支付寶在昨天螞蟻保險(xiǎn)板塊上線了一個(gè)相互保，相互保從很多方面改善了保險(xiǎn)的體驗(yàn)和門檻，讓更多的人可以享受到重疾保障，但它仍然存在許多的問(wèn)題。

昨天支付寶內(nèi)螞蟻保險(xiǎn)板塊上線了一個(gè)新鮮事物——相互保。帶著好奇點(diǎn)進(jìn)去，感覺支付寶真的又在搞事情：0費(fèi)用加入相互保，自己生病的時(shí)候就能拿到最高30萬(wàn)，如果其他成員得病，全體人員均攤賠付款，單次支付不超過(guò)1毛錢。

聽起來(lái)真的很誘人很慈善對(duì)不對(duì)，我第一反應(yīng)也是這樣的。但是筆者自小被教育“天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，如果有也不會(huì)長(zhǎng)久”，于是我?guī)е唤z絲懷疑就去查了一些資料。接下來(lái)筆者就談?wù)剬?duì)互助保險(xiǎn)的看法，順帶懟懟相互保。

一、互助保險(xiǎn)VS商業(yè)保險(xiǎn)，誰(shuí)在革誰(shuí)的命？

其實(shí)，保險(xiǎn)最初的形式就是誕生于互助。這句話很重要，真的很重要。

為什么？

進(jìn)步來(lái)自于改變，而且改變一定是合理且正確的?；ブQ生于17世紀(jì)初歐洲工業(yè)革命的早期，大量的產(chǎn)業(yè)工人工作在惡劣的環(huán)境里，遇到疾病、工傷和死亡風(fēng)險(xiǎn)后得不到救助和保障，于是工人們自發(fā)組織互相救濟(jì)，從而萌發(fā)了互濟(jì)運(yùn)動(dòng)和互助保險(xiǎn)。

那為什么后來(lái)又出現(xiàn)了商業(yè)保險(xiǎn)呢？

因?yàn)樯虡I(yè)保險(xiǎn)從3個(gè)方面對(duì)互助保險(xiǎn)進(jìn)行了顛覆：

（1）商業(yè)保險(xiǎn)開始對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化，解決了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)問(wèn)題

之前互助僅僅是小范圍同業(yè)工種或者熟人圈子一起宣個(gè)誓，彼此照顧對(duì)方一生一世，出亂子大家一起兜著，這非常草率且不專業(yè)。假設(shè)大家都在一個(gè)極度危險(xiǎn)行業(yè)，死亡率100%，那最后每個(gè)人為別人買的單和不參與互助是一樣的，那互助就沒(méi)有存在的意義了。

而商業(yè)保險(xiǎn)則開始采用生命表，通過(guò)精算測(cè)算出每一種疾病或意外的發(fā)生概率，進(jìn)而計(jì)算出每1塊錢保額對(duì)應(yīng)的價(jià)格。所有人都按照同一套風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格表計(jì)算出所需繳納保費(fèi)。

所以，商業(yè)保險(xiǎn)解決了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的問(wèn)題。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)避免了逆向選擇

試想什么樣的人更愿意加入互助，一定是那些身體狀況不好或者自己抗風(fēng)險(xiǎn)能力更弱的人，這也是經(jīng)濟(jì)學(xué)常說(shuō)的搭便車現(xiàn)象。

更多身體不好的人加入后意味更多的賠付，意味著身體健康的人負(fù)擔(dān)的成本更高，所以身體健康的人就退出，最后只剩下那些身體不好的人等待賠付，直至沒(méi)人賠付為止。而更多抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的人加入會(huì)出現(xiàn)另外一個(gè)問(wèn)題，就是沒(méi)人負(fù)擔(dān)得起賠付。

因?yàn)檫@類人說(shuō)白了就是沒(méi)錢，他們加入是為了在自己出事的時(shí)候靠別人的救助活下去。而當(dāng)別人需要救助時(shí)這些人根本拿不出錢，最終演變成抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)的人都走了，只剩下那群沒(méi)錢的人。所以互助的低門檻和自然選擇天生帶有逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)，也決定著互助模式很難長(zhǎng)久活下去。

而商業(yè)保險(xiǎn)則是以獨(dú)立法人的形式來(lái)運(yùn)營(yíng)保障和賠付工作，所以商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)天生就會(huì)做客戶的身份、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，判斷每個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，通過(guò)差異化保費(fèi)做到風(fēng)險(xiǎn)再平衡，所以絕對(duì)不會(huì)出現(xiàn)搭便車問(wèn)題。

（3）商業(yè)保險(xiǎn)從組織層面進(jìn)一步轉(zhuǎn)移了風(fēng)險(xiǎn)

無(wú)論互助還是商保都是解決風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，所以需要這些保險(xiǎn)產(chǎn)品給予我們極大的確定性?；ブＪ奖举|(zhì)上是在一定群體范圍內(nèi)做到風(fēng)險(xiǎn)的均攤，但無(wú)法做到風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。

而商保機(jī)構(gòu)除了自身留存130%以上的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金隨時(shí)準(zhǔn)備賠付外，還通過(guò)再保來(lái)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，把自己經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保公司和同業(yè)公司，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)在更高一層的社會(huì)組織間的分?jǐn)?。因此，商保從組織層面大大降低了用戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法賠付的情況。

所以回顧保險(xiǎn)發(fā)展的歷程，我們可以看到從互助演進(jìn)到保險(xiǎn)是不可逆的選擇。但并不是說(shuō)互助在今天就不應(yīng)該存在，否則我們還在這聊啥！

二、相互保躲不開的2條硬傷

回過(guò)頭來(lái)再說(shuō)下支付寶的這款相互保，相互保確實(shí)從很多方面改善了保險(xiǎn)的體驗(yàn)和門檻，讓更多的人可以享受到重疾保障，這是互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的改變——讓每個(gè)人平等獲得。但是我還是要給相互保提出2個(gè)問(wèn)題：

（1）賠付均攤

賠付均攤聽起來(lái)很公平很透明，但恰恰是這款產(chǎn)品最大的硬傷。賠付均攤的理念其實(shí)與大同社會(huì)一樣，試圖忽略每個(gè)個(gè)體差異，做到表面上的整齊劃一。但其實(shí)我們都知道個(gè)體之間的差異客觀存在且不可改變。

一個(gè)18歲的小伙子和一個(gè)50歲的老年人誰(shuí)更容易生病？誰(shuí)的風(fēng)險(xiǎn)更高？他們同時(shí)加入相互保，誰(shuí)更有可能獲得賠付？誰(shuí)最有可能是那個(gè)接盤俠，每年都在掏錢為別人買單？

（2）逆向選擇

這個(gè)問(wèn)題是承接上一個(gè)問(wèn)題自然引發(fā)的，這個(gè)18歲的小伙子賠了2年之后發(fā)現(xiàn)“好像哪里有問(wèn)題？我年輕的時(shí)候買這個(gè)不劃算啊，等到我50歲的時(shí)候再買，讓別人給我賠付”，于是小伙子做了一個(gè)非常理性的決定——50歲再來(lái)。慢慢地更多的小伙子都做出了理性的決定，最后只剩下那些50歲以上的老人。

于是，問(wèn)題出現(xiàn)了。這群老年人賠付概率非常高，所以每個(gè)人均攤的錢也水漲船高，最后發(fā)現(xiàn)還不如自己買份保險(xiǎn)便宜，于是所有人都退出了這場(chǎng)游戲。

以上，期待支付寶的產(chǎn)品經(jīng)理給出我們更好的答案！

本文由 @北京小兵 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)許可，禁止轉(zhuǎn)載

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