在一個(gè)完整的支付過(guò)程中，交易動(dòng)作或者說(shuō)是支付動(dòng)作，代表的就是信息流，而清算則代表資金流。本文將以“POS機(jī)線下收單、第三方支付機(jī)構(gòu)線上收單”為例，讓大家了解信息流與資金流是怎么在一個(gè)完整的交易流程中體現(xiàn)出來(lái)的，希望能幫助你理解這兩個(gè)概念。

在上一篇文章中《“支付”環(huán)節(jié)的發(fā)展與特征》，筆者介紹了支付的概念：

支付又稱(chēng)付出、付給，多指付款，是發(fā)生在購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者之間的金融交換，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)所引起的貨幣債權(quán)轉(zhuǎn)移的過(guò)程。支付包括交易、清算和結(jié)算。

從上述定義可以看出，一個(gè)完整的支付流程是由三部分組成的，分別是交易、清算和結(jié)算。

大多數(shù)人眼中的支付其實(shí)就是交易，可以看成是狹義的支付。比如我們用微信掃碼付了款，我們會(huì)認(rèn)為這是支付。

確實(shí)，對(duì)于用戶來(lái)說(shuō)，我已經(jīng)付錢(qián)了，這筆交易便完成了，所以筆者認(rèn)為，我們也可以把這個(gè)交易動(dòng)作當(dāng)成是支付，問(wèn)題不大。

但如果你是支付行業(yè)或者與支付行業(yè)有關(guān)聯(lián)的從業(yè)者，僅僅認(rèn)識(shí)到狹義的支付，肯定是不夠的，我們還需要進(jìn)一步了解支付背后的清算與結(jié)算。

這就涉及到兩個(gè)新的概念，信息流與資金流。

在一個(gè)完整的支付過(guò)程中，交易動(dòng)作或者說(shuō)是支付動(dòng)作，代表的就是信息流。而清算則代表資金流。

清算其實(shí)是兩個(gè)動(dòng)作，先是清分，然后結(jié)算。

通俗來(lái)說(shuō)，清分就是在用戶完成支付動(dòng)作后，清楚的算出誰(shuí)付誰(shuí)多少錢(qián)，誰(shuí)欠誰(shuí)多少錢(qián)，最終得出誰(shuí)該付誰(shuí)多少錢(qián)的。而結(jié)算就是根據(jù)清分的結(jié)果，進(jìn)行執(zhí)行，并發(fā)生資金的實(shí)際劃撥。

下面我將舉兩個(gè)例子來(lái)讓大家了解信息流與資金流是怎么在一個(gè)完整的交易流程中體現(xiàn)出來(lái)的，分別是POS機(jī)線下收單與第三方支付機(jī)構(gòu)線上收單。

一、線下收單

一般指POS機(jī)收單，即收單機(jī)構(gòu)向簽約商戶提供的本外幣資金結(jié)算服務(wù)。

通俗來(lái)講就是收單機(jī)構(gòu)為特約商戶安裝POS機(jī)具，持卡人在特約商戶進(jìn)行購(gòu)物消費(fèi)時(shí)通過(guò)刷卡方式支付款項(xiàng)，收單機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)將扣減一定手續(xù)費(fèi)后消費(fèi)資金記入商戶賬戶。

以你在星巴克刷卡消費(fèi)為例：

• 持卡人：你自己
• 發(fā)卡行：給你發(fā)這張卡的銀行，假設(shè)是農(nóng)行
• 特約商戶：與收單行簽有商戶協(xié)議的組織，比如星巴克
• 收單行：星巴克刷卡機(jī)的歸屬行，假設(shè)星巴克在建行開(kāi)設(shè)了結(jié)算賬戶
• 轉(zhuǎn)接機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)發(fā)卡行與收單行的信息傳遞，也就是銀聯(lián)
• 清算機(jī)構(gòu)：負(fù)責(zé)信息清分與資金結(jié)算，也就是銀聯(lián)與央行

