短短7天，相互保已經(jīng)吸引了超過1000萬的用戶加入，可以肯定的是，相互保的火熱絕對會給整個行業(yè)帶來巨大的改變。那么，本文就和大家一起聊聊相互保究竟釋放了一些怎樣的信號。

最近，相信大家的朋友圈都被支付寶推出的“相互?！彼㈩l了吧！作為一款由螞蟻保險和信美聯(lián)合推出的相互保險新產(chǎn)品，在過去短短的7天時間內(nèi)，相互保已經(jīng)成功吸引了超過1000萬用戶的加入。

面對這樣的爆款成績，可以肯定的是，相互保的火熱絕對會給整個行業(yè)帶來巨大的改變。在廣大互聯(lián)網(wǎng)、金融、保險領域從業(yè)者對相互保羨慕不已的時候，我認為了解相互保為什么能夠如此火熱，這或許將幫助大家可以找到相互保成功后未來行業(yè)帶來的一些機會。下面，我就和大家一起聊聊相互保究竟釋放了一些怎樣的信號。

相互保上線七天獲得1000萬用戶，支付寶聯(lián)合信美進軍大病保險

10月16日，支付寶相互保正式上線。截止目前為止，在過去的7天時間內(nèi)，相互保已經(jīng)獲得了超過1000萬用戶的認可。

與傳統(tǒng)保險模式不一樣的是，用戶只需0元就可以加入相互保，實際所需保費會根據(jù)所有加入者的實際出險情況進行分攤。根據(jù)目前公布的規(guī)則顯示，相互保每月兩次公示期、兩次分攤，以每單出險案例來講，每個用戶被分攤的金額不會超過1毛錢。

舉個簡單例子，以500萬“相互?！背蓡T為基數(shù)，公示100個出險案例，最高賠付金額為3000萬，加上協(xié)議中規(guī)定的10%管理費即300萬。那么在分攤日，就是500萬人平攤3300萬，每人當期扣除保費為6.6元。如果不愿意繼續(xù)分攤，用戶在完成公示分攤后，選擇隨時退出。這種模式對于保險行業(yè)前所都沒有。

這樣一來，憑借著更低門檻、更高靈活度的保險模式，廣大用戶無疑擁有了一種更低成本購買大病保險的機會。那么，作為金融保險領域的標志性企業(yè)，螞蟻金服此次聯(lián)合信美進軍大病保險，這背后或許也隱藏著未來行業(yè)發(fā)展的趨勢和機會，從相互保如何火熱說起，將可以幫助我們指點迷津。

為什么相互保可以上線就火？三大原因非常關鍵

與傳統(tǒng)保險銷售難的情況對比，相互保7天獲得超1000萬用戶認可，這是保險行業(yè)非常罕見的優(yōu)秀案例。但通過一番研究知乎，我認為相互保上線就火的原因可能有以下幾個：

1. 大病醫(yī)療本是一塊頑疾，行業(yè)需要強公信力品牌來做支撐

首先，在大環(huán)境下，大病醫(yī)療一直都是行業(yè)未能徹底攻克的一塊頑疾。有相關數(shù)據(jù)顯示：我國每年因為疾病死亡的平均人數(shù)達到了600萬人，但購買了大病保險的人終歸還是少數(shù)，不少病人因條件有限而無法接受更專業(yè)的治療，無奈倒在了病魔手中。

在互聯(lián)網(wǎng)對保險行業(yè)的影響力量加大后，輕松籌、水滴籌、愛心籌等網(wǎng)絡捐款平臺興起，也確實給很多患重病卻沒錢治的家庭帶來了希望。但隨著詐捐、誤捐事件頻繁發(fā)生，款項去向不夠透明公開的這些愛心眾籌平臺也面臨著嚴重的信任危機。

在這種情況下，如果沒有極強的公信力，縱然是互聯(lián)網(wǎng)保險品牌，也難以獲得大量用戶的信任。相互保的成功，其本身的模式自然有優(yōu)勢，但關鍵的還是因為其擁有螞蟻金服和支付寶的品牌背書。

經(jīng)過多年發(fā)展，以支付寶為首的螞蟻金服生態(tài)產(chǎn)品，已經(jīng)隨著阿里巴巴、淘寶等品牌影響力繼續(xù)加大，成為一個有口碑、保障、值得信任的大型品牌。所以，相互保的火熱，離不開螞蟻金服帶來的品牌公信力。

