這可能是寫給產(chǎn)品經(jīng)理關(guān)于風(fēng)控最全的基礎(chǔ)干貨了。前一陣寫了一篇關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融支付基礎(chǔ)知識(shí)的文章，受到了很多人點(diǎn)贊與收藏，今天繼續(xù)介紹互金風(fēng)控的基礎(chǔ)知識(shí)。作為一個(gè)互金的產(chǎn)品經(jīng)理，本文能幫助你更好的熟悉互金平臺(tái)的各種風(fēng)控需求，你甚至拿來(lái)就可以用。同時(shí)，作為運(yùn)營(yíng)、技術(shù)和風(fēng)控，它能幫你站在各自角度更好的理解風(fēng)控。文章提到的各種方案并不是一定非得實(shí)施，但了解這些能讓產(chǎn)品人員知道哪些地方需要進(jìn)行風(fēng)控，且牢固樹立風(fēng)控意識(shí)，做到處變不驚。

1 風(fēng)控的定義

首先了解兩個(gè)概念：風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。

風(fēng)險(xiǎn)管理：是指如何在項(xiàng)目或者企業(yè)在一定的風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境里，把風(fēng)險(xiǎn)減至最低的管理過(guò)程。它的基本程序包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制和風(fēng)險(xiǎn)管理效果評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)。

風(fēng)險(xiǎn)控制：是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法,消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性,或者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。所以其實(shí)風(fēng)險(xiǎn)控制是風(fēng)險(xiǎn)管理中的一個(gè)環(huán)節(jié)。風(fēng)控是風(fēng)險(xiǎn)控制的簡(jiǎn)稱。

（風(fēng)險(xiǎn)管理流程）

在互金行業(yè)，風(fēng)控的內(nèi)涵非常寬廣，包含了對(duì)所有可能風(fēng)險(xiǎn)事件的控制，涉及人員操作風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)和外部事件帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。本文所闡述的風(fēng)控并不是把所有風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)的知識(shí)都囊括其中，比如指定公司內(nèi)部各種規(guī)范以防范風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生。本文側(cè)重業(yè)務(wù)上和技術(shù)上風(fēng)險(xiǎn)控制討論。

2 風(fēng)控應(yīng)用場(chǎng)景

廢話少說(shuō)，那么風(fēng)控在什么地方能用到呢？按照其定義，風(fēng)控被運(yùn)用到互金的各個(gè)地方，主要包括信貸中的個(gè)人信貸與小微企業(yè)信貸、投資過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制、平臺(tái)資金安全、平臺(tái)技術(shù)安全、用戶資金安全、用戶賬戶安全、推廣運(yùn)營(yíng)活動(dòng)等環(huán)節(jié)。通俗來(lái)說(shuō)，風(fēng)控用于還款能力、還款意愿的判斷，反欺詐反作弊反薅羊毛，防止外部對(duì)內(nèi)部系統(tǒng)的攻擊，防范平臺(tái)和用戶的資金出現(xiàn)問(wèn)題等等。

從行業(yè)維度來(lái)看，風(fēng)控運(yùn)用于互金行業(yè)中的消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融、信用借貸、理財(cái)平臺(tái)、P2P、大數(shù)據(jù)征信、第三方支付（第四方聚合支付）等各細(xì)分領(lǐng)域，同時(shí)還可用于電商、游戲、社交等“傳統(tǒng)”互聯(lián)網(wǎng)公司。甚至可以說(shuō)，任何互聯(lián)網(wǎng)公司都需要風(fēng)控。

（風(fēng)控應(yīng)用場(chǎng)景）

當(dāng)然，互金行業(yè)的風(fēng)控不只是一上來(lái)就各種數(shù)據(jù)，各種算法建模，各種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。實(shí)際上，用戶的賬戶、投資支付等環(huán)節(jié)往往存在著各種風(fēng)險(xiǎn)，了解這部分也非常重要。本文是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)控基礎(chǔ)知識(shí)的第一篇，主要闡述用戶賬戶安全、投資支付安全以及推廣運(yùn)營(yíng)種的風(fēng)險(xiǎn)控制。