當(dāng)你用農(nóng)行卡在星巴克刷卡消費(fèi)時(shí)，資金流與信息流如圖：

簡(jiǎn)單介紹整個(gè)流程：

1. 你在收單行（建行）的POS機(jī)上刷卡消費(fèi)（信息流）
2. 建行將消費(fèi)信息發(fā)送給銀聯(lián)（信息流）
3. 銀聯(lián)記錄交易數(shù)據(jù)，將消費(fèi)信息給你的發(fā)卡行（農(nóng)行）（信息流）
4. 農(nóng)行從你的卡中實(shí)時(shí)扣費(fèi)，完成實(shí)時(shí)結(jié)算，并通知銀聯(lián)（資金流）
5. 農(nóng)行發(fā)送消費(fèi)扣款短信給你，提醒余額減少（信息流）
6. 銀聯(lián)更新交易數(shù)據(jù)，通知建行的POS機(jī)已完成扣款（信息流）
7. 日終后銀聯(lián)在其清算系統(tǒng)完成清分，先把賬算好（信息流）
8. 清分完畢后，銀聯(lián)通過(guò)央行的清算系統(tǒng)，完成農(nóng)行與建行清算賬戶的資金劃撥（跨行清算）（資金流）
9. 進(jìn)行銀行內(nèi)部結(jié)算，完成建行和星巴克結(jié)算賬戶的資金劃撥（收單清算）（資金流）

在這個(gè)過(guò)程中，銀聯(lián)提供兩種清算：

• 建行和農(nóng)行的清算叫“跨行清算”，一般為T(mén)+1日凌晨。
• 建行和星巴克的建行賬戶之間的清算叫“收單清算”，在跨行清算之后。

二、線上收單

一般指第三方支付機(jī)構(gòu)（包括銀聯(lián)）的提供無(wú)卡化電子支付服務(wù)，持卡人通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等介質(zhì)，輸入銀行卡相關(guān)信息從而完成交易，并實(shí)現(xiàn)資金的清結(jié)算。

通俗來(lái)講就是消費(fèi)者通過(guò)第三方支付平臺(tái)完成支付，收單機(jī)構(gòu)（即第三方支付機(jī)平臺(tái)）收到資金后結(jié)算給對(duì)應(yīng)的商戶。

以你在每日優(yōu)鮮通過(guò)在微信支付綁定的農(nóng)行卡消費(fèi)為例：

簡(jiǎn)單介紹整個(gè)流程：

1. 你在每日優(yōu)鮮上通過(guò)微信支付的農(nóng)行卡支付訂單（信息流）
2. 第三方支付平臺(tái)將消費(fèi)信息發(fā)送給網(wǎng)聯(lián)（信息流）
3. 網(wǎng)聯(lián)記錄交易數(shù)據(jù)，將消費(fèi)信息給你的發(fā)卡行（農(nóng)行）（信息流）
4. 農(nóng)行從你的卡中實(shí)時(shí)扣費(fèi)，完成實(shí)時(shí)結(jié)算，并通知網(wǎng)聯(lián)（資金流）
5. 農(nóng)行發(fā)送消費(fèi)扣款短信給你，提醒余額減少（信息流）
6. 網(wǎng)聯(lián)更新交易數(shù)據(jù)，通知第三方支付平臺(tái)（微信）已完成扣款（信息流）
7. 第三方支付平臺(tái)（微信）通知商戶平臺(tái)（每日優(yōu)鮮），支付成功（信息流）
8. 每日優(yōu)鮮通知你訂單已支付成功（信息流）
9. 日終后網(wǎng)聯(lián)在其清算系統(tǒng)完成清分，先把賬算好（信息流）
10. 清分完畢后，網(wǎng)聯(lián)通過(guò)央行的清算系統(tǒng)，將收單金額結(jié)算給第三方支付平臺(tái)的備付金銀行賬戶。（資金流）
11. 第三方支付平臺(tái)（微信）按照一定的結(jié)算周期（一般為T(mén)+1）結(jié)算資金給每日優(yōu)鮮在微信開(kāi)設(shè)的虛擬賬戶。（信息流）
12. 商戶平臺(tái)可通過(guò)自動(dòng)或者手動(dòng)的形式，將資金提現(xiàn)到實(shí)體銀行卡。（資金流)

