債權(quán)轉(zhuǎn)讓存在有什么意義呢？當(dāng)投資人持有本債轉(zhuǎn)一定時(shí)間后，如果需要資金，可以通過(guò)債轉(zhuǎn)的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，從而達(dá)到資金的回退，可以實(shí)現(xiàn)自己的資金流動(dòng)。還有一種原因是現(xiàn)在很多大平臺(tái)都在加息，有人會(huì)想把以前比較低息的退出來(lái)，去投現(xiàn)在的高息標(biāo)。

投標(biāo)是投資人和借款人之間的債權(quán)關(guān)系的建立，而債權(quán)轉(zhuǎn)讓是投資人（轉(zhuǎn)讓人）將持有的債權(quán)轉(zhuǎn)移給另一個(gè)投資人（承接人），因此也叫購(gòu)買(mǎi)債權(quán)，能夠幫助平臺(tái)用戶實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性，提高用戶體驗(yàn)。

是否允許投資人（轉(zhuǎn)讓人）將已持有債權(quán)轉(zhuǎn)讓是平臺(tái)業(yè)務(wù)及風(fēng)控決定，當(dāng)轉(zhuǎn)讓人出讓債權(quán)，承接人將資金劃轉(zhuǎn)給轉(zhuǎn)讓人。同時(shí)，存管系統(tǒng)建立借款人與承接人新的債權(quán)關(guān)系，借款人后續(xù)也將還款給承接人。

系統(tǒng)支持部分轉(zhuǎn)讓和全部轉(zhuǎn)讓，當(dāng)出讓人持有債權(quán)全部轉(zhuǎn)讓后，且借款人不再給轉(zhuǎn)讓人還利息時(shí)，應(yīng)當(dāng)結(jié)束借款人和出讓人之間的債權(quán)關(guān)系。

當(dāng)借款人和投資發(fā)生資金關(guān)系的時(shí)候建立一種債權(quán)關(guān)系，是兩人之間的憑證，兩者之間的聯(lián)系。

債轉(zhuǎn)存在的意義：

當(dāng)投資人持有本債轉(zhuǎn)一定時(shí)間后，如果需要資金，可以通過(guò)債轉(zhuǎn)的方式進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，從而達(dá)到資金的回退，可以實(shí)現(xiàn)自己的資金流動(dòng)。還有一種原因是現(xiàn)在很多大平臺(tái)都在加息，有人會(huì)想把以前比較低息的退出來(lái)，去投現(xiàn)在的高息標(biāo)。

對(duì)于平臺(tái)來(lái)說(shuō)：債轉(zhuǎn)存在是投資人自由出入，增加平臺(tái)的活躍度，能夠幫助平臺(tái)用戶實(shí)現(xiàn)流動(dòng)性，提高用戶體驗(yàn)。但是平臺(tái)會(huì)把控債轉(zhuǎn)的轉(zhuǎn)出數(shù)量，可能會(huì)出現(xiàn)退出的資金比進(jìn)入的資金多，匹配不足，資金鏈緊張，所以會(huì)把控債轉(zhuǎn)的質(zhì)量等，防止惡意行為。

債轉(zhuǎn)行為的把控：

平臺(tái)的撮合系統(tǒng)比較復(fù)雜，不是說(shuō)流入多少資金，就允許流出多少資金，而會(huì)根據(jù)債權(quán)金額、債權(quán)的到期期限、申請(qǐng)時(shí)間、客戶退出意愿等多方面維度進(jìn)行有機(jī)匹配。

現(xiàn)在有一些平臺(tái)為求生存，選擇了展期。就是把你手上原來(lái)經(jīng)過(guò)期限錯(cuò)配拆成1—3個(gè)月的短期債權(quán)，擴(kuò)展還原為原始的12—24個(gè)月債權(quán)。這么做的好處是提前應(yīng)對(duì)流動(dòng)性危機(jī)，不再用以前期限錯(cuò)配的做法，而是投資人直接一對(duì)一匹配原始借款標(biāo)。

這樣會(huì)犧牲投資人的流動(dòng)性，引起投資人不滿，但也是一些平臺(tái)為降低風(fēng)險(xiǎn)，防止擠兌不得已而為之。比清盤(pán)甚至跑路爆雷好多了，一是證明之前的確匹配真實(shí)標(biāo)的，二是證明平臺(tái)還是想踏實(shí)合規(guī)做業(yè)務(wù)的，不想輕易清盤(pán)更不想跑路，而是想活下去。