3 用戶賬戶安全

較于互聯(lián)網(wǎng)其他行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的賬號(hào)與資金安全顯得尤為重要。若用戶遭受經(jīng)濟(jì)損失，則平臺(tái)的利益與口碑可能雙輸。基于此，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品（無(wú)論是移動(dòng)端還是Web端），均采取各種措施來(lái)保護(hù)用戶帳號(hào)資金安全。對(duì)于互金平臺(tái)，用戶體驗(yàn)和安全永遠(yuǎn)是魚和熊掌，在保證安全的前提下提高用戶體驗(yàn)。在產(chǎn)品設(shè)計(jì)與后臺(tái)開發(fā)的時(shí)候，應(yīng)事前預(yù)計(jì)各種情況并給出解決產(chǎn)品層面和技術(shù)層面的方案。

用戶賬戶安全涉及到木馬植入，暴力破解密碼，拖庫(kù)撞庫(kù)、虛假注冊(cè)、短信轟炸、手機(jī)丟失等行為。在注冊(cè)登錄驗(yàn)證碼發(fā)送等場(chǎng)景下均可能出現(xiàn)各種問(wèn)題。

3.1?? 注冊(cè)行為

• 建立注冊(cè)手機(jī)號(hào)黑名單。在注冊(cè)時(shí)就進(jìn)行控制。此處可采用第三方風(fēng)控平臺(tái)建立的號(hào)碼黑名單。
• 實(shí)名認(rèn)證。通過(guò)直接實(shí)名認(rèn)證或者銀行卡綁定完成注冊(cè)后的實(shí)名認(rèn)證，增加平臺(tái)對(duì)用戶的了解。當(dāng)然，按照監(jiān)管要求，所有投資借貸支付均需實(shí)名認(rèn)證。

3.2 短信驗(yàn)證碼

互金平臺(tái)可能遇到的情況包括垃圾注冊(cè)，調(diào)用短信接口進(jìn)行轟炸，干擾了正常的短信下發(fā)且大量消耗短信服務(wù)費(fèi)。黑客可通過(guò)抓包的形式，獲取短信接口，并通過(guò)代理IP，采用不同的手機(jī)號(hào)，源源不斷的請(qǐng)求短信接口。本人所在的項(xiàng)目就遇到過(guò)類似的情況。防止措施包括：

• 產(chǎn)品層面采用圖形驗(yàn)證：在用戶注冊(cè)時(shí)，為了識(shí)別出機(jī)器人注冊(cè)，需輸入驗(yàn)證碼或者拖動(dòng)滑條等方式。
• IP地址和手機(jī)號(hào)碼地理位置映射：IP地址和手機(jī)號(hào)碼本身攜帶著地理位置屬性，通過(guò)建立GEO-IP庫(kù)和手機(jī)號(hào)碼歸屬地庫(kù)映射，從而判斷出風(fēng)險(xiǎn)。
• 請(qǐng)求限制：同一IP請(qǐng)求短信接口達(dá)到一定次數(shù)（例如5次）則限制該IP請(qǐng)求24小時(shí)。單個(gè)手機(jī)號(hào)碼60s只能請(qǐng)求1次短信接口，1小時(shí)內(nèi)至多請(qǐng)求3次，24小時(shí)內(nèi)至多請(qǐng)求5次。
• 短信預(yù)警： 通過(guò)評(píng)估平臺(tái)短信業(yè)務(wù)量，帳號(hào)開設(shè)日發(fā)送上限，限定每天最大發(fā)送額度，超出一定限度則提醒相關(guān)人員。