三、支付相關(guān)的基本概念

01

支付渠道：

支付渠道是錢(qián)走的路，即資金轉(zhuǎn)移的通道。

從第三方支付公司的角度出發(fā)，支付渠道有網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)、直連銀行、或者其他第三方支付等渠道。

從支付平臺(tái)類(lèi)電子商務(wù)公司的角度出發(fā)，支付渠道有第三方支付平臺(tái)、銀聯(lián)、直聯(lián)銀行。例如：微信、支付寶、蘇寧支付對(duì)于電商平臺(tái)來(lái)說(shuō)，都是可供選擇的支付渠道。

從銀行類(lèi)平臺(tái)（銀行、銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)）的角度出發(fā)，支付渠道有人行的大小額系統(tǒng)、超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)。

支付方式：

支付方式可以簡(jiǎn)單定義為用戶在消費(fèi)時(shí)，支付商品金額的方式，它是針對(duì)支付種類(lèi)特性的一種歸類(lèi)。比如你在京東進(jìn)行購(gòu)物時(shí)，可以選擇使用微信支付、云閃付、Apple pay、銀行卡快捷支付、白條支付。

支付路由：

有句話說(shuō)“條條大路通羅馬”，理論上沒(méi)錯(cuò)的，但是每條路的通勤成本可能都不一樣的，支付路由的作用就是根據(jù)各種因素的綜合考慮，提供最優(yōu)的支付渠道。它考慮的因?yàn)榘ǖ幌抻谥Ц肚赖姆€(wěn)定性、費(fèi)率、限額、卡類(lèi)型、卡銀行。

02

中國(guó)銀聯(lián)：

中國(guó)銀聯(lián)（China UnionPay）成立于2002年3月，是經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立的中國(guó)銀行卡聯(lián)合組織，總部設(shè)于上海。

核心職責(zé)，建設(shè)和運(yùn)營(yíng)銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)（CUPS）并以該系統(tǒng)為依托，推廣統(tǒng)一的銀行卡標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，為商業(yè)銀行、特約商戶、持卡人提供便捷銀行卡支付收單業(yè)務(wù)。

銀聯(lián)的業(yè)務(wù)重點(diǎn)側(cè)重線下，在線下收單業(yè)務(wù)基本處于壟斷地位，比如pos機(jī)收單與ATM業(yè)務(wù)均要通過(guò)銀聯(lián)完成統(tǒng)一的清算。

中國(guó)網(wǎng)聯(lián)：

網(wǎng)聯(lián)清算有限公司，成立于2017年8月， 是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)，也稱(chēng)線上版銀聯(lián)。

具體則是指為支付寶、微信這類(lèi)非銀行的第三方支付機(jī)構(gòu)搭建的一個(gè)共有的轉(zhuǎn)接清算平臺(tái)，處理第三方支付平臺(tái)與銀行交互的支付業(yè)務(wù)。該平臺(tái)受央行監(jiān)管。

網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)的背景？

在網(wǎng)聯(lián)出現(xiàn)之前，第三方支付此前普遍采取的是直連銀行模式來(lái)進(jìn)行資金的轉(zhuǎn)接清算。

支付機(jī)構(gòu)通過(guò)在多家銀行開(kāi)設(shè)備付金賬戶實(shí)現(xiàn)資金的跨行清算，變相具備了清算職能。

這種模式繞開(kāi)了央行的清算系統(tǒng)，使銀行、央行無(wú)法掌握具體交易信息，無(wú)法掌握準(zhǔn)確的資金流向。

同時(shí)也給反洗錢(qián)、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等央行的各項(xiàng)金融工作帶來(lái)了很大困難。

