編輯導(dǎo)語(yǔ)：近日，相互寶宣布將從2022年1月28日起停止運(yùn)行，消息一出，人們不禁思考：互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)的現(xiàn)實(shí)發(fā)展邏輯為何？是什么原因，相互寶的費(fèi)用從幾分漲到幾十？背后到底隱藏著什么驚天秘密？本文就相互寶進(jìn)行分析。推薦對(duì)相互寶感興趣的用戶閱讀。

發(fā)布一天參與用戶數(shù)超過(guò)100萬(wàn)，發(fā)布三天用戶超330萬(wàn)，發(fā)布十天用戶超1000萬(wàn)。增長(zhǎng)曲線，呈幾何式跳躍，這樣一款產(chǎn)品，卻在發(fā)布的3年零2個(gè)月之后，宣布停止…

沒(méi)有道別，沒(méi)有惋惜，只有我們的反思！它就是本文的主角【相互寶】，一個(gè)曾經(jīng)讓一億多用戶相信它能夠給用戶帶來(lái)安全感的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。從最初的每月幾分錢(qián)增長(zhǎng)到現(xiàn)在近十元的費(fèi)用，相互寶正與上線時(shí)的美好形象越來(lái)越遠(yuǎn)。

為了更好的弄清相互寶是如何變成今天這般樣子！小俠通過(guò)各個(gè)渠道的信息整理，深挖相互寶的前世今生！通過(guò)三個(gè)方面，帶你深度了解真實(shí)的它。

一、什么是相互寶

想要弄回答清楚什么是相互寶，我們先簡(jiǎn)單認(rèn)識(shí)一下：保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)：

是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是投保人和保險(xiǎn)人之間產(chǎn)生的契約經(jīng)濟(jì)關(guān)系，而這種契約經(jīng)濟(jì)關(guān)系白紙黑字寫(xiě)在了合同上產(chǎn)生了法律效應(yīng)，因此雙方會(huì)根據(jù)合同的約定進(jìn)行執(zhí)行。

相互寶：

實(shí)質(zhì)是一種網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，通過(guò)“一人生病，眾人分?jǐn)偂钡哪Ｊ竭\(yùn)營(yíng)。當(dāng)用戶基數(shù)達(dá)到一定數(shù)量規(guī)模時(shí)，其中一個(gè)用戶患重大疾病，其產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟矫恳粋€(gè)成員身上，從而達(dá)到降低個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)的目的。

通俗的說(shuō)就是：“一人生病，大家掏錢(qián)，一人出事，萬(wàn)人共助”，相互寶讓每一個(gè)參與的人，都變成的大善人。

我們針對(duì)相互寶和保險(xiǎn)做個(gè)對(duì)比，就很快明白了！

目的不同：

相互寶是由參加保險(xiǎn)的人自己設(shè)立的保險(xiǎn)組織，目的是用最低的資金抗最大的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)則屬于一種產(chǎn)品，是機(jī)構(gòu)追逐利潤(rùn)的一種手段。

資金來(lái)源不同：

相互寶的資金全部來(lái)源于保費(fèi)，用戶即投資人，用戶即投保人。而保險(xiǎn)的資金全部來(lái)源于股東，歸企業(yè)所有。

責(zé)任結(jié)構(gòu)不同：

相互寶因其是用戶自己設(shè)立并參與資金的投資的產(chǎn)品，其內(nèi)部存在三種不同的角色，平臺(tái)、投資人和投保人。當(dāng)投保人出現(xiàn)意外患病需要救助，其做法是先提交申請(qǐng)至平臺(tái)，平臺(tái)作為中介進(jìn)行評(píng)估是否發(fā)放救助金，其并不參與期間的交易。而保險(xiǎn)則是只有投資人和投保人，其根據(jù)合約約定進(jìn)行相應(yīng)的賠付。

通過(guò)上述三點(diǎn)不同，可以清晰的看出，相互寶平臺(tái)只做了平臺(tái)的事，賺的是管理費(fèi)。突然間，你是不是明白了什么？有沒(méi)有！具體的我們就點(diǎn)到為止。

