編輯導(dǎo)語：關(guān)于大額實時支付系統(tǒng)，我們在生活和工作中接觸的并不多，所以對其了解也有限。本文作者介紹了大額實時支付系統(tǒng)的構(gòu)成和參與者、業(yè)務(wù)處理流程及其功能，一起來學(xué)習(xí)吧。

中國人民銀行1991年提出開始規(guī)劃建設(shè)我國自己的大額實時支付系統(tǒng)（HVPS），作為中國現(xiàn)代支付系統(tǒng)的一部分。我國的大額實時支付系統(tǒng)屬于中央銀行負(fù)責(zé)運行的、有日間借貸的全額實時結(jié)算系統(tǒng)，是辦理商業(yè)銀行間、商業(yè)銀行和人民銀行之間的支付業(yè)務(wù)資金清算的系統(tǒng)。

我國的大額實時支付系統(tǒng)（HVPS）屬于中央銀行負(fù)責(zé)運行，有日間借貸的全額實時結(jié)算系統(tǒng)，是辦理商業(yè)銀行之間、商業(yè)銀行與人民銀行之間支付業(yè)務(wù)資金清算的系統(tǒng)，是各銀行連接同業(yè)拆借市場、債券市場和外匯市場的重要核心支持系統(tǒng)。

它采用“逐筆實時發(fā)送，全額資金清算”的方式處理同城和異地的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)。其處理的業(yè)務(wù)種類包括匯兌、委托收款劃回、托收承付劃回、中央銀行和國庫部門辦理的資金匯劃以及公開操作市場和債券交易的即時轉(zhuǎn)賬等。

相對于凈額結(jié)算系統(tǒng)，實時全額結(jié)算系統(tǒng)中處理流程和資金轉(zhuǎn)賬指令的最終結(jié)算是實時連續(xù)發(fā)生的，沒有軋差借記抵付貸記，系統(tǒng)結(jié)算流程是基于央行資金的實時轉(zhuǎn)賬。

RTGS系統(tǒng)可以減小甚至消除結(jié)算處理中基本的行間風(fēng)險，縮短信用周期以及流動性風(fēng)險的產(chǎn)生，這是央行在大額轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)中基本的行間風(fēng)險，縮短信用周期和以及流動性風(fēng)險的產(chǎn)生，這是央行在大額轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)中采用RTGS的主要動機。

大額資金的起點由中國人民銀行決定，并由其進行調(diào)整。HVPS允許在其對客戶的信用限額內(nèi)的日間透支，但不允許隔夜透支。由于我國的大額實時資金支付系統(tǒng)只處理貸記劃撥，因此是大額貸記電子資金劃撥系統(tǒng)。

一、我國大額實時支付系統(tǒng)的構(gòu)成和參與者

大額支付系統(tǒng)一般包括四個子系統(tǒng)，即CCPC（城市處理中心子系統(tǒng)）、ABS（中央銀行會計集中核算子系統(tǒng)）、TBS（國庫會計核算子系統(tǒng)）、MBFE（商業(yè)銀行前置機處理子系統(tǒng)）。

我國的大額支付系統(tǒng)國家處理中心（NPC）設(shè)在北京，并在無錫設(shè)有備份處理中心，CCPC負(fù)責(zé)NPC與本地其他子系統(tǒng)的連接，根據(jù)信息包的路徑將打包信息發(fā)送至指定位置；ABS完成本地中央銀行對所轄金融機構(gòu)資金的核算及資金的及時劃撥；TBS完成國家金庫系統(tǒng)資金及時劃撥和賬務(wù)核算；MBFE完成金融機構(gòu)跨行業(yè)務(wù)資金的及時劃轉(zhuǎn)。

大額支付系統(tǒng)的參與者可以分為如下三種：

1. 直接參與者：指中國人民銀行地市以上中心支行，在中國人民銀行開設(shè)清算賬戶的銀行和金融機構(gòu)；
2. 間接參與者：指中國人民銀行縣（市）支行，未在中國人民銀行開設(shè)清算賬戶而委托直接參與者辦理資金清算的銀行以及經(jīng)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營支付結(jié)算業(yè)務(wù)的非銀行金融機構(gòu)；
3. 特許參與者：指經(jīng)過中國人民銀行批準(zhǔn)與支付系統(tǒng)實現(xiàn)連接、并通過支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務(wù)的機構(gòu)，包括中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、外匯交易中心、城市商業(yè)銀行清算中心。

二、我國大額實時支付系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理流程

該系統(tǒng)將每個工作日依次劃分為四個時間段：8:00至17:00為日間業(yè)務(wù)處理時間；17:00至17:00為清算窗口處理時間，用于各清算賬戶進行籌措資金；17:00為日終業(yè)務(wù)處理時間；日終業(yè)務(wù)處理完成進入下一個工作日的營業(yè)準(zhǔn)備處理時間。

大額支付系統(tǒng)的基本運行方式為：信息實時轉(zhuǎn)移；往賬行發(fā)出的匯劃指令、查詢、承付等信息，實時轉(zhuǎn)移到來賬行；新款實時到賬；隨著往賬信息的轉(zhuǎn)移、匯款項實時到達，匯劃款項實時到達匯劃指令指定的收款人賬戶；資金實時清算；隨著往賬信息的轉(zhuǎn)移，匯劃款項全額通過人民銀行實時清算。

大額實時支付系統(tǒng)所處理的業(yè)務(wù)包括一般大額支付業(yè)務(wù)和即時轉(zhuǎn)賬支付業(yè)務(wù)。

圖3.2我國大額實時支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程示意圖

1. 發(fā)起清算行的處理

發(fā)起清算行收到發(fā)起人的支付指令，根據(jù)發(fā)起人的要求確定支付業(yè)務(wù)的優(yōu)先級次（普通、緊急和特急），逐筆加編地方密押后，將支付指令轉(zhuǎn)發(fā)給與其連接的發(fā)報中心。

