除了現(xiàn)金支付和刷卡支付，現(xiàn)在第三方支付也廣泛被使用。本文作者根據(jù)自己的工作經(jīng)驗(yàn)，整理了一些支付產(chǎn)品的關(guān)鍵點(diǎn)，從四個(gè)角度展開分析，希望對你有幫助。

一、常見支付產(chǎn)品功能

通常此類支付產(chǎn)品可分為“入金類”和“出金類”兩大塊，對于一個(gè)實(shí)際產(chǎn)品選擇哪一種支付產(chǎn)品，是需要從需求出發(fā)，通過研讀支付公司提供的文檔進(jìn)行選擇。

下面通過概括的使用流程，把各類支付產(chǎn)品簡單的區(qū)別一下。

入金類：

• 快捷支付：第一步(前置)：綁卡/簽約；第二步：支付。支付公司的服務(wù)能力：限額、異常處理。
• b2c網(wǎng)銀支付：第一步：選擇銀行；第二步：網(wǎng)關(guān)跳轉(zhuǎn)；第三步：登錄網(wǎng)銀付款 (網(wǎng)銀的兼容性)。
• POS刷卡：第一步：創(chuàng)建訂單；第二步：POS機(jī)獲取訂單；第三步：刷卡付款。

出金類：

• 企業(yè)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬：制表、付款；無手續(xù)費(fèi)，大部分對私有限額。
• 第三方支付的商戶付款工具：制表、付款/報(bào)盤。
• 代付：第一步：資金劃撥給第三方支付；第二步：指令付款給指定收款人。

二、有關(guān)通道路由

在對接支付產(chǎn)品時(shí)，由于各家公司的定價(jià)策略不同，往往我們會對接不止一家支付公司。做通道路由，在不同的情況下切換不同的通道，以最大化的節(jié)約成本。

以快捷支付為例，下面是幾個(gè)支付公司的定價(jià)策略：

以前兩個(gè)（中金和通聯(lián)）為例：

• 當(dāng)充值訂單金額在0-6萬的區(qū)間內(nèi)，P（通聯(lián)）&P（中金）。
• 當(dāng)充值訂單金額大于6萬時(shí)，P（中金）&P（通聯(lián)）。

同時(shí)，由于兩家的不同銀行的限額也又有所不同。為了用戶的體驗(yàn)，我們綜合成本和充值額度，在用戶選擇不同銀行時(shí)，最佳的對應(yīng)的通道為下方標(biāo)黃的位置。

三、第三方支付監(jiān)管

我們都知道支付公司不是想開就能開的，公司若想開展支付業(yè)務(wù)，必須獲得相應(yīng)的牌照才行（如下為騰訊的支付牌照）。同時(shí)，有牌照也不能無法無天，也會受到央行爸爸的監(jiān)管。

摘錄1條中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人就《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》有關(guān)問題答記者問答。

問：非金融機(jī)構(gòu)可以提供哪些支付服務(wù)?

答：《辦法》明確非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)是指非金融機(jī)構(gòu)在收付款人之間作為中介機(jī)構(gòu)提供的貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)，包括網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡的發(fā)行與受理以及銀行卡收單等。

• 網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。《辦法》所稱，網(wǎng)絡(luò)支付是指非金融機(jī)構(gòu)依托公共網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ镁W(wǎng)絡(luò)在收付款人之間轉(zhuǎn)移貨幣資金的行為，包括貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支 付、固定電話支付、數(shù)字電視支付等。
• 預(yù)付卡發(fā)行與受理業(yè)務(wù)?！掇k法》所稱，預(yù)付卡是指以營利為目的發(fā)行的、在發(fā)行機(jī)構(gòu)之外購買商品或服務(wù)的預(yù)付價(jià)值，包括采取磁條、芯片等技術(shù)以卡片、密碼 等形式發(fā)行的預(yù)付卡。
• 銀行卡收單業(yè)務(wù)?！掇k法》所稱，銀行卡收單是指通過銷售點(diǎn)(POS)終端等為銀行卡特約商戶代收貨幣資金的行為。
• 中國人民銀行根據(jù)支付服務(wù)市場的發(fā)展趨勢等確定的其他支付業(yè)務(wù)。