這里，為大家梳理了一張圖，大家可以通過(guò)這張圖就能了解相互寶的秘密！

為啥說(shuō)相互寶是游走在國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)灰色地帶的另類保險(xiǎn)。我們?cè)诳春芏嘞嗷毜男麄鲿r(shí)候，可以看到技術(shù)風(fēng)控等，那么這些詞背后又到底暗示些什么？

二、相互寶為什么必定會(huì)失敗

上面我們通過(guò)簡(jiǎn)單的對(duì)比，認(rèn)識(shí)了相互寶和傳統(tǒng)保險(xiǎn)的本質(zhì)區(qū)別，雖然我們都并非保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)人才，但是我們也大致上能夠看懂一二。

小俠寫(xiě)本文的主要目的，其實(shí)想弄清兩件事：

1. 相互寶為什么會(huì)失敗！
2. 相互寶的價(jià)格為什么會(huì)不斷上升！

相信很多讀者跟我一樣，也想探究其原因，接下來(lái)我們一起看看到底誰(shuí)扼殺了相互寶！

1. 背書(shū)

其實(shí)行業(yè)內(nèi)，除了相互寶以外，還有很多同類型的互助產(chǎn)品，最有代表性的就屬水滴互助。但是為什么相互寶的出生到落幕，能夠引起如此軒然大波，其原因還是因?yàn)槠浔硶?shū)。

相互寶是少數(shù)一些互助產(chǎn)品出生之前就具有非常強(qiáng)影響力的產(chǎn)品，其背靠支付寶，通過(guò)支付寶的天然流量入口，可以源源不斷為期提供血液。

其二是螞蟻金服為其提供的公信度背書(shū)，讓其可以前進(jìn)無(wú)憂。

其三是具有優(yōu)勢(shì)的支付寶風(fēng)控系統(tǒng)，多年的積累和大數(shù)據(jù)的沉淀，支付寶上形成的個(gè)人行為數(shù)據(jù)，是海量的。通過(guò)技術(shù)進(jìn)行加以利用，確實(shí)能夠極大的保證相互寶在做低收入人群時(shí)候面臨的參保人風(fēng)險(xiǎn)把控。

相互寶通過(guò)上述三點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，成功上位。

2. 風(fēng)險(xiǎn)

（1）逆選擇風(fēng)險(xiǎn)

是指保險(xiǎn)本身的特性，容易讓身體狀況本身較差的人積極投保，身體較好的人反而不急著投保，這種傾向被稱之為逆選擇風(fēng)險(xiǎn)。

相互寶在發(fā)展初期，逆選擇風(fēng)險(xiǎn)并不高，主要是因?yàn)槠浔旧韺儆谛屡d互助保險(xiǎn)計(jì)劃，同時(shí)支付寶的使用群體本身屬于年輕群體，群體本身的風(fēng)險(xiǎn)就較低，因此整體風(fēng)險(xiǎn)較低。同時(shí)相互寶的低門(mén)檻加入，審核不嚴(yán)格等特點(diǎn)，部分高風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體也容易加入相互寶。

隨著時(shí)間的推移，低于平均風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體會(huì)覺(jué)得平攤機(jī)制對(duì)于自己不利，因此選擇退出計(jì)劃。而高風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)體則更積極參與計(jì)劃，從而刷新平均風(fēng)險(xiǎn)，這又會(huì)進(jìn)一步刺激原本中等風(fēng)險(xiǎn)的人演變?yōu)榈惋L(fēng)險(xiǎn)人群，提高他們的平攤費(fèi)用，因此刺激其退保。

由此惡性循環(huán)之下，平攤費(fèi)用會(huì)越來(lái)越高，這和我們今天看到的參保價(jià)格從幾分到十幾塊如出一轍。相互寶從出生到死亡，僅僅持續(xù)了3年零2個(gè)月，這里面既有政策因素，也有其本身設(shè)計(jì)缺陷。通過(guò)對(duì)一種現(xiàn)象的反思，我們也可以看到，有的時(shí)候技術(shù)并不能改變?nèi)诵浴?/p>

（2）審查風(fēng)險(xiǎn)