3.3 登錄行為

• 判定用戶是否在常駐地登錄。建立地理柵欄，若用戶當(dāng)前登錄地與用戶號(hào)碼歸屬地、常駐地存在差異，通過(guò)下發(fā)短信通知用戶。
• 移動(dòng)端采用Touch ID、圖形繪制進(jìn)入app。為了讓用戶獲取更高的安全保障，在用戶完成注冊(cè)行為后就立馬啟用Touch ID、圖形繪制，也可以在用戶完成充值投資后立馬提示用戶。
• 修改密碼等場(chǎng)景下，需要輸入原始密碼并進(jìn)行短信驗(yàn)證。（但此處存在一個(gè)悖論，我就是因?yàn)椴恢涝艽a才來(lái)改密碼的啊……請(qǐng)慎重）
• 常用設(shè)備登錄。普通用戶常用設(shè)備為1臺(tái)，多則兩臺(tái)。每臺(tái)設(shè)備均對(duì)應(yīng)特定的型號(hào)，若用戶賬號(hào)與最近登錄設(shè)備不一致，通過(guò)下發(fā)短信告知用戶。
• 登錄連續(xù)輸入密碼錯(cuò)誤5次，則限制該賬號(hào)24小時(shí)不能登錄。

以上關(guān)于登錄注冊(cè)的風(fēng)險(xiǎn)控制，并非要全部都做，也不是做完了所有的功能就安全了。需要開發(fā)能力開發(fā)優(yōu)先級(jí)進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)產(chǎn)品經(jīng)理需要梳理好各個(gè)功能的關(guān)系，防止出現(xiàn)無(wú)解的情況。

4 投資風(fēng)控

對(duì)于理財(cái)類平臺(tái)，在相同的量級(jí)下用戶往往追捧高收益。在某些理財(cái)平臺(tái)，熱門高收益的理財(cái)產(chǎn)品一開標(biāo)就被秒光的情況很常見。此時(shí)一些會(huì)技術(shù)的用戶會(huì)利用腳本進(jìn)行作弊，以達(dá)到秒標(biāo)的目的。因此這些熱門平臺(tái)存在一標(biāo)難求的情況，占用了其他用戶的資源。為了防止這類問(wèn)題：

• 程序識(shí)別自動(dòng)投標(biāo)。程序自動(dòng)投標(biāo)有以下特征，單個(gè)用戶的投標(biāo)操作頻繁，對(duì)相應(yīng)頁(yè)面（接口）的在1分鐘內(nèi)大于10次，且在開標(biāo)時(shí)間點(diǎn)之前就已經(jīng)頻繁請(qǐng)求。平臺(tái)可以根據(jù)情況設(shè)定閾值，進(jìn)行識(shí)別。通過(guò)撰寫相應(yīng)的腳本識(shí)別出這類用戶，據(jù)規(guī)則將涉及自動(dòng)投資的賬戶交給運(yùn)營(yíng)處理。
• 產(chǎn)品層面增加投資過(guò)程難度。如機(jī)器投標(biāo)的情形非常猖獗，對(duì)平臺(tái)造成了很大的影響，則應(yīng)考慮犧牲用戶體驗(yàn)而增加投資難度。與注冊(cè)行為類似，在投資流程中增加滑動(dòng)驗(yàn)證碼、計(jì)算題、辨別倒立的漢字等等（例如淘寶在秒殺活動(dòng)中加入了計(jì)算題，四字成語(yǔ)的首字母）。

5 推廣運(yùn)營(yíng)風(fēng)控

隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，獲客成本很高。而互聯(lián)網(wǎng)金融獲取一個(gè)投資用戶的成本在幾百元。在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的互金行業(yè)，特別是理財(cái)類產(chǎn)品，產(chǎn)品要獲客需要去不同的平臺(tái)推廣以獲取目標(biāo)用戶。但某些平臺(tái)為了業(yè)績(jī)，營(yíng)造流量很大的氛圍，通過(guò)虛擬機(jī)+代理IP點(diǎn)擊廣告。同時(shí)，某些渠道通過(guò)購(gòu)買用戶信息，機(jī)器模擬注冊(cè)，甚至完成實(shí)名認(rèn)證和甚至銀行卡驗(yàn)證。對(duì)此，消耗了推廣費(fèi)用卻沒(méi)有獲得真正的用戶。

在互聯(lián)網(wǎng)中，有一群人稱為“羊毛黨“，各種信用卡的，賺取積分各種獎(jiǎng)品優(yōu)惠券。哪里有紅包哪里就有他們的身影。他們是真實(shí)用戶，但他們來(lái)平臺(tái)的目的不是參加活動(dòng)或者投資，這些人不能成為平臺(tái)用戶，且占用消耗了平臺(tái)資源。