舉個(gè)例子，在直連模式下，你在淘寶上購(gòu)物，通過(guò)支付寶上綁定的農(nóng)行卡進(jìn)行支付，同時(shí)賣(mài)家的結(jié)算賬戶綁定了建行的卡。當(dāng)你支付成功時(shí)，你在農(nóng)行行的錢(qián)會(huì)從你的銀行卡劃扣入支付寶在農(nóng)行開(kāi)設(shè)的備付金賬戶，當(dāng)你確認(rèn)收貨，交易成功時(shí)，支付寶會(huì)通過(guò)其在建行開(kāi)設(shè)的備付金賬戶，將資金劃入賣(mài)家的建行卡。

在這種情況模式下，央行無(wú)法掌握完整的資金鏈路，相當(dāng)于是把央行架空了，這肯定是不被允許的。

網(wǎng)聯(lián)的出現(xiàn)從根本上斷了第三方支付平臺(tái)的直聯(lián)模式，所有的支付機(jī)構(gòu)必須統(tǒng)一接入網(wǎng)聯(lián)，由網(wǎng)聯(lián)統(tǒng)一對(duì)接各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)。

為了讓各支付公司快速的接入網(wǎng)聯(lián)系統(tǒng)，央行也做了如下規(guī)定，主要有：

• 所有交易必須通過(guò)網(wǎng)聯(lián)進(jìn)行清算。
• 備付金全部集中存管，存放到人行。
• 同時(shí)停止支付備付金利息。

作為唯一兩家大型具備合法資質(zhì)的清算機(jī)構(gòu)，銀聯(lián)和網(wǎng)聯(lián)扮演的角色并不相同。銀聯(lián)主要占領(lǐng)線下市場(chǎng)，而網(wǎng)聯(lián)負(fù)責(zé)第三方支付線上與各家銀行之間資金清算的職責(zé)。

不管是銀聯(lián)還是網(wǎng)聯(lián)，本質(zhì)上都是提供交易轉(zhuǎn)接、清分和對(duì)賬，最終銀聯(lián)跟網(wǎng)聯(lián)都要通過(guò)央行的清算系統(tǒng)完成結(jié)算。

中國(guó)人民銀行：簡(jiǎn)稱(chēng)央行，是中華人民共和國(guó)的中央銀行。

中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（CNAPS）

主要提供商業(yè)銀行之間跨行的支付清算服務(wù)，是為商業(yè)銀行之間和商業(yè)銀行與中國(guó)人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)提供最終資金清算的系統(tǒng)。

最開(kāi)始央行的CNAPS一代系統(tǒng)包括，大額支付系統(tǒng)與小額支付系統(tǒng)。

2013年，央行的CNAPS二代系統(tǒng)投產(chǎn)運(yùn)行，其中就包括超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)，是對(duì)大小額支付系統(tǒng)的一個(gè)補(bǔ)充。

大額支付系統(tǒng)：

全稱(chēng)為大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)，簡(jiǎn)稱(chēng)HVPS，用于處理同城和異地跨行之間和行內(nèi)的大額貸記及緊急小額貸記支付業(yè)務(wù)。

開(kāi)放時(shí)間：工作日的 8:30 ~ 17:00

金額限制：無(wú)，一般銀行會(huì)以5萬(wàn)為邊界，大于5萬(wàn)走大額系統(tǒng)，小于5萬(wàn)走小額系統(tǒng)

到賬時(shí)效：實(shí)時(shí)發(fā)送交易，實(shí)時(shí)清算，資金基本能夠?qū)崟r(shí)到賬

小額支付系統(tǒng)：

全稱(chēng)小額批量支付系統(tǒng)，簡(jiǎn)稱(chēng)BEPS,是對(duì)大額支付系統(tǒng)的一個(gè)補(bǔ)充。

開(kāi)放時(shí)間：7*24小時(shí)

