本次直播我們邀請到阿里云研究院高級戰(zhàn)略總監(jiān)@任妍老師，專注于金融科技方向研究，包括區(qū)域性銀行數(shù)字化轉型、產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融、數(shù)據(jù)治理與數(shù)據(jù)中臺等。本文為直播內(nèi)容整理，內(nèi)容有刪改。

大家好，我是任妍，是阿里云研究院高級戰(zhàn)略總監(jiān)和人民銀行金融信息化研究所專家?guī)斐蓡T，主要專注于金融科技方向的研究。

本次分享主要分為三大部分：第一部分是為什么關注產(chǎn)業(yè)數(shù)智金融？在數(shù)智產(chǎn)業(yè)和數(shù)智金融發(fā)展的過程中又有哪些新變化？第二部分是產(chǎn)業(yè)數(shù)智金融是屬于“產(chǎn)業(yè)金融”的數(shù)智化嗎？第三部分是有關產(chǎn)業(yè)數(shù)智金融的實踐分析。

一、緣起：數(shù)智產(chǎn)業(yè)與數(shù)智金融相向而行

調(diào)研1：上圖所示是阿里云研究院、埃森哲和中原銀行一起對區(qū)域性銀行數(shù)智新生態(tài)開展的調(diào)研，主要特點有兩個：

第一，金融機構的數(shù)智化投入已成為軍備競賽，大行和小行的差距在逐步拉大，比如在投入上，從2020年官方公布的數(shù)據(jù)可知，6大行科技投入中位數(shù)是175億元，而區(qū)域性銀行普遍在十幾億以下；

第二，目前的基礎設施比如云計算、大數(shù)據(jù)等逐步成為金融機構，尤其是銀行的標配，引入率將近80%，表明技術投入的價值在逐步見效中；從場景角度出發(fā)，有超過70%的受訪者表示其所在行主要在零售領域運用先進技術，在對公領域只有30%左右的專家表示其所在行已經(jīng)用到數(shù)字技術，因為傳統(tǒng)對公服務的客戶量和數(shù)據(jù)相對較少，但客戶較大、過程環(huán)節(jié)較復雜、流程較長，存在一定困難。

服務中小微產(chǎn)業(yè)一直都在持續(xù)推進中，雖面臨困難重重，屬于國際性難題，但政策支持力度也在逐漸加大，包括六穩(wěn)六保支持、支農(nóng)支小再貸款等；包括傳統(tǒng)金融的相關支持，比如信貸是中小微企業(yè)融資的重要渠道；以及創(chuàng)新金融的相關支持。

但即便如此，商業(yè)銀行仍然會面臨著一系列挑戰(zhàn)，比如服務的客戶需要逐步增加，對于長尾和小微客戶，考核指標不僅包括以前的雙增，即貸款余額增速和戶數(shù)增加，而且還需增加信用貸的數(shù)量和首貸戶的數(shù)量。即商業(yè)銀行需要不斷挖掘新客，挖掘新的小微企業(yè)，這也對商業(yè)銀行的渠道、產(chǎn)品、風控、崗位設置、組織激勵等都提出一系列的挑戰(zhàn)。

調(diào)研2：隨著消費主權的興起，產(chǎn)業(yè)也在不斷擁抱數(shù)智化，而在過程中，除了龍頭機構和政府在承擔很多連接產(chǎn)業(yè)鏈的角色外，也涌現(xiàn)出一批形態(tài)各異的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，比如有些是做專業(yè)的物流配送，有些是在供應鏈過程中提供服務，有些是在電商交易過程中提供服務等。

例如犀牛制造屬于一端連著下游，即從電商平臺獲取具體數(shù)據(jù)并以此判斷需求，然后通過對需求的預測來反向牽動生產(chǎn)設計，比如設計師根據(jù)需求導向在云端進行設計，然后把設計的版式自動下發(fā)給工廠，工廠對產(chǎn)線進行實時監(jiān)控，以了解各個流程的飽和度，再對核心工廠和衛(wèi)星工廠進行整體產(chǎn)能的調(diào)度，由此確保在合適的時間把合適的原料放到合適的工序上，并給到合適的生產(chǎn)者，整體實現(xiàn)設備上云、系統(tǒng)上云和人員上云。

當形成成品后，配送網(wǎng)絡也需經(jīng)過路徑的優(yōu)化，以便在合適的時間送到合適的經(jīng)銷商，最終配送到終端用戶，燈塔工廠是比較典型的模式。

由運行結果可知，上述做法可顯著降低產(chǎn)品的研發(fā)時間，如上圖所示，研發(fā)時間可以縮短66%，產(chǎn)品交貨時間可以縮短75%，而倉儲工作的效能也可以提升三倍，降低了最小訂單的起做數(shù)量，因此可以實現(xiàn)小單快返和大規(guī)模定制。