相信購(gòu)買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的人都明白什么是審查，我們?cè)谕兑环荼ｋU(xiǎn)的時(shí)候，往往要經(jīng)歷兩次審查：

1. 加入時(shí)的健康審查！
2. 申請(qǐng)保障時(shí)的審查！

這兩個(gè)審查的嚴(yán)格與否，直接會(huì)影響到風(fēng)險(xiǎn)的高低。作為新興的互助保險(xiǎn)，相互寶主要通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，加之符合健康告知 和通過(guò)三個(gè)月的等候期進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，這要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)的審核。這就可能直接導(dǎo)致以下兩種情況：

1. 騙保情況的增加：當(dāng)投保人未投保初期感覺(jué)身體不適，而在未去醫(yī)院檢查的情況下，通過(guò)三個(gè)月的靜候期即可入保從而獲得保障金。
2. 誤入情況：缺乏對(duì)相互寶的認(rèn)知就入保的人，前期分?jǐn)偭私痤~，但是申請(qǐng)保障金的時(shí)候卻失敗，反之增加了相互寶的復(fù)面消息。

而后期審查也同樣存在較嚴(yán)重的問(wèn)題，總結(jié)有三：

1. 相比于第三方審查機(jī)構(gòu)，其披露不嚴(yán)格，且七家公司中三家從事行業(yè)與保險(xiǎn)無(wú)關(guān)，專業(yè)資質(zhì)無(wú)法確保。
2. 采用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄病例，一般成員無(wú)法查看調(diào)查報(bào)告的具體披露細(xì)節(jié)。
3. 8%的管理費(fèi)用，覆蓋不了審查費(fèi)用，無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

通過(guò)上述幾個(gè)存在風(fēng)險(xiǎn)分析，相互寶的失敗是必然而絕非偶然。

同時(shí)通過(guò)分析，我們也清楚的知道了為什么費(fèi)用會(huì)不斷升高。雖說(shuō)如此，但是我們不得不承認(rèn)，相互寶的設(shè)計(jì)初衷是好的，只是現(xiàn)實(shí)比想象的更加殘酷罷了！

三、相互給我們哪些反思

寫(xiě)完為什么會(huì)失敗后，本身想寫(xiě)給我們什么啟發(fā)！但是之后細(xì)想發(fā)現(xiàn)，留給我們的反思遠(yuǎn)高于啟發(fā)！因此筆鋒急轉(zhuǎn)，讓我們重新審視相互寶的失敗，給我們哪些反思。

1. 反思一：保險(xiǎn)的營(yíng)銷底線在哪

回顧相互寶的生與死，我們不難看到，剛剛推出相互寶的時(shí)候，鋪天蓋地的宣傳廣告！廣告內(nèi)容如出一轍都是在宣傳“承諾單一出險(xiǎn)案件，每個(gè)用戶分?jǐn)偛怀^(guò)1角錢(qián)”。通過(guò)強(qiáng)化相互保險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)框架，變相驗(yàn)證價(jià)格低的產(chǎn)品“創(chuàng)新”，而正是這種所謂的“創(chuàng)新”讓一億多的用戶相信它！

（1）相互寶的保費(fèi)分?jǐn)倷C(jī)制

每人分?jǐn)偨痤~=（出現(xiàn)案例累計(jì)保障金額+10%管理費(fèi)） / 公示時(shí)成員人數(shù)

保障金：等于每期經(jīng)公示無(wú)異議的患病成員的保障金之和；

管理費(fèi)：等于每期保障金的10%，無(wú)保障金不收取管理費(fèi)；

分?jǐn)偝蓡T數(shù)：每期公示日0點(diǎn)（不含0點(diǎn)）的成員人數(shù)；

（2）保障金數(shù)額規(guī)則

初次確診時(shí)，成員年齡為30天至39周歲，保障金額為30萬(wàn)元

初次確診時(shí)，成員年齡為40周歲至59周歲，保障金額為10萬(wàn)元

（3）相互寶終止規(guī)則

相互保運(yùn)行3個(gè)月以后成員數(shù)少于330萬(wàn)人；出現(xiàn)不可抗力及政策因素導(dǎo)致相互保無(wú)法存續(xù)。

上述規(guī)則，不難發(fā)現(xiàn)其中問(wèn)題“成員人數(shù)高于330萬(wàn)人”中的330萬(wàn)是為什么？通過(guò)簡(jiǎn)單的計(jì)算就就發(fā)現(xiàn)：

