騙貸風(fēng)險(xiǎn)，有多大的騙貸風(fēng)險(xiǎn)，所以規(guī)則制定的時(shí)候可以通過基于用戶畫像維度：目的在于通過打標(biāo)簽的方法識(shí)別不同的用戶群體的風(fēng)險(xiǎn)程度。

之所以對(duì)不同群體的用戶進(jìn)行不同的反欺詐規(guī)則，而不是對(duì)所有用戶都應(yīng)用最全面的反欺詐規(guī)則，原因在于兩點(diǎn)：

1. 使用越多的規(guī)則就會(huì)調(diào)用更多維度的數(shù)據(jù)，會(huì)增加用戶的征信成本；
2. 使用過多的數(shù)據(jù)會(huì)增加集群計(jì)算的負(fù)擔(dān)，用戶的審批時(shí)長就會(huì)增加。

所以對(duì)用戶使用適當(dāng)?shù)囊?guī)則判斷就需要對(duì)用戶進(jìn)行分類，打標(biāo)簽，從而達(dá)到用最小的資源、最短的審批時(shí)長且盡可能全面地識(shí)別出用戶的欺詐風(fēng)險(xiǎn)的目的，用戶畫像的標(biāo)簽可以按照用戶還款行為、用戶申請(qǐng)軌跡、用戶基本信息等方面進(jìn)行建設(shè)，給用戶打上以下的標(biāo)簽，例如：

• 用戶還款情況：已借還5次、借一次未還等
• 用戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)：（黑名單、灰名單、白名單）
• 用戶欺詐風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（基于用戶行為）：用戶行為異常、用戶行為正常。

對(duì)于不同類型或組合類型的用戶可以應(yīng)用不同的規(guī)則包進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：比如首次申請(qǐng)的用戶我們要判斷他的基本信息是否造假、注冊手機(jī)是否是自己常用的、平時(shí)消費(fèi)水平如何等等很全面的信息，整體審批下來可能需要5-10分鐘；但對(duì)于已經(jīng)成功還款10次的用戶，我們可能只需要判斷一下該用戶近期有沒有被加入到征信系統(tǒng)的黑名單中就直接放款了，讓用戶享受秒批的快感（整個(gè)審批流程只需要5-10秒）。

對(duì)于小額信貸產(chǎn)品來說，因?yàn)橛脩羯暾?qǐng)的金額很小，但是企業(yè)需要承擔(dān)獲客成本、支付成本、征信成本、集群成本、人力成本等眾多成本項(xiàng)，所以新用戶（只貸款一次）基本是無法給企業(yè)貢獻(xiàn)利潤的，小額信貸業(yè)務(wù)的利潤主要來自復(fù)貸用戶，在這個(gè)前提下復(fù)貸用戶的產(chǎn)品體驗(yàn)就很重要了，誰能給用戶提供快速順暢的體驗(yàn)，用戶就會(huì)去哪家借款，所以平衡好復(fù)貸用戶的風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品體驗(yàn)是小額信貸業(yè)務(wù)能否盈利的關(guān)鍵。

3.配置層：

這一層的功能主要服務(wù)于風(fēng)控規(guī)則的快速迭代和系統(tǒng)的個(gè)性化配置，這一層的主要功能對(duì)于處于不同發(fā)展階段的企業(yè)不盡相同，這里只介紹一些基本的配置功能：

• 規(guī)則管理：規(guī)則管理模塊的功能包括配置不同規(guī)則包所包含規(guī)則的內(nèi)容，比如面向特別優(yōu)質(zhì)的用戶，我們希望提升一下風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的全面性，那就需要在優(yōu)質(zhì)用戶規(guī)則包中增加除了黑名單之外的功能，這里的規(guī)則包配置就可以快速靈活地配置完成增加規(guī)則的操作，由于業(yè)務(wù)發(fā)展波譎云詭，欺詐手段變幻莫測，及時(shí)應(yīng)對(duì)各種外界狀況變得至關(guān)重要。
• 規(guī)則開關(guān)：由于各個(gè)單條規(guī)則需要調(diào)用的數(shù)據(jù)源不同，如果某條規(guī)則需要調(diào)用第三方數(shù)據(jù)源，而與第三方的對(duì)接可能由于各種情況出現(xiàn)異?；蛘叱杀咀兓?，我們就需要靈活地調(diào)整在線的規(guī)則，為了保證自動(dòng)化審批的順暢，出現(xiàn)異常的規(guī)則要迅速下線，而面對(duì)識(shí)別出的潛在團(tuán)伙欺詐要迅速上線審批嚴(yán)格的規(guī)則（如調(diào)整規(guī)則閾值，將非銀機(jī)構(gòu)多頭借貸次數(shù)從20次調(diào)為0次）。
• 風(fēng)控服務(wù)開關(guān)：風(fēng)控系統(tǒng)的根本作用在于對(duì)于放款用戶的風(fēng)險(xiǎn)把控，對(duì)于剛剛啟動(dòng)業(yè)務(wù)的公司來說，最擔(dān)心的是團(tuán)伙欺詐，在基礎(chǔ)設(shè)施還不完善的時(shí)點(diǎn)，直接將審批閘口斷掉是防范欺詐，降低損失的最后一招，所以這個(gè)開關(guān)可以讓用戶處于隊(duì)列等待狀態(tài)，既不完全拒掉（有可能錯(cuò)殺好人），也不通過放款，待系統(tǒng)準(zhǔn)備好完善的防范規(guī)則再開啟開關(guān)。

4.策略層：

這一層主要是對(duì)不同類型的用戶進(jìn)行授信政策的分配，比如對(duì)于新用戶分配500元、10天的授信；對(duì)于1個(gè)月內(nèi)復(fù)貸10次的用戶分配800元，20天的授信；對(duì)于3個(gè)月內(nèi)復(fù)貸10次的用戶分配1000元、30天的授信。

在設(shè)計(jì)授信政策的時(shí)候需要考慮好影響因素，比如復(fù)貸時(shí)間周期、次數(shù)、金額、還款逾期情況等等，這樣做的目的在于防范好深度欺詐用戶和優(yōu)待平臺(tái)忠誠用戶。

除了以上的基層系統(tǒng)服務(wù)，還需要其他的工具型產(chǎn)品來幫助我們更好地優(yōu)化系統(tǒng)策略，比如AB測試工具、數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)等等。

三、結(jié)語：

總而言之，大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)的設(shè)計(jì)目的本質(zhì)上是基于數(shù)據(jù)的力量，防范用戶欺詐，靈活多變地采取不同的應(yīng)對(duì)策略，道高一尺魔高一丈，甄別出有欺詐風(fēng)險(xiǎn)的用戶，為真正有需求的用戶提供高體驗(yàn)的金融服務(wù)。

篇幅有限，歡迎各位后續(xù)進(jìn)一步一起交流。

作者：稷釗，一線互聯(lián)網(wǎng)公司運(yùn)營從業(yè)者、用戶增長深度玩家

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