第三方支付自身監(jiān)管對我們的影響：

• 無法提供服務(wù)，如中金支付POS。
• 合作簽約的風(fēng)控材料遞交，如向?qū)毟渡暾埿略鰔泉商戶號、交易證明材料的準(zhǔn)備。
• “政策性風(fēng)險(xiǎn)”帶來產(chǎn)品、服務(wù)的不穩(wěn)定，近期主要體現(xiàn)在網(wǎng)聯(lián)。
• 價(jià)格調(diào)整，如經(jīng)代扣包裝的快捷支付。
• 其他合作細(xì)節(jié)的可能變化。如，開立備付金同行結(jié)算賬戶做資金結(jié)算或劃轉(zhuǎn)的隔夜利息，無法自定義或修改的客戶體驗(yàn)流程，如強(qiáng)制校驗(yàn)交易密碼或短信驗(yàn)證碼。

四、網(wǎng)聯(lián)

在2017年209號文件中正式發(fā)布“網(wǎng)聯(lián)”，對整個(gè)支付行業(yè)有較大的影響。

1. 接入網(wǎng)聯(lián)的背景

在沒有網(wǎng)聯(lián)這堵“墻”之前，一些第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行是直連模式。但這種模式繞開了央行的清算系統(tǒng)，使銀行、央行無法掌握具體交易信息，無法掌握準(zhǔn)確的資金流向。與此同時(shí)，第三方支付交易規(guī)模在近年迅猛增長。

據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示， 2016年末第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模達(dá)38.5萬億元，同比增長215.4%。

一些第三方支付平臺公司因存在賬戶審核把關(guān)不嚴(yán)等管理漏洞，被詐騙分子用虛假信息注冊賬戶，繼而綁定非實(shí)名銀行卡轉(zhuǎn)移贓款、套現(xiàn)獲利。這種現(xiàn)象存在于全國各地，不少涉案金額超過千萬元。如此龐大的行業(yè)體量，對應(yīng)的監(jiān)管卻相對缺失，令市場頗為擔(dān)憂。

直連模式給反洗錢、金融監(jiān)管、貨幣政策調(diào)節(jié)、金融數(shù)據(jù)分析等央行的各項(xiàng)金融工作都帶來了很大困難。

原則上講，任何第三方支付機(jī)構(gòu)想要接入銀行。用戶進(jìn)行跨行轉(zhuǎn)賬，未來只有兩種方式，一種走銀聯(lián)的清算渠道，另一種通過網(wǎng)聯(lián)平臺。

作為一個(gè)典型的第四方金融服務(wù)平臺，網(wǎng)聯(lián)本身不直接對消費(fèi)者提供任何金融服務(wù)，不碰觸資金，通過統(tǒng)籌銀行和第三方金融機(jī)構(gòu)，間接地為市場和消費(fèi)者提供服務(wù)。

2. 網(wǎng)聯(lián)帶來什么樣的模式變化

網(wǎng)聯(lián)清算有限公司注冊資金20億元，股東共44家，其中有38家為第三方支付機(jī)構(gòu)。 其中，央行(包括下屬6家單位)共出資約7億元，占股比例超過30%，而備受外界關(guān)注的支付寶和財(cái)付通分別持股約10%左右。

3. 網(wǎng)聯(lián)提供哪些產(chǎn)品類型

3月20號網(wǎng)聯(lián)清算有限公司（簡稱“網(wǎng)聯(lián)”）下發(fā)了42號文，督促第三方支付機(jī)構(gòu)盡快接入網(wǎng)聯(lián)渠道。文件要求各相關(guān)成員單位應(yīng)積極配合，完成協(xié)議支付、付款、 網(wǎng)關(guān)支付、商業(yè)委托支付、認(rèn)證支付全業(yè)務(wù)功能的生產(chǎn)測試。

• 協(xié)議支付：快捷支付。
• 付款：代付。
• 網(wǎng)關(guān)支付。
• 商業(yè)委托支付：代收代付 ，認(rèn)證支付，直接支付。

協(xié)議支付簽約流程圖

協(xié)議支付流程圖

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