編輯導(dǎo)語(yǔ)：螞蟻金服旗下的相互寶近段時(shí)間關(guān)停了，還引起的一陣大風(fēng)波。關(guān)于支付寶關(guān)停相互寶我們可以從中獲取些什么，給我們帶來(lái)哪些警示，以及對(duì)于哪些相互寶用戶(hù)有哪些影響，本文就來(lái)為大家說(shuō)說(shuō)。

2021年12月28日，相互寶宣布將在2022年1月28日24時(shí)正式停運(yùn)。

數(shù)據(jù)顯示，相互寶大病互助計(jì)劃成立以來(lái)，分?jǐn)偪偨痤~已達(dá)到233.55億元。從最新公示分?jǐn)偟男畔⒖?，目前相互寶的成員規(guī)模達(dá)到近7500萬(wàn)人，累計(jì)完成71期互助，救助超過(guò)17.9萬(wàn)名患病成員。

對(duì)相互寶的關(guān)停，輿論有兩種態(tài)度：

1. 一種是惋惜，低門(mén)檻互助平臺(tái)，為低收入群體提供了低價(jià)的重疾保險(xiǎn)服務(wù)。
2. 一種是憤怒，冠以慈善之名，分?jǐn)傎M(fèi)用不斷上漲，在運(yùn)行中給用戶(hù)帶來(lái)實(shí)際上的風(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)然，因此雀躍的還有部分保險(xiǎn)銷(xiāo)售和保險(xiǎn)公司股民。

一、難以持續(xù)的相互寶

2021年，包括小米互助、美團(tuán)互助和騰訊投資的輕松互助、水滴互助在內(nèi)的多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)先后關(guān)停。

2021年10月，銀保監(jiān)發(fā)文，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)門(mén)檻、產(chǎn)品范圍及費(fèi)用控制都有了更為嚴(yán)格的界定，被業(yè)內(nèi)稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)“最嚴(yán)”新規(guī)。

監(jiān)管常態(tài)化只是催化劑，用戶(hù)的陸續(xù)離開(kāi)才是根本。在相互寶用戶(hù)的棄用理由陳述中，分?jǐn)偨痤~不斷上漲占比最高。從開(kāi)始的3分錢(qián)一期到近7元錢(qián)，3年時(shí)間，暴漲200倍。

根據(jù)螞蟻集團(tuán)披露的數(shù)據(jù)，近70%相互寶成員年收入低于 10 萬(wàn)元，61%成員表示 10 萬(wàn)元以?xún)?nèi)自擔(dān)費(fèi)用帶來(lái)較大經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。這些成員并非傳統(tǒng)重疾險(xiǎn)業(yè)務(wù)的目標(biāo)人群。

以低價(jià)甚至免費(fèi)吸引用戶(hù)參與，隨后逐漸提升費(fèi)用，這是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)屢試不爽的手段。在相互寶早期，0元加入的宣傳鋪天蓋地，短時(shí)間內(nèi)即獲得傳統(tǒng)保險(xiǎn)難以想象的用戶(hù)規(guī)模。

相互寶以“先保障后分?jǐn)偂蹦Ｊ竭\(yùn)營(yíng) ，本期用戶(hù)分?jǐn)偵掀谫M(fèi)用，平臺(tái)僅收取管理費(fèi)用。外賣(mài)等平臺(tái)模式之所以得以成功，在于前期燒錢(qián)競(jìng)爭(zhēng)中，薅的是投資人的羊毛，但在相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，被薅羊毛的是用戶(hù)。

該模式得以成立的前提是：參與人數(shù)，尤其是年輕成員的參與人數(shù)保持增加。

然而，現(xiàn)實(shí)很骨感。相互寶初始階段的成功，得益于低門(mén)檻參與。凡是符合健康告知要求，年齡為出生滿(mǎn)30天-59周歲的芝麻分650分以上的螞蟻會(huì)員都能參加。而參加互助的人，每月只需要參與分?jǐn)倲?shù)元費(fèi)用，就可以享受一定程度的保障。

在傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，不同群體的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)不同，保險(xiǎn)費(fèi)用也是不同的。該模式得以運(yùn)行，建立在將風(fēng)險(xiǎn)不公平地分?jǐn)傇谒杏脩?hù)身上。

當(dāng)現(xiàn)存用戶(hù)認(rèn)識(shí)到這一不公時(shí)，就會(huì)選擇退出，分?jǐn)傆脩?hù)減少，直接導(dǎo)致分?jǐn)偨痤~越來(lái)越高。至此，惡性循環(huán)形成，這也是該模式難以持續(xù)的根本原因。

相互寶也先后推出大病互助計(jì)劃、老年防癌計(jì)劃、慢病互助計(jì)劃三個(gè)獨(dú)立的互助計(jì)劃，以實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)互助分人群，但并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo)。

二、平臺(tái)模式不能在各個(gè)領(lǐng)域復(fù)制

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入并重洗各個(gè)行業(yè)，降低準(zhǔn)入門(mén)檻，首先被吸引進(jìn)來(lái)的是價(jià)格敏感群體。

相互寶在宣傳推廣中，不斷給用戶(hù)的心理暗示是：便宜的保險(xiǎn)。這給用戶(hù)帶來(lái)巨大的心理偏差。一邊是難以?xún)冬F(xiàn)的超高預(yù)期，使得騙子之類(lèi)的罵聲不絕。另一邊，則是依靠低門(mén)檻吸引進(jìn)來(lái)的價(jià)格敏感用戶(hù)，對(duì)不斷上漲的費(fèi)用日益不滿(mǎn)。

做慣了撮合生意的阿里，選擇相互寶這一吃力不討好的模式，也是想要在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中切下一塊蛋糕。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)市場(chǎng)較為分散，市場(chǎng)份額第一的螞蟻保險(xiǎn)近一年促成保費(fèi)518億元（2019年7月—2020年6月），在同期國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比不足20%。

按照理論設(shè)想，保險(xiǎn)行業(yè)具有明顯的規(guī)模效應(yīng)，未來(lái)市場(chǎng)集中度將會(huì)持續(xù)上升。

在螞蟻集團(tuán)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在營(yíng)收中的占比不斷上漲。在螞蟻集團(tuán)8月25日披露的招股書(shū)中，螞蟻集團(tuán)披露來(lái)自保險(xiǎn)科技的收入占總營(yíng)收的比重穩(wěn)步增加，從2017年的3.5%提高至2019年的7.4%，達(dá)到89.47億元；2020年上半年，這一比例進(jìn)一步達(dá)到8.4%，即61.04億元。

但螞蟻保險(xiǎn)本質(zhì)還是個(gè)賣(mài)流量的撮合平臺(tái)。一端連接 C 端用戶(hù)，另一端與各家保險(xiǎn)公司合作，代銷(xiāo)各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，通過(guò)從保險(xiǎn)產(chǎn)品的成交金額中抽取傭金實(shí)現(xiàn)盈利。

2020年，相互寶收到的管理費(fèi)用為7.29億元。這在螞蟻保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比并不大。難以實(shí)現(xiàn)收支平衡的相互寶，但是與其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)合，培養(yǎng)潛在用戶(hù)，給商業(yè)保險(xiǎn)引流，帶來(lái)了整體的可持續(xù)性。

2019年底，南開(kāi)大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心曾對(duì)4.2萬(wàn)名相互寶成員進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)51.5%的人在加入相互寶后，會(huì)考慮再購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)增強(qiáng)保障。而在非相互寶用戶(hù)中，這一比例僅為20%左右。

螞蟻推出的產(chǎn)品好醫(yī)保使用人數(shù)已經(jīng)突破3000萬(wàn)，很大一部分客群就是相互寶帶來(lái)的轉(zhuǎn)化。

網(wǎng)絡(luò)互助是希望借助互助這種方式，快速吸引到大批量的客戶(hù)，然后再?gòu)倪@些流量中，分離出有保險(xiǎn)意向的客戶(hù)，進(jìn)而銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品獲利。

