編輯導(dǎo)讀：電視劇《小舍得》的播出，讓教育焦慮赤裸裸地暴露在公眾面前。望子成龍的父母爭(zhēng)相將孩子送進(jìn)輔導(dǎo)班，教育機(jī)構(gòu)的費(fèi)用也就因此水漲船高。面對(duì)高額的教育費(fèi)用，一些機(jī)構(gòu)提出了分期付款模式，但卻也因此引發(fā)了很多問題。本文作者對(duì)此進(jìn)行了分析，與你分享。

5月14日晚間，《中華人民共和國(guó)民辦教育促進(jìn)法實(shí)施條例》正式通過中國(guó)政府網(wǎng)對(duì)外發(fā)布，將從2021年9月1日起施行。

自在線教育強(qiáng)監(jiān)管來襲，不管是行業(yè)內(nèi)部的參賽者還是外部的觀望者，對(duì)于具體政策的出臺(tái)都可謂是望眼欲穿。通過教育部5月17日對(duì)《條例》有關(guān)情況的解讀發(fā)布會(huì)，可以看出政府對(duì)于促進(jìn)教育正確化、合規(guī)化的決心。

在這次治理之中，整治教育過度資本化、過度商業(yè)化首當(dāng)其沖。

曾經(jīng)由于疫情的影響，商務(wù)部數(shù)據(jù)顯示,2020年中國(guó)在線教育銷售額同比增長(zhǎng)超過140%,在線教育及其關(guān)聯(lián)產(chǎn)業(yè)市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)5000億元以上，高途、好未來、新東方等頭部機(jī)構(gòu)的股價(jià)不斷攀升。

看到這一市場(chǎng)的潛力，“愛湊熱鬧”的金融機(jī)構(gòu)的觸角開始伸向教育培訓(xùn)行業(yè)，然而出乎意料的是，“低利率、易申請(qǐng)、無抵押、審批快、遠(yuǎn)程授信”的教育分期模式卻并未成為“救世主”的存在，反而成了在線教育行業(yè)的“催命符”。

《2020年度在線教育消費(fèi)投訴數(shù)據(jù)與典型案例報(bào)告》顯示，在線教育有關(guān)的投訴情況中，排名第一的就是倒閉退費(fèi)無門，分期付款的學(xué)費(fèi)竟變成分期貸款。那么教育分期這一模式為什么會(huì)背離初心？它是否還有重回“神壇”的一天？

一、問題纏身，教育分期“坑多多”

五一節(jié)后，一篇名為《一分期就成了貸款？多家教育機(jī)構(gòu)否認(rèn)誘導(dǎo)》的文章在各大平臺(tái)迅速傳播，文中點(diǎn)名平安好學(xué)英語(yǔ)、英孚英語(yǔ)、學(xué)慧網(wǎng)等多個(gè)教育機(jī)構(gòu)存在誘導(dǎo)學(xué)生采用分期方式支付學(xué)費(fèi)，以及退課、退費(fèi)難等問題。

不僅是點(diǎn)名的這些，存在此類問題的教育機(jī)構(gòu)不在少數(shù)。不過，在“螳螂財(cái)經(jīng)”看來，教育分期肆虐，成為行業(yè)新“毒瘤”，金融機(jī)構(gòu)有著不可推卸的責(zé)任。

金融機(jī)構(gòu)借助教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)推廣產(chǎn)品，高度依賴場(chǎng)景方的經(jīng)營(yíng)情況，但對(duì)場(chǎng)景方卻沒有審慎的盡調(diào)；終端授信于個(gè)人客戶，但又沒有對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行KYC。所以，金融機(jī)構(gòu)對(duì)場(chǎng)景方和個(gè)人的把握都不到位，審核與風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別并不能跟進(jìn)，容易造成貸款監(jiān)督不足的問題。

舉個(gè)例子，年初暴雷的學(xué)霸君的合作金融機(jī)構(gòu)涉及河北幸福消費(fèi)金融、中銀消費(fèi)金融、中信消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融等。第三方金融機(jī)構(gòu)提供貸款服務(wù)，學(xué)霸君承擔(dān)客戶使用貸款服務(wù)的成本，即商戶貼息。

可以確定的是，這些金融機(jī)構(gòu)在合作之前肯定也是做過相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)排查。但由于在教育場(chǎng)景中，資金機(jī)構(gòu)往往已經(jīng)一次性把錢打給了培訓(xùn)機(jī)構(gòu)，再由用戶按期繳納本息，這個(gè)流程中往往被有心之人鉆了漏洞。

學(xué)霸君中就存在教育機(jī)構(gòu)前端的銷售人員為了沖業(yè)績(jī)存在一定的欺瞞行為。場(chǎng)景闖禍，金融背鍋，“螳螂財(cái)經(jīng)”了解到，中銀消費(fèi)金融已經(jīng)成立了專門應(yīng)急處置小組，協(xié)調(diào)和催促學(xué)霸君妥善處置，主動(dòng)外呼客戶告知課程置換方案及途徑，協(xié)助客戶完成課程置換，最大化維護(hù)消費(fèi)者受教育的權(quán)利。

金融機(jī)構(gòu)的疏忽與把控不嚴(yán)是一方面，但在“螳螂財(cái)經(jīng)”看來，某些教育機(jī)構(gòu)才是教育分期最大的風(fēng)險(xiǎn)敞口。

在綜合了黑貓投訴中的一些典型案例后，“螳螂財(cái)經(jīng)”發(fā)現(xiàn)教育機(jī)構(gòu)為了獲客，首先會(huì)打壓你并夸大課程的效果，曾經(jīng)掉入此類陷阱的李女士向“螳螂財(cái)經(jīng)”描述時(shí)也說，她在大四的時(shí)候被某英語(yǔ)機(jī)構(gòu)邀請(qǐng)旁聽公開課，結(jié)果旁聽是假，“PUA”是真。那個(gè)課程顧問在李女士?jī)H簡(jiǎn)單的看了幾個(gè)課堂的情況之后就讓她做一些高難度的英語(yǔ)測(cè)試題，接著就開始貶低李女士的水平，甚至說出了一些高中生都比她更優(yōu)秀的話，目的就是為了引導(dǎo)她報(bào)課。

而且不僅是英語(yǔ)課程，這些教育機(jī)構(gòu)鋪下了一張“大網(wǎng)”。以在教育分期領(lǐng)域常被人提及的潭州教育為例，據(jù)“互聯(lián)網(wǎng)指北”報(bào)道，潭州教育的課程設(shè)置涵蓋了從互聯(lián)網(wǎng)編程到心理學(xué)，從寵物養(yǎng)護(hù)到游戲開發(fā)，課程特征基本上可以總結(jié)為：課程熱門、速成，價(jià)格從十幾元到幾千元不等。其中不乏“男裝穿搭”、“卓越父母必修課”等非常規(guī)課程。

這張網(wǎng)，“網(wǎng)眼”之密、“網(wǎng)圍”之大，難免網(wǎng)住幾條“大魚”。

其次，教育機(jī)構(gòu)會(huì)強(qiáng)調(diào)一些或夸張、或虛假的條件來打消你的后顧之憂。

在黑貓投訴平臺(tái)中關(guān)于教育分期的8000多條投訴中，很大一部分都是關(guān)于誘導(dǎo)報(bào)名和虛假宣傳?！绑胴?cái)經(jīng)”在瀏覽之后，總結(jié)出來多是以下幾種情況：

• 在宣傳的時(shí)候模糊分期付款和貸款的概念。
• 謊稱是在教育機(jī)構(gòu)分期，閉口不談金融機(jī)構(gòu)與征信問題。
• 宣傳的時(shí)候說是免息，實(shí)際上要支付大額的手續(xù)費(fèi)。

最后，由于這些機(jī)構(gòu)精力大多放在營(yíng)銷獲客上，但是對(duì)授課本身關(guān)注度不夠，這容易導(dǎo)致學(xué)生“對(duì)課程質(zhì)量感到失望”，退課退費(fèi)，但到這個(gè)階段后，他們往往會(huì)嘴上答應(yīng)或者推諉延期，最終導(dǎo)致很多用戶即使不上課也要繼續(xù)還貸。

以“潭州教育”為例，僅在黑貓投訴這一平臺(tái)，其投訴量便高達(dá)7250。同為教育機(jī)構(gòu)，猿輔導(dǎo)、高途課堂、好未來的投訴量都維持在200左右的水準(zhǔn)。

“潭州教育”的投訴量遠(yuǎn)超行業(yè)平均數(shù)據(jù)，細(xì)數(shù)其中很大一部分都與其推出的教育分期有關(guān)。比如，“原本答應(yīng)還完前六期就可以退款，但還完之后又不肯退款”、“被客服老師連哄帶騙分期下單了插畫學(xué)院手繪基礎(chǔ)班”、“誘導(dǎo)沒有工作的我在支付寶平臺(tái)貸款支付學(xué)費(fèi)，建議每個(gè)月從自己的生活費(fèi)中拿出一些償還貸款”。

“一顆老鼠屎壞了一鍋粥”，這些情況直接導(dǎo)致“三贏”局面演變成“三輸”，想要學(xué)習(xí)的用戶無法自證，承受了征信污點(diǎn)；正規(guī)的教育機(jī)構(gòu)受到波及，品牌被減分；金融機(jī)構(gòu)不僅承受了巨額經(jīng)濟(jì)損失，有時(shí)還因?yàn)檩浾搲毫Ρ黄荣I單，皆成為受害者。

二、“后遺癥”雖多，但教育分期利弊不能“一刀切”

誠(chéng)然，教育分期現(xiàn)階段的“后遺癥”層出不窮，但它的出現(xiàn)原本是一項(xiàng)旨在共贏的金融創(chuàng)新，這也是許多教育機(jī)構(gòu)明知道教育分期會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，卻還一直在“飲鴆止渴”的主要原因。

其一，那些想要通過教育培訓(xùn)提升自我的人，可以通過分期貸款減輕經(jīng)濟(jì)壓力。

舉個(gè)例子，在近期爆火的《小舍得》一劇中，有一個(gè)場(chǎng)景是歡歡爸爸和米桃父母報(bào)課外輔導(dǎo)班。面對(duì)41888的報(bào)班費(fèi)用，歡歡爸爸只覺得這個(gè)數(shù)字很吉利，稱之為“最靠譜的投資”。而米桃呢，是憑借自身實(shí)力考進(jìn)了最好的金牌班，算上折扣后學(xué)費(fèi)大概是21000，這讓米桃父母瞬間傻眼了，這對(duì)于他們來說這可是一個(gè)“天文數(shù)字”。

在這種情況下，我們不得不承認(rèn)教育分期本身具備的普惠價(jià)值，截至2019年5月，度小滿累計(jì)提供超過230億元的教育分期貸款，服務(wù)超200萬人。其中40%以上用戶來自農(nóng)村，15%來自國(guó)家級(jí)貧困縣，超80萬用戶是大專以下學(xué)歷。教育分期的出現(xiàn)在一定程度上確實(shí)可以讓更多三四線城市家庭的孩子享受到一線城市的優(yōu)質(zhì)教育資源。

其二，教育機(jī)構(gòu)得以拓展生源。

疫情過后，在線教育賽道戰(zhàn)火從未停息，“生源戰(zhàn)”、“價(jià)格戰(zhàn)”、“搶人大戰(zhàn)”此起彼伏，直接導(dǎo)致獲客成本居高不下，現(xiàn)在基本上所有機(jī)構(gòu)的獲客成本都在一年學(xué)生總收入的一半以上。

即使如此，在賽道幾乎飽和的背景下，想要再拓展生源無疑是難上加難，不過據(jù)悉，參加過試聽課卻沒報(bào)名的客戶時(shí)，沒有報(bào)名的大部分原因多為課程價(jià)格昂貴難以負(fù)擔(dān)。

據(jù)北京日?qǐng)?bào)報(bào)道，大部分教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)在線課程價(jià)格大約是實(shí)體課程價(jià)格的一半左右，每節(jié)課在100-150元之間。但在某教育平臺(tái)上，有一門“2020高考語(yǔ)文考前沖刺提升班”的課程費(fèi)用竟然高達(dá)6500元14節(jié)課，這意味著僅一節(jié)兩個(gè)小時(shí)的課程就要464元左右，這個(gè)價(jià)格水平對(duì)比線下一對(duì)一教學(xué)模式來說都屬于高價(jià)行列。

不過正所謂“存在即合理”，高價(jià)課的出現(xiàn)意味著確實(shí)有一部分家長(zhǎng)認(rèn)可這一課程設(shè)置，在他們的認(rèn)知里高昂的費(fèi)用會(huì)帶來更好的學(xué)習(xí)效果。那么在客戶確實(shí)有報(bào)名意愿但被“天價(jià)”學(xué)費(fèi)圍困的情況下，教育分期確實(shí)有助于促成生源拓展。

其三，金融平臺(tái)則獲得更多收益。

根據(jù)CNNIC第47次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展報(bào)告，截至2020年12月，我國(guó)在線教育用戶規(guī)模達(dá)3.42億，較疫情之前增長(zhǎng)了1.09億，行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，進(jìn)入常態(tài)化發(fā)展階段。

市場(chǎng)規(guī)模較大，同時(shí)由于教培這個(gè)市場(chǎng)的客戶主動(dòng)消費(fèi)能力強(qiáng)、還款有保障，如果能夠納入金融平臺(tái)，確實(shí)屬于優(yōu)質(zhì)用戶，金融平臺(tái)也能借此獲得更多的收益。

度小滿金融CEO朱光，在第三屆全球金融科技峰會(huì)發(fā)表主題演講時(shí)就曾重點(diǎn)提及了教育信貸。據(jù)他介紹，當(dāng)時(shí)度小滿就累計(jì)為114萬人發(fā)放教育分期貸款超130億元，按照目前的市場(chǎng)滲透率增長(zhǎng)速度，未來三年，在線教育會(huì)是一個(gè)一年500億的賽道，如果能把握好這一市場(chǎng)紅利，在一定程度上會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模優(yōu)勢(shì)。

不過，任何模式都有利弊、都有風(fēng)險(xiǎn)，特別是資金直接打給平臺(tái)的深度場(chǎng)景金融模式。

三、政策落地、監(jiān)管趨嚴(yán)，教育分期能否走出“漩渦”？

2021年，不管是教培市場(chǎng)還是金融市場(chǎng)正迎來新一波監(jiān)管靴子的落地。

3月下旬，北京海淀區(qū)教委聯(lián)合海淀區(qū)金融辦向各校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、各有關(guān)銀行和相關(guān)單位下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)資金監(jiān)管的通知》，要求在海淀區(qū)全面實(shí)施校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)資金監(jiān)管，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)預(yù)付費(fèi)必須100%接受監(jiān)管。

4月29日，人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等金融管理部門聯(lián)合對(duì)部分從事金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管約談，其中就包括了騰訊、京東金融、字節(jié)跳動(dòng)、美團(tuán)金融、360數(shù)科等13家。這次談話中也再一次提及了要堅(jiān)持金融活動(dòng)全部納入金融監(jiān)管、加強(qiáng)規(guī)范管理等內(nèi)容。

同月北京教委還印發(fā)了《關(guān)于近期檢查學(xué)科類校外線上培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)問題的通報(bào)》，點(diǎn)名學(xué)而思網(wǎng)校、猿輔導(dǎo)等在線教培機(jī)構(gòu)，其中就有涉及到違規(guī)提前招生收費(fèi)。

風(fēng)雨欲來的監(jiān)管對(duì)于教育分期合規(guī)化發(fā)展是否會(huì)有促進(jìn)作用呢？這個(gè)答案是肯定的，但這并不意味著，僅靠監(jiān)管就能革除行業(yè)的全部弊病。

舉個(gè)例子，早在2018年8月，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的意見》，其中就規(guī)定校外機(jī)構(gòu)“不得一次性收取時(shí)間跨度超過3個(gè)月的費(fèi)用”。

一些頭部機(jī)構(gòu)彼時(shí)對(duì)教育機(jī)構(gòu)的評(píng)判維度也包括機(jī)構(gòu)性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)年限、歷史重大投訴或訴訟、機(jī)構(gòu)成立時(shí)間、注冊(cè)資本、年客戶量、廣告投放金額情況、企業(yè)股權(quán)融資情況、教育機(jī)構(gòu)課程類別、好評(píng)和投訴、經(jīng)營(yíng)情況、競(jìng)爭(zhēng)品情況、網(wǎng)絡(luò)輿情等方面，進(jìn)行綜合評(píng)分。

在這種背景下，部分金融機(jī)構(gòu)選擇合作的學(xué)霸君、韋博英語(yǔ)等教培企業(yè)仍未逃脫“暴雷”的命運(yùn)。這并不意味著金融、教育監(jiān)管不起作用，而是還不夠。

一方面，金融機(jī)構(gòu)的評(píng)判維度仍需進(jìn)一步拓寬，比如線上平臺(tái)的課程更新情況、現(xiàn)金流、股東背景等；對(duì)于線下平臺(tái)，還可以嘗試通過暗訪銷售、老師等方式進(jìn)行。另一方面，正所謂“賣者盡責(zé)，買者自負(fù)”，在機(jī)構(gòu)適當(dāng)性義務(wù)難以界定的條件下，個(gè)人都需要提高警惕。

總而言之，金融、教育監(jiān)管落地對(duì)于整個(gè)教育分期市場(chǎng)來說是一件好事，它能使得行業(yè)朝著良性發(fā)展。但對(duì)于潭州教育等患有“教育分期依賴癥”的機(jī)構(gòu)而言，如何繼續(xù)獲客，又該如何打動(dòng)那些沒有錢的客戶，成為當(dāng)下亟待解決的首要問題。

潭州教育等機(jī)構(gòu)能否把握這個(gè)時(shí)機(jī)，利用名師、特色課程或者技術(shù)賦能，擺脫“教育PUA”這頂帽子，逆轉(zhuǎn)風(fēng)評(píng)，“螳螂財(cái)經(jīng)”也將持續(xù)關(guān)注。

作者：青月，微信公眾號(hào)：螳螂財(cái)經(jīng)（ID:TanglangFin）

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