為商家爭取到市場上的提前量，同時也提高了正價銷售率，在此基礎上，因為有整體全流程的監(jiān)控，在過程中也可以實現(xiàn)對質(zhì)量的把控，降低次品率，更好控制庫存風險。

由上圖可知，犀牛制造是處于生產(chǎn)制造的生態(tài)位，即位于微笑曲線的最底部，往往比較被動，附加值也相對較低，但在數(shù)智化的加持下，微笑曲線開始發(fā)生變化，因為有工程式的創(chuàng)新和商業(yè)模式的創(chuàng)新，該生態(tài)位有了更多的話語權，可以牽動上下游把原本可節(jié)省的流程更加順滑，時效性也更高，在整個產(chǎn)業(yè)鏈的位置起到扭轉和典范，從被動到主動。

由上圖可知，各行各業(yè)在數(shù)智化過程中都實現(xiàn)了高質(zhì)量的轉變，比如飛鶴品牌和分銷商的賬務結算周期從原來的一個月縮短到一天；CCTV的賽事從剪輯到播出時間從30分鐘縮短到3分鐘；冬奧的實況轉播又進一步地對時間進行優(yōu)化和縮減，讓觀眾體驗到云上奧運的魅力，所以無論從研發(fā)、運營、生產(chǎn)、供應鏈到服務，都得到數(shù)智化的改善和紅利惠及。

當產(chǎn)業(yè)鏈越來越復雜時，參與方也會越來越多，產(chǎn)業(yè)平臺或核心企業(yè)都可以成為金融機構服務產(chǎn)業(yè)的新伙伴，而沉淀的豐富數(shù)據(jù)也有利于金融機構理解和評估風險；在生產(chǎn)經(jīng)營的數(shù)智化過程中，也形成更有利于金融服務嵌入生產(chǎn)的新場景，同時數(shù)智化產(chǎn)業(yè)對金融服務也提出更高的要求，要求更快更精準地觸達，更主動和更多元化。

二、體系：產(chǎn)業(yè)數(shù)智金融是“產(chǎn)業(yè)金融”的數(shù)智化嗎？

1. 如何高效、低成本找到客戶？

可以根據(jù)三根藤：政務服務之藤、產(chǎn)業(yè)鏈之藤和數(shù)智科技之藤。

政務服務之藤：

各地政府都在匯聚大數(shù)據(jù)，搭建綜合服務平臺，蘇州是比較典型的案例，主要有三個特點：一是數(shù)據(jù)權，二是服務權，三是機制權。

如上圖所示，數(shù)據(jù)權可以匯聚75個部門超兩億條的數(shù)據(jù)，覆蓋將近40萬戶的企業(yè)；服務權不僅對接信貸還對接直接融資，不單只提供基礎數(shù)據(jù)，還提供畫像、風險保障機制等，即對于信用等級較高的企業(yè)，可以由政府和銀行直接分擔風險，對于風險更高的企業(yè)，會引入擔保、保險來承擔風險，這樣可以更合理地把政府和市場該承擔的部分承擔掉，減少后顧之憂；

機制權是指在不同模式下，對于提供服務的金融機構都有很好的激勵機制，本質(zhì)是為了降低金融機構的合規(guī)成本，最終間接作用到中小企業(yè)上，可以降低中小企業(yè)的融資成本。

政務服務之藤的特點是整個數(shù)據(jù)非常權威，可以得到一站式較全面的畫像，主要問題是如何通過良好的運營手段，讓平臺一直保持活力和運行下去。

產(chǎn)業(yè)鏈之藤：

現(xiàn)在有各種形形色色的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺，金融機構可以通過產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺觸達到其服務的產(chǎn)業(yè)鏈、中小微企業(yè)，比如釘釘是比較綜合的平臺，有上千萬的組織在里面，無論做日常管理，還是財稅繳納、進銷存等業(yè)務處理，在過程中金融機構都可以把各種服務植入進來，各行業(yè)也會逐漸衍生出對金融服務的需求，比如從最開始的支付、賬戶管理，到投融資管理、資產(chǎn)經(jīng)營保值管理等，對金融機構來講，也伴隨著各種各樣的機會。

數(shù)智科技之騰：

網(wǎng)商銀行可以利用數(shù)據(jù)來實現(xiàn)從大C到小B客戶的探查，即通過核心企業(yè)，拿到頭部經(jīng)銷商的數(shù)據(jù)和一部分中長尾經(jīng)銷商的數(shù)據(jù)，同時利用體系內(nèi)的數(shù)據(jù)來反向追蹤門店或大C等數(shù)據(jù)，通過客戶跟經(jīng)銷商或核心企業(yè)的關系來判斷其資質(zhì)，這就是數(shù)智科技通過數(shù)據(jù)來探查的過程。