這也再次印證，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的盡頭是賣(mài)流量。

三、沒(méi)有了相互寶，然后呢

相互寶的存在對(duì)螞蟻集團(tuán)是一大風(fēng)險(xiǎn)。2020年10月21日，螞蟻集團(tuán)披露的科創(chuàng)板上市招股意向書(shū)顯示“要么將相互寶整改得滿(mǎn)足合規(guī)性要求，要么從螞蟻集團(tuán)業(yè)務(wù)中剝離”。

據(jù)業(yè)內(nèi)相關(guān)數(shù)據(jù)，2019年大病網(wǎng)絡(luò)互助金總額約為54億元，對(duì)非醫(yī)保大病費(fèi)用保障水平的貢獻(xiàn)度為6.7%。相互寶的存在，滿(mǎn)足了用戶(hù)的普遍需求：在當(dāng)前社會(huì)保障體系下，普通人在遭遇重疾和大病之時(shí)，缺少風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。

從2016年開(kāi)始，水滴互助、輕松互助等多家互助平臺(tái)陸續(xù)上線(xiàn)，高峰期達(dá)到近300家。該模式的潛在盈利空間吸引資本進(jìn)入，更引發(fā)更多潛在風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)泡沫。

網(wǎng)絡(luò)互助如其他互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一樣，對(duì)流量的渴求，充斥著注水、刷單等造假現(xiàn)象，在宣傳上和運(yùn)營(yíng)上大量踐踏監(jiān)管紅線(xiàn)。盈利模式與社會(huì)目標(biāo)相沖突，隨后，資本退潮，泡沫破裂，行業(yè)進(jìn)入冷靜期。

2018年11月，相互保改名為相互寶，從保險(xiǎn)變成網(wǎng)絡(luò)互助。分?jǐn)傊?，無(wú)資金沉淀，保證了產(chǎn)品的透明、公開(kāi)。

更多巨頭進(jìn)入。

2018 年11 年，京東推出京東互保；2019 年初，滴滴推出點(diǎn)滴相互；2019 年4 月，蘇寧推出寧互寶；2019 年6 月，360 推出360 互保；2019 年6 月，美團(tuán)推出美團(tuán)互助；2019 年11 月，百度推出燈火互助……

相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)中，100元的保費(fèi)中通常只有30元是風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，即最后落到投保人的理賠成本僅占30%，其他成本則分布在營(yíng)銷(xiāo)、渠道、管理費(fèi)用等方面。

相比之下，相互寶每期分?jǐn)傊皇杖〖s8%的管理費(fèi)用，省去了銷(xiāo)售費(fèi)用、精算費(fèi)用等成本，看上去是一種效率更高的形態(tài)。

但效率不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的最高追求，保險(xiǎn)不能簡(jiǎn)單地追求銷(xiāo)量的業(yè)務(wù)。

2021年，包括小米互助、美團(tuán)互助和騰訊投資的輕松互助、水滴互助在內(nèi)的多家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)先后關(guān)停。之后，相互寶關(guān)停。

網(wǎng)絡(luò)互助明確了市場(chǎng)需求，也從客觀(guān)上幫助中國(guó)的廣大民眾培養(yǎng)了保險(xiǎn)意識(shí)。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已經(jīng)進(jìn)入我們生活的各個(gè)方面，購(gòu)物、出行、飲食、社交，甚至教育。從一開(kāi)始的野蠻生長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)一如脫韁的野馬，越來(lái)越超出人們的預(yù)期。在給我們帶來(lái)便捷生活的同時(shí)，也越來(lái)越為人詬病。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)再一次承擔(dān)起教育市場(chǎng)的工作，只是這一次，教育完市場(chǎng)之后，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)選擇撤退。

作者：藍(lán)莓財(cái)經(jīng)，財(cái)經(jīng)自媒體

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