2. 發(fā)報中心處理

發(fā)報中心接收發(fā)起清算行發(fā)送的支付指令，對發(fā)起行業(yè)務(wù)權(quán)限進行檢查并檢驗地方密押無誤后，自動向發(fā)起清算行返回確認(rèn)信息，同時再將支付指令逐筆加編全國密押后，發(fā)送到國家處理中心，并接受國家處理中心發(fā)回的回執(zhí)信息，進行存檔。

3. 國家處理中心處理

國家處理中心收到發(fā)報中心發(fā)來的支付指令后，立即對接收行接收業(yè)務(wù)權(quán)限進行檢查并檢驗全國密押。

確認(rèn)無誤后，自動向發(fā)報中心發(fā)送回執(zhí)信息，并進行資金的清算處理：如發(fā)起清算行對應(yīng)的清算賬戶頭寸足以支付的，直接將支付指令轉(zhuǎn)發(fā)到接收清算行所屬的收報中心，接受其發(fā)回的回執(zhí)信息并進行存檔，同時借記發(fā)起行，貸記接收行的清算賬戶。

當(dāng)清算賬戶頭寸不足時，將大額支付作排隊處理，到預(yù)定清算窗口結(jié)束時間時，如清算賬戶的余額仍不足的，將排隊的支付業(yè)務(wù)作退回處理，國家處理中心同時將有關(guān)記錄存檔。

4. 收報中心的處理

收報中心收到國家處理中心的支付指令，檢驗全國密押無誤后，加編地方密押，并將支付指令轉(zhuǎn)發(fā)至接收清算行，自動向國家處理中心返回確認(rèn)信息，同時接收清算行的回執(zhí)信息并存檔。

5. 接收清算行的處理

接收清算行收到收報中心的支付指令，檢驗地方密押，確認(rèn)無誤后，向其返回確認(rèn)回執(zhí)，同時貸記接收人的清算賬戶。

圖3.3大額實時支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程簡圖

三、我國大額實時支付系統(tǒng)的功能

1. 實現(xiàn)跨行大額支付的實時清算

商業(yè)銀行總行及其分行與所在地支付系統(tǒng)的城市處理中心連接，利用大額實時支付系統(tǒng)所提供的開放的業(yè)務(wù)處理路徑，實現(xiàn)從發(fā)起行到接收行全過程的的自動化處理，采用逐筆發(fā)送，實時清算的方式，一筆支付不到60s即可到賬。

2. 支持貨幣政策的實施

中國人民銀行公開市場操作業(yè)務(wù)系統(tǒng)與支付系統(tǒng)連接，實現(xiàn)央行公開市場操作業(yè)務(wù)資金的即時到賬：系統(tǒng)還能支持對商業(yè)銀行法定存款準(zhǔn)備金的管理。

3. 增強商業(yè)銀行的流動性

另外系統(tǒng)還提供日間透支、自動質(zhì)押回購、預(yù)期頭寸查詢等功能，以提高商業(yè)銀行的支付能力。

4. 高效的貨幣市場清算功能

我國大額實時支付系統(tǒng)采用國家處理中心與債券市場，外匯市場，同業(yè)拆借市場直接連接的方式，實現(xiàn)債券交易資金的即時轉(zhuǎn)賬(即券款對付)和外匯交易的人民幣資金，同業(yè)拆借資金的高效劃匯，降低了因交割與清算分別進行所產(chǎn)生的時隔效應(yīng)，從而有利于避免支付系統(tǒng)風(fēng)險，促進貨幣市場的發(fā)展。

5. 具有較強的支付風(fēng)險防范和控制機制

采用了大額支付實時清算，小額支付凈額清算，不足支付排隊處理的方式。為防止隔夜透支，系統(tǒng)設(shè)置了清算窗口時間，用于頭寸不足的銀行在清算窗口時間籌措資金。

支付系統(tǒng)還設(shè)置頭寸預(yù)警功能，清算賬戶達到余額警戒線時，系統(tǒng)自動報警，中央銀行還可根據(jù)管理者的需求對清算賬戶實施必要的控制等。

6. 培育公平競爭環(huán)境

我國形成了政策性銀行、國有獨資商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等多種金融機構(gòu)并存，功能互補，由于各種原因?qū)е乱恍┲行〗鹑跈C構(gòu)存在通匯難和結(jié)算難的問題，不能與大的銀行競爭。

大額支付系統(tǒng)提供了一個公共的支付清算服務(wù)平臺，所有符合條件的金融機構(gòu)可以直接或者間接地參與到這個系統(tǒng)中。

7. 具有良好的統(tǒng)計分析功能

大額支付系統(tǒng)支持中國人民銀行及其分、支行對其所管理的法定準(zhǔn)備金賬戶進行控制和查詢。

另外，支付系統(tǒng)還可以對支付信息按照行別、分地區(qū)進行支付業(yè)務(wù)量、資金流向和流量、現(xiàn)金投放回籠、清算賬戶余額、大額排隊日終退回、日終罰息貸款等數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計。

8. 支持異常支付的預(yù)警監(jiān)視

我國大額實時支付系統(tǒng)設(shè)計了對一些異常支付的檢測功能，中國人民銀行總行和各分、支行根據(jù)需要對大額交易和可疑資金交易進行實時監(jiān)測，并可以對一定時期內(nèi)的往來支付活動進行統(tǒng)計分析。

本文由 @文化痞子 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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