金額限制：?jiǎn)喂P金額上限5萬(wàn)元

到賬時(shí)效：批量發(fā)送，定時(shí)清算，所以有些銀行的轉(zhuǎn)賬可能要5分鐘到1個(gè)小時(shí)內(nèi)到賬

超級(jí)網(wǎng)銀系統(tǒng)：

全稱(chēng)網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)，俗稱(chēng)超級(jí)網(wǎng)銀，是對(duì)大小額支付系統(tǒng)的一個(gè)補(bǔ)充，有兩大亮點(diǎn)：

• 接入機(jī)構(gòu)不再限于銀行。支付寶、微信支付等第三方支付也可以接入；
• 7*24小時(shí)實(shí)時(shí)到賬，單筆上限5萬(wàn)元。這就相當(dāng)于在非工作日非營(yíng)業(yè)時(shí)間增加了一種大額支付系統(tǒng)特性的渠道了。只不過(guò)金額限制是跟小額系統(tǒng)一致的。

03

支付：

狹義上，支付可以認(rèn)為是用戶通過(guò)銀行類(lèi)平臺(tái)或者第三方/四方支付平臺(tái)，使用銀行卡進(jìn)行組付款的過(guò)程。

代扣：

即基于用戶與商戶簽訂委托協(xié)議，許可商戶根據(jù)協(xié)議約定，向用戶指定交易賬戶請(qǐng)求并完成指定款項(xiàng)支付的業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)用戶資金向商戶商戶的定向劃轉(zhuǎn)。一般用于保險(xiǎn)扣費(fèi)、水電費(fèi)繳費(fèi)、消費(fèi)信貸還款等場(chǎng)景。

代付：

即付費(fèi)企業(yè)在提供收款人（企業(yè)或個(gè)人）相關(guān)賬戶信息以及對(duì)應(yīng)款項(xiàng)后，完成向目標(biāo)賬戶劃款的業(yè)務(wù)模式，一般用于余額提現(xiàn)、交易結(jié)算等場(chǎng)景。

清算，包括清分與結(jié)算。

• 清分：指對(duì)交易日志中記錄的成功交易，逐筆計(jì)算交易本金及交易費(fèi)用（手續(xù)費(fèi)、分潤(rùn)等），然后按清算對(duì)象匯總軋差形成應(yīng)收或應(yīng)付金額。簡(jiǎn)言之，就是搞清楚今天應(yīng)該向誰(shuí)要多少錢(qián)？應(yīng)該給誰(shuí)多少錢(qián)？
• 結(jié)算：從商戶與收單機(jī)構(gòu)（第三方支付平臺(tái)或銀行）的角度出發(fā)，結(jié)算即交易完成后，收單機(jī)構(gòu)根據(jù)清算結(jié)果將資金劃入賣(mài)家賬戶的過(guò)程。這一過(guò)程的背后又依賴(lài)著銀行與銀行之前的結(jié)算、銀行與收單機(jī)構(gòu)之間的結(jié)算。

備付金：

關(guān)于客戶備付金央行給出的定義是這樣的：

“客戶備付金是指支付機(jī)構(gòu)辦理客戶委托的支付業(yè)務(wù)，實(shí)際收到的預(yù)收代付貨幣資金?！?/p>

比如你通過(guò)支付寶上的農(nóng)行卡完成了淘寶訂單的支付，資金不會(huì)先進(jìn)入賣(mài)家賬戶，而會(huì)先進(jìn)入支付寶在銀行開(kāi)設(shè)的備付金賬戶，第三方支付平臺(tái)無(wú)法直接接觸資金。央行規(guī)定支付機(jī)構(gòu)的備付金需要全額上交央行監(jiān)管。

