有人說(shuō)這種免費(fèi)保險(xiǎn)就是場(chǎng)騙局，也有人說(shuō)這是螞蟻金服在余額寶之后，又一個(gè)顛覆式產(chǎn)品。那么問(wèn)題來(lái)了，“相互?！钡降资鞘裁矗?/p>

10月16日，一直在保險(xiǎn)領(lǐng)域早有布局的支付寶“開(kāi)發(fā)”出了新玩法，推出“相互保”，以實(shí)現(xiàn)大病保障低門(mén)檻及互助共濟(jì)。

芝麻信用650分以上的螞蟻會(huì)員，可以免費(fèi)加入，獲得100種大病保障、最高保額30萬(wàn)（40歲以上10萬(wàn)元）。

聽(tīng)起來(lái)很有吸引力，但真的是這樣嗎？

我們先看看，網(wǎng)友怎么說(shuō)。

有人這樣說(shuō)：

也有人這樣說(shuō)：

有人說(shuō)這種免費(fèi)保險(xiǎn)就是場(chǎng)騙局，也有人說(shuō)這是螞蟻金服在余額寶之后，又一個(gè)顛覆式產(chǎn)品。

那么問(wèn)題來(lái)了，“相互?！钡降资鞘裁?？

01

學(xué)過(guò)《5分鐘商學(xué)院》的小伙伴也許還記得，我們?cè)?商基礎(chǔ)篇的時(shí)候就開(kāi)過(guò)一個(gè)腦洞，假設(shè)我們成立“5商互助社”。

想成為“5商互助社”的會(huì)員，你需要做出承諾“萬(wàn)一這3萬(wàn)會(huì)員中有人不幸得了癌癥，我就給他捐10元錢(qián)”。從你做出承諾的那天起，經(jīng)過(guò)一年“觀察期”，你就可以擁有“被捐助”的資格。

為什么要一年“觀察期”？這是為了避免有些投機(jī)者，只想接受捐助，卻不想捐助別人，避免有一種等自己得了癌癥后，再承諾幫助別人的想法。

所以你學(xué)過(guò)5商，你對(duì)“相互?！钡哪Ｊ綉?yīng)該不會(huì)陌生。

那么，“相互保”的本質(zhì)又是什么呢？

想知道這個(gè)問(wèn)題的答案，我們需要先理解保險(xiǎn)的本質(zhì)是什么。

02

保險(xiǎn)的本質(zhì)到底是什么？

我想用“份子錢(qián)”的例子幫助你理解。比如：在一個(gè)村子里，一個(gè)人再窮，也要娶媳婦吧，不說(shuō)置辦新房等事情，最起碼也要擺個(gè)酒席，請(qǐng)全村人喝喜酒吧。

可是沒(méi)錢(qián)，怎么辦？

村里是這樣解決的，一旦有一家辦喜事，每家人都會(huì)包紅包，這樣錢(qián)就夠了。過(guò)段時(shí)間，其他村民家里有人結(jié)婚，也沒(méi)錢(qián)，全村的每家人也會(huì)給他包紅包。

為什么要這樣解決？不能每家自己攢錢(qián)娶媳婦嗎？

不知道你有沒(méi)有注意到，包紅包、隨份子的這種事情有兩種屬性，第一種屬性是它發(fā)生的概率特別小，一輩子通常只結(jié)一次婚。另一種屬性是，這種概率很小的事情一旦發(fā)生，花費(fèi)卻特別特別大。

符合這兩種屬性的事情，民間自發(fā)形成了一種邏輯，一群人把它平攤掉。

我們通過(guò)二維四象限圖能更好理解，橫軸是可能性，縱軸是影響?？赡苄院苄。且坏┌l(fā)生影響特別大，也就是損失特別大的事情位于第二象限，在這個(gè)領(lǐng)域的事情，我們通常選擇平攤風(fēng)險(xiǎn)的方式來(lái)解決，婚禮就是屬于這樣的場(chǎng)景。

我們甚至開(kāi)玩笑可以給隨份子、包紅包起個(gè)保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，叫“婚禮險(xiǎn)”。

03

既然“婚禮險(xiǎn)”可以平攤這種風(fēng)險(xiǎn)，為什么隔壁的村子有人結(jié)婚，你不會(huì)給他包紅包？或者你結(jié)婚的時(shí)候隔壁村的人也不會(huì)給你包紅包？

因?yàn)檫@種“婚禮險(xiǎn)”是建立在大家彼此信任的邏輯之上。

所謂彼此信任，就是今天我給你包紅包，有一天我結(jié)婚或者我家孩子結(jié)婚時(shí)，你也會(huì)給我們包紅包。這種建立在長(zhǎng)期信任基礎(chǔ)上的平攤風(fēng)險(xiǎn)，只有在熟人圈子里才能這么進(jìn)行。

