三馬賣保險，一下讓互聯(lián)網(wǎng)保險這個詞兒熱了起來，大家都紛紛盤算著平安騰訊阿里分別能從這塊新藍(lán)海中淘到多少寶貝。

所謂內(nèi)行看門道，外行看熱鬧，作為一枚除了社保，只順手買過航空險和運費險的保險業(yè)小白，我顯然還沒有能力從業(yè)務(wù)層面去為三馬操什么心。但是，作為普通用戶，我對互聯(lián)網(wǎng)和保險的結(jié)合倒是真有幾分期待，我最想看的是，互聯(lián)網(wǎng)，究竟能不能拯救保險業(yè)那已經(jīng)完全臭掉了的名聲。

賣保險的=騙子？

說起賣保險的，你會聯(lián)想起什么？反正我的第一反應(yīng)是，騙人的不？

為什么會有這樣的聯(lián)想呢，因為無論從媒體上還是從親朋好友的口中，我得到的關(guān)于保險的信息都是負(fù)面居多。最近聽說的一條是，某人拿了一份壽險的介紹冊，正讀得感覺不錯，結(jié)果發(fā)現(xiàn)冊子裝訂部分的夾縫里還有字，哥們兒硬掰開，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，夾縫里寫著的居然是一堆的免責(zé)條款！瞬間火大啊，心里不由暗罵，這幫孫子！

“把用戶當(dāng)傻瓜”，這是互聯(lián)網(wǎng)界的一句名言，大家覺不覺得這句話放在金融界也很是適用？只不過，互聯(lián)網(wǎng)界說這句話的意思是，要從小白的角度考慮問題，做出最簡單易用的產(chǎn)品，而金融界的不少高富帥們，是真的把用戶當(dāng)傻瓜了，當(dāng)傻瓜來耍！

為什么金融界敢這么玩，是因為我們絕大部分的人，在保險這樣的金融產(chǎn)品面前，確實是小白，這個領(lǐng)域的專業(yè)性太強了，里面的道道兒太復(fù)雜。在一個信息嚴(yán)重不對稱的行業(yè)里賺錢，向左走，你可以教育用戶，填補信息鴻溝，讓用戶滿意并心甘情愿地為之買單；向右走，你可以蒙騙用戶，利用信息鴻溝，讓用戶上當(dāng)并稀里糊涂地為之買單。同為賺錢，路徑不同。

可惜的是，在利益面前，道德通常都沒有什么抵抗力，我主觀而不負(fù)責(zé)任地說一句，這年頭，是向右走的人多！只是蒙騙的程度深淺罷了。

下面這張圖是和訊保險頻道在今年年初對近3萬名保險營銷員做的一次調(diào)查，問說你認(rèn)為開展業(yè)務(wù)時最大的困難是什么？結(jié)果，排在第一位的答案是保險業(yè)形象有待提高，比例遠(yuǎn)超其他選項。

若不是大伙兒以往被坑得太多太厲害，保險業(yè)的形象何至于淪落至此？

互聯(lián)網(wǎng)的力量

對于保險業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)會是一劑良藥么？我覺得有希望！

首先，互聯(lián)網(wǎng)有一個很寶貴的特質(zhì)，就是透明。在線上，各種商品信息、評價都是公開的、被記錄和可查看的，加上用戶的遷移成本極低，所以互聯(lián)網(wǎng)的世界是更加充分競爭的，講求產(chǎn)品為王。對于保險業(yè)而言，在線下，你可以往夾縫里塞免責(zé)條款，在線上，你試試看？網(wǎng)頁最下方來一排密密麻麻的免責(zé)條款??？用戶會直接離開。在線下，你可以極盡口舌之能，將一個70歲的老太忽悠得找不著北，在線上，麻煩你將保險條款清楚明白地放上來，多少雙眼睛盯著呢，想把大家集體騙倒，那還是有點難度的哦。我相信，光是減少欺瞞因素，對于保險業(yè)聲譽的回升就是不小的幫助了。

其次，在互聯(lián)網(wǎng)的世界里，保險可以找到產(chǎn)品創(chuàng)新的巨大空間。保險的本質(zhì)是讓大家為風(fēng)險買單，是讓更多的人一起來承擔(dān)風(fēng)險，從而當(dāng)某個個體真的被風(fēng)險擊中的時候，可以得到補償，減少損耗。而風(fēng)險這個詞兒，邊界就大了去了，絕對不僅僅是車毀人亡這些。

來看淘寶保險的幾款產(chǎn)品：

早年推的運費險：針對可能的退貨風(fēng)險。

和安聯(lián)合作的賞月險：針對中秋看不到月亮的風(fēng)險。

眾安的首款產(chǎn)品眾樂寶：用保費的形式替代保證金制度，針對的是賣家不肯給消費者賠付的風(fēng)險。

這些，都是在傳統(tǒng)保險業(yè)里，完全不存在的險種。理論上，有多少風(fēng)險，就可以有多少保險。值得提一下賞月險，這個險種由于過于奇葩，推出后被詬病不少，其實，淘寶也不傻，賞月險就是個娛樂項目，拍腦袋想想，靠這個賺錢也是不可能的嘛。但是，就像造車，要弄一款概念車，我私下問過，其實淘寶其實是想通過賞月險告訴大家，尤其是保險公司，打開你們的想象力吧，別再盯著車毀人亡了，互聯(lián)網(wǎng)上，什么風(fēng)險都可以投保，哪怕是看不到月亮這種聽上去很二的風(fēng)險。