反作弊措施：

5.1?? 建立完善內(nèi)部系統(tǒng)“黑名單”（“灰名單”）

通過(guò)自己或者通過(guò)第三方，建立羊毛黨用戶的“黑名單”（“灰名單”）。這類用戶的特點(diǎn)是，平時(shí)不活躍，在平臺(tái)有推廣活動(dòng)有紅包優(yōu)惠時(shí)，表現(xiàn)比較活躍。通過(guò)分析用戶行為，建立羊毛黨用戶的“黑名單”。不過(guò)建立這樣的名單是一項(xiàng)長(zhǎng)期的過(guò)程。

5.2 推廣效果監(jiān)控系統(tǒng)

在通過(guò)渠道推廣之前，謹(jǐn)慎考慮每個(gè)渠道的用戶質(zhì)量與渠道本身的口碑。如不能確定推廣渠道的優(yōu)劣，前期可以小部分投放推廣。大量投放之前，運(yùn)營(yíng)團(tuán)隊(duì)與產(chǎn)品、技術(shù)團(tuán)隊(duì)一道，搭建市場(chǎng)推廣效果監(jiān)控系統(tǒng)。在活動(dòng)頁(yè)面埋點(diǎn)，監(jiān)測(cè)頁(yè)面UV、PV量。同時(shí)監(jiān)控不同渠道的注冊(cè)轉(zhuǎn)化率、投資轉(zhuǎn)化率、投資額度等關(guān)鍵指標(biāo)。差的渠道，注冊(cè)轉(zhuǎn)化率，投資比例都會(huì)很低。這樣不同的渠道優(yōu)劣很容易就區(qū)分開來(lái)。

5.3 電話回訪

通過(guò)“人肉”的方法判定渠道的優(yōu)劣。在不同的渠道隨機(jī)抽取用戶播放回訪電話，并詢問(wèn)用戶在哪里看到當(dāng)前的產(chǎn)品的，同時(shí)對(duì)用戶做一個(gè)產(chǎn)品體驗(yàn)調(diào)查。重點(diǎn)關(guān)注用戶所在的區(qū)域，用戶的年齡性別職業(yè)等信息，與目標(biāo)用戶的特征進(jìn)行比較。筆者所在的項(xiàng)目遇到過(guò)，在試推廣階段發(fā)現(xiàn)某個(gè)渠道的注冊(cè)手機(jī)號(hào)多來(lái)自廣東，果斷棄之。

5.4 建立自動(dòng)預(yù)警機(jī)制

首先，辨別作弊者的行為特征，然后量化這種行為。再通過(guò)撰寫特定的腳本識(shí)別出這種行為，識(shí)別后自動(dòng)告知運(yùn)營(yíng)人員。最后可將這些用戶加入系統(tǒng)的“黑名單“（“灰名單“）。采用這種“機(jī)器+人工”方式可以有效幫助運(yùn)營(yíng)對(duì)抗羊毛黨。比如，在短時(shí)間內(nèi)（1個(gè)小時(shí)內(nèi)），5個(gè)或更多用戶被同一個(gè)人邀請(qǐng)，完成了登錄注冊(cè)和投資，但平均投資額度很低（<10元）。這樣的用戶肯定存疑。類似的規(guī)則需要不斷新增與完善。

PS：以上內(nèi)容若有不對(duì)的地方，還請(qǐng)大家不吝批評(píng)并不斷完善！本文參考了李小翀、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品經(jīng)理的日常等人，《P2P貸款》、《互聯(lián)網(wǎng)信貸風(fēng)險(xiǎn)與大數(shù)據(jù)》等書的觀點(diǎn)，在此統(tǒng)一表示感謝。如果你喜歡的話就請(qǐng)收藏并點(diǎn)贊。后續(xù)還有第二篇，請(qǐng)持續(xù)關(guān)注。

作者：游俠兒，公眾號(hào)：游俠兒，關(guān)注大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融，愛閱讀愛健身。

本文由 @游俠兒 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載。