單個(gè)參保人最高保障金30萬(wàn)+10%管理費(fèi)=33萬(wàn)，而廣告中宣傳的每人籌集1角錢(qián)，剛好是33萬(wàn)，此規(guī)劃不確實(shí)厲害！

回到營(yíng)銷話題，上述規(guī)則給我們什么反思？

廣告營(yíng)銷中對(duì)每個(gè)用戶反復(fù)強(qiáng)調(diào)的承諾，其實(shí)只是個(gè)案中的一個(gè)分?jǐn)傸c(diǎn)罷了！這種承諾只是在和大家玩了一個(gè)文字游戲而已。

2. 反思二：平均分?jǐn)偛呗裕娴墓絾?/h3>

相互寶對(duì)外，一直宣稱“一人生病，眾人分?jǐn)偂保謹(jǐn)偝蹩捶浅９?，但是?xì)品，缺發(fā)現(xiàn)并不完美，有以下兩點(diǎn)：

1. 年齡不同，發(fā)生不同重疾的概率是不一樣的，平攤顯然不公。
2. 不同健康程度的人，發(fā)生不同重疾的概率顯然也是不一樣的，平攤也顯然不公。

相互寶自稱創(chuàng)新，其這塊的創(chuàng)新是將精細(xì)計(jì)算的概率直接創(chuàng)新成了簡(jiǎn)單粗暴的混談。一款優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一定是精打細(xì)算的生意，而越精細(xì)，對(duì)每一個(gè)投保人反而是越公平。為了大家更好的理解，選取了一個(gè)案例，男性風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)估算保費(fèi)示意圖：

ps：

1. 水平線是計(jì)算出當(dāng)參保人年齡為0~59周歲且均勻分布時(shí)的預(yù)期平均保費(fèi)水平，390.31元；
2. 折線是所有0~59周歲男性參保人風(fēng)險(xiǎn)狀況對(duì)應(yīng)的公平保費(fèi)水平；

通過(guò)上圖，就非常容易理解不公平的原因。交集點(diǎn)以下，對(duì)于他們是多交了保費(fèi)，心里不爽。折線之上，少交了保費(fèi)，以后繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)…

長(zhǎng)此以往，就回到了前面說(shuō)到會(huì)引發(fā)逆向選擇，從而不斷攀升平攤費(fèi)用。

聊了那么多，我覺(jué)得相互寶的案例是給我們做互聯(lián)網(wǎng)的伙伴一個(gè)警示：互聯(lián)網(wǎng)不是萬(wàn)能的！

回顧網(wǎng)絡(luò)走向生活的這20年，從混亂到規(guī)范，從小眾到大眾，為什么互聯(lián)網(wǎng)的產(chǎn)品能夠滲透到我們的日常生活方方面面，是因?yàn)槠渥プ〉母臼怯脩糁辽稀?/p>

我們很多伙伴，抱著”創(chuàng)新“”顛覆“等去勾勒自己的網(wǎng)絡(luò)世界無(wú)可厚非，但是如果披著這個(gè)外衣，損害人們利益，那是在斷送自己的路。

多的就不說(shuō)了，其實(shí)網(wǎng)上還有很多關(guān)于相互寶的分析，很多都是保險(xiǎn)行業(yè)的人分析的很透徹，大家不妨多搜索學(xué)習(xí)。

四、相互寶怎么退出

打開(kāi)【支付寶】，在首頁(yè)搜索【相互寶】，進(jìn)入官方【相互寶】后點(diǎn)擊【我的保障】，選擇【保障詳情】-【放棄保障】-【我還想放棄】，選擇退出理由后點(diǎn)擊【我還想放棄】，選擇【確認(rèn)放棄】，輸入支付密碼后即可成功退出相互寶，具體步驟如下圖：

本文由 @小俠 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

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