購(gòu)買(mǎi)債權(quán)：

投資人購(gòu)買(mǎi)債權(quán)，是實(shí)時(shí)交易，不可逆，承接人輸入交易密碼確認(rèn)完成的同時(shí)，轉(zhuǎn)讓人的債權(quán)減少，承接人的資金減少。其無(wú)凍結(jié)功能，因此平臺(tái)需要控制好可轉(zhuǎn)讓本金，防止超轉(zhuǎn)，讓出讓人獲取更多的本金及收益。

部分購(gòu)買(mǎi)債權(quán)時(shí)候的金額注意，舉例：A為借款人登記1000元的標(biāo)的，B為投資人投資這個(gè)標(biāo)的1000元，放款后A和B之間生成了1000元的債權(quán)，當(dāng)B準(zhǔn)備將持有1000份額的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給C100份時(shí)，total_balance傳1000，amount傳100，transfer_price平臺(tái)自行定義。

此時(shí)B還剩余900份債權(quán)，當(dāng)B再次發(fā)起債權(quán)轉(zhuǎn)讓給D轉(zhuǎn)讓200份，total_balance依然是傳1000，amount傳200，transfer_price平臺(tái)自行定義。這時(shí)B剩余了700的債權(quán)，此時(shí)借款人還給了B 200元后B再次發(fā)起債權(quán)轉(zhuǎn)讓給E轉(zhuǎn)讓300份，total_balance傳800，amount傳300，transfer_price平臺(tái)自行定義。

如果此時(shí)當(dāng)C持有的100份債權(quán)轉(zhuǎn)讓給F 50份時(shí)，total_balance傳100，amount傳50，transfer_price平臺(tái)自行定義。

申請(qǐng)轉(zhuǎn)讓流程：

用戶購(gòu)買(mǎi)債轉(zhuǎn)時(shí)候，是在可轉(zhuǎn)讓之后在頁(yè)面顯示可購(gòu)買(mǎi)的債權(quán)列表。

全部債轉(zhuǎn)標(biāo)購(gòu)買(mǎi)完成后，轉(zhuǎn)讓人要結(jié)束債權(quán)關(guān)系。

債轉(zhuǎn)簽約：

債轉(zhuǎn)簽約是每個(gè)平臺(tái)所對(duì)應(yīng)的存管銀行不一致，所施行的就會(huì)有所區(qū)別，不過(guò)所有的簽約都是在針對(duì)合規(guī)以及風(fēng)險(xiǎn)控制而言。

投資人通過(guò)交易密碼對(duì)賬戶授權(quán)后，即可簽訂自動(dòng)購(gòu)買(mǎi)債權(quán)協(xié)議，此后，平臺(tái)可自動(dòng)代簽約投資人購(gòu)買(mǎi)債權(quán)。

簽約時(shí)間和簽約金額

債轉(zhuǎn)注意事項(xiàng)：

1. 債轉(zhuǎn)的流程審核機(jī)制（后臺(tái)）；
2. 債轉(zhuǎn)的展示期限以及購(gòu)買(mǎi)限制；
3. 債轉(zhuǎn)的簽約機(jī)制；
4. 債轉(zhuǎn)的金額控制；
5. 債轉(zhuǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制；
6. 轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)的規(guī)則。

另外：公司目前大部分都是根據(jù)政策的要求，扶持小微企業(yè)，所以會(huì)主推小微貸。

風(fēng)控類型：小額分散

目前的小微企業(yè)也符合政策的要求，小額分散。針對(duì)小額信用或抵押類貸款，風(fēng)控的干預(yù)管理至關(guān)重要。人工與智能的把控。風(fēng)控一方面人為因素比較重，很多情況下主觀意識(shí)占據(jù)了一定的地位。很多對(duì)于借款人的相關(guān)信息也避免不了一些實(shí)地的考察。

人工：僅實(shí)地考察，保障信息的真實(shí)，嚴(yán)選資產(chǎn)以及對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)定。建立盡職的調(diào)查流程，采集融資項(xiàng)目以及參與主體的多重多層級(jí)數(shù)據(jù)，確保核查真實(shí)，真人、真場(chǎng)景、真交易項(xiàng)目，以及項(xiàng)目資金用途的真實(shí)性。借款的信譽(yù)等等

智能：圍繞真實(shí)的線下情景。通過(guò)智能風(fēng)控引擎，以及平臺(tái)對(duì)接，人臉識(shí)別，活體驗(yàn)證，多頭借貸查詢，黑名單，投訴，gps等f(wàn)intech手段，確保真實(shí)有效。

本文由 @丑八怪 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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