隔壁村子的信任度不夠，所以不可行。這也意味著這種“婚禮險(xiǎn)”在全社會(huì)范圍之內(nèi)是不可行的，我們沒(méi)辦法和陌生人平攤風(fēng)險(xiǎn)。

那有辦法解決嗎？

有，保險(xiǎn)公司。

保險(xiǎn)公司說(shuō)我已經(jīng)交了一筆錢(qián)給銀保監(jiān)會(huì)，他們會(huì)給我背書(shū)?，F(xiàn)在我設(shè)計(jì)了一套方案，每個(gè)人只需交很少的一點(diǎn)錢(qián)，如果你們遇到這種發(fā)生概率很小的風(fēng)險(xiǎn)，我會(huì)賠你大一筆錢(qián)。但如果沒(méi)有遇到這風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)錢(qián)我也不還給你了，就當(dāng)是給我的辛苦費(fèi)吧。

你發(fā)現(xiàn)沒(méi)有，這是不是相當(dāng)于把這種平攤風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，從原來(lái)的村子里“去中心化”的邏輯，變成一個(gè)“中心化”的邏輯？

原來(lái)村子里包紅包，大家不需要把錢(qián)統(tǒng)一交給村長(zhǎng)，只需要按照約定俗成的規(guī)矩交給結(jié)婚的人就可以了，這是去中心化。但是保險(xiǎn)公司出現(xiàn)后，我們需要先把錢(qián)交給保險(xiǎn)公司，再由它來(lái)派發(fā)給需要的人，這就是中心化。

為什么一定要通過(guò)中心化？

因?yàn)橥ㄟ^(guò)保險(xiǎn)公司這個(gè)中介機(jī)構(gòu)建立了信任機(jī)制，大家只需要通過(guò)買(mǎi)份額的方式，就可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的價(jià)值。

所以保險(xiǎn)的本質(zhì)到底是什么？

保險(xiǎn)的本質(zhì)是把發(fā)生概率特別特別小，但是一旦發(fā)生影響特別特別大的事情，找一群人平攤掉。

熟人之間可以通過(guò)去中心化的方式平攤，但是陌生人之間就需要一個(gè)第三方信任機(jī)構(gòu)，集中地進(jìn)行收和派。這就是保險(xiǎn)的本質(zhì)。

04

任何第三方信任機(jī)構(gòu)一旦存在，就一定有效率的問(wèn)題。

關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)，有一個(gè)很重要的數(shù)據(jù)就是賠付率。

2012年的時(shí)候，那時(shí)候還是保監(jiān)會(huì)，它公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：

2012年前9個(gè)月的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠付率為48.85%，健康保險(xiǎn)的賠付率為32.66%，意外傷害險(xiǎn)的賠付率為22.86%。（來(lái)源：蘭州商學(xué)院金融學(xué)院副院長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)學(xué)博士龐楷《保險(xiǎn)業(yè)的賠付率告訴我們什么？》）

我們就以保險(xiǎn)里的財(cái)險(xiǎn)來(lái)舉例，依據(jù)保險(xiǎn)公司的財(cái)報(bào)顯示：

2017年上半年，人保財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)的綜合賠付率為60.9%，平安財(cái)險(xiǎn)的綜合賠付率為58.8%。（來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)會(huì)計(jì)研究中心）

為了你更好理解“賠付率”這個(gè)概念，我做個(gè)簡(jiǎn)單的舉例，可能不精確，但是便于理解。比如：保險(xiǎn)公司的一份保險(xiǎn)收了100萬(wàn)元的保費(fèi)，如果賠付率是60%，就是有60萬(wàn)元賠付給了投保人群。很自然的，如果我們站在投保人的角度，肯定希望購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)賠付率越高越好。

那為什么同樣的“保險(xiǎn)”，同村的“婚禮險(xiǎn)”卻幾乎可以做到接近100%賠付率，而中心化的保險(xiǎn)公司賠付率卻低了很多？

這就是中心化運(yùn)營(yíng)所帶來(lái)的效率降低。保險(xiǎn)公司也是公司，和其他公司一樣，也需要辦公費(fèi)用、人員成本、稅費(fèi)等等綜合費(fèi)用。

你一定會(huì)經(jīng)常收到一些保險(xiǎn)推銷(xiāo)的電話，你身邊應(yīng)該也就有保險(xiǎn)從業(yè)人員，那么這些人總要有人給發(fā)工資，養(yǎng)活他們吧，他們的銷(xiāo)售提成，也要有人支付吧，最后最后，保險(xiǎn)公司也需要賺錢(qián)吧。那這些錢(qián)都從哪里來(lái)呢？

肯定是從我們交的保費(fèi)里面出，所以賠付率就不會(huì)像我們期待的那么高。

現(xiàn)在我們回過(guò)頭，再來(lái)總結(jié)下兩種保險(xiǎn)的本質(zhì)，第一種是熟人關(guān)系的“婚禮險(xiǎn)”，一種是陌生人關(guān)系，中心化的金融機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)。去中心化的熟人關(guān)系，賠付率高，但規(guī)模太小。中心化的信任機(jī)構(gòu)規(guī)模大，但是賠付率低，也就是效率低。

05

那有沒(méi)有一種辦法可以做到，規(guī)模足夠大，賠付率也高呢？

這就是“相互?！毕胍鉀Q的問(wèn)題。

芝麻分650分及以上的螞蟻會(huì)員（60歲以下）無(wú)需交費(fèi)，就能加入到“相互保”中，獲得包括惡性腫瘤在內(nèi)的100種大病保障，在他人患病產(chǎn)生賠付時(shí)才參與費(fèi)用分?jǐn)偅陨砘疾t可以一次性領(lǐng)取保障金。

相互保的邏輯是大家先互相承諾保障，一旦有人遇到問(wèn)題，大家費(fèi)用平攤，并收取10%的管理費(fèi)。相互保會(huì)去核實(shí)這個(gè)人是不是真的得病，會(huì)不會(huì)出現(xiàn)騙保，通過(guò)這樣的方式建立信任感。

就以相互保所舉的例子解釋下“相互保”：

“相互?！庇弥Ц秾毜闹ヂ樾庞梅诌M(jìn)行篩選，用支付寶龐大的用戶基數(shù)建立龐大人群，一旦建立龐大的人群，就打破了原來(lái)熟人的邊界。只收10%的管理費(fèi)，這樣就會(huì)有90%的錢(qián)毫無(wú)損耗的去賠付給需要被幫助的人，這也就意味著它的賠付率能達(dá)到90%。這個(gè)比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中心化的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

06

可能有人會(huì)問(wèn)，“相互?！边@種方式，基于相互承諾保障，這樣靠譜嗎? 會(huì)不會(huì)出現(xiàn)大量騙保，出現(xiàn)萬(wàn)一自己需要保障，“相互保”賴賬等情況？

這就不得不提“相互保”里提到的采用的區(qū)塊鏈技術(shù)，來(lái)實(shí)現(xiàn)記錄不可篡改。

什么意思？

我們講到區(qū)塊鏈的時(shí)候，大多數(shù)人第一反應(yīng)是比特幣等各種代幣。稍微了解的人會(huì)說(shuō)區(qū)塊鏈具有去中心化的特點(diǎn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)世界里面，會(huì)起到真正作用的是去中心化，是分布式記賬技術(shù)，以此來(lái)保證交易的透明以及不可更改。

“相互保”的邏輯，本質(zhì)上就是一個(gè)去中心化的邏輯。就是通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)高透明，保證不會(huì)有騙保和賴賬的情況發(fā)生。

至于為什么區(qū)塊鏈技術(shù)可以真正做到去中心化，保證交易透明性，以及不可更改，感興趣的小伙伴可以移步看我寫(xiě)過(guò)一篇爆款文章，《大家好，我是區(qū)塊鏈本人…》。

07

我們常說(shuō)，所有商業(yè)的發(fā)展方向就是不斷提高效率，不斷降低交易成本。

在生產(chǎn)環(huán)節(jié)通過(guò)技術(shù)等手段，讓同一個(gè)單位時(shí)間生產(chǎn)出更多商品就叫提高效率。在價(jià)值傳遞環(huán)節(jié)，同樣通過(guò)技術(shù)等手段，讓交易的時(shí)間，費(fèi)用等降低就是降低交易成本。

“相互?！北举|(zhì)上也降低了交易成本。

過(guò)去因?yàn)榻鉀Q不了陌生人之間的信任問(wèn)題，我們只能通過(guò)中心化。但是今天我們用互聯(lián)網(wǎng)加區(qū)塊鏈的技術(shù)，在一定程度上解決了大家互相信任的問(wèn)題之后，它的商業(yè)效率也因此得到提高。

“相互?！睂?duì)于大眾來(lái)說(shuō)，還是一個(gè)新事物。學(xué)過(guò)5商的同學(xué)也許早已了解，特別高興，我們?cè)诤茉缰镁鸵恢毙麚P(yáng)的這種模式，支付寶今天也讓它廣為人知，這是個(gè)大好事。但是它依然是個(gè)新事物，依然會(huì)有一些不完美的地方，需要時(shí)間和耐心慢慢修正。

無(wú)論如何，我始終相信商業(yè)的方向，一定是更加高效。我也衷心希望“相互?！辈粩嗟倪M(jìn)步，有更多人能得到幫助。

– End –

作者：劉潤(rùn)，公眾號(hào)：runliu-pub

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