2. 價格低卻透明公證，相互保運用區(qū)塊鏈模式契合了大眾需求

正常情況下，如果出現(xiàn)大病，社保保障、商業(yè)保險、愛心眾籌是最主流的幾種解決問題方式。這幾種方式中，社?？梢越鉀Q大部分的問題卻不能是全部，而愛心眾籌隨著信任受損也會有所影響，真正可以解決所有治療費用問題，其實是社保與商業(yè)保險的結合。

尷尬的是，商業(yè)保險投保金額高，并且對投保人的年齡、體檢情況的要求也是非常嚴格。一方面是大病保險更貴，另一方面就是年紀越大投保人所需的投保金額就越高。

在大多數(shù)大病其實都是在上了一定年紀在出現(xiàn)的情況下，一年動不動就幾千甚至數(shù)萬的商業(yè)保險費用，對于大部分普通人來說是確實很難接受的。

相互保的誕生，從模式和流程上就在嘗試解決這個高門檻的問題，堪稱是區(qū)塊鏈理念應用在保險金融領域的典型案例。相互保免去傳統(tǒng)商業(yè)保險的高門檻后，采用0元購保的方式與一人患病眾人分攤的規(guī)則保持公平，用戶想買就買想退出就退出，平臺也只是收取一些管理費用，這讓區(qū)塊鏈去中心化后公開透明進行分配的理念發(fā)揮地淋漓精致。

這樣一來，擁有比網(wǎng)絡眾籌平臺和傳統(tǒng)商業(yè)保險更為公平的規(guī)則，相互保在接受銀保監(jiān)會的指導和監(jiān)管之后，自然就可以讓用戶們反響購買保險了。

3. 小程序賦能相互保，巨大流量池與極致體驗也是火熱關鍵

除卻在模式和品牌方面擁有得天獨厚的優(yōu)勢，支付寶小程序給予相互保帶來的幫助也不容小覷。

一方面，在BAT小程序大戰(zhàn)開打后，擁有大量金融商業(yè)用戶的支付寶本就專注商業(yè)和生活服務領域，在開放大量的流量入口給予支付寶小程序后，相互保本次以小程序的身份就獲得了大量優(yōu)質的用戶，這給其傳播裂變帶來了非常好的基礎。

另外一方面，支付寶小程序目前對一些AI能力和數(shù)據(jù)接口，也逐步開放給了開發(fā)者。相互保小程序依托于支付寶小程序提供的一系列技術和數(shù)據(jù)開放能力，就可以有效簡化用戶的體驗流程，以保持給用戶提供優(yōu)質的體驗，這對相互保的用戶轉化提供了莫大的幫助。

因此，相互保的火熱，本身很可能就是一件預料中的事情。

支付寶相互保之后，三大機會和兩大挑戰(zhàn)同樣重要

值得一提的是，相互保的火熱，這是整個螞蟻金服集團的一個大動作，在這個動作背后，后續(xù)整個行業(yè)或許也會因此發(fā)生一些細微的變化，這其中或許就充滿了一些發(fā)展新機會和可能被顛覆的挑戰(zhàn)。

1. 支付寶小程序機會即將大爆發(fā)，商業(yè)和生活是重點

相互保所對應的保險業(yè)務，本質也還是屬于金融屬于商業(yè)大板塊的分支業(yè)務。相互保的火熱，堪稱是支付寶小程序在商業(yè)領域做出的一個標桿案例。

在支付寶小程序已經(jīng)在流量入口、技術能力、數(shù)據(jù)接口等方面都全面開放的情況下，開發(fā)者瞄準商業(yè)和生活服務去做出好產(chǎn)品好服務，這是一件概率非常高的事情。

2. 區(qū)塊鏈不應該被妖魔化，區(qū)塊鏈與金融結合一定有更多機會

同時，相互保模式的大受歡迎，也給一味唱衰區(qū)塊鏈的從業(yè)者敲響了警鐘。

以發(fā)行代幣去進行炒幣的行為，這確實是一件不夠理性的事情，但相互保的成功也告訴我們，區(qū)塊鏈這個概念不應該被妖魔化。雖然銀行和金融機構運用區(qū)塊鏈技術，早已不是新聞，但相互保應該還是金融領域運用區(qū)塊鏈后，第一個現(xiàn)象級的產(chǎn)品。