2. 如何控得住風險？

控得住風險主要有兩點：看得懂產(chǎn)業(yè)和控得住風險。

看得懂產(chǎn)業(yè)：

銀行有時會存在對行業(yè)信息不對稱或認知不深入的情況，比如在傳統(tǒng)的農(nóng)村金融里，因為信息較分散、缺乏抵質(zhì)押物、農(nóng)戶缺乏信用信息維護意識，造成白戶多的現(xiàn)象，而白戶是沒有辦法得到金融服務的。

所以在過程中，網(wǎng)商銀行通過匯聚各方面的數(shù)據(jù)來進行交叉驗證，比如外部的政務服務數(shù)據(jù)、涉農(nóng)的科技企業(yè)數(shù)據(jù)，內(nèi)部的人工盡調(diào)數(shù)據(jù)，以及利用科技手段引入衛(wèi)星遙感觀察作物的生長情況、農(nóng)田面積等數(shù)據(jù)，再結合用戶提供的自證數(shù)據(jù)等多方面來進行交叉驗證，才可以實現(xiàn)對風險的理解和控制。

控得住風險：

因為金融機構不能暴力催收，所以在過程中能用的手段較有限，在面對時效性和企業(yè)注冊地在外面的數(shù)據(jù)都拿不到的情況下，比如平安銀行會利用自身優(yōu)勢和物聯(lián)網(wǎng)的布局，聯(lián)合快消行業(yè)和物流行業(yè)的龍頭企業(yè)，對貨品入港到保稅區(qū)整個流程進行管控，即可以控得住貨，并且通過實時監(jiān)控對貨品和信貸資金的水位進行聯(lián)動，確保風險的可控和貿(mào)易的順暢；再比如菜鳥物流在貿(mào)易過程中也會聯(lián)動倉儲、電商等數(shù)據(jù)進行控制。

3. 如何做得好創(chuàng)新？

首先要修煉好內(nèi)功，即需要構建敏捷型組織，同時需要在外部找?guī)褪?，要有生態(tài)競爭的能力。

內(nèi)構敏捷組織：

內(nèi)部敏捷的核心是業(yè)務敏捷，即可以快速偵察到市場變化、用戶需求，然后聯(lián)動內(nèi)部的技術能力將產(chǎn)品落地，并讓其運轉，總結就是技術敏捷是業(yè)務敏捷的重要支撐，而組織敏捷又是業(yè)務敏捷的重要保障。

在敏捷組織建設上發(fā)展比較快的企業(yè)，會搭建部落制，即圍繞事業(yè)部做部落制，里面有小隊，每個小隊有業(yè)務、技術、風控、法務、財務等專業(yè)人員，共同為業(yè)務目標而小閉環(huán)地快速進行迭代和嘗試，并逐步推廣，該模式是不斷找到新客群，推出新產(chǎn)品的保障。

在過程中，需要把文化做得更透明、更互補，還要做試錯和有激勵創(chuàng)新機制等，避免出現(xiàn)畏首畏尾的顧慮；從組織的戰(zhàn)略能力一直到最后的部落里，小分隊的實踐都是有一套體系來保障的，在過程中也需要數(shù)智化能力，把上下左右、前后臺的溝通、協(xié)作都組織起來，使數(shù)據(jù)流動并讓組織更加敏捷。而在實踐過程中，可以發(fā)現(xiàn)一般的金融機構還要維持穩(wěn)定的基座，即會形成穩(wěn)態(tài)和敏態(tài)雙態(tài)結合的過程。

三、實踐：產(chǎn)業(yè)數(shù)智金融的實踐分析

在接下來的部分，任妍老師繼續(xù)講解了如何進行外部聯(lián)動生態(tài)，開放金融新模式和一些產(chǎn)業(yè)數(shù)智金融的實踐分析。

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四、六月直播回顧

本次會員直播課程，任妍老師為大家詳細解析了在機遇與挑戰(zhàn)并存時，數(shù)智技術該如何賦能產(chǎn)業(yè)金融，希望大家都能有所收獲~

每周三/四晚上8點，起點課堂會員平臺都會邀請一線的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品、運營實戰(zhàn)派專家，與大家分享最新的產(chǎn)品行業(yè)動態(tài)、運營玩法和干貨知識。

每個月的會員直播都有月度主題，每周直播圍繞月度主題展開。六月主題如下：