再次，在網(wǎng)上，保險的銷售模式可能會有大變。包括我在內(nèi)的小白，為什么會買運費險和航空險？因為順手……想深一層，這其實是場景驅(qū)動。有些風(fēng)險，平時我們也不覺得怎樣，但是處于一個特殊場景下，好像就覺得是個風(fēng)險了。飛機是多么安全的交通工具啊，每次那20塊錢，回頭想想，根本就是捐獻(xiàn)給保險公司嘛，但是在買機票的時候，在那個場景下，我就會覺得，買一個吧，萬一呢，反正也不差這20了。

而像這樣的場景，在電子商務(wù)的場景下，可能會很多，比如買個電器，包修一年，可萬一第二年出了問題呢，嗯，有點風(fēng)險，要不買個保險？如果性價比ok，起碼我會考慮的。關(guān)鍵在于，這種售賣模式對于一款保險產(chǎn)品來說，是零成本的，是不需要額外的人力的，很多險種，在傳統(tǒng)保險業(yè)沒有被開發(fā)出來，一個重要原因是覆蓋不了成本，5毛一份的運費險，這要怎么賣額？但是，互聯(lián)網(wǎng)可以啊，它從來不拒絕小生意，5毛一份的運費險，賣得歡著呢。

如果說，在互聯(lián)網(wǎng)的助力下，保險在產(chǎn)品創(chuàng)新上能有突破，能夠給用戶帶來靠譜的產(chǎn)品，那么，我相信保險業(yè)的口碑就會慢慢好轉(zhuǎn)的，反正，我到現(xiàn)在還沒聽到誰罵運費險坑爹的。

坎在哪兒？

當(dāng)然，希望和現(xiàn)實之間總是有鴻溝的?；ヂ?lián)網(wǎng)要改造保險業(yè)，難度還是巨大的，如果不難，淘寶保險也不會成立三年，才憋出這么幾個產(chǎn)品。

商務(wù)是個鏈條很長的東西，一件普通商品上網(wǎng)，還要解決售前的咨詢，售后服務(wù)，更別說是金融產(chǎn)品上網(wǎng)了。新險種的開發(fā)，風(fēng)控模型的構(gòu)建，用戶習(xí)慣的教育和培養(yǎng)，理賠部分的線下配合，通通是難點。

而最困難的，我想恐怕還是整個思路的扭轉(zhuǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)的打法是先圈用戶，不介意前期虧損，精髓是把用戶價值放到首位，堅信把用戶伺候好了，自然能賺到錢，BAT現(xiàn)在賺得盆滿缽滿，成立那會兒，根本連應(yīng)該怎么賺錢都沒想好。這種玩法，以往賺錢賺得挺舒服的保險公司肯玩么？

再者，所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，站在產(chǎn)業(yè)鏈核心位置的是騰訊阿里這種互聯(lián)網(wǎng)巨頭，金融企業(yè)不免有被后臺化的感覺。老實講，阿里推運費險、眾樂寶這樣的產(chǎn)品，阿里是穩(wěn)賺的，這不一定指金錢，而是說，這些東西對于阿里的買家賣家是有好處的，對于其電商生態(tài)的健康是有幫助的。但是財務(wù)上的風(fēng)險呢，誰擔(dān)著，是保險公司擔(dān)著哦，這種陪太子讀書，有可能跟著吃肉，但搞不好也會獨自喝粥的事兒，保險公司的高富帥們愿意干么？眾安？眾安到底也不是阿里一家的。

在不同的文化和利益相碰撞的時候，大家是否能有好的融合和遷就，這也挺重要的，保險公司得俯下身段，阿里騰訊們也別仗著用戶量和數(shù)據(jù)太強勢了，要是只給別人喝粥，是很難驅(qū)動行業(yè)的。

好在，互聯(lián)網(wǎng)金融的大風(fēng)畢竟已經(jīng)起來了，互聯(lián)網(wǎng)保險能走多快，走多遠(yuǎn)，就拭目以待吧。

附：

附上一點小鏈接，這是我扒拉的一些公開的數(shù)字和信息，小白觀感，保險業(yè)貌似處于亞健康狀態(tài)，歡迎高手指正。

保監(jiān)會統(tǒng)計，今年上半年，我國保險業(yè)保費收入9512億元(盤子真大，萬億級的市場哦)，同比增長11.48%。在這當(dāng)中，占1/3的財產(chǎn)險增速較快，同比增長15.82%；占2/3的人身險同比增長9.5%。

乍一看，還可以。再往下看。

財產(chǎn)險，七成是車險，這個是持續(xù)好幾年的長期現(xiàn)象，所以，財產(chǎn)險的增長其實主要吃的是汽車保有量增加的紅利。然后，悲催的是，車險越來越不賺錢，截至10月底，車險綜合成本率100.2%，就是虧錢了。原因也很簡單，修車越來越貴了，加上大家都扎在車險這塊，市場已成紅海，價格戰(zhàn)很激烈。

人身險方面，更好玩，前五個月，這部分保費的同比增長只有4.28%，到了半年報，猛一下增到了9.5%。媒體一調(diào)查，原來是跑去銀保渠道沖量了……銀保渠道賣什么樣的保險產(chǎn)品呢，主要是萬能險、分紅險這些和理財產(chǎn)品長得很像的險種，主打收益率，順帶便跟個人身保障啥的。當(dāng)然，保險本就具備金融屬性，是一種投資理財方式，所以萬能險、分紅險發(fā)展得好也是ok的，問題是，如果別的都發(fā)展緩慢，只靠理財型險種沖量，保險還是保險么，不如改成銀行算了。。。何況，拼收益率，保險公司要和銀行拼，總還是吃虧的吧。

總之，雖然不少大保險公司憑借對險資的投資管理能力，錢生錢的，利潤也很不錯，但財險虧損，人身險靠銀行，加上用戶用戶口碑相當(dāng)差，怎么看我都覺得這行不像是個健康發(fā)展，蓬勃向上的行業(yè)。

來源：新浪·創(chuàng)事記