從降低門檻到優(yōu)化效率，再到打造公平透明規(guī)則解決信任問題，相互保也給予了人們相信區(qū)塊鏈改變金融體驗的信心。可以預見的是，未來不管是螞蟻金服生態(tài)還是其他生態(tài)，一定會有更多區(qū)塊鏈金融產(chǎn)品，成為面向消費者的現(xiàn)象級產(chǎn)品，這是一個錯過就可惜的時代性機會。

3. 相互保高速裂變背后，高端社交市場存在更多可能

相互保營造了一種奇怪的現(xiàn)象，作為一個嚴肅性甚至可能遭遇用戶抵制的內(nèi)容，相互保這個保險內(nèi)容竟然可以在微信朋友圈、微博等社交平臺快速裂變傳播。

這種現(xiàn)象，我認為有兩個信號值得關注：

• 第一，金融、保險這樣的高端領域，也存在著一定的社交機會，這是一塊微信還沒有覆蓋做透的市場。如果能在模式和內(nèi)容上本身有些特色，依托于微信生態(tài)去發(fā)掘這樣領域的一批高端社交用戶，不是不可能。
• 第二，螞蟻金服或者支付寶小程序這個生態(tài)，圍繞商業(yè)和生活服務的一些社交產(chǎn)品，也已經(jīng)存在了做出現(xiàn)象級高端社交產(chǎn)品的基礎。阿里釘釘在企業(yè)社交領域建立的影響力，配合市場本身存在的高端社交需求，讓高端社交也擁有了一些創(chuàng)業(yè)機會。

需要警惕的挑戰(zhàn)

不過呢，在機會存在的同時，也還是有一些挑戰(zhàn)會需要警惕。

1. 資源整合能力越發(fā)重要，平臺型生態(tài)更為吃香

從相互保的成功來看，螞蟻金服在全產(chǎn)業(yè)鏈的資源整合，是相互保可以成功的重要基礎。從保險內(nèi)容研發(fā)、運營機制、配套資源的宣傳輔助，一個環(huán)節(jié)出了問題可能就沒有今天火熱的相互保。

對于其他的開發(fā)者來說，并不是所有人相互保一樣擁有足夠強的生態(tài)能力作為支撐。這樣一來，要么自己得有這樣的生態(tài)支持，要么就只能選擇符合自己屬性的生態(tài)平臺進行合作，沒有平臺型的資源整合能力，要復制相互保的成功很難。

2. 科技與金融加速融合，互聯(lián)網(wǎng)不止是保險產(chǎn)品的銷售渠道

隨著科技與金融的融合，互聯(lián)網(wǎng)的力量與技術的力量也正在改變金融保險行業(yè)。傳統(tǒng)保險，幾乎只把互聯(lián)網(wǎng)當做銷售的渠道，在大家都以為互聯(lián)網(wǎng)保險終點很近的時候，相互保的火熱其實不僅證明了互聯(lián)網(wǎng)保險未來路還很遠，同時還說明互聯(lián)網(wǎng)不只是一個銷售渠道。

相互保的內(nèi)容，是基于互聯(lián)網(wǎng)用戶需求而進行定制的內(nèi)容，只有這樣才可以形成自然裂變，才可以打破互聯(lián)網(wǎng)作為銷售渠道的限制。對于廣大保險金融行業(yè)的人來說，如何更好地理解互聯(lián)網(wǎng)的模式，了解用戶的需求，進行定制化的保險內(nèi)容，這也是一個不小的挑戰(zhàn)。

因此，從整體來看，支付寶相互保的火熱，給創(chuàng)業(yè)者們既帶來了機會，也帶來了挑戰(zhàn)?？梢灶A見的是，后面一定會有更多的相互保出現(xiàn)，但能否與下一個或者下下個相互保擁有直接的聯(lián)系，這就是開發(fā)者能否抓住此次相互保釋放出的信號了。

#專欄作家#

小謙，公眾號：小謙筆記，人人都是產(chǎn)品經(jīng)理專欄作家。知名科技專欄作者，重點關注小程序、TMT行業(yè)熱點、產(chǎn)品運營、產(chǎn)品分析評測領域。

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