入金：

在對(duì)接第三方支付平臺(tái)或者銀行系統(tǒng)的時(shí)候，必定會(huì)接觸入金這個(gè)名詞。

入金，所謂的金，指的是資金流，也就是你通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)將銀行卡資金轉(zhuǎn)入第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金賬戶，并完成虛擬賬戶入賬的過(guò)程。

最典型的入金業(yè)務(wù)是充值，當(dāng)你在微信上使用農(nóng)行卡充值時(shí)100元時(shí)，你的農(nóng)行卡會(huì)實(shí)時(shí)扣款100元，這筆資金會(huì)通過(guò)清算系統(tǒng)進(jìn)入微信在銀行開(kāi)設(shè)的備付金賬戶，同時(shí)，你會(huì)看到你的零錢(qián)余額新增100元，完成入金流程。

出金：

與入金相反的業(yè)務(wù)就是出金，也就是你通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)虛擬賬戶扣賬，并通過(guò)備付金賬戶向你的實(shí)體銀行卡轉(zhuǎn)賬的過(guò)程。

最典型的業(yè)務(wù)就是提現(xiàn)，當(dāng)你微信上將零錢(qián)提現(xiàn)時(shí)100元，零錢(qián)余額扣減100元，同時(shí)微信的備付金賬戶會(huì)轉(zhuǎn)100元進(jìn)入你的銀行卡，完成出金流程。

T+1/T+0、D+1/D+0

出金之后什么能到賬呢？下面對(duì)幾個(gè)概念做簡(jiǎn)單介紹：

• T+1為第二個(gè)工作日到賬；
• T+0為當(dāng)天工作日到賬；
• D+1為第二天到賬（包含休息日，節(jié)假日）；
• D+0為全年當(dāng)天到賬（包含休日，節(jié)假日）。

發(fā)卡行：

發(fā)卡行是向持卡人（即用戶或消費(fèi)者）發(fā)行各種銀行卡，并通過(guò)提供各類(lèi)相關(guān)的銀行卡服務(wù)收取服務(wù)費(fèi)，是銀行卡市場(chǎng)的發(fā)起者和組織者，是銀行卡市場(chǎng)的賣(mài)方。

收單機(jī)構(gòu)：

包括第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)特約商戶的開(kāi)拓與管理、授權(quán)請(qǐng)求、賬單結(jié)算等活動(dòng)，其利益主要來(lái)源于特約商戶交易手續(xù)費(fèi)的分成、服務(wù)費(fèi)。

收單行：

負(fù)責(zé)對(duì)分發(fā)請(qǐng)款指令，同時(shí)存管用戶備付金的銀行。即用戶付款后，需要有一個(gè)銀行賬戶來(lái)存放用戶所支付的資金，該備付金存管銀行就是收單行。

特約商戶：

特約商戶，是指與收單機(jī)構(gòu)簽訂銀行卡受理協(xié)議、按約定受理銀行卡并委托收單機(jī)構(gòu)為其完成交易資金結(jié)算的企事業(yè)單位。

關(guān)于以銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)為核心的支付與清算流程簡(jiǎn)介，同時(shí)對(duì)信息流以及資金涉及的支付行業(yè)相關(guān)概念介紹，本文暫時(shí)介紹到這里。

支付清算是一個(gè)極其復(fù)雜的系統(tǒng)，以上分享源于本人在對(duì)接第三方平臺(tái)與銀行系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)以及前人的經(jīng)驗(yàn)分享，歡迎隨時(shí)交流探討。希望能夠幫到對(duì)支付行業(yè)有興趣或者剛剛接觸支付業(yè)務(wù)的朋友們。

作者：小狼人，微信公眾號(hào)：人稱(chēng)產(chǎn)品汪。不定期更新本人在對(duì)接第三方支付平臺(tái)與銀行存管系統(tǒng)中的經(jīng)驗(yàn)心得、支付知識(shí)等。

本文由 @ 小狼人? 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理，未經(jīng)作者許可，禁止轉(zhuǎn)載。

題圖來(lái)自Unsplash，基